So bauen Sie eine CD-Leiter

Während die meisten Menschen bewährte Anlageprodukte wie einen 401(k)-Plan oder einen IRA in Betracht ziehen, gibt es eine andere Option, die sowohl für kurzfristige als auch für langfristige Investitionen geeignet sein könnte:die CD-Leiter. Hier erfahren Sie, wie und warum Sie die Verwendung einer CD-Leiter in Betracht ziehen sollten, um Stufe für Stufe eine solide Anlagestrategie aufzubauen.

Was ist eine CD-Leiter?

Ein Depositenzertifikat (CD) ist ein Anlageprodukt. Sie legen einen Geldbetrag für einen bestimmten Zeitraum gegen einen festen Zinssatz an, wenn die CD „ausläuft“.

Eine CD-Ladder ist also eine Strategie, bei der ein gleicher Geldbetrag in separate CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten investiert wird. Auf diese Weise können Sie von unterschiedlichen Renditen profitieren, ohne sich Gedanken über das Timing des Anstiegs und Abfalls der Zinssätze oder der jährlichen prozentualen Rendite (APY) machen zu müssen. APY sagt Ihnen, wie viel Ihre Investition verdient, unter Berücksichtigung der Auswirkungen von Zinseszinsen.

Indem Sie CD-Konten regelmäßig erneuern, können Sie von den höheren Raten profitieren, die von langfristigen CDs ausgezahlt werden, und haben gleichzeitig potenziellen kurzfristigen Zugriff auf die Mittel.

Ist eine CD-Leiter eine gute Investition?

Wie jede Anlagestrategie hat eine CD-Leiter Vor- und Nachteile, die Sie in Bezug auf Ihre finanziellen Ziele und Ihr Budget berücksichtigen sollten. Besprechen Sie Finanzstrategien immer mit einem qualifizierten Berater, um sicherzustellen, dass sie für Sie richtig sind. Hier sind einige Dinge, die Sie bei einer CD-Leiter beachten sollten

Die Vorteile einer CD-Leiter

Eine CD-Leiter kann eine Vielzahl von Vorteilen bieten, einer der wichtigsten ist die Sicherheit, die sich aus einem geringeren Risiko ergibt, da Sie mit einer CD niemals Ihren ursprünglichen Geldbetrag verlieren. Es befreit Sie auch von Sorgen über Zinsschwankungen, da die CD-Serien so konzipiert sind, dass sie von den höheren Renditen profitieren, die mit längeren CD-Laufzeitdaten einhergehen.

Es ermöglicht Ihnen auch einen flexibleren Zugriff auf Ihr Geld, da die CDs zu unterschiedlichen Zeiten fällig werden. Während Sie diesen Geldbetrag im Idealfall in eine neue CD reinvestieren, können Sie dieses Geld nach Bedarf für eine Anzahlung auf ein Haus, Bildungsausgaben oder andere Bedürfnisse verwenden, die einen kürzeren Zeithorizont als der Ruhestand haben. Diese Liquidität bringt einen eigenen Seelenfrieden.

Da eine CD von einer Bank verkauft wird, ist sie ein FDIC-versichertes Produkt, genau wie Ihr Giro- oder Sparkonto.

Die Nachteile einer CD-Leiter

Diese Gewissheit hat jedoch einen Haken – da der Zinssatz für eine CD festgelegt ist, sind Sie an diesen Betrag gebunden, selbst wenn der Markt stärker als erwartet steigt. Risiko und Ertrag gehen in der Regel Hand in Hand, wenn man Anlageinstrumente in Betracht zieht, und es gibt andere Optionen, wie Aktien, die wahrscheinlich eine höhere Rendite haben, obwohl dies keineswegs garantiert ist.

Die Auszahlung könnte derzeit besonders niedrig sein, da wir uns derzeit in einem relativ niedrigen Zinsumfeld befinden, das zwar für Hypothekenzinsen attraktiv, aber nicht so vorteilhaft für CD-Renditen ist. Und wenn die Inflation steigt, können CDs möglicherweise nicht einmal damit Schritt halten. Sie bieten auch nicht die Steuervorteile, die einige andere Anlageprodukte wie 401(k)-Pläne bieten, und Sie müssen möglicherweise Vorfälligkeitsentschädigungen zahlen, wenn Sie die Mittel vor dem Fälligkeitsdatum benötigen.

So richten Sie eine CD-Leiter ein

Wenn die Idee eines geringen Risikos in Kombination mit einer festen Rendite ansprechend klingt, könnte eine CD-Leiter das Richtige für Sie sein. So funktioniert es.

1. Öffnen Sie separate Anfangs-CDs

Um die Sprossen auf Ihrer „Leiter“ aufzubauen, sollten Sie Geld in CDs mit gestaffelten Laufzeiten investieren, in der Regel von 1 bis 5 Jahren. Wenn Sie 5.000 $ investieren müssten, würde die Leiter so aussehen:

• 1.000 $ in einer 1-Jahres-CD
• 1.000 $ in einer 2-Jahres-CD
• 1.000 $ in einer 3-Jahres-CD
• 1.000 $ in einer 4-Jahres-CD
• 1.000 $ in einer 5-Jahres-CD

2. Reinvestieren Sie nach Fälligkeit jeder CD

Jedes Mal, wenn Ihre CD reift (beginnend mit der Ein-Jahres-CD), nehmen Sie dieses Geld und reinvestieren es in eine Fünf-Jahres-CD, um Ihre Leiter weiter aufzubauen. Nun sieht die Leiter also so aus:

• 1.000 $ + 1 Jahr Zinsen in einer 5-Jahres-CD
• 1.000 $ + 2 Jahre Zinsen auf eine 5-Jahres-CD
• 1.000 $ + 3 Jahre Zinsen in einer 5-Jahres-CD
• 1.000 $ + 4 Jahre Zinsen in einer 5-Jahres-CD
• 1.000 $ + 5 Jahre Zinsen in einer 5-Jahres-CD

Wenn Sie der Strategie folgen, haben Sie nach 5 Jahren fünf 5-Jahres-CDs, von denen eine jährlich fällig wird (und Sie können diese Leiter weiter aufbauen, wenn Sie möchten).

Natürlich können Sie sich entscheiden, die Leiter aufzubrechen, wenn sich Ihre Anlageziele ändern; zum Beispiel einen der Gesamtbeträge des Jahres nicht reinvestieren, wenn Sie sich entscheiden, ihn zur Aufstockung Ihrer Anzahlung zu verwenden. Außerdem können sich CDs automatisch verlängern, also stellen Sie sicher, dass Sie den Status all Ihrer Investitionen kennen und wissen, was Sie gegebenenfalls tun müssen, um von den Vorteilen der Wiederanlage zu profitieren.

Alternative CD-Leiterstrukturen

Es gibt Möglichkeiten, die CD-Leiterstruktur zu verwenden, die sich von der oben beschriebenen gebräuchlichsten unterscheiden. Hier sind zwei zu berücksichtigen:

Mini-CD-Leiter

Sie sind sich nicht sicher, ob Sie den Sprung mit mehrjährigen CDs wagen möchten? Sie können Ihre Investition auch in CDs investieren, die Laufzeiten von mehreren Monaten statt Jahren haben. In diesem Szenario hätten Sie alle drei Monate Zugriff auf die Mittel (oder welchen Zeitraum Sie auch wählen). Es ist wichtig zu wissen, dass diese kurzfristigen CDs in der Regel noch niedrigere Zinssätze zahlen, aber der Nachteil ist, dass Sie schneller auf Ihr Geld zugreifen können.

Ungleiche Teilungen

Während das oben beschriebene Szenario empfahl, in jede CD den gleichen Geldbetrag zu stecken, bringt diese Strategie mit sich, unterschiedliche Summen in die CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten zu stecken. Sie sollten sicherstellen, dass Sie die zukünftigen Zinssätze gut im Griff haben, um diese Strategie zu Ihrem besten Vorteil zu nutzen, da es sich um eine Option mit höherem Risiko handelt.

Das bedeutet, dass Sie eine höhere Risikotoleranz haben müssen, da Sie möglicherweise „falsch“ raten und weniger Geld in eine CD mit höherem Zinssatz oder umgekehrt mehr Geld in eine CD mit niedrigerem Zinssatz stecken und dabei etwas verpassen potenzielle Gewinne.

Denken Sie daran, dass niemand den Markt mit Sicherheit timen kann. Ein Verständnis der Kursprognose macht diese Strategie zwar wahrscheinlicher, die gewünschten Renditen zu erzielen, aber es gibt keinen narrensicheren Weg, dies zu wissen.

Das Endergebnis

Eine CD kann eine kluge Wahl für Anleger sein, die eine geringe Risikotoleranz haben und sicherstellen möchten, dass sie ihr Kapital erhalten und stetig vermehren. Indem Sie eine CD-Leiter erstellen, können Sie die Vorteile längerfristiger Investitionen genießen, ohne Liquidität zu opfern.

Wie bei jedem Anlagevehikel ist es nicht für jeden geeignet. Es ist wichtig, mit einem Finanzberater über Ihre Ziele zu sprechen, bevor Sie langfristige finanzielle Entscheidungen treffen. Sie helfen Ihnen dabei, Tipps zum Sparen und Investieren zu finden, die Sie auf dem Weg zu finanziellem Wohlbefinden halten und sicherstellen, dass Sie Ihre heutigen Ziele erreichen und einen fruchtbaren Ruhestand genießen können.