4 Dinge, in denen Dave Ramsey völlig falsch liegt

Wenn Sie diesen Rat von Dave Ramsey befolgen, könnten Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten.

Dave Ramsey ist einer der beliebtesten Finanzgurus des Landes, und sein Baby Steps-Programm hat Millionen von Menschen geholfen, die Kontrolle über ihre Finanzen zu übernehmen. Aber während viele seiner Ratschläge Vorzüge haben, gibt es ein paar Dinge, in denen Dave Ramsey einfach falsch liegt.

Leider, wenn Sie allen folgen seines Ratschlags könnten Sie auf lange Sicht in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Hier sind vier der wichtigsten Dinge, in denen Ramsey falsch liegt und die Sie in die Irre führen könnten.

1. Renditen des S&P 500

Dave Ramsey hat wiederholt darauf bestanden, dass Sie mit einer Rendite von 12 % auf Ihre Investitionen rechnen können. Er behauptet, dass dies auf der „historischen durchschnittlichen Jahresrendite des S&P 500“ basiert.

Hier ist das Problem. Diese Zahl von 12 % basiert auf der einfachen durchschnittlichen Rendite des S&P-Marktes zwischen 1926 und 2019 – nicht auf der durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR). Dies mag zwar technisch klingen, aber es bedeutet Folgendes.

Nehmen wir an, eine Investition von 10.000 US-Dollar ist in einem Jahr um 25 % gestiegen und im nächsten Jahr um 25 % gefallen. Die einfache durchschnittliche Rendite wäre 0 %. Aber in Wirklichkeit wäre Ihre Investition geringer gewesen rund 6,25 %. Hier ist der Grund:

• 10.000 $ + 25 % von 10.000 $ =12.500 $
• 12.500 $ - 25 % von 12.500 $ =9.375 $

Daves Verwendung der einfachen durchschnittlichen Rendite des S&P 500 lässt den Eindruck entstehen, dass der S&P eine durchschnittliche jährliche Rendite von 12,1 % hatte, da das tatsächliche jährliche Wachstum Ihres Geldes nicht berücksichtigt wird. Stattdessen beträgt die CAGR für diesen Zeitraum, die ein besseres Maß dafür ist, wie eine Investition im Laufe der Zeit tatsächlich wächst, 10,2 % für den S&P 500.

Wenn Sie Ihre Rentenprognosen auf Daves Annahme stützen, dass Sie im Laufe der Zeit 12 % pro Jahr statt etwa 10 % verdienen, könnten Sie leider mit weit weniger Geld konfrontiert sein, als Sie erwarten. Wenn Sie 30 Jahre lang 5.000 $ pro Jahr mit einem durchschnittlichen jährlichen Gewinn von 12 % investieren, erhalten Sie 1,21 Millionen $, während Sie bei einer Investition des gleichen Betrags mit einem durchschnittlichen jährlichen Gewinn von 10 % nur 833.470 $ übrig lassen.

Sie können es sich nicht leisten, allzu rosige Annahmen darüber zu treffen, wie sich Ihre Investitionen entwickeln werden, wenn Sie sich Sparziele setzen.

2. Investmentfonds schlagen ETFs

Dave Ramsey empfiehlt eher Investmentfonds als ETFs. Ein Artikel auf seiner Website gibt eine Reihe von Begründungen für diese Position, darunter die folgenden:

• Investmentfonds sind darauf ausgelegt, langfristig angelegt zu werden und nicht wie ETFs gehandelt zu werden
• Sie verlieren die "persönliche Note", die Sie in einem aktiv verwalteten Investmentfonds bekommen würden
• Die Wahl des richtigen Investmentfonds ermöglicht es Ihnen, den Markt zu schlagen

Leider weist Ramsey beiläufig die Tatsache ab, dass ETFs in der Regel viel niedrigere Gebühren haben als Investmentfonds. Und das ist wichtig s. Investitionsgebühren kosten Sie viel Zeit – Zehntausende von Dollar an entgangenen Erträgen im Laufe der Zeit, insbesondere wenn Sie über einen langen Zeitraum investieren.

Was den Verlust der persönlichen Note betrifft, sagen uns die Grundlagen der Anlage in Investmentfonds, dass fast alle aktiv verwalteten Investmentfonds den Aktienmarkt nicht konsequent übertreffen. Da es mehrere ETFs gibt, die darauf abzielen, die Wertentwicklung des Marktes als Ganzes zu verfolgen, stehen die Chancen gut, dass eine Investition in einen von ihnen bessere Renditen erzielt als ein aktiv verwalteter Fonds.

Sie haben auch die Möglichkeit, langfristig in ETFs zu investieren, wenn Sie dies wünschen. Nichts verlangt von Ihnen, sie zu verkaufen, nur weil Sie die Möglichkeit haben, aktiv mit ihnen zu handeln. Und während Ramseys Website darauf hindeutet, dass ein Investmentfonds für Wachstumsaktien eine clevere Möglichkeit sein könnte, den Markt zu übertreffen, gibt es viele Wachstums-ETFs zu kaufen (oft zu niedrigeren Gebühren). Tatsächlich haben die besten ETF-Broker spezialisierte Nischen-ETFs, die Sie erkunden können, wenn Sie hoffen, den Markt zu schlagen.

Es gibt keine Entschuldigung dafür, Anleger zu drängen, höhere Anlagegebühren für Investmentfonds zu zahlen, die wahrscheinlich schlechter abschneiden, wenn ETFs normalerweise eine einfachere, billigere Alternative darstellen.

3. Altersvorsorge vor Schuldentilgung stellen

Ramsey ist am bekanntesten für seine „kleinen Schritte“, die in dieser Reihenfolge Folgendes beinhalten:

• Einen kleinen Notfallfonds ansparen
• Zahlt sich alles aus Schulden außer Ihrem Eigenheim
• Ansparen von drei bis sechs Monaten Lebenshaltungskosten in einem Notfallfonds
• Sparen für den Ruhestand
• Sparen fürs Kinder-College
• Abzahlung Ihrer Hypothek
• Vermögen aufbauen und geben

Diese Schritte zu unternehmen, kann ein kluger Schachzug sein. Aber die Idee, dass Sie beide alle Schulden außer Ihrem Haus und abzahlen sollten einen sechsmonatigen Notfallfonds anzusparen, bevor Sie sich ernsthaft mit der Altersvorsorge befassen, ist falsch.

Einige Schulden haben einen sehr niedrigen Zinssatz – weit unter dem, was Sie an der Börse verdienen könnten. Wenn Sie sich darauf konzentrieren, diese Art von Krediten vorzeitig zurückzuzahlen, könnte dies eine große verpasste Chance sein, da Sie eine geringere Rendite auf Ihr Geld erzielen würden, wenn Sie es in Schulden statt in den Markt investieren würden.

Es könnte auch Jahre dauern sowohl jeden Dollar Schulden abzuzahlen als auch einen so großen Notfallfonds anzusparen. In der Zwischenzeit könnten Sie einen Arbeitgeberausgleich für Rentenbeiträge und Steuerabzüge für die Investition in einen 401(k) oder IRA verpassen.

Je früher Sie mit der Altersvorsorge beginnen, desto besser. Erwägen Sie also, das richtige Gleichgewicht für das zu finden, was Sie mit Ihrem Geld tun. Während das Abzahlen hochverzinslicher Schulden wie Kreditkarten vor der Altersvorsorge sinnvoll sein kann, vergleichen Sie den Zinssatz Ihrer Kredite mit den durchschnittlichen Marktrenditen, um zu sehen, was der beste Schritt ist. Und sobald Sie einen Starter-Notfallfonds haben, sollten Sie Ihr zusätzliches Geld aufteilen, um es aufzustocken und in Ihre Zukunft zu investieren.

4. Ohne Kredit lebt man besser

Ramsey hat wiederholt argumentiert, dass es besser ist, sich überhaupt nicht zu leihen und dass Sie finanzielle Aufgaben – wie das Mieten einer Wohnung oder den Erhalt einer Hypothek – problemlos ohne Kreditwürdigkeit erledigen können.

Die Realität ist jedoch, dass die meisten Hypothekenbanken, Autokreditanbieter, Versicherungsunternehmen, Mobilfunkunternehmen, Versorgungsunternehmen und Vermieter Ihre Kredithistorie prüfen. Und obwohl es möglich ist, einige zu finden, die die Tatsache übersehen, dass Sie keinen haben, werden Sie Ihren Pool an potenziellen Kreditgebern oder Vermietern einschränken und das Leben viel schwieriger machen.

Kredit kann (und sollte) als Werkzeug verwendet werden. Sie können es verwenden, um Ihr Geld optimal zu nutzen, z. B. wenn Sie sich zu einem niedrigen Zinssatz für wichtige Anschaffungen leihen, während Sie Ihr Geld angelegt lassen. Mit den besten Kreditkarten können Sie sogar Prämien, Meilen oder Cashback für Ausgaben sammeln, die Sie sowieso machen würden, während Sie gleichzeitig den Kaufschutz erhalten, den Karten bieten.

Auch wenn Sie keine Kreditkarten verwenden oder Kredite aufnehmen möchten, weil Sie befürchten, nicht verantwortungsvoll mit Schulden umgehen zu können, können Sie noch Verwenden Sie Karten, um eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen. Es ist so einfach wie einen zu machen Kaufe einen Monat und zahle ihn pünktlich ab. Sie könnten dies ganz einfach tun, indem Sie eine Karte einrichten, um Ihr monatliches Netflix-Abonnement zu bezahlen, und dann die automatische Zahlung einrichten, um sicherzustellen, dass Sie dieses Guthaben vollständig bezahlen.

Es gibt wenig Grund, Ihre finanziellen Entscheidungen zu behindern, indem Sie sich ohne eine der Schlüsselkennzahlen lassen, die Unternehmen bei der Entscheidung helfen, ob sie mit Ihnen Geschäfte machen möchten.

Es ist also nichts falsch daran, Ramseys Rat zu berücksichtigen, um Ihnen bei finanziellen Entscheidungen zu helfen – oder sogar einige davon zu befolgen –, aber das Entscheidende ist, dass Sie Ihre eigenen unabhängigen Entscheidungen treffen müssen. Ramsey ist nur eine Stimme da draußen. Nehmen Sie sich also die Zeit, alles zu lernen, was Sie können, bevor Sie eine Entscheidung darüber treffen, wie Sie Ihr Geld am besten verwalten.