Ist eine 15-jährige Hypothek eine gute Idee?

Sie sind bereit, ein Haus zu kaufen, und es ist Zeit, eine Hypothek zu wählen. Hypothekendarlehen gibt es in einer Vielzahl von Optionen, einschließlich alles von einem standardmäßigen 30-Jahres-, Festhypothek, auf Kredite mit jährlich angepassten Zinssätzen.

Dann ist da noch das 15-jährige, festverzinsliche Hypothek. Es kommt mit einem Zinssatz, der sich nicht ändert und niedriger ist als der, den Sie bei einem 30-jährigen Darlehen erhalten würden. Da dieses Darlehen jedoch eine kürzere Laufzeit hat, es kommt auch mit einer höheren monatlichen Zahlung.

Sollten Sie ein 15-jähriges Wohnungsbaudarlehen mit festem Zins? Vielleicht. Diese Art der Hypothek hat Vor- und Nachteile.

Die Profis

Schauen wir uns zunächst einige der Vorteile eines kurzfristigeren Hypothekendarlehens an.

Sie zahlen viel weniger Zinsen

Angenommen, Sie nehmen ein Hypothekendarlehen für 200 US-Dollar auf, 000. Wenn Sie dieses Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren aufnehmen, Festhypothek mit einem Zinssatz von 4,10 Prozent, Sie zahlen mehr als 140 US-Dollar, 000 Zinsen, wenn Sie die vollen drei Jahrzehnte brauchen, um Ihren Kredit abzubezahlen.

Sagen, stattdessen, Du nimmst die 200 Dollar heraus, 000 als 15-Jähriger, Festzinsdarlehen mit einem Zinssatz von 3,25 Prozent. Sie würden knapp 53 Dollar bezahlen, 000 Zinsen, wenn Sie diese Hypothek über die gesamte Laufzeit abbezahlt haben.

Das ist eine Ersparnis von etwa $87, 000 im Interesse.

Ihr Zinssatz wird geringer

Sie zahlen weniger Zinsen auf eine 15-jährige, Festzinsdarlehen aus zwei Gründen. Zuerst, weil das Darlehen in der Hälfte der Zeit zurückgezahlt wird, Sie zahlen mit jeder monatlichen Zahlung einen größeren Betrag des Hauptsaldos ab. Zweitens, 15-jährige Kredite haben niedrigere Zinssätze als 30-jährige Kredite, da Sie das Geld der Bank nicht so lange halten.

Laut der Freddie Mac Primary Mortgage Market Survey, der durchschnittliche Zinssatz für 30 Jahre, Festzinsdarlehen lag im September 2017 bei 3,78 Prozent. Die Umfrage ergab den durchschnittlichen Zinssatz auf 15-jähriger, Das Festzinsdarlehen lag im gleichen Zeitraum bei 3,08 Prozent.

Wenn Ihnen ein möglichst niedriger Zinssatz wichtig ist, ein 15-jähriger, Festhypothek ist eine gute Wahl.

Sie werden Ihr Geld schneller freigeben

Da der Begriff halbiert ist, Sie zahlen Ihre Hypothek schneller ab, wenn Sie sich für die 15-Jahres-Version entscheiden. Nachdem Sie Ihr Hypothekendarlehen abbezahlt haben, Sie können die Dollars ausgeben oder investieren, die einst an Ihren Kreditgeber gingen.

Beachten Sie jedoch, dass viele Hausbesitzer ihre Kredite nie vollständig zurückzahlen. Möglicherweise refinanzieren Sie Ihr 15-Jahres-Darlehen in eine andere Art, lange bevor Sie es abbezahlen. Oder Sie verkaufen Ihr Haus und ziehen vor Ablauf der Laufzeit um.

Die Nachteile

Hier sind die Nachteile einer kürzerfristigen Hypothek.

Ihre monatliche Zahlung wird höher sein

Da Sie eine 15-jährige Hypothek in der Hälfte der Zeit abbezahlen wie eine 30-jährige Version, Ihre monatlichen Zahlungen werden höher sein.

Wie viel höher? Wenn Sie 200 US-Dollar abheben, 000 30 Jahre, Festhypothek mit einem Zinssatz von 4,10 Prozent, Ihre monatliche Zahlung, ohne Grundsteuer und Hausratversicherung, wäre ungefähr $966.

Wenn Sie die gleichen $200 abheben, 000 in Form eines 15-jährigen, Festzinsdarlehen mit einem Zinssatz von 3,25 Prozent, Ihre monatliche Zahlung würde ungefähr 1 US-Dollar betragen, 400, wieder ohne Grundsteuern und Versicherungen.

Das ist ein großer Unterschied. Jawohl, Es mag gut klingen, alle zusätzlichen Zinszahlungen zu eliminieren, die mit einem 30-jährigen Darlehen einhergehen. Wenn Sie jedoch Schwierigkeiten haben, die monatlichen Zahlungen eines 15-jährigen Darlehens zu leisten, die kurzfristigere Hypothek ist kein guter Schachzug.

Es gibt weniger Flexibilität

Wenn Sie sich Sorgen über die höheren monatlichen Zahlungen einer 15-jährigen Hypothek machen, aber auch besorgt darüber, dass Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens zu hohe Zinsen zahlen, Sie können eine 30-jährige, Festzinshypothek und zahlen Sie jeden Monat einen kleinen Aufpreis auf den Hauptsaldo Ihres Darlehens.

Wenn Sie dies oft genug tun, wird die Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen beeinträchtigt. Und wenn es einen knapperen Monat gibt, in dem Sie nicht so viel zusätzliches Geld haben, Sie können einfach Ihre erforderliche Hypothekenzahlung leisten, ohne ein bisschen zusätzliches Geld für das Kapital zu schicken.

Jedoch, wenn Sie eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren aufnehmen, Sie müssen jeden Monat die höhere Hypothekenzahlung leisten. Sie haben nicht die Möglichkeit, weniger zu bezahlen. Wenn Ihr Budget bereits knapp ist, oder wenn Sie mit hohen Schulden zu kämpfen haben, die kleineren Raten eines 30-jährigen Darlehens könnten sinnvoller sein.