10 Dinge, die Sie wissen müssen, bevor Sie einen Privatkredit aufnehmen

Ich habe kürzlich meine Bank angerufen, um mich nach den Gebühren für die Verwendung meiner Debitkarte auf einer bevorstehenden internationalen Reise zu erkundigen. Ich lachte, als der Banker fragte, "Haben Sie Interesse, einen Privatkredit für Ihren Urlaub aufzunehmen?"

Es gibt viele gute Gründe, einen Privatkredit aufzunehmen, aber in den urlaub zu fahren gehört nicht dazu. Ein Privatkredit ist im Wesentlichen, ein unbesichertes Darlehen, das Sie auf der Grundlage Ihres Kredits und Ihres Einkommens erhalten – im Gegensatz zu einem Hypothekendarlehen oder einer Kreditlinie für Eigenheimkredite, die Ihr Haus als Sicherheit nutzt. Privatkredite haben Vor- und Nachteile gegenüber besicherten Krediten, Ob Sie sich also für einen solchen entscheiden, wenn Sie Bargeld benötigen, hängt von Ihrer individuellen Situation ab.

Das sollten Sie beachten, bevor Sie einen Privatkredit aufnehmen.

1. Der Zinssatz kann höher sein, als Sie erwarten

Wenn Sie in den Medien von Zinssätzen hören, Sie sprechen oft über den 30-jährigen Festzins für eine Standardhypothek, die seit langem bei rund 4 Prozent oder weniger liegt. Aber der Zinssatz eines Privatkredits wird wahrscheinlich mindestens das Doppelte betragen. Der Grund für den Unterschied:Wenn Sie Ihr Eigenheim refinanzieren oder eine Home-Equity-Kreditlinie aufnehmen, Sie versprechen, Ihr Haus aufzugeben, wenn Sie die Schulden nicht zurückzahlen können. Das ist ein größeres Risiko für Sie, und weniger Risiko für die Bank, im Vergleich zu einem Privatkredit. Im Gegenzug, Banken geben Ihnen einen niedrigen Zinssatz für besicherte Kredite. (Siehe auch:Die verschiedenen Kreditarten:Eine Einführung)

2. Bei Privatkrediten ist Ihre Kreditwürdigkeit wichtiger

Ohne Sicherheiten, Alles, was der Kreditgeber tun muss, ist Ihre persönliche Bonität. Sie können davon ausgehen, dass die verfügbaren Zinssätze stark ansteigen, wenn Ihre Kreditwürdigkeit durchschnittlich oder schlecht ist, bis zu 36 Prozent effektivem Jahreszins steigen.

3. Ein Privatkredit ist keine langfristige Lösung

Während die typische Hypothek über Jahrzehnte abbezahlt wird, Die Laufzeiten von Privatkrediten sind in der Regel auf sieben Jahre oder weniger begrenzt. Das kann gut sein, denn Sie sollten sich nie länger Geld leihen, als Sie wirklich brauchen. Es bedeutet aber auch, dass Sie, wenn Sie versuchen, viel Geld zu leihen, wie bei einem großen Hausumbau, die Zahlungen könnten für Sie zu hoch sein, um mit einem Privatkredit Schritt zu halten.

4. Banken sind nicht die einzige Option

Als gemeinnützige Kreditgenossenschaften bieten oft niedrigere Preise und Gebühren als Banken für die gleichen Privatkreditprodukte. Dann gibt es die Ernte neuer "Marktplatz-Kreditgeber, " wie SoFi und Prosper, die leicht versprechen, schnelle Online-Kreditzusage und gute Preise, vor allem für Leute mit der besten Kreditwürdigkeit. Diese aufstrebende Industrie hatte einige Unebenheiten auf der Straße, aber es ist immer noch ein Weg, den man sich ansehen sollte. (Siehe auch:Beste Kreditgeber für Privatkredite)

5. Privatkredite können lebensrettend sein, wenn Sie schnell Bargeld benötigen

Wenn ein dringender finanzieller Bedarf auftaucht – ein undichtes Dach, eine Notfallrechnung, oder, Gott bewahre, eine unerwartete Beerdigung – viele Menschen wenden sich an Kreditkarten oder Zahltag-Kreditgeber, um Hilfe zu erhalten. Diese Kreditgeber können strafbar teuer sein, aber sie mögen attraktiv erscheinen, weil Sie in solchen Situationen einfach keine Zeit haben, sich hinzusetzen und einen Eigenheimkredit zu beantragen oder Ihre Hypothek zu refinanzieren.

Sie können das Geld aus einem Privatkredit innerhalb von zwei Wochen nach der Online-Beantragung erhalten, Dadurch ist es nur ein wenig langsamer als die Alternativen und möglicherweise viel erschwinglicher. (Siehe auch:5 Mal sind Privatkredite besser als Kreditkarten)

6. Privatkredite können Ihnen eine Menge Schulden ersparen, die Sie bereits haben

Eine der häufigsten Anwendungen für einen Privatkredit ist die Konsolidierung bestehender Schulden, wie Kreditkartensalden, Studiendarlehen, und Autokredite. Sie können möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz erhalten, als Sie für Ihre anderen Schulden bezahlt haben. Außerdem haben Sie den organisatorischen Vorteil, dass Sie jeden Monat nur eine Rechnung bezahlen müssen. Jedoch, bei der Übertragung einer Darlehensart auf eine andere, Du solltest ...

7. … Seien Sie sich bewusst, was Sie möglicherweise aufgeben

Einige Marktkreditgeber vermarkten stark die Idee, Studentendarlehensschulden in Privatkredite zu refinanzieren. Aber bevor du so eine Entscheidung triffst, Sie sollten Ihren alten Kredit und Ihren neuen Kredit sorgfältig vergleichen, Das Consumer Financial Protection Bureau warnte in einer Pressemitteilung aus dem Jahr 2016.

„[I]n einigen Fällen könnten Verbraucher durch die Refinanzierung bestehender Schulden wichtige kreditspezifische Absicherungen verlieren. Verbraucher sollten wissen, dass sie bestimmte staatliche Vorteile unterschreiben können, wie einkommensabhängige Rückzahlung von Bundesstudiendarlehen oder Leistungen für Angehörige, “ sagte die CFPB. (Siehe auch:8 Wertvolle Rechte, die Sie verlieren könnten, wenn Sie Studiendarlehen refinanzieren)

8. Möglicherweise sind Sie mit einer anderen Kreditart besser dran

Wenn Sie versuchen, einen besseren Zinssatz für Kreditkartenschulden zu erhalten, während Sie diese begleichen, bevor Sie einen Privatkredit aufnehmen, Shop herum, um zu sehen, was es sonst noch gibt. Möglicherweise können Sie Ihr Guthaben auf eine Karte mit einem Aktionszinssatz von 0 Prozent übertragen. Ein anderes potenziell besseres Angebot könnte darin bestehen, für kurze Zeit Geld von Ihrem Rentenkonto abzuheben. vor allem, wenn Sie eine Roth IRA haben. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie alles zurückzahlen, was Sie leihen.

9. Achten Sie auf Gebühren und Extras

Einige Kreditgeber werden versuchen, eine Versicherungspolice oder andere zusätzliche Ausgaben einzuwerfen, wenn Sie das Darlehen abschließen. Sie können eine Versicherungspolice wünschen oder auch nicht, um sicherzustellen, dass Ihre Hinterbliebenen nicht an Ihrem Darlehen festsitzen, wenn eine Tragödie eintritt. Aber das ist eine separate finanzielle Entscheidung, die Sie mit der Forschung treffen sollten, nicht nur, weil Sie den Eindruck haben, dass es für Ihren Kredit erforderlich ist. (Wenn der Kreditgeber sagt, dass es so ist, weggehen.)

Ebenfalls, fragen Sie den Kreditgeber, ob er die "Pre-Compute"-Methode zur Zinsberechnung verwendet, oder wenn sie Vorfälligkeitsentschädigungen haben – diese sollten Sie vermeiden, denn beide werden Sie bestrafen, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen können.

10. Holen Sie sich niemals einen Privatkredit, um bestimmte Ausgaben zu finanzieren

Das Schöne an einem Privatkredit ist, dass im Gegensatz zu einem Autokredit oder einer Hypothek Sie müssen Ihren Kauf gegenüber dem Kreditgeber nicht rechtfertigen. Jedoch, Es gibt Dinge, die Sie besser wissen sollten, als Kredite aufzunehmen – sei es mit einer Kreditkarte, eine Home-Equity-Kreditlinie, oder ein Privatkredit.

Nehmen Sie keinen Privatkredit auf, um einen Verlobungsring zu kaufen; Warum willst du deine Beziehung mit einem Haufen Schulden beginnen? Während einige Kreditgeber einen Privatkredit als "Reisekredit" bewerben, "Das ist wieder eine schlechte Idee; wenn der Urlaub vorbei ist, Sie haben nichts, was Sie verkaufen könnten, um den Kredit bei Bedarf abzubezahlen. Muss ich Ihnen sagen, dass Sie keinen Privatkredit für Glücksspielgeld aufnehmen sollten? Ich dachte nicht. (Siehe auch:Niemals Geld für diese 5 Käufe leihen)

Eine komplexere Frage ist, ob es in Ordnung ist, einen Privatkredit für eine Anzahlung auf ein Haus zu verwenden. Der ganze Sinn einer Anzahlung von einem Käufer besteht darin, zu zeigen, dass er sich das Haus leisten kann und dass er sich in den Kauf investiert fühlt. Es kann also sein, dass es Ihrem Hypothekengeber nicht gefällt, wenn Sie versuchen, die Anzahlung mit einem Privatkredit zu finanzieren. Zumindest mit dieser Methode, Sie müssen das Darlehen mehrere Monate vor dem Kauf erhalten. Aber selbst dann, mit Vorsicht fortfahren; Das Hinzufügen von Schulden in Form eines Privatkredits könnte Ihre Chancen beeinträchtigen, überhaupt für die Hypothek genehmigt zu werden. (Siehe auch:5 Geldbewegungen, die Ihren Hypothekenantrag ruinieren)