Roth IRA:Ist es das Richtige für Sie? Vorteile und Überlegungen

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Wenn es eine Sache gibt, über die sich alle persönlichen Finanzgurus einig sind, dann ist es diese:Sie sollten ein Roth IRA-Konto haben.

Neben der Budgetierung und der Bereitstellung einer Notfall-Bargeldreserve hat es seinen Platz als Brot-und-Butter-Ratgeber eingenommen. Und warum sollte es nicht? 

Was könnte attraktiver sein, als jedes Jahr Tausende von Dollar wegzuwerfen, dieses Geld über Jahrzehnte hinweg steuerfrei anwachsen zu lassen und dann sowohl das, was Sie eingezahlt haben, und abheben zu können Was haben Sie an Dividenden ohne jegliche Steuerpflicht verdient?

Was könnte köstlicher sein?

Aber natürlich gibt es nie wirklich eine Einheitsgröße, die für alle passt. Die nahezu allgemeine Empfehlung, so schnell wie möglich ein Roth IRA-Konto zu eröffnen, ist keine Ausnahme von dieser Regel.

Das Wichtigste zuerst…

Verfügen Sie über eine Barreserve? Laut einer Umfrage aus dem Jahr 2021 gaben 25 % der amerikanischen Haushalte an, überhaupt keine Notersparnisse zu haben. 

So sehr Sie auch direkt mit dem Investieren beginnen möchten, das, wie ich freimütig zugeben muss, weitaus attraktiver ist als ein Sparkonto, ein Roth IRA (oder ein anderes Anlagekonto) ist nicht der richtige Ort für Ihren Notfallfonds. 

Erstens gibt es in der Regel eine hohe Strafe (10 %), wenn Sie Einkünfte von einer Roth IRA abheben, bevor Sie 59 ½ Jahre alt sind.

(Weitere Einzelheiten finden Sie auf dieser Seite der IRS-Website:Thema Nr. 557 Zusätzliche Steuer auf vorzeitige Ausschüttungen von traditionellen und Roth-IRAs.)

Aber im weiteren Sinne geht es um den Sinn des Investierens (anstatt zu sparen) besteht darin, Risiken einzugehen, um eine höhere Rendite zu erzielen.

Auf lange Sicht kann das gut funktionieren.

Kurzfristig wird es jedoch zwangsläufig zu Verlusten kommen. Sie möchten nicht in der Lage sein, Anteile auf Ihrem Konto zu verkaufen und Verluste zu erleiden, nur um einen neuen Satz Reifen zu bezahlen.

Haben Sie Zugriff auf ein 401(k)?

Wenn Sie den Aufbau einer Barreserve von Ihrer To-Do-Liste gestrichen haben und bereit sind, langfristig zu investieren, denken Sie als Nächstes über Ihren betrieblichen Altersvorsorgeplan nach, falls Sie einen haben.

Insbesondere unabhängig davon, ob Sie bis zur maximal zulässigen Jahresgrenze einzahlen (22.500 US-Dollar im Jahr 2023 und zusätzlich 7.500 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren).

Es gibt wirklich nur eine Killer-App für die Altersvorsorge, und das ist der Gehaltsabzug . 

Es ist der grundlegende Unterschied zwischen der Altersvorsorge über Ihren betrieblichen Plan (Ihr 401(k), 403(b) oder ähnliches) und der Verwendung einer IRA.

Der Abzug vom Gehaltsscheck ist vorteilhafter, da Sie nie, nicht einmal vorübergehend, das Geld zum Ausgeben zur Verfügung haben. Stattdessen verinnerlichen Sie den Abzug in Ihrem Denken (und Ihrer Budgetierung), genau wie Sie die einbehaltenen Steuern tun.

Besser noch:Bei einigen Unternehmen können Sie eine automatische jährliche Erhöhung des investierten Gehaltsbetrags einrichten, wodurch Ihre Sparquote im Laufe der Zeit sanft ansteigt.

Sogar die Einrichtung einer automatischen Überweisung von Ihrem Girokonto auf eine IRA ist die zweitbeste Option.

Es ist einfach zu einfach, es auszuschalten, wenn es „schwierig“ wird. Sie werden mit ziemlicher Sicherheit mehrere Gründe finden, Ihren Beitrag nicht regelmäßig zu erhöhen, da andere Prioritäten hinzukommen. 

Wenn Sie einen Teil Ihrer gesamten Altersvorsorgeinvestition in ein Fahrzeug außerhalb Ihres Arbeitskontos umleiten, kann dies zu einer geringeren Ersparnis führen, wenn Sie nicht gewissenhaft sind.

Und vergessen Sie nicht, dass die Beitragsgrenze für eine Roth IRA weitaus niedriger ist als die einer 401(k). Im Jahr 2023 beträgt der maximale Jahresbeitrag 6.500 US-Dollar bzw. 7.500 US-Dollar, wenn Sie mindestens 50 Jahre alt sind.

Sollten Sie eine Roth IRA plus 401(k) haben?

Trotz alledem gibt es Gründe, die Sie dazu veranlassen können, sich für eine Roth IRA zu entscheiden, selbst wenn Sie Ihr 401(k)-Konto nicht vollständig ausschöpfen, was zur jährlichen Höchstgrenze beiträgt. (Natürlich sollten Sie immer mindestens den Betrag beisteuern, der für eine Arbeitgeberübereinstimmung erforderlich ist, falls angeboten.)

1. Steuerdiversifizierung . 

Früher gab es betriebliche Altersvorsorgepläne nur in einer Variante:traditionell.

Die Beiträge werden vor Steuern von Ihrem Gehalt abgezogen, wodurch sich Ihre Steuerschuld sofort verringert. Bei einer Auszahlung im Ruhestand wird der Gesamtbetrag Ihrer Ausschüttung als ordentliches Einkommen besteuert. 

Wir haben jedoch einen langen Weg zurückgelegt und viele Arbeitgeber bieten jetzt eine Roth 401(k)-Option an. Genau wie bei der Roth IRA werden Beiträge aus Einkünften nach Steuern geleistet und Ausschüttungen im Ruhestand sind völlig steuerfrei.

Aber nicht alle Arbeitgeber bieten einen Roth 401(k) an. 

Wenn Sie glauben, dass Sie von einem steuerfreien Einkommen im Ruhestand profitieren werden (mehr als ein heute niedrigeres steuerpflichtiges Einkommen) und Ihnen kein Roth 401(k) zur Verfügung steht, dann ist ein Roth IRA eine wertvolle Möglichkeit, die steuerliche Behandlung Ihrer Altersvorsorge zu diversifizieren.

2. Flexibilität bei vorzeitiger Auszahlung . 

Ich möchte nicht, dass Sie eine vorzeitige Abhebung von Ihrem Rentenkonto vornehmen, und das möchten Sie wahrscheinlich auch nicht.

Doch das Leben passiert, und wenn es hart auf hart kommt, bietet die Roth IRA mehr Flexibilität als ein 401(k). 

Zunächst können Sie Ihre Beiträge (keine Einkünfte!) jederzeit ohne Strafe abheben. Und wenn das Roth IRA-Konto mindestens fünf Jahre lang geöffnet ist, können Sie Ihre Einkünfte ohne Strafe oder Steuern abheben, um bei der Anzahlung für Ihr Haus zu helfen.

(Es ist auch möglich, einen straffreien, aber nicht steuerfreien Vorbezug für erhebliche medizinische Ausgaben oder Kosten für die Hochschulausbildung vorzunehmen.)

3. Bessere Investitionsmöglichkeiten . 

Mit zunehmender Reife der betrieblichen Altersvorsorge haben sich die Anlagemöglichkeiten verbessert, wobei die meisten eine Reihe attraktiver, gebührengünstiger Investmentfonds und ETFs anbieten.

Dennoch gibt es immer noch langweilige Arbeitsplatzpläne, die mit teuren Investitionsmöglichkeiten vollgestopft sind. 

Und zunehmend möchten Anleger die Möglichkeit haben, Fonds auszuwählen, die ihren ESG-Zielen (Umwelt, Soziales, Governance) entsprechen.

In diesem Fall kann es sinnvoll sein, einen Teil Ihres Notgroschens für den Ruhestand in eine Roth IRA bei einer Institution umzuleiten, die Anlagemöglichkeiten bietet, die eher Ihrem Geschmack entsprechen.

Kurz gesagt, die Frage, die Sie sich stellen sollten, wenn Sie eine Roth IRA bevorzugen Ihr betrieblicher Ruhestandsplan lautet:„Was erwarte ich von einer Roth IRA, was ich mit meinem 401(k) nicht erreichen kann?“ 

Wenn Sie den Mehrwert der Roth IRA in Bezug auf Ihre nicht artikulieren können Wenn Sie finanzielle Ziele verfolgen, kann es für Sie überflüssig sein.

Verwandt:

• IRA vs. 401(k):Wie sie sich unterscheiden und wo man zuerst investieren sollte
• Sollten Sie eine IRA bei Ihrer Bank eröffnen?
• Ehegatten-IRA:Was ist das und kann ich davon profitieren?

Ist Ihr 401(k) genug?

Natürlich, wenn Ihr Ziel darin besteht, Ihre steuerbegünstigten Altersvorsorgeersparnisse darüber hinaus zu maximieren Wenn Sie die jährlichen Höchstgrenzen von 401(k) nicht überschreiten, könnte ein Roth IRA eine ausgezeichnete Wahl sein. 

Aber Vorsicht! Die Haushalte, die sich dieses Maß an Supersparen am besten leisten können, sind wahrscheinlich auch diejenigen, die aufgrund von Einkommensgrenzen keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten können. 

Ab 2023 entfällt die Möglichkeit, eine Roth IRA zu nutzen, wenn Ihr Einkommen 138.000 US-Dollar für einen einzigen Steuerpflichtigen übersteigt (218.000 US-Dollar, wenn Ehegatten gemeinsam Steuererklärungen einreichen), und ist überhaupt nicht verfügbar, wenn Ihr Einkommen 153.000 US-Dollar übersteigt (228.000 US-Dollar für Ehegatten, die gemeinsam Steuererklärungen einreichen). (Weitere Einzelheiten finden Sie auf dieser Seite auf der IRS-Website:Höhe der Roth IRA-Beiträge, die Sie für 2023 leisten können.)

Die Popularität der Roth IRA ist unbestreitbar; Nach Angaben des Investment Company Institute verfügten im Jahr 2021 21 % der US-Haushalte über ein Roth IRA-Konto. 

Sollten Sie sich der Menge anschließen?

Vielleicht ... aber wie immer sollten Sie zunächst überlegen, ob die gängige Meinung zu Ihnen passt einzigartige Umstände. Denken Sie daran:Persönliche Finanzen sind persönlich.

Weiter:Drei Tipps für eine positive Einstellung zu Ihrer finanziellen Zukunft

Artikel geschrieben von Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa genießt es, jeden Tag Geldgespräche mit Menschen unterschiedlichster Herkunft zu führen. Nach einer langen Karriere in der internationalen Entwicklung bringt sie eine interkulturelle Dynamik in ihre aktuelle Arbeit ein, um Einzelpersonen und Familien dabei zu helfen, finanzielles Wohlergehen zu erreichen.

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