Hypothekenrückzahlung vor der Pensionierung:Ist das immer die beste Strategie?

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Es gibt nur wenige Maximen im Bereich der persönlichen Finanzen, die beliebter sind als „Im Ruhestand sollte man ein abbezahltes Haus haben.“ 

Ganz gleich, ob sie tatsächlich im wirklichen Leben passieren oder nur zur Legende werden:Der Traum eines Hausbesitzers mittleren Alters, der eine Party zum Abbrennen von Hypotheken veranstaltet, bleibt bestehen.

Aber seien wir ehrlich. Auf den angesagtesten Immobilienmärkten hat ein typischer Doppelverdienerhaushalt in den Dreißigern heutzutage kaum noch Chancen auf ein Eigenheim. 

Und wenn du Single bist? Nach Angaben des US Bureau of Labor Statistics liegt das durchschnittliche Jahreseinkommen einer Frau Mitte 30 bei etwa 50.000 US-Dollar; Damit kauft man ein Haus für 200.000 US-Dollar. 

Es gibt sicherlich Orte, an denen das funktioniert, aber nur wenige. (Der aktuelle mittlere Hauspreis in den USA beträgt 467.400 US-Dollar.)

Unter dem Strich kommt es immer häufiger vor, dass Amerikaner den Kauf eines Eigenheims hinauszögern. 

Laut einer im Jahr 2021 veröffentlichten Studie liegt das Durchschnittsalter beim ersten Hauskauf jetzt bei 33 Jahren, gegenüber 29 Jahren im Jahr 1981. 

Ganz gleich, ob Sie durch Studienkreditschulden, horrende Immobilienpreise oder neuerdings hohe Zinssätze zurückgehalten werden – es gibt unzählige Gründe, warum Sie mit mehr als ein paar grauen Haaren zum ersten Mal in den Immobilienmarkt eintreten. 

Die Abzahlung dieses „ewigen“ Eigenheims vor Beginn der Sozialversicherung kann einfach eine Fantasie sein. Ist Ihnen ein trauriger Ruhestand aufgrund von Katzenfutter in Dosen vorprogrammiert?

Was ist das Echte? Ziel?

Eine abbezahlte Hypothek ist zum Synonym für einen stabilen Ruhestand geworden, denn für die meisten Menschen ist die Unterkunft der größte Posten in ihrem Budget – gefolgt von Transport- und Lebensmittelkosten.

Wenn Sie dies weitgehend eliminieren können (Steuern, Unterhalt und Versicherungskosten bleiben immer bestehen), muss Ihr festes Ruhestandseinkommen nicht so weit reichen. 

Das eigentliche Ziel ist bezahlbarer Wohnraum; Eine abbezahlte Hypothek ist nur eine Möglichkeit, dorthin zu gelangen.

Anstatt „eine Hypothek zu haben“ mit „keine Hypothek“ zu vergleichen, warum sollte man die Wahl für diejenigen, die sich entschieden haben, den Eigenheimbesitz bis ins mittlere Alter hinauszuschieben, realistischer gestalten? 

Entweder weil sie es sich früher im Erwachsenenalter nicht leisten konnten oder einfach weil sie vorher keinen Wunsch hatten, Eigenheimbesitzer zu werden – für viele ist der Vergleich zwischen Miete im Ruhestand und einer Hypothek der relevantere Vergleich. 

Wenn das ist die Wahl, dann kann eine Hypothek ein besserer Weg sein, um das eigentliche Ziel zu erreichen, nämlich einen nachhaltigen, erschwinglichen und vorhersehbaren Haushaltsposten für Wohnraum.

Wenn Sie Ihr erstes Eigenheim bereits „spät“ mit 50 kaufen, können Sie den Großteil Ihrer monatlichen Wohnkosten im Ruhestand sichern. 

Es ist nicht so, dass Ihre Wohnkosten im Laufe der Jahre nicht steigen würden; Dem kann sich niemand entziehen. 

Aber die Erhöhung Ihrer Wohnkosten sollte beim Kauf bescheidener ausfallen als die nie endenden jährlichen Mietsteigerungen (vorausgesetzt, Sie vermeiden den Kauf einer Unterhaltsgrube oder eines Hauses, wenn es wiederholt zu Naturkatastrophen kommt). 

Obwohl jeder Immobilienmarkt anders ist, betrug der durchschnittliche landesweite Mietanstieg im Jahresvergleich von 2017 bis 2022 5,77 %.

Sie könnten sogar einen Rückgang Ihrer monatlichen Zahlung verzeichnen, wenn Sie in den kommenden Jahren von sinkenden Zinssätzen profitieren können. 

Solange Sie über das Einkommen verfügen, um einen Hypothekenantrag zu finanzieren (und den Wunsch haben, ein Eigenheim zu besitzen), ist es nie „zu spät“, Ihr erstes Eigenheim zu kaufen. 

Ein wichtiger Warnhinweis:Bestimmen Sie Ihre Hypothekenzahlung anhand Ihres erwarteten Ruhestandseinkommens, nicht Ihres aktuellen Arbeitsgehalts . Dies kann bedeuten, dass Sie „weniger Haus“ kaufen, als Ihr Immobilienmakler und Bankier Ihnen verkaufen möchte.

Ah, das ist eine andere – und weit verbreitete – Frage. Und wie bei vielen persönlichen Finanzfragen gibt es sowohl mathematische als auch emotionale Antworten. 

Wenn Ihr Hypothekenzins niedrig ist, sind die Zahlen ziemlich einfach.

Wenn Sie das Glück hatten, eine Hypothek von 3,00 % aus dem Jahr 2021 abzuschließen, ist es schwer, die Idee zu unterstützen, zusätzliche Zahlungen zu leisten, wenn heute sogar eine einfache Bank-CD mit einer Rendite von 5,00 % bei einer FDIC-versicherten Online-Bank erhältlich ist, die hochverzinsliche Sparkonten anbietet.

Aber das ist eine Anleitung, die auf viele taube Ohren stoßen wird.

Für viele ist die scheinbare Sicherheit eines vollständig abbezahlten Eigenheims ein so großes Ideal, dass sie bereit sind, die möglichen Opportunitätskosten – die Differenz zwischen dem, was Ihre zusätzliche Zahlung bei Investition einbringen könnte, und Ihrem Hypothekenzinssatz – für den nicht eingeschlagenen Weg auf sich zu nehmen. 

Die Flexibilität, die man durch die Investition der „zusätzlichen“ Zahlung jeden Monat hätte, ist für einige ein kritischer Fehler.

Für einige Hausbesitzer geht es darum, diesen zusätzlichen Betrag in ihrem Eigenheimkapital zu sperren, damit er nicht für andere Zwecke verwendet werden kann .

In der Tat sollten Sie der Zahlung zusätzlicher Hypothekenzahlungen keine Priorität einräumen, wenn Sie dadurch heute keine ausreichenden Barreserven mehr haben und möglicherweise auf den Weg zu hochverzinslichen Schulden geraten.

Beispielsweise liegt der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten heute bei etwa 20 %. Es macht einfach keinen Sinn, eine unerwartete Ausgabe mit einer Kreditkarte zu begleichen, monatliche Zinsgebühren zu zahlen und gleichzeitig zusätzliche Zahlungen für Ihre zinsgünstige Hypothek zu leisten.

Und selbst wenn Sie planen, im Ruhestand keine Hypothek mehr zu haben, müssen Sie dennoch einen finanziellen Notgroschen für erhebliche Ausgaben wie nicht versicherte medizinische Kosten, Hauswartung und möglicherweise Langzeitpflege anhäufen.

Denken Sie daran, dass das Geld in Ihrem Haus, nun ja, in Ihrem Haus eingeschlossen ist.

Auch wenn es nicht unmöglich ist, im Ruhestand auf Ihr Eigenheimkapital zurückzugreifen, um diese Kosten zu decken, könnte dies ein kostspieliger und komplizierter Weg sein.

• Nachher Sie verfügen über einen soliden Notfallfonds. Für viele bedeutet das mindestens sechs Monate Kernkosten. Wenn Ihr Einkommen oder Ihre Beschäftigung ungewiss ist, bevorzugen Sie vielleicht mehr, vielleicht den Gegenwert von neun Monatsausgaben.

• Nach Sie haben alle anderen Schulden beseitigt.

• Nachher Sie haben zusätzlich zu Ihrem Notfallfonds für bekannte bevorstehende große Ausgaben gespart, das kann zum Beispiel ein bevorstehender Sommerurlaub oder ein neues Auto sein.

• Nach ausreichende Finanzierung Ihres/Ihrer Rentenkonto(s), sei es Ihr Arbeitsplatz 401(K), eine IRA oder beides.

• Nachher Sie haben Ihr Gesundheitssparkonto (HSA) mindestens in der Höhe Ihrer voraussichtlichen Auslagen für das kommende Jahr finanziert, wenn Sie über einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt verfügen. Wenn die „Überfinanzierung“ Ihres HSA ein Bestandteil Ihres Altersvorsorgeplans ist, müssen Sie dieses Ziel mit dem Wunsch nach zusätzlichen Hypothekenzahlungen in Einklang bringen.

Vorausgesetzt, Sie haben alle oben genannten Kästchen angekreuzt und können sicher in den Ruhestand ohne Hypothek eintreten , Sie werden sicherlich Grund zum Feiern haben: 

• Der größte Einzelposten in Ihrem Monatsbudget (Wohnung) gehört jetzt möglicherweise zu den kleinsten. Sie erhalten jeden Monat mehr Cashflow für Ihre Bedürfnisse und Wünsche.

• Möglicherweise haben Sie die Möglichkeit, auf eine Teilzeitbeschäftigung umzusteigen oder vor dem üblichen Alter von 67 Jahren vollständig in den Ruhestand zu gehen.

• Sie verfügen über einen wertvollen Vermögenswert, den Sie unter wenigen Bedingungen an Ihre Erben weitergeben können.

Abschließende Gedanken:Gibt es einen? richtige Antwort?

Die Entscheidung, im Ruhestand eine Hypothek aufzunehmen, ist ebenso wie die damit einhergehende Kaufentscheidung für ein Haus sowohl eine Lebensstil- als auch eine finanzielle Entscheidung.

Wenn Sie das Glück haben, über die finanziellen Mittel zu verfügen, um ernsthaft darüber nachzudenken, Ihre Hypothek vor der Pensionierung abzubezahlen, ist dies möglicherweise eher eine Frage Ihrer persönlichen Präferenz.

Auf der anderen Seite muss ein erst spät in die Erfolgsphase geratener Erstkäufer eines Eigenheims, der während seines gesamten Ruhestands oder eines Großteils seiner Rente eine Hypothek tragen möchte, keinen Grund zur Verzweiflung haben, solange er dies tatsächlich geplant hat Für diese Wahl muss sie sich nur einen Betrag leihen, der in ihren arbeitsfreien Jahren leicht erschwinglich bleibt.

Auch wenn die Rechnung aufgehen muss, ganz gleich, welchen Weg Sie einschlagen, so wichtig ist es, dass Ihre Entscheidung Ihnen ein Gefühl der finanziellen Sicherheit vermittelt.

Artikel geschrieben von Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa genießt es, jeden Tag Geldgespräche mit Menschen unterschiedlichster Herkunft zu führen. Nach einer langen Karriere in der internationalen Entwicklung bringt sie eine interkulturelle Dynamik in ihre aktuelle Arbeit ein, um Einzelpersonen und Familien dabei zu helfen, finanzielles Wohlergehen zu erreichen.

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Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.