Traditionelle vs. Roth IRA:Welches Rentenkonto ist das Richtige für Sie?

Für viele Menschen ist es ein wichtiges Anliegen, Geld für den Ruhestand beiseite zu legen.

Viele Amerikaner sparen Geld für ihre „goldenen Jahre“ durch Altersvorsorgepläne am Arbeitsplatz und von ihnen eingerichtete Einzelkonten, wobei traditionelle IRAs und Roth-IRAs in der letzteren Kategorie häufig genutzt werden. 

Experten empfehlen Ihnen, eine Roth- oder traditionelle IRA zu nutzen, um Ihr Ruhestandspaket zu sparen und zu erweitern.  (iStock / iStock)

Roth IRAs

Inhaber von Roth IRAs können Beiträge nach Steuern auf ihre Konten leisten. 

„Der Grund, warum viele Leute heute eine Roth IRA mögen, liegt darin, dass man heute Einkommenssteuern zahlt, bevor man das Geld in die Roth IRA steckt“, sagte Ted Jenkin, Experte für persönliche Finanzen und Partner bei Exit Wealth, gegenüber FOX Business. „Das Geld wächst steuerbegünstigt, solange es sich innerhalb der Roth IRA befindet, aber die gute Nachricht an einer Roth IRA ist, dass Sie niemals Steuern zahlen, wenn Sie es herausnehmen, also wird es heute im Grunde einmal besteuert und dann werden Sie nie wieder besteuert.“ 

Laut IRS beträgt die Beitragsgrenze für Roth IRAs für 2025 7.000 US-Dollar für Personen unter 50 Jahren und 8.000 US-Dollar für Personen darüber. 

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Wenn eine Person Beiträge von einer Roth IRA entnimmt, fallen für sie weder Steuern noch Strafen an. Ein Inhaber könnte mit beidem rechnen, wenn er dies für Roth IRA-Einnahmen tut, bevor seit der Kontoeröffnung fünf Jahre vergangen sind oder er jünger als 59 ½ ist, so Fidelity.

Geschäftsmann im Anzug hält Sparschwein. Finanzsparkonzept (iStock / iStock)

Traditionelle IRAs

In traditionelle IRAs eingezahlte Gelder werden laut IRS in der Regel „nicht besteuert, bis Sie eine Ausschüttung vornehmen“.

„Genau wie bei einer Roth IRA wachsen die Dollars steuerbegünstigt. Bei all dem Wachstum der traditionellen IRA werden Sie jedoch letztendlich besteuert, wenn Sie es später herausnehmen“, sagte Jenkin.

Er merkte an, dass „es eine Herausforderung sein kann, weil man nicht immer weiß, welche Steuerklassen später gelten werden.“ 

Personen unter 50 Jahren können im Jahr 2025 bis zu 7.000 US-Dollar an Beiträgen zu traditionellen IRAs leisten. Für Personen über 50 ist der Betrag mit 8.000 US-Dollar etwas höher.

Im Gegensatz zu Roth-IRAs können Beiträge zu traditionellen IRAs steuerlich absetzbar sein, aber laut Jenkin hängt dies „von einer Reihe von Faktoren ab.“

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Er sagte, die „große Frage“ zur Abzugsfähigkeit sei:„Sind Sie durch eine betriebliche Altersvorsorge abgesichert?“

„Wenn Sie dies nicht tun oder Ihr Ehepartner dies nicht tut, können Sie die traditionelle IRA vollständig abziehen“, sagte er gegenüber FOX Business. „Aber wenn Sie eines bei der Arbeit haben, gibt es eine einkommensabhängige Abschaffung, je nachdem, wie viel Einkommen Sie haben und ob es abzugsfähig ist oder nicht.“

Wenn es um Abhebungen für traditionelle IRAs geht, können Sie dies jederzeit tun, aber diese Ausschüttung „ist in Ihrem steuerpflichtigen Einkommen enthalten und kann einer zusätzlichen Steuer von 10 % unterliegen, wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind“, so das IRS.

Bei traditionellen IRAs müssen die Inhaber jedes Jahr ab ihrem 73. Lebensjahr eine Mindestausschüttung zahlen.  

Dinge zum Nachdenken

Die Unterschiede zwischen traditionellen und Roth-IRAs geben Menschen, die ihren Ruhestand planen, viel Anlass zum Nachdenken, wenn sie darüber nachdenken, welches Konto sie nutzen möchten. 

Jenkin sagte, ein Faktor sei:„Möchte ich jetzt besteuert werden oder möchte ich später besteuert werden?“

„Wenn man jünger ist, befindet man sich im Allgemeinen in einer niedrigeren Steuerklasse, weshalb es meiner Meinung nach für jüngere Menschen eine wirklich gute Idee ist, Geld in eine Roth IRA zu stecken, denn wenn es einmal dort ankommt, wird man nie wieder besteuert.“ 

Er verwies auch auf den Secure 2.0 Act, der Ende 2022 in Kraft trat. 

„Wenn Sie eine traditionelle IRA haben und sterben und diese an Ihre Kinder oder einen anderen nichtehelichen Erben geht, müssen Sie das Geld innerhalb von 10 Jahren aus einer traditionellen IRA abziehen“, sagte er. „Wenn Sie in einem Roth IRA sterben und Ihre Kinder das Roth IRA erben, können sie es so lange verlängern, wie sie wollen. Sie unterliegen nicht diesen 10 Jahren.“ 

Bei der Überlegung, eine traditionelle oder Roth-IRA zu eröffnen, sagte Jenkin, dass die Leute auch darüber nachdenken sollten, ob sie „das Geld dort für einen längeren Zeitraum belassen können“. Er sagte, sie sollten auch ihre aktuellen Steuerklassen und ihren „allgemeinen zukünftigen Nachlassplan“ für ihre Familie berücksichtigen. 

Dokumente zum individuellen Rentenkonto IRA auf einem Schreibtisch. (iStock / iStock)

Er sagte gegenüber FOX Business, dass er „davon ausgehen würde, dass immer mehr Menschen darüber nachdenken sollten, eine Roth IRA statt einer traditionellen IRA zu eröffnen.“ 

Wie viele Menschen haben IRAs? 

Das Investment Company Institute sagte in einer am Donnerstag veröffentlichten Studie, dass fast 44 % der amerikanischen Haushalte Mitte 2024 über IRAs verfügten, sei es traditionell, Roth, arbeitgeberfinanziert oder eine Kombination davon. 

Es stellte sich heraus, dass traditionelle IRAs im Besitz von 32,6 % der Haushalte waren. Über 26 % der Haushalte verfügten über Roth IRAs. 

401(K)-BALANCES ERREICHTEN DEN ZWEITHÖCHSTEN AUFZEICHNUNG:FIDELITY

Ein separater Bericht, der im Februar von Fidelity Investments veröffentlicht wurde, berichtete, dass IRA-Konten im vierten Quartal 2024 durchschnittliche Guthaben von 127.543 US-Dollar aufwiesen. Das sei ein Anstieg von 8 % gegenüber dem gleichen Dreimonatszeitraum des Vorjahres, heißt es in dem Bericht.