Budgetierung für unerwartete Ausgaben:Wie gezielte Konten helfen können

Kurz vor unserer Thanksgiving-Reise fiel die Klimaanlage in unserem Fahrzeug aus. 600 Dollar später hatten wir eine funktionierende Klimaanlage. Was für ein Start in einen Campingausflug.

Die gute Nachricht war, dass wir die Mittel für genau diesen Zweck reserviert hatten:Autoreparaturen. Wir haben noch nie zuvor eines unserer Zielkonten verwendet, und jetzt, wo wir es getan haben, kann ich bestätigen, dass es eine fantastische Idee ist.

Offensichtlich würde die Reparatur gleich viel kosten, unabhängig davon, ob sie von einem Großkonto mit der Bezeichnung „Notfallfonds“ oder einem gezielten Konto namens „Autoreparatur“ stammt. So oder so haben wir 600 US-Dollar verloren. Warum sollten wir uns also mit separaten, gezielten Konten herumschlagen?

Zwei Gründe:

1. Durch die Zahlung von einem Zielkonto wird der drei- bis sechsmonatige Notfallfonds (EF-Fonds) nicht in Anspruch genommen. Wir betrachten den EF nur als Geld für größere oder unvorhersehbare Ausgaben.
2. Reparaturen zu bezahlen ist nie eine Freude, aber es ist einfacher, wenn das Geld dafür da ist.

Es ist äußerst einfach, gezielte EFs einzurichten, und sie ersparen Ihnen viel Frust und Kopfschmerzen, wenn Sie mit unregelmäßigen Ausgaben konfrontiert werden.

Schritt eins:Berechnen Sie eine Reserve für gezielte EFs
Sobald Sie keine Verbraucherschulden mehr haben und einen komfortablen EF haben, beginnen Sie mit der Erstellung gezielter EF für Ausgaben, die unvermeidlich, aber unregelmäßig sind. Wir haben zum Beispiel ein Sparkonto für Grundsteuern. Das ist eine regelmäßige, jährliche Ausgabe, mit der wir rechnen können. Wir haben auch eine genaue Vorstellung davon, wie viel wir bezahlen werden.  Ein gezielter EF ist anders, weil er für Ausgaben gedacht ist, die irgendwann anfallen, Sie aber nicht genau wissen, wann oder wie viel Sie bezahlen müssen.

So beginnen Sie mit der Erstellung Ihrer gezielten EFs:

1. Erfassen Sie Ihren Ausgabenverlauf der letzten 12 Monate.
2. Berechnen Sie, wie viel Sie für unregelmäßige Ausgaben wie Autowartung, Arztrechnungen und Hausinstandhaltung ausgegeben haben. Sie suchen nach Ausgaben, von denen Sie wissen, dass Sie sie irgendwann haben werden, es ist nur eine Frage des Zeitpunkts.
3. Teilen Sie die Summe für jede Kategorie durch 12.
4. Sparen Sie diese Beträge jeden Monat, um genügend Ersparnisse für die Ausgaben aufzubauen. Oder, wenn Sie nicht so viel Platz in Ihrem Budget haben, sparen Sie in jeder Kategorie, so viel Sie können, bis Sie Ihr Reserveziel erreicht haben.

Stellen Sie sicher, dass Sie den Zweck Ihrer Konten nicht verwechseln. Das Sparen für ein Auto ist nicht dasselbe wie das Sparen für die Autoreparatur eines Fahrzeugs, das Sie derzeit besitzen. Versuchen Sie jedoch, nicht zu viele gezielte EFs zu erstellen. Gestalten Sie die Kategorien bei Bedarf breit. Derzeit haben wir nur zwei gezielte EFs und im nächsten Jahr werden wir einen dritten für die Hauswartung hinzufügen.

Schritt zwei:Unterkonten erstellen
Meine Lieblingsmethode für gezielte Sparkonten ist die Einrichtung mehrerer Konten bei ING Direct, von der ich hier bei GRS erfahren habe. Andere Banken bieten wahrscheinlich ähnliche Setups an. Beschriften Sie jedes Konto beim Einrichten entsprechend seinem spezifischen Zweck.

Bonuspunkte:Automatisieren Sie es
Setzen Sie Ihre Ersparnisse auf Autopilot, um der Versuchung zu entgehen, das Geld woanders auszugeben. Wir haben unser Autoreparatur-Sparkonto mit der Einrichtung automatischer Einzahlungen in Höhe von 100 US-Dollar pro Monat eröffnet. In kürzester Zeit war das Konto groß genug, um unsere letzte Reparatur abzudecken.

Dies ist keine perfekte Methode. Nur weil wir dieses Jahr nur 600 US-Dollar für Autoreparaturen ausgegeben haben, heißt das nicht, dass wir nächstes Jahr keine Reparatur im Wert von 1.000 US-Dollar durchführen werden, aber zumindest wird etwas Geld gespart, um die Kosten zu decken.

Gefühlsfrieden

Ein letzter Vorteil, den ich erwähnen möchte, besteht darin, dass es weniger ärgerlich ist, wenn sie auftreten, wenn Sie diese unregelmäßigen Ausgaben bereits vorhergesehen und akzeptiert haben und Geld dafür zurückgelegt haben. Wenn wir Geld aus unserem drei- bis sechsmonatigen Notfallfonds abheben müssten, hätte ich zu Beginn unserer Reise darüber nachgedacht, wie schnell wir die Mittel ersetzen könnten und wo wir Abstriche machen könnten, um es so schnell wie möglich zu tun. Oder noch schlimmer, wenn wir keines hätten Da wir keine Ersparnisse zur Deckung der Reparaturen hatten, mussten wir uns darum bemühen, herauszufinden, wie wir das bezahlen sollen. Vielleicht könnten wir die Reise nicht antreten. Stattdessen war ich erleichtert, dass das Geld da war und eine Autoreparatur unser Budget nicht gesprengt hat.

Seelenfrieden ist kein greifbarer Vorteil, aber für mich war es der beste von allen.

Haben Sie separate Konten für unregelmäßige Ausgaben oder haben Sie einen großen Notfallfonds?

Anmerkung von J.D.: Während ich das Buch schreibe, bin ich erstaunt, wie oft ich auf die Idee gezielter Notfallfonds zurückgreife. Ich finde sie auch im wirklichen Leben nützlich. Es ist so viel stressfreier, für die Reparatur eines undichten Dachs Mittel aus der Hausreparaturkasse abzuheben, als die Hauptnotfallkasse aufzubrauchen …

April Dykman

Als freiberufliche Autorin, Redakteurin und Bloggerin hat sich April Dykman auf Themen wie persönliche Finanzen, Immobilien und Unternehmertum spezialisiert. Ihre Arbeit wurde auf MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! vorgestellt. Finanzen, Lifehacker und The Consumerist. Jetzt schreibt sie Direct-Response-Texte, aber in ihrer Freizeit ist April eine Möchtegern-Köchin, eine eingefleischte Italienerin und eine sich erholende Yogi.

Alle Beiträge von April Dykman anzeigen