Das Problem mit Rentenrechnern

Ich muss Ihnen nicht sagen, dass das Sparen für den Ruhestand wichtig ist. Sie sind die Art von steuerlich verantwortlicher Person, die Mint verwendet und die Arbeit aufschiebt, indem sie persönliche Finanzkolumnen liest.

Gehen Sie also in die Wildnis des Webs und füllen Sie einen Rentenrechner aus, um zu sehen, wie viel Sie sparen sollten. Der Rechner spuckt eine Antwort aus, und Sie und Ihr 401 (k) leben glücklich bis ans Ende ihrer Tage.

Rechts?

Brunnen, Ich ging ins Internet, um mit Rentenrechnern zu spielen. („Gute Zeiten“ ist mein zweiter Vorname.)

Folgendes habe ich gefunden:Jeder Rentenrechner macht seine eigenen Annahmen über Ihre Gehaltsentwicklung, Inflation, und Sozialversicherung.

Am wichtigsten, sie alle machen eine Annahme über die Wertentwicklung Ihrer Anlagen.

Oder, schlechter, Sie bitten Sie, Ihre eigene Annahme einzugeben. Verdienen Sie 3%? 5%? 7%? 10%?

Wo ist das "Wer zum Teufel kennt?" Taste?

Die Annahme der Rendite ist wichtig, weil wir alle um die Macht des Zinseszinses wissen.

Ein scheinbar unbedeutender Unterschied in Ihrer Investitionswachstumsrate kann den Unterschied zwischen Erdnüssen und Kaviar im Ruhestand bedeuten.

Das einzig Wahre

Bevor wir über die Anlageperformance sprechen, Wir müssen die Inflation berücksichtigen.

Der richtige Weg, um über Ihren Ruhestand nachzudenken, ist in den heutigen Dollars.

Es spielt keine Rolle, ob Sie in dreißig Jahren ein Guthaben von 1 Million US-Dollar auf Ihrem Rentenkonto haben; Wichtig ist, wie viel man mit dem Geld kaufen kann.

Warum die Dollars von heute und nicht die Dollars der Zukunft? Weil Sie bereits ein intuitives Gespür dafür haben, wie die heutigen Dollars ausgegeben werden.

Wenn Sie also an die Rendite Ihrer Investitionen denken, Sie müssen es in realen (Post-Inflation) Begriffen betrachten. Wenn Sie dieses Jahr 7 % verdienen, die Inflation jedoch 2,5 % beträgt, Ihre reale Rendite beträgt 4,5%.

Die 7% Zahl klingt beeindruckend, aber es ist eine Fata Morgana. Jedes Mal, wenn Sie etwa 8 % (oder 10 %, oder 12%) Renditen, ignoriere es.

Nach der Inflation, Diese Anlageperformance auf lange Sicht ist äußerst unwahrscheinlich – und es lohnt sich sicherlich nicht, im Rahmen Ihres Altersvorsorgeplans darauf zu zählen.

Die Anwärter

Ich habe sechs Rentenrechner namhafter Unternehmen getestet. Wenn sie mich bitten würden, meine Rendite zu schätzen, Ich ging einfach mit ihrer Standardeinstellung oder ihrem Vorschlag.

Die vorgeschlagenen realen Renditen lagen zwischen 3% und 5%. Das klingt nicht nach einem breiten Spektrum. Also habe ich eine Simulation gemacht.

Angenommen, ich fange heute mit dem Sparen an und lege für die nächsten 30 Jahre $ 1000/Monat auf mein Rentenkonto. Am großen Tag, wie viel habe ich am Ende?

Werfen wir einen Blick:

Das ist ein Bereich von einer Viertelmillion Dollar.

Es ist fast wie bei diesen Taschenrechnern, von einigen der angesehensten Investmentgesellschaften der Welt bereitgestellt, haben keine klare Vorstellung davon, wie viel Ihre Investitionen einbringen werden.

Die angesehensten Investmentgesellschaften haben keine Ahnung, wie viel Ihre Investitionen einbringen werden

Denken wir an die letzten 30 Jahre zurück. Wir hatten einen massiven Wirtschaftsboom, Beinwärmer, Schwarzer Montag, Flanell, die Dotcom-Blase, 9/11, Facebook, Wohnungsknappheit und Finanzkrise, und Hipsterbärte.

Hätten Sie dieses Zeug 1983 vorhergesagt? Oder eines der tausend anderen Ereignisse, Krisen, und Trends, die sich auf Ihre Ersparnisse ausgewirkt haben, direkt oder anders?

Natürlich nicht. Und die nächsten 30 Jahre vorhersagen, einschließlich Anlageperformance, ist genauso albern. Wir können nach Hinweisen suchen. Die Anleiherenditen sind niedrig. Die Aktienbewertungen sind hoch.

Diese Datenpunkte legen nahe, dass wir in Bezug auf die Anlagerenditen der nächsten zehn Jahre nicht zu optimistisch sein sollten. Aber der Markt muss nicht auf unsere Prognosen hören.

Was bedeutet das für uns, Leute, die nur hoffen, eines Tages in Rente zu gehen? Das bedeutet, dass uns kein Rentenrechner eine Zahl nennen wird, die sich im Nachhinein als richtig herausstellt.

Menschen lieben konkrete Zahlen, Und wenn Sie zum Sparen einen Rentenrechner brauchen, der Ihnen sagt, dass Sie 971 USD pro Monat sparen müssen, so sei es.

Abgesehen von einem apokalyptischen Szenario, alles was wir wirklich sagen können ist (mach dich bereit dafür, weil es weltbewegend ist):

Im Durchschnitt, Menschen, die sparen, sind besser dran als Menschen, die es nicht tun.

Gib der Zukunft ihren Anteil

Das andere Problem bei Rentenrechnern besteht darin, dass sie davon ausgehen, dass Sie eine regelmäßige, kalkulierbares Gehalt, das regelmäßige, vorhersehbare Rentenbeiträge.

Ich nicht, und viele Künstler auch nicht, Musiker, Web-Entwickler, Auftragnehmer, und Blogger, mit denen ich rumhänge.

Leute wie wir sind besser dran, die Altersvorsorge als Prozentsatz unseres Gehaltsschecks anzugehen.

Ein Online-Rentenrechner könnte viel schlimmer sein, als Sie einfach zu fragen, wie viel Sie diesen Monat verdient haben, und ihn mit 15% zu multiplizieren. Etwas im Rückstand bei der Altersvorsorge? Machen Sie es 20%.

Ist das eine zu pessimistische Sparquote? Ich glaube nicht. Aber angenommen, es ist so.

Angenommen, wir haben unverschämte drei Jahrzehnte überschwänglicher Börsenperformance, Heute starten, und Sie hätten mit 6% anstelle von 15% sparen können.

Das ist jedenfalls nicht gerade eine Tragödie. Aber stellen Sie es sich so vor:Der Markt warnt Sie nicht vor schlechten Zeiten, aber es hat einen narrensicheren Indikator für gute Zeiten in der Vergangenheit:Ihren Kontostand.

Wenn alles gut geht, Sie können später immer weniger sparen.

Matthew Amster-Burton ist ein Persönliche Finanzen Kolumnist bei Mint.com. Finde ihn auf Twitter @Mint_Mamster .