Verwalten mehrerer alter 401(k)s:Ihre Optionen und was Sie beachten sollten

Als eine Freundin von mir kürzlich den Job wechselte, stellte sie fest, dass sie ein halbes Dutzend alte 401(k)s von ihren früheren Jobs hinter sich hatte. Sie wollte ihre Finanzplanung in den Griff bekommen, war sich aber nicht sicher, was sie mit all den alten Investitionen anfangen sollte. Sie hat mich um Rat gefragt.

Die Wahrheit ist, ich war mir auch nicht sicher. Ich habe vor einigen Jahren mein einziges 401(k)-Konto ausgezahlt, um ein Haus zu kaufen. Ich weiß, dass das ein dummer Schachzug in der größeren Finanzgeschichte meines Lebens war. Vorzeitiges Sparen für den Ruhestand ist eine der besten Möglichkeiten, Vermögen aufzubauen. Ich kann es jetzt jedoch nicht mehr rückgängig machen, und ich habe mich so auf die Schuldentilgung konzentriert, dass ich jahrelang nicht viel über die Altersvorsorge nachgedacht habe.

Da meine Schuldenlast schrumpft, ist es an der Zeit, über meine eigene Anlagestrategie nachzudenken. Also ging ich der Frage meiner Freundin nach:Was soll sie mit diesen alten 401Ks machen?

Was tun mit alten 401(k)s?

Laut Schwab gibt es vier grundlegende Dinge, die Sie mit einem 401(k) tun können, wenn Sie einen Job aufgeben. Dies sind:

• Nimm das Bargeld. Sie können Ihr 401(k) auszahlen lassen und das Geld einstecken. Dies ist jedoch im Grunde genommen Bad Plan Theatre, es sei denn, Sie sind arbeitslos und anderweitig mittellos. Die Auszahlung Ihres 401(k)-Kontos zu einem beliebigen Zeitpunkt vor der Pensionierung ist eine dauerhafte Belastung für Ihr zukünftiges Vermögen. Natürlich können Sie die Ersparnisse bei einem späteren Job wieder zurückgewinnen, aber Sie werden nie die Zeit zurückgewinnen, die Sie durch die Verzinsung dieser Ersparnisse verloren haben. Die Dollars, die Sie mit 25 Jahren in Ihr 401(k)-Konto stecken, sind Ihnen viel, viel mehr wert als die Dollars, die Sie mit 40 Jahren einzahlen. Sie möchten, dass Ihre Investitionen so lange wie möglich reifen, bevor Sie das Geld abheben müssen. Darüber hinaus zahlen Sie 28 % Steuern und eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %, wenn Sie Ihr Geld von Ihrem 401(k)-Konto abheben. Die Gebühren und Steuern machen diese Idee noch schlimmer – egal wie verlockend sie auch sein mag.
• Nichts tun. Wenn Sie nichts mit Ihrem 401K tun, bleibt er einfach da und erwirtschaftet Zinsen (oder Anlageerträge) für das Geld, das sich darin befand, als Sie aufgehört haben, Beiträge einzuzahlen. Dadurch verbleibt Ihr Geld im selben Anlageplan, in dem es sich bereits befand, mit denselben Konditionen und Gebühren. Dies könnte für manche Menschen die beste Option sein:wenn Ihr neuer Arbeitgeber keinen Pensionsplan hat, der Ihnen gefällt, oder wenn Sie ein eigenes Unternehmen gründen und Ihren 401(k)-Plan unverändert lassen möchten.
• Übertragen Sie Ihr 401(k) auf die Altersvorsorge Ihres neuen Arbeitgebers. Für die meisten Menschen ist dies die beste Option. Sie können dies ohne Strafe tun, anders als bei der Auszahlung des 401(k). Wenn Sie Ihr 401(k)-Konto übernehmen, bleibt die Sache einfacher. Alle Ihre Investitionen befinden sich an einem Ort, wo Sie leicht den Überblick über deren Entwicklung behalten können. Darüber hinaus werden alle Ihre neuen Rentenbeiträge zu dem Topf hinzugefügt, den Sie von Ihrem vorherigen Job übernommen haben. Sie sind jedoch auf die Investitionspläne und -optionen Ihres neuen Arbeitgebers beschränkt. Lesen Sie daher unbedingt das Kleingedruckte sorgfältig durch und stellen Sie sicher, dass Ihnen dessen Angebote genauso gut gefallen wie die Angebote Ihres alten Arbeitgebers.
• Übertragen Sie Ihr 401(k) in eine persönliche IRA. Diese Option bietet Ihnen die größte Flexibilität. Sie können Ihre Investitionen überall tätigen, ohne an die Pläne Ihres Arbeitgebers gebunden zu sein. Für Menschen, die sich selbstständig machen, ist dies möglicherweise die einzige Möglichkeit, außer Ihren 401(k) dort zu lassen, wo er ist. Der Nachteil ist, dass die Übertragung Ihrer Gelder an eine IRA möglicherweise einen geringeren Gläubigerschutz bietet als eine 401(k) und möglicherweise mit einer jährlichen Gebühr verbunden ist.

Eine weitere Option:Möglicherweise können Sie Ihr 401(k) in eine Roth IRA umwandeln, wie Jeff Rose bei Good Financial Cents erklärt. Mit einer Roth IRA können Sie Dollar nach Steuern einzahlen und nach der Pensionierung steuerfrei Geld abheben. Im Allgemeinen zahlen Sie durch die Finanzierung einer Roth IRA weniger Steuern auf Ihre Altersvorsorge als bei einer herkömmlichen IRA oder 401(k). Der Wechsel von einem 401(k) zu einem Roth IRA kann etwas schwierig sein, und die Mittel, mit denen Sie dies tun können, sind begrenzt. Möglicherweise möchten Sie einen Finanzexperten konsultieren, wenn Sie diese Option in Anspruch nehmen möchten.

Theorie in die Praxis umsetzen

Nachdem ich alle Optionen geprüft hatte, riet ich meiner Freundin, ihre alten 401(k)s auf einem 401(k)-Konto bei ihrem neuen Arbeitgeber zusammenzufassen und weiterhin Beiträge zu ihrem Roth IRA sowie ihrem 401(k) zu leisten. Sie kann bis zu 5.000 US-Dollar pro Jahr in ihre Roth IRA einzahlen und ihr verbleibendes Rentenguthaben in ihr 401(k)-Konto einzahlen. Das ist kein Expertenrat – es ist einfach das, was für mich nach Prüfung der Optionen Sinn ergibt. Abhängig von Ihrer individuellen Situation und den 401(k)-Angeboten Ihres Arbeitgebers finden Sie möglicherweise, dass ein anderer Ansatz für Sie am besten geeignet ist.

Wenn ich meine Altersvorsorge wieder aufstocke (hoffentlich dieses Jahr!), werde ich eine ähnliche Taktik verfolgen:eine Roth IRA einrichten und zuerst auf dieses Konto investieren. Alles, was wir über die jährliche Einzahlungsgrenze hinaus sparen können, fließt in die 401(k)-Karte meines Mannes.

Da ich gerade erst am Anfang stehe, bin ich noch mehr als sonst an euren Erfahrungen interessiert. Was haben Sie mit alten Rentenkonten gemacht, als Sie den Job gewechselt haben? Auf welche Arten von Konten verlassen Sie sich für Ihre Altersvorsorge?

Sierra Black

Sierra Black hat die meiste Zeit ihres Lebens pleite verbracht, egal wie viel oder wie wenig sie verdient hat. Mit ein paar radikalen Veränderungen in ihrem Leben, wie einem Umzug, einem Berufswechsel und der Verpflichtung, nichts Neues zu kaufen, begann sie, das zu ändern.

Sierra und ihre Familie leben in der Gegend von Boston. Der Unterhalt einer fünfköpfigen Familie mit einem Gehalt hat im Laufe der Jahre zu einigen kreativen Sparmanövern geführt, insbesondere wenn man in einer teuren Stadtgegend lebt. Wenn Sierra nicht gerade an den Finanzen ihrer Familie arbeitet, schreibt sie über persönliche Finanzen, nachhaltiges Leben und Elternschaft.

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