Wenn die Zinssätze sinken, erfahren Sie hier, wie Sparer über Wasser bleiben können

Wenn sich Personal-Finance-Experten auf eines einigen können, dann auf den Vorteil eines ertragsstarken Sparkontos. Sie lassen sich einfach und gebührenfrei online eröffnen und können durch Zinserträge dazu beitragen, Ihre Ersparnisse zu steigern.

Aber die Umstände sind dieses Jahr anders.

In nur wenigen Monaten, nach der Coronavirus-Pandemie und der darauffolgenden Rezession, sind die Zinssätze für hochverzinsliche Sparkonten von 10-Jahres-Rekordhochs von über 2 % auf viel bescheidenere Bereiche gefallen. Viele bewegen sich jetzt zwischen 0,70 % und 1 %.

In Zeiten der Not sind Ersparnisse für viele Amerikaner eine Lebensader, und selbst ein teilweiser Notfallfonds kann den Unterschied ausmachen. Aber dieses Jahr hat auch aufgezeigt, dass eine Strategie, die darauf beruht, den besten Zinssatz zu erzielen, möglicherweise nicht ausreicht.

„Das Ziel eines Sparkontos ist nicht, mit den Zinsen Geld zu verdienen – dafür ist das Investieren da“, sagt Ramit Sethi, Bestsellerautor der New York Times und Gründer von Iwillteachyoutorich.com.

Da Spar- und CD-Zinsen weiter sinken, sagen Experten, dass der Betrag, der mit ein paar tausend Dollar auf einem Sparkonto verdient wird, die geringste Sorge für Amerikaner sein sollte, insbesondere für diejenigen, die am meisten zu kämpfen haben.

Was ist überhaupt los?

Niedrige Zinssätze sind Teil der umfassenderen Politik der Federal Reserve, die Wirtschaft über Wasser zu halten, was der Haltung ähnelt, die sie nach der Finanzkrise von 2008 einnahm.

Während wirtschaftlicher Abschwünge neigen die Menschen aufgrund von Unsicherheit dazu, mehr von ihrem Geld zu sparen, sodass niedrige Zinssätze dazu beitragen, Geld in die Wirtschaft zu fließen, anstatt es auf Sparkonten liegen zu lassen. Sie kurbeln die Geschäftstätigkeit an, fördern die Verbraucherausgaben und helfen Unternehmen und Verbrauchern, Zugang zu zinsgünstigen Darlehen zu erhalten.

Zumindest in der Theorie.

In Wirklichkeit ist die Geschäftstätigkeit immer noch langsam, die Ausgaben sind in verschiedenen Kategorien rückläufig und die Amerikaner sparen mehr als je zuvor.

„Solange die Menschen Angst haben, solange die USA instabil sind, das Virus nicht eingedämmt ist und die Jobsituation nicht unter Kontrolle ist, werden die Menschen weiter sparen“, sagt Sarah Nadav, Verhaltensökonomin und Autorin von „What zum Teufel soll ich das jetzt tun?“ Ein Leitfaden zum Umgang mit Geld in Zeiten von COVID-19.

Zurückgelassen

Für einige mag ein Nullzinsumfeld mit niedrigen Zinssätzen unbequem sein, wird aber keine großen Auswirkungen haben. Wer über ein stabiles Einkommen und Vermögen verfügt, kann seine Sparstrategie ohne große Rücksicht auf Zinsen einfach beibehalten. Sie könnten sogar als Kreditnehmer von niedrigen Zinsen profitieren, indem sie ihre Hypotheken zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren oder sich für zinsgünstigere Darlehen und Kreditlinien qualifizieren.

Einige Experten wie Nadav kritisieren jedoch, wie niedrige Zinsen kleine Sparer zurücklassen können:Menschen ohne die Mittel, um zinsgünstige Kredite als Kreditnehmer in Anspruch zu nehmen, die möglicherweise in finanzielle Schwierigkeiten geraten.

Auf breiter Ebene können niedrige Zinsen dazu beitragen, den wirtschaftlichen Zusammenbruch zu vermeiden – was offensichtlich für alle von Vorteil ist – aber dieser Kompromiss geht zu Lasten dieser Personen. Einige Konten können im Laufe der Zeit nicht einmal mehr mit der Inflation Schritt halten.

„Diese niedrigen Zinsen kommen Menschen zugute, die viel Geld haben“, sagt Nadav. „Sie kommen dem durchschnittlichen Kleinsparer nicht wesentlich zugute.“

Auch kleine Sparer profitieren am wenigsten von niedrigen Zinsen als Kreditnehmer. Verschärfte Kreditvergabestandards stellen sicher, dass nur diejenigen mit den besten Kredit-Scores Zugang zu zinsgünstigen Darlehen und Kreditlinien erhalten, sodass Menschen, die bereits in Not sind, wenig Hilfe von niedrigen Zinsen auf ihren Kreditkarten oder persönlichen Kreditguthaben erfahren werden.

„Sie können davon ausgehen, dass der durchschnittliche Amerikaner, insbesondere diejenigen, die bereits arbeitslos sind, irgendwann einen großen Schlag auf ihre Kreditwürdigkeit erleiden wird“, sagt Nadav. „Und sobald das passiert, werden sie nichts davon ausnutzen können. Sie werden für die Dauer gesperrt.“

Also, was können Sie tun?

Für Menschen, die mit schweren Notlagen oder anhaltender Arbeitslosigkeit konfrontiert sind, reicht Genügsamkeit nicht aus, zumal ein zweiter Stimulus und verlängerte Arbeitslosenunterstützung durch den Kongress ungewiss bleiben.

Jetzt ist es an der Zeit, aufzuhören, Cent auf Zinserträge zu jagen oder sich auf kleine Budgetänderungen zu verlassen, die auf lange Sicht keinen wirklichen Unterschied machen.

„Ich möchte nicht, dass die Leute anfangen, wirklich intensive Entscheidungen zu treffen, wenn sie verschuldet und überfordert sind“, sagt Nadav. „Mir wäre es lieber, wenn sie jetzt hier stehen, sich ansehen, was sie auf der Bank haben, und das Schlimmste annehmen, damit sie in der besten Position sind.“

Zinsen vergessen, aber weiter sparen

Der Zinssatz Ihres Sparkontos wird Sie in absehbarer Zeit nicht weiterbringen, aber lassen Sie sich davon nicht davon abhalten, Geld zu sparen.

Priorisieren Sie den Aufbau Ihres Notfallfonds, auch wenn Sie jeden Monat nur ein paar Dollar beitragen können. Wählen Sie ein Konto, das Ihren langfristigen Zielen entspricht, und konzentrieren Sie sich darauf, Ihr Sparpolster so aufzubauen, dass es Ihnen angenehm ist.

In Zeiten der Unsicherheit ist Bargeld König, sagt Sethi. Er empfiehlt, die Kosten für ein ganzes Jahr zu decken.

Selbst wenn sie sich den niedrigsten APYs oder jährlichen prozentualen Renditen nähern, ist ein Hochzinskonto bei einer Online-Bank immer noch die beste Option. Ein relativ bescheidener Zinssatz von 0,80 % ist weitaus besser als der nationale Durchschnitt von 0,05 %, und wenn die Fed wieder beginnt, die Zinsen zu erhöhen, werden Online-Banken unter den ersten sein, die folgen werden.

Beginnen Sie mit größeren Änderungen

Selbst wenn Ihre Situation nicht schlimm ist – vielleicht haben Sie noch ein paar Monate Ersparnisse oder Sie kommen mit der Arbeitslosenversicherung über die Runden – wenn Sie jetzt einen Plan haben, kann dies verhindern, dass Sie später in einer schlechteren Position stehen.

Und dieser Plan muss über kleine Lösungen hinausgehen, wie z.

„Das ist nicht hilfreich; es ist tatsächlich schädlich“, sagt Nadav. "Das hält ein Maß an Verleugnung aufrecht, bei dem Sie denken können, wenn ich diese Einkäufe einfach einschränke und Geld auf mein Bankkonto einzahle, dann geht es mir gut."

Welche erheblichen wiederkehrenden Ausgaben (z. B. Versorgungszahlungen, Autokredite, Abonnements) können Sie reduzieren oder aufschieben? Für welche medizinischen oder Ernährungshilfeprogramme haben Sie Anspruch? Kann man Mitbewohner aufnehmen oder zu einem geliebten Menschen ziehen, um Wohnkosten zu sparen? Gibt es eine verfügbare Arbeit, für die Sie sich qualifizieren könnten, sei es als Karrierewechsel oder als vorübergehende Rolle?

Das Treffen dieser umfassenden finanziellen Entscheidungen kann Ihnen helfen, sich heute in einer Position zu etablieren, in der Sie sich zumindest behaupten können, anstatt zurückzufallen.

„Eine der Grundregeln der persönlichen Finanzen lautet:Lebe, um an einem anderen Tag zu kämpfen“, sagt Sethi. „Bringen Sie sich nicht in eine Situation, in der Sie gezwungen sind, Entscheidungen mit dem Rücken zur Wand zu treffen.“

Systemische Änderungen

Für die am stärksten von der Pandemie Betroffenen reicht individuelles Handeln jedoch oft nicht aus. Breitere, erweiterte wirtschaftliche Anreize – und eine Lösung für die heutige Arbeitslosenkrise – sind notwendig, sagt Nadav.

Zusätzlich zu den Einbußen bei ihren möglicherweise bereits vorhandenen Ersparnissen geben diejenigen mit dem geringsten Geldbetrag immer noch fast so viel aus wie vor der Pandemie, trotz der Rekordeinlagen insgesamt.

Eine kürzlich von NextAdvisor durchgeführte Umfrage ergab, dass die Mehrheit der arbeitslosen Amerikaner die Arbeitslosenversicherung nur zur Deckung der notwendigen Ausgaben nutzt und nur noch wenig zum Sparen übrig bleibt – und das war, bevor die verlängerte staatliche Leistung von 600 US-Dollar im Juli auslief.

„Wenn Menschen, die Geld brauchen, Geld direkt auf ihr Konto bekommen, geben sie es aus“, sagt Nadav. „Das stimuliert die Wirtschaft Dollar für Dollar oder mehr. Sie werden es ausgeben, und sie werden es oft vor Ort ausgeben. Es ist ein positiver Kreislauf.“

Vorausblick:Wie tief werden die Zinsen sinken?

Beamte der US-Notenbank gehen davon aus, dass die heutigen Zinssätze mindestens bis 2022 beibehalten werden, da sich die Wirtschaft langsam erholt.

Seit die Federal Funds Rate – die Banken verwenden, um die von ihnen festgelegten Zinssätze zu bestimmen – auf einen Zielbereich von 0 % bis 0,25 % gesunken ist, sind die Zinsen für alles, von Hypotheken über Autokredite, Kreditkarten bis hin zu Einlagen, im Gegenzug gesunken.

Für jemanden mit einem Kontostand von 10.000 $ bedeutet die Differenz zwischen 2 % Zinsen im Jahr 2019 und 0,80 % heute einen jährlichen Rückgang der Zinserträge um 120 $.

Das einzige andere Mal, dass der Leitzins der Fed so tief fiel, war Ende 2008 während der Finanzkrise.

„Wir haben einen viel schwerwiegenderen Zinseinbruch erlebt als damals“, sagt Ken Tumin, Gründer von DepositAccounts.com, einer Website, die Zinssätze für Einlagen verfolgt. „Als die Fed auf diese Nullgrenze fiel, sahen wir die Tiefststände vieler dieser Online-Bankzinsen erst etwa 2012 oder 2013. Vergleichen Sie das mit dieser Zeit; innerhalb weniger Monate haben wir viele Allzeittiefs bei mehreren Online-Banken gesehen.“

Da die Banken dieses Mal viel schneller reagiert haben, prognostiziert Tumin, dass die Zinsen ihren Tiefpunkt näher bei 0,50 % erreichen werden.

Licht am Ende des Tunnels

Sparer müssen jedoch möglicherweise nicht darauf warten, dass die Fed Schritte unternimmt, um positive Maßnahmen auf ihren Sparkonten zu sehen. Im Jahr 2013 begannen einige Banken erneut, die Zinsen zu erhöhen, obwohl die Fed niedrig blieb; und es gibt Grund zu der Annahme, dass wir dieses Mal ähnliche Bewegungen sehen werden.

Wenn sich die Wirtschaft erholt und die Menschen beginnen, etwas Geld aus den Ersparnissen zu ziehen und es wieder in Investitionen zu investieren oder die Ausgaben zu erhöhen, könnte dies beispielsweise dazu führen, dass die Banken ihre Zinsangebote erhöhen.

„Ich denke, darauf kann man hoffen“, sagt Tumin, „auch wenn es wahrscheinlich ist, dass die Fed die Zinsen mehrere Jahre lang bei null halten wird.“