Gig Worker:Wie verwalten Sie Ihr Geld?

Liebe Carrie,

Ich bin Ende 30. In den letzten Jahren habe ich Vollzeit als Angestellter eines Unternehmens gearbeitet, aber letztes Jahr habe ich mich entschieden, alleine zu gehen, hauptsächlich freiberuflich zu arbeiten, aber auch als Mitfahrgelegenheit einzuspringen. Ich liebe die Unabhängigkeit und Flexibilität, aber ich mache mir Sorgen, finanziell über Wasser zu bleiben. Welche Schritte sollte ich unternehmen, um mich langfristig zu ernähren?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Der Zeitpunkt für Ihre Frage könnte nicht besser sein. Eine Rekordzahl von Menschen überdenkt ihre Karriere und die wachsende Gig Economy spiegelt dies wider. Jüngsten Statistiken zufolge gibt es in den USA derzeit mehr als 59 Millionen Gig-Arbeiter, und mehr als 90 % der Amerikaner geben an, dass sie eine freiberufliche Tätigkeit oder eine unabhängige Auftragsvergabe in Betracht ziehen würden. Verständlicherweise sind die Hauptgründe Freiheit, Flexibilität und Kontrolle. Aber auch wenn wie bei den meisten Dingen viel für Unabhängigkeit spricht, bedeutet mehr Freiheit auch mehr Verantwortung.

Als Arbeitnehmer haben Sie oft die Sicherheit von arbeitgebergeförderten Leistungen wie Krankenversicherung und Altersvorsorge. Bedenken Sie, dass die Leistungen im Durchschnitt etwa ein Drittel der Vergütung eines typischen Mitarbeiters ausmachen. Wenn Sie Ihr eigener Chef sind, liegt alles an Ihnen. Sie müssen nicht nur sorgfältig budgetieren, um die täglichen Ausgaben zu decken – und idealerweise unter Ihren Verhältnissen leben –, sondern auch Ihre Ersparnisse stützen, wenn Sie langfristig denken.

Hier sind einige Schritte, die Sie sofort unternehmen sollten, um Ihre finanzielle Sicherheit zu erhöhen.

Richten Sie einen Notfallfonds ein

Jeder – unabhängiger Unternehmer oder nicht – sollte einen Notfallfonds für den Fall von Unfall, Krankheit oder Arbeitsausfall haben. Dies bedeutet, Bargeld auf einem leicht zugänglichen Konto beiseite zu legen, um mindestens drei bis sechs Monate der wesentlichen Lebenshaltungskosten zu decken. Ich würde, wenn möglich, sechs Monate oder mehr anstreben. Planen Sie dieses Geld speziell für einen Notfall ein und versprechen Sie sich, dass Sie es nicht anrühren, bis es absolut notwendig ist.

Stellen Sie sicher, dass Sie die richtige Versicherung haben

Die Krankenversicherung ist die Nummer eins. Es mag wie eine große Ausgabe erscheinen, besonders wenn Sie in der Vergangenheit über einen Arbeitgeber versichert waren, aber bedenken Sie, dass ein einziger Krankenhausaufenthalt Sie auslöschen könnte. Sie können sich über healthcare.gov für den Versicherungsschutz anmelden, wenn Sie Freiberufler, Berater, unabhängiger Auftragnehmer oder anderer selbstständiger Arbeitnehmer ohne Angestellte sind. Wenn Ihr Unternehmen auch nur einen Mitarbeiter hat (außer Ihnen selbst, einem Ehepartner, Familienmitglied oder Eigentümer), sehen Sie sich den SHOP-Marktplatz für kleine Unternehmen an. Holen Sie sich zumindest eine Police mit hohem Selbstbehalt, die ein katastrophales Gesundheitsereignis abdecken würde.

Als nächstes schauen Sie in die Haftpflichtversicherung. Unabhängig davon, wie gewissenhaft Sie sind, kann etwas schief gehen. Stellen Sie sicher, dass Sie einen Schutz haben, der Sie persönlich und beruflich abdeckt. Mitfahrgelegenheiten werden beispielsweise möglicherweise nicht von Ihrer persönlichen Kfz-Police abgedeckt.

Und schließlich die Berufsunfähigkeitsversicherung. Ein Notfallfonds deckt Sie ab, wenn Sie für kurze Zeit nicht arbeiten können, aber was passiert, wenn Sie für längere Zeit nicht arbeiten können? Die Sozialversicherung bietet eine gewisse Deckung, aber sie ist begrenzt und die Anspruchsvoraussetzungen sind ziemlich streng. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich. Es mag teuer erscheinen, aber die richtige Art von Versicherung kann Ihnen helfen, Geld zu sparen.

Erwägen Sie ein Gesundheitssparkonto (HSA)

Während wir über die Krankenversicherung sprechen, wenn Sie eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt haben, schauen Sie sich eine HSA an. Der aktuelle Mindestselbstbehalt beträgt 1.400 $ für die Selbstbeteiligung und 2.800 $ für eine Familie.

Mit einem HSA können Sie steuerlich absetzbare Beiträge bis zu einem jährlichen Maximum leisten. Die Grenzen für 2022 liegen bei 3.650 $ für eine einzelne Person und 7.300 $ für eine Familie. Mit diesem Geld können Sie dann jederzeit steuerfrei qualifizierte medizinische Ausgaben bezahlen. Nicht verbrauchtes Geld kann auf dem Konto angelegt werden und steuerbegünstigt wachsen. Sie können nach dem 65. Lebensjahr aus beliebigen Gründen straffrei Geld abheben, aber Sie zahlen gewöhnliche Einkommenssteuern auf nicht medizinische Abhebungen, genau wie bei einer IRA. Das bringt mich zum nächsten wichtigen Punkt.

Eröffnen Sie ein Rentenkonto

Wenn es um Ihre langfristige finanzielle Stabilität geht, sollte das Sparen für den Ruhestand ganz oben auf Ihrer Liste stehen. Machen Sie es automatisch. Dies gehört dazu, sich zuerst selbst zu bezahlen. Als unabhängiger Auftragnehmer haben Sie einige Möglichkeiten für Rentenkonten:

• Traditionelle IRA —Beiträge können von der Steuer abgesetzt werden und das Einkommen wächst steuerbegünstigt. Sie können nach dem 59. Lebensjahr straffrei Geld abheben, aber Sie zahlen gewöhnliche Einkommenssteuern auf Abhebungen. Die aktuelle Jahresbeitragsgrenze beträgt 6.000 $ (7.000 $ ab 50 Jahren).
• Roth IRA – Ziehen Sie einen Roth in Betracht, wenn Ihr Einkommen im Jahr 2022 weniger als 144.000 USD für Alleinstehende und 214.000 USD für gemeinsam eingereichte Ehen beträgt. Sie erhalten keinen Steuerabzug im Voraus, aber die Einnahmen wachsen steuerfrei und Auszahlungen sind nach dem 59. Lebensjahr steuerfrei, wenn das Roth seit mindestens fünf Jahren besteht. Das kann sinnvoll sein, wenn Sie davon ausgehen, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein als heute. Beitragsgrenzen sind die gleichen wie bei einem traditionellen IRA.
• SEP IRA – Ein SEP ist einfach einzurichten und ermöglicht höhere jährliche Beitragsgrenzen – bis zu 20 % Ihres Einkommens aus selbstständiger Tätigkeit oder 61.000 $ im Jahr 2022, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
• Einzelperson 401(k) —Dies erfordert etwas mehr Einrichtung, hat aber möglicherweise höhere Beitragsgrenzen als ein SEP und die Möglichkeit, Roth-Beiträge zu leisten.

SEP IRAs und 401(k)s sind gute Optionen, wenn Sie Angestellte haben. Ein Berater Ihres Finanzinstituts kann Ihnen helfen herauszufinden, was für Ihre Situation am sinnvollsten ist. Informationen finden Sie auch unter irs.gov. Eröffnen Sie zumindest eine IRA und tragen Sie das jährliche Maximum bei. In Ihren 30ern ist es klug, 15 % bis 20 % Ihres Jahresgehalts für den Ruhestand vorzusehen. Dieser Prozentsatz steigt dramatisch an, je länger Sie warten.

Halten Sie sich über die geschätzten Steuern auf dem Laufenden

Als unabhängiger Auftragnehmer sind Sie für alle Selbstständigensteuern für Sozialversicherung und Medicare verantwortlich. Der aktuelle Steuersatz für Selbständige beträgt 15,3 %. Sie zahlen dies, indem Sie vierteljährlich geschätzte Steuern einreichen. Wenn Sie dies nicht tun, zahlen Sie eine Strafe. (Tipp:Tragen Sie die Daten in Ihren Kalender ein!) Um Ihre Steuerlast niedrig zu halten, listen Sie Ihre Geschäftsausgaben auf und führen Sie gute Aufzeichnungen.

Seien Sie Ihr eigener CFO

Sie können jetzt Ihr eigener Chef sein, aber Sie müssen auch Ihr eigener CFO sein. Das bedeutet eine sorgfältige Verwaltung der persönlichen und geschäftlichen Ausgaben sowohl für die Gegenwart als auch für die Zukunft. Wenn Sie das tun, wissen Sie, dass Sie auf dem Weg in eine finanziell sichere Zukunft sind. Das ist die ultimative Freiheit.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Für Schwab-Kontofragen und allgemeine Anfragen,   wenden Sie sich an Schwab.