Wie können Sie mit einer IRA beginnen?

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Transkript des Podcasts:

MARK RIEPE : In den 80er und 90er Jahren gab es einen beliebten Single-Panel-Comic namens The Far Side von Gary Larson. Ein Cartoon zeigte einen Haufen Dinosaurier, die herumstanden, rebellisch aussahen und Zigaretten rauchten. Die Bildunterschrift lautete:„Der wahre Grund für das Aussterben der Dinosaurier.“

Ich übertreibe es nicht, wenn ich sage, dass Dinosaurier nie geraucht haben. Aber Feuer spielte mit ziemlicher Sicherheit eine große Rolle bei ihrem Untergang. Und dieses Feuer wurde von einem Felsen aus dem Weltraum ausgelöst.

Der fragliche Stein traf die Erde vor etwa 66 Millionen Jahren im heutigen Golf von Mexiko, in der Nähe der Halbinsel Yucatan im heutigen Mexiko. ¹

Es zerschnitt kilometerweit den Meeresboden, verdampfte Gestein und Wasser, und viele der Gesteine, die beim Aufprall nicht verdampft waren, wurden durch die mächtigen Schockwellen der resultierenden Explosion verflüssigt.

Ich bin Mark Riepe und das ist Financial Decoder , ein Original-Podcast von Charles Schwab. Es ist eine Show über finanzielle Entscheidungen und die kognitiven und emotionalen Vorurteile, die unser Urteilsvermögen trüben können.

Wenn dieses Ereignis nur lokale Auswirkungen hätte, würden wir wahrscheinlich nicht darüber sprechen, aber diese Explosion entzündete alles im Umkreis von 900 Meilen.

Holen Sie eine Karte heraus und zeichnen Sie einen Kreis mit einem Radius von 900 Meilen um die Aufprallstelle, und der resultierende Kreis wird einen großen Teil Mexikos abdecken, zusammen mit Texas, Arkansas, Louisiana, Mississippi, Alabama, Florida und Georgia. Nun, was hat das alles mit Dinosauriern zu tun?

Nun, viele dieser verdampften Gesteine ​​enthielten Schwefel. Und der Aufprall schickte diesen Schwefel in die Atmosphäre und erzeugte einen Säureschleier, der das Sonnenlicht blockierte. Und ich spreche nicht von einem Tag oder einer Woche mit bedecktem Himmel. Wie wäre es mit jahrelanger Nacht – lange genug, um den Planeten abzukühlen, und wenn es regnete, war es ein saurer Regen, der auch Pflanzen und Tiere an Land und im Wasser getötet hätte. 75 Prozent der Pflanzen- und Tierarten auf der Erde starben aus. Zu den unwissenden Opfern gehörten auch alle Dinosaurierarten außer denen, die fliegen konnten und sich zu den Vögeln entwickelten, die wir heute haben.

Wie ich bereits erwähnte, geschah dies vor 66 Millionen Jahren, aber das Risiko dieser Einschläge bleibt bestehen. Im Jahr 1908 explodierte ein kleinerer Meteor am Himmel über Sibirien und machte achtzig Millionen Bäume mit einer Energie platt, die ungefähr der von 185 Hiroshima-Bomben entsprach. Die Gegend war sehr dünn besiedelt, und es ist unklar, ob Menschen starben, aber vierzig Meilen entfernt wurde ein Augenzeuge von seinem Stuhl geworfen. Und in Asien konnten die Menschen um Mitternacht draußen beim Licht am Himmel eine Zeitung lesen. ³

Die NASA nimmt diese Bedrohung ernst genug, um das Center for Near Earth Object Studies gegründet zu haben. ⁴ Im November 2019 starteten sie eine Rakete im Rahmen ihres Double Asteroid Redirection Test oder DART, der weltweit ersten umfassenden Mission zum Testen von Technologien, die die Erde vor „potenziellen Asteroiden- oder Kometengefahren“ schützen können. ⁵

Die Rakete wird im Frühherbst dieses Jahres in einen Asteroiden namens Dimorphos einschlagen. Nach dem Absturz werden Wissenschaftler die Veränderung der Umlaufbahn von Dimorphos messen. Das Ziel dieses Projekts ist es, die Erde vor einer Kollision mit einem großen Asteroiden zu retten.

Die Überlegung ist, je früher sie einen Asteroiden finden, der auf die Erde zusteuert, desto eher können sie etwas dagegen unternehmen. Die Rakete kommt ins Spiel, denn je weiter von der Erde entfernt sie sie abfangen können, desto kleiner ist der Schubs, der erforderlich ist, um ihren Weg zu ändern, sodass sie die Erde verfehlt.

Mit anderen Worten, je weiter der Asteroid entfernt ist, desto weniger Kraft wird benötigt, um seine Flugbahn zu ändern. Wenn das verwirrend ist, denken Sie so darüber nach:Wenn es einen riesigen abtrünnigen Asteroiden gibt, der aus heiterem Himmel auftaucht und in ein paar Tagen die Erde treffen wird, ist es dann wirklich möglich, seine Flugbahn zu ändern? Wahrscheinlich nicht. Wenn es zuschlägt, würde ein Großteil des Lebens, wie wir es kennen, den Weg der Dinosaurier gehen.

Aber wenn wir diesen Asteroiden vor 10 Jahren abgefangen hätten, wäre es plausibel, dass wir ihn aus dem Weg räumen könnten. Wenn Sie sich fragen, was das alles mit der Altersvorsorge zu tun hat, hier ist die Verbindung. Angenommen, Sie glauben, dass Sie eine Million Dollar brauchen, um sich bequem zur Ruhe zu setzen. Aber auf deiner Geburtstagstorte sind 60 Kerzen und du hast keinen Cent gespart.

Du hast ein Problem. Der Ruhestand ist ein großer, schneller Asteroid, der auf Sie zurast, und die Zeit zum Reagieren ist kurz. Seien wir ehrlich, es gibt nicht viele legale Aktivitäten, die in kurzer Zeit so viel Geld generieren. Ihre goldenen Jahre werden wahrscheinlich nicht so golden sein, wie Sie erwartet haben.

Wenn auf dieser Geburtstagstorte nun 25 Kerzen stehen, befinden Sie sich in einer ganz anderen Situation. Es ist anders, weil Sie die Zeit haben, eine Reihe kleiner, machbarer Entscheidungen zu treffen und umzusetzen, die Sie an Ihr Ziel bringen. Das ist wie der Asteroid, der so weit entfernt ist, dass es Jahre dauern wird, bis er die Erde erreicht, aber das ist ein Segen, weil Sie Zeit haben, Ihre Strategie zu entwickeln, sie umzusetzen und sie ihre Magie wirken zu lassen.

Ich habe in meinem Beispiel eine Million Dollar verwendet, weil es eine schöne runde Zahl ist, und ich möchte nicht implizieren, dass Sie keinen erfolgreichen Ruhestand haben können, ohne diese Art von Zahl zu erreichen. Mein Punkt ist, dass, egal wie Ihre Zahl aussieht, ob größer oder kleiner, weniger Anstrengung erforderlich ist, um diese Zahl zu erreichen, wenn Sie früh anfangen.

Einer der Gründe, warum Menschen nicht planen, ist, dass Aufschub und gegenwärtige Voreingenommenheit uns im Weg stehen. Ich habe in Folge 3 der 10. Staffel über Prokrastination und Präsens für diejenigen gesprochen, die mehr erfahren möchten.

Aber die kurze Geschichte ist, dass wir der gegenwärtigen Voreingenommenheit zum Opfer fallen, was dazu führt, dass wir es vermeiden, jetzt zu arbeiten – selbst wenn es nur darum geht, jeden Monat eine kleine Summe für den Ruhestand beiseite zu legen – weil die zukünftigen Vorteile im Vergleich zu den Kosten des Verpassens so gering erscheinen auf etwas, das wir gewinnen könnten, wenn wir dieses Geld jetzt ausgeben.

Für jüngere Anleger oder Eltern jüngerer Anleger ist die gute Nachricht, dass es Altersvorsorgeinstrumente gibt, die speziell darauf ausgelegt sind, Anreize zum Sparen zu schaffen. Ich spreche von Individual Retirement Accounts oder I-R-A-s, manche Leute nennen sie IRAs.

Mein Gast, Hayden Adams, wird Ihnen einige Anleitungen zur Verwendung von IRAs geben, um für den gewünschten Ruhestand zu sparen.

Hayden ist Director of Tax and Wealth Management am Schwab Center for Financial Research. Er ist außerdem zertifizierter Finanzplaner und Wirtschaftsprüfer und bietet Analysen und Einblicke zu Themen wie Einkommensteuerplanung, steuereffizientes Investieren, Vermögensallokation und Rentenabhebungsstrategien.

Hayden, willkommen beim Podcast und vielen Dank, dass Sie heute dabei sind.

HAYDEN ADAMS : Danke, dass du mich eingeladen hast, Mark.

MARKE : Hayden, fangen wir am Anfang an, und für Leute, die vielleicht nicht alle Details kennen, können Sie erklären, was ein I-R-A ist, manche Leute nennen sie IRAs, was sie sind und warum sie existieren?

HAYDEN : Ja, die meisten Leute kennen sie als individuelle Altersvorsorgekonten, aber ob Sie es glauben oder nicht, das IRS hat tatsächlich einen ganz anderen Namen. Sie nennen sie „Individual Retirement Arrangements“, aber am Ende ist es dasselbe Akronym, IRA, also dasselbe, nur ein etwas anderer Name.

Die ganze Idee hinter IRAs war im Grunde, dass der Kongress versuchte, die Menschen zu ermutigen, für den Ruhestand zu sparen. Der Kongress weiß:„Hey, ja, wir haben Sozialversicherung, wir haben einige medizinische Absicherungen für die Bevölkerung, aber am Ende ist das im Allgemeinen nicht genug Geld für die meisten Menschen, um einen komfortablen Ruhestand zu leben.“ Daher gruppiert die Regierung die Konten im Allgemeinen in zwei Hauptklassen. Da ist zunächst das steuerpflichtige Konto. Das ist also wie Ihr Maklerkonto oder Ihr Bankkonto. Der Grund, warum sie es als steuerpflichtiges Konto bezeichnen, ist, dass das Geld, bevor Sie auf diese Konten einzahlen können, steuerpflichtig wird, also wie Ihr Lohn besteuert wird, dann können Sie alles, was nach Ihren Steuern übrig bleibt, auf Ihr Bank- oder Maklerkonto einzahlen. Die nächste Klasse von Konten sind steuerbegünstigte Konten, und dort fällt die IRA an. Und diese steuerbegünstigten Konten sind im Grunde in zwei Unterkategorien unterteilt. Das erste sind steuerbegünstigte Rentenkonten. Das ist wie Ihre traditionelle IRA. Im Allgemeinen erhalten Sie also einen Abzug, wenn Sie Ihren Beitrag leisten, wodurch sich Ihre Steuerlast verringert. Und dann könnte alles steuerfrei wachsen, und wenn man das Geld schließlich ganz zum Schluss herausholt, dann wird man schließlich als ordentliches Einkommen besteuert.

Das andere Konto sind Roth-Konten, und es gibt zwei Roth-Konten. Es gibt einen Roth IRA und einen Roth 401(k), auch bekannt als designiertes Roth-Konto. Bei diesen Konten erhalten Sie im Voraus keinen Abzug, also müssen Sie im Grunde Steuern zahlen. Genau wie beim steuerpflichtigen Konto – Sie zahlen zuerst die Steuern, was übrig bleibt, dann können Sie auf diese Konten, die Roth-Konten, einzahlen. Und dann wächst das Vermögen steuerfrei, und wenn Sie schließlich das Geld abheben, können Sie dieses Geld steuerfrei abheben, vorausgesetzt, Sie erfüllen alle Regeln und Anforderungen, wenn Sie im Ruhestand sind.

MARKE : Hayden, Sie haben Roth-Konten erwähnt und, wissen Sie, was wir traditionelle Konten oder traditionelle IRA-Konten nennen. Der Standardrat lautet, dass jüngere Anleger eine Roth eröffnen sollten, da ihre Steuersätze jetzt niedrig sind und diese Steuersätze wahrscheinlich im Laufe der Zeit steigen werden. Was haltet ihr von diesem Rat? Ist es für einen jüngeren Investor sinnvoll anzunehmen, dass sein Steuersatz im Laufe seiner Karriere höher sein wird?

HAYDEN : Generell ja. Im Laufe der Karriere einer Person steigt ihr Einkommen im Laufe der Zeit tendenziell an. Und das ist irgendwie logisch. Ich meine, Sie sehen sich jemanden an, der gerade sein Studium abgeschlossen hat, und es ist wahrscheinlich wie bei seinem ersten Job, sein Lohn wird niedriger sein. Im Laufe ihrer Karriere steigt ihr Einkommen hoffentlich immer weiter an. Und schließlich, wenn sie ihre späten 50er, vielleicht frühen 60er Jahre erreichen, erreicht jemand im Allgemeinen sein höchstes Einkommenspotenzial. Insgesamt ist es also bei Einzahlungen auf Alterskonten eher sinnvoll, sich bei geringerem Einkommen auf ein Roth-Konto zu konzentrieren, denn mit geringerem Einkommen sinkt auch die Steuerklasse . Wenn Ihr Einkommen im Laufe der Zeit steigt, kann es später sinnvoller sein, ein steuerbegünstigtes Konto zu verwenden.

MARKE : Der Fokus dieser Episode liegt, wie bereits erwähnt, auf jüngeren Anlegern, aber nehmen wir an, dass wir einige ältere Zuhörer da draußen haben. Kann ein Roth für sie noch Sinn machen, auch wenn sie diesen Vorabsteuerabzug nicht erhalten?

HAYDEN : Ja, definitiv, denn wenn es um diese ganze Entscheidung geht, zu welchem ​​Konto wir beitragen sollen, ist der schwierige Teil, wissen Sie, für einige von uns schauen wir vielleicht 20, 30 Jahre in die Zukunft, und Sie tun es einfach nicht Ich weiß nicht, was die Zukunft bringt. So kann es für manche Personen auch bei relativ hohen Einkünften sinnvoll sein, einen Beitrag zur Roth zu leisten, da möglicherweise Ihr Einkommen noch höher ausfällt oder sich die Steuerklassen ändern und die Steuersätze in der Höhe steigen Zukunft. Diese beiden Faktoren, Ihr Einkommen und die zukünftigen Steuern, können die Entscheidung also etwas erschweren.

Jetzt kann es manchmal einfach sein, selbst für Menschen in höheren Steuerklassen, die vielleicht ein schlechtes Jahr haben. Angenommen, Sie besitzen ein Unternehmen, Ihr Einkommen ist gesunken, das ist vielen Menschen während COVID passiert, und aufgrund dieses Einkommensrückgangs ist dies vielleicht ein gutes Jahr für Sie, um einen Beitrag zu einem Roth zu leisten, weil Sie sich in einer leichten befinden niedrigere Steuerklasse als normal. Und wenn Ihr Einkommen dann wieder steigt, wechseln Sie zu einem steuerbegünstigten Konto.

Am Ende gibt es eine Gruppe von Menschen, für die es eine etwas schwierigere Entscheidung sein kann, und das ist so eine Art mittlere Steuerklasse, wo Sie nicht wissen, was die Zukunft bringt. Werden Sie in Zukunft dort bleiben, wo Sie sind, oder in der Steuerklasse aufsteigen? Und darüber können wir später noch ein bisschen mehr reden, aber es gibt eine Strategie, die Einzelpersonen anwenden können, wenn Sie in diesen mittleren Bereich fallen.

MARKE : Wie wäre es, wenn der jüngere Investor einfach loslegen würde? Sie hatten erwähnt, dass Roth wahrscheinlich der beste Ausgangspunkt ist, aber gibt es Fälle, in denen die traditionelle IRA für jemanden, der gerade erst anfängt, sinnvoller ist?

HAYDEN : Ja, im Allgemeinen denke ich, dass es sinnvoll ist, auf fast jedes Altersvorsorgekonto einzuzahlen, nur weil es besser ist, zu sparen als nicht, aber es gibt Leute, die, selbst wenn sie in einer niedrigeren Steuerklasse sind Ich mag die Idee eines Roth nicht, nur weil man dafür keinen Steuerabzug bekommt. Und Steuerscheu ist weit verbreitet – viele Menschen mögen die Vorstellung einfach nicht, mehr Steuern zu zahlen, als sie unbedingt müssen. Und das Roth-Konto hilft da leider nicht weiter, weil man dafür im Voraus keinen Steuerabzug bekommt. Für diejenigen Personen, die sehr daran interessiert sind, ihre Steuerabzüge zu maximieren, kann es sehr sinnvoll sein, einen Beitrag zu einem traditionellen IRA zu leisten, bei dem Sie einen Steuerabzug erhalten, wenn Sie die Anforderungen erfüllen, denn am Ende zählt nur das Sparen so schnell wie möglich.

MARKE : Ja, guter Rat. Ich denke, Ihr Argument, diesen Abzug im Voraus zu erhalten, finde ich wirklich ansprechend. Lassen Sie uns hier auf einige weitere Schrauben und Muttern eingehen. Wie viel kann jemand in einem bestimmten Steuerjahr zu einer IRA beitragen?

HAYDEN : Daher hat die traditionelle IRA leider eine der niedrigsten Beitragsgrenzen aller steuerbegünstigten Konten. Dieses Limit für die traditionelle IRA ist auch das gleiche Limit für ein Roth-Konto. Sie können bis zu 6.000 US-Dollar spenden, und wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie weitere 1.000 US-Dollar spenden.

Nun, wenn es um die traditionelle IRA geht, bedeutet nur, weil Sie dazu beitragen können, nicht unbedingt, dass Sie dafür einen Abzug erhalten. Sie müssen also mehrere Anforderungen erfüllen, bevor Sie tatsächlich einen Abzug für Ihre Beiträge zu einem traditionellen IRA erhalten können. Jetzt gibt es bei einem Roth keinen Abzug, also hat es eine ganze Reihe verschiedener Regeln und Einkommensgrenzen, aber wir konzentrieren uns jetzt auf die traditionellen IRA-Regeln. Also, zunächst einmal, wenn Sie nicht Teil eines arbeitgeberfinanzierten Plans sind – also wie ein 401 (k), TSP-Plan oder so etwas –, gibt es keine Begrenzung dafür, ob Sie einen Abzug für Ihre Beiträge erhalten oder nicht eine IR. Nun, wenn Sie einen Ehepartner haben, der durch einen arbeitgeberfinanzierten Plan abgedeckt ist – wiederum wie ein 401 (k) –, kann es potenzielle Grenzen für Ihren Abzug für Beiträge zu einem dieser Pläne geben. Wenn weder Sie noch Ihr Ehepartner an einem dieser Pläne teilnehmen, gibt es keine Grenzen. Sie können auf jeden Fall einen Abzug für Ihre Beiträge zu einer IRA erhalten. Sie müssen sich keine Sorgen machen, wenn Sie keinen Arbeitgeberplan haben, aber jeder, der Teil eines Arbeitgeberplans ist oder einen Ehepartner hat, der sollte diese Grenzen unbedingt überprüfen und sicherstellen, bevor Sie Beiträge zu einer IRA leisten Sie können dafür einen Abzug bekommen.

MARKE : Hayden, wenn man bedenkt, dass die Beitragsgrenzen, wie Sie gerade beschrieben haben, 6.000 US-Dollar pro Jahr betragen, selbst mit den zusätzlichen 1.000 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind, ist das immer noch ein ziemlich niedriger Betrag, wie Sie erwähnt haben. Das bedeutet also, dass eines dieser Konten wahrscheinlich nicht Ihr einziges Anlagekonto sein wird. Stimmt das?

HAYDEN : Ja, für viele Menschen gibt es eine Vielzahl verschiedener Rentenkonten, zu denen Sie beitragen können. Es gibt SEPs. Es gibt 401(k)s. Möglicherweise arbeiten Sie irgendwann für die Regierung oder für eine Wohltätigkeitsorganisation, die möglicherweise einen 403(b) hat, also gibt es eine Vielzahl von Konten, zu denen Sie beitragen können.

MARKE : Hayden, IRAs sind seit ihrer Einführung unglaublich beliebt geworden. Wie Sie gleich zu Beginn erwähnt haben, hat der Kongress versucht, Anreize für die Menschen zu schaffen, mehr für den Ruhestand zu sparen, und diese Konten haben sicherlich ihren Zweck erfüllt. Was macht sie Ihrer Meinung nach … warum waren sie erfolgreich? Was macht sie so besonders?

HAYDEN : Nun, ich denke, das Einzigartige an der IRA ist, dass fast jeder eines dieser Konten eröffnen kann. Grundsätzlich können Sie, solange Sie irgendeine Form von Erwerbseinkommen haben, zu einem IRA beitragen, und es ist extrem einfach, eines dieser Konten zu eröffnen. Beispielsweise dauert es bei Schwab buchstäblich wenige Minuten, um eines dieser Konten zu eröffnen. Tatsächlich habe ich erst kürzlich ein zusätzliches Konto für mich selbst eröffnet, und es war verrückt, es waren nur drei Klicks, und, boom, und ich hatte das Konto eröffnet.

Das andere schöne an ihnen ist, dass sie billig, wenn nicht sogar kostenlos sind. So war beispielsweise bei Schwab die Eröffnung kostenlos und es fallen auch keine Verwaltungsgebühren an. Nun, es könnten Gebühren für einige der Investitionen anfallen, die ich dort tätige. Wenn ich also einen Investmentfonds habe, der solche Gebühren hat, dann könnten Gebühren in dieser Richtung anfallen. Aber es gibt eine Menge Flexibilität, wenn es darum geht, sie zu eröffnen, wie billig es ist und die Anlagemöglichkeiten, es gibt eine riesige Anzahl davon. Tatsächlich gibt es wahrscheinlich ein bisschen mehr Anlagemöglichkeiten in einem IRA als bei Verwendung von so etwas wie einem 401(k).

MARKE : Hayden, viele Anleger werden zum ersten Mal mit dem Sparen für den Ruhestand konfrontiert, wenn sie zum ersten Mal, sozusagen, wenn sie zum ersten Mal einen richtigen Job bekommen, und ihr Arbeitgeber ihnen einen 401 (k) -Plan anbietet. Ist es letztendlich besser, in einem 401(k) oder einem IRA für den Ruhestand zu sparen?

HAYDEN : Im Allgemeinen würde ich also sagen, dass die beste Option die ist, mit der Sie das meiste Geld verdienen können. 401(k) gewinnt in dieser Hinsicht grundsätzlich, denn wie wir bereits sagten, ist 6.000 das Limit für eine IRA, aber das normale Limit für ein 401(k) in diesem Jahr beträgt 20.500. Und wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie weitere 6.500 an Nachholbeiträgen beitragen, also insgesamt 27.000 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Also genau dort, der 401(k) gewinnt, einfach für Ihren Betrag beitragen können.

Da ein 401 (k) im Allgemeinen von einem Arbeitgeber angeboten wird, bieten viele Arbeitgeber außerdem entsprechende Beiträge an, bei denen es sich im Grunde um kostenloses Geld handelt. Sie werden also Regeln haben, die besagen, dass die ersten 5 %, die Sie beitragen, wir Dollar für Dollar zusammenbringen oder so ähnlich. Und es ist im Grunde kostenloses Geld, das Sie zusätzlich zu diesen 20.500 bekommen können, oder, Sie wissen schon, diesen 27.000, wenn Sie über 50 sind. Natürlich arbeitet nicht jeder für jemanden, der einen 401(k) anbietet, und hier springt eine IRA ein, um jedem die Möglichkeit zu geben, einen Rentenplan zu haben, nicht nur denen, die für einen Arbeitgeber arbeiten, der so etwas anbietet.

MARKE : Wir haben bereits über die Roth-Version des individuellen Rentenkontos gesprochen, aber was sind einige der anderen Arten und Geschmacksrichtungen dieser Konten, die es gibt, und welche Art von Personen sind berechtigt, diese Art von Konten zu eröffnen?

HAYDEN : Im Laufe der Jahre hat der Kongress also zahlreiche Arten von IRAs und verschiedene Arten von Rentenkonten geschaffen, um die Menschen erneut zum Sparen zu ermutigen. Nun, wir haben über die traditionelle IRA gesprochen und ihre Grundlagen besprochen, aber die Roth ist im Grunde das genaue Gegenteil der traditionellen IRA.

Jetzt haben sie auch SIMPLE IRAs – es ist ein gutes Akronym, weil es ziemlich einfach ist, es wie ein kleiner Arbeitgeber einzurichten, und es hat eine etwas höhere Beitragsgrenze als ein traditionelles IRA und Roth. Sie können also im Jahr 2022 bis zu 14.000 $ spenden, und wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie weitere 3.000 $ spenden, sodass Sie insgesamt bis zu 17.000 $ spenden, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.

Eine andere ist eine SEP IRA. Nun, das ist sehr interessant, besonders für Selbständige. Und es ist wirklich interessant, wenn Sie selbstständig sind und vielleicht der einzige Angestellte sind, oder Sie haben sehr wenige Angestellte, weil dieser eine unglaublich hohe Beitragsgrenze hat. Grundsätzlich können Sie im Jahr 2022 je nach Einkommensniveau bis zu 61.000 US-Dollar einzahlen. Es gibt andere Einschränkungen, wenn Sie also wie ein Selbstständiger sind, können Sie nicht mehr als 20 % Ihres Einkommens bis zu 61.000 US-Dollar beitragen. Das ist also eine großartige Option, um so viel wie möglich auf eines dieser Konten zu verschieben. Nun, ist das für alle verfügbar? Nein, es wird nicht für viele Menschen verfügbar sein, die nicht selbstständig sind oder kein Unternehmen besitzen oder ähnliches.

Aber ich meine, es gibt eine riesige Anzahl von Optionen da draußen, und ich ermutige jeden, nicht nur die traditionelle IRA zu suchen, weil es die ist, die die meisten Leute kennen, sondern mit einem Finanzplaner zu sprechen und herauszufinden, was für ein Kontotyp ist das Beste für sie, denn es gibt sogar so etwas wie einen Solo-401(k), bei dem Sie einige ziemlich kräftige Beiträge leisten können, und es ist ziemlich erschwinglich einzurichten. Nicht ganz so billig und so einfach wie eine traditionelle IRA, aber es könnte die Kosten wert sein, um Ihre Beiträge zu maximieren.

MARKE : Nehmen wir an, Sie haben ein traditionelles IRA eröffnet und Ihr Leben ändert sich, Ihre Situation ändert sich und Sie entscheiden, dass ein Roth besser für Sie ist. Können Sie von einem zum anderen wechseln, und was ist der Entscheidungsprozess, der das zu einer guten Idee machen würde?

HAYDEN : Oh, Sie können definitiv von einem traditionellen IRA zu einem Roth wechseln, aber es gibt ein paar Fragen, die Sie zuerst beantworten müssen. Und die einfachste ist, haben Sie überhaupt ein Konto, das in ein Roth-Konto umgewandelt werden kann? Da nicht alle Konten rolloverfähig sind, müssen Sie Ihren Plan überprüfen, um zu sehen, ob Ihr Konto rolloverfähig ist.

Die zweite Frage, die Sie sich stellen müssen, lautet:"Wo ist meine Steuerklasse heute im Vergleich zu meiner zukünftigen Steuerklasse?" Es ist die gleiche Frage, die wir uns zuvor gestellt haben, ob ich in ein Roth-Konto oder in ein steuerbegünstigtes Konto einzahlen sollte oder nicht. Wenn Sie also glauben, in Zukunft in einer höheren Steuerklasse zu sein, kann eine Roth-Umwandlung sehr sinnvoll sein.

Die dritte Frage, die Sie sich stellen müssen, lautet:Wie zahlen Sie die Steuern für diesen Roth-Umbau? Denn wenn Sie diese Umstellung von einem Kontotyp auf den anderen vornehmen, werden am Ende Steuern fällig. Im Allgemeinen möchten Sie die Steuern nicht von dem Konto zahlen, das Sie umwandeln. Sie möchten die Steuern von einem anderen Konto bezahlen, z. B. von Bargeld auf Ihrem Bankkonto oder von Ihrem Maklerkonto, damit Sie maximieren können, wie viel Geld in die Roth fließt.

Und schließlich, wann brauchen Sie dieses Geld, ist die letzte Frage, die Sie sich stellen müssen, denn Sie wollen dieses Geld so lange wie möglich auf dem Roth-Konto belassen. Es gibt Regeln wie das Abheben von Geld nach einer Roth-Konvertierung. Es heißt die Fünf-Jahres-Regel. Aber wirklich, Sie wollen das Geld nicht nur fünf Jahre lassen, bevor Sie es herausnehmen. Sie möchten es für 10, 15, 20 dort belassen. Sie möchten dieses Geld so lange wie möglich zum Wachsen geben, wenn Sie eine Roth-Konvertierung durchführen.

Das sind also ein paar Dinge, über die Sie nachdenken sollten, wenn Sie über diese Idee nachdenken, ob Sie eine Roth-Konvertierung angehen sollten oder nicht. Und Sie sollten sich diese Fragen stellen, bevor Sie es tatsächlich tun, denn sobald Sie eine Roth-Konvertierung durchgeführt haben, können Sie sie nicht mehr rückgängig machen. Das ist für viele Menschen überraschend, denn in der Vergangenheit, vor dem Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz von 2017, konnten Sie Roth-Konvertierungen durchführen und rückgängig machen, aber das ist nicht mehr der Fall. Sobald Sie einen gemacht haben, bleiben Sie dabei.

MARKE : Ja, ich meine, dieser ganze Prozess, wie Sie ihn beschrieben haben, ich meine, es ist ein großartiges Beispiel dafür, warum Sie sich mit einem Steuerberater oder Finanzberater beraten sollten, um all die verschiedenen Szenarien durchzugehen. Und wie du bereits erwähnt hast, ist es eine unwiderrufliche Entscheidung, also solltest du sicherstellen, dass du es richtig machst, und es ist sehr sinnvoll, ein zusätzliches Paar Augen zum Anschauen zu haben.

Besonders für die jüngeren Zuhörer, die vielleicht gerade anfangen zu investieren, ich meine, diese Konten werden als individuelle Altersvorsorgekonten bezeichnet, also wurden sie eindeutig für den Ruhestand konzipiert, aber ist dies das einzige Ziel, für das ein IRA-Konto sinnvoll ist? P>

HAYDEN : Nicht unbedingt. Ich denke, das ist definitiv das primäre Ziel. Es ist die Hauptsache, an die die meisten Menschen denken wollen. Aber es könnte auch als Mittel zur Vermögensübertragung verwendet werden. Und was ich damit meine, ist, sagen wir, Sie haben Kinder oder Enkelkinder oder Erben, an die Sie Ihr Vermögen weitergeben möchten, eine IRA kann ein sehr nützliches Instrument sein, um eine große Menge an Vermögen zu übertragen. Jemand, der seinen Kindern vielleicht etwas Vermögen geben möchte, könnte diese IRA verwenden und sagen:"Schauen Sie, ich brauche dieses Geld nicht, also werde ich es beiseite legen und es meinen Erben überlassen."

Der Nachteil dieser Strategie ist, dass Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen von steuerbegünstigten IRA-Konten nehmen müssen. Eine weitere Option für Menschen, wenn es um diesen Prozess geht, ist, wie Sie gesagt haben, die Roth-Konvertierung. Sie könnten also diese Vermögenswerte von diesem steuerbegünstigten Status in den Roth-Status umwandeln. Auch hier müssen Sie diese Steuern zahlen.

Angenommen, Sie sind in Ihren 70ern und denken, dass Sie in Ihren 90ern leben werden, also sind das genau 20 Jahre, und Sie haben eine Roth-Konvertierung durchgeführt, Sie könnten dieses Roth-Konto an Ihre Erben weitergeben, und sie könnten im Grunde Steuern erhalten -freies Vermögen. Nun, je nachdem, wer die Person ist, die diese Vermögenswerte erbt, muss sie sie verteilen … im Allgemeinen ist es ein Zeitraum von 10 Jahren, wenn es wie Ihre Kinder oder so etwas ist.

Die andere Sache, die Sie jetzt tun können, ist, dass Sie diese Mittel zum Beispiel für einen erstmaligen Hauskauf, eine Adoption oder medizinische Ausgaben verwenden können. Nun, ich empfehle generell nicht, dass die Leute das als ihre erste Quelle für die Bezahlung eines Hauskaufs oder so etwas oder irgendetwas davon … wie Adoptionskosten verwenden, denn wenn Sie das Geld auf Ihrem Bankkonto haben, Das ist normalerweise das bessere Geld, denn wenn Sie das Geld einmal von diesen Rentenkonten abgezogen haben, können Sie es im Allgemeinen nicht wieder einzahlen.

MARKE : Hayden, wir haben vorhin darüber gesprochen, was Sie tun, wenn Sie zum Beispiel sowohl für einen traditionellen IRA- als auch für einen 401(k)-Plan in Frage kommen. Sie wissen, dass Sie möglicherweise mehrere Konten haben. Wie Sie bereits erwähnt haben, gibt es auch mehrere Arten von IRAs. Nehmen wir an, jemand ist für mehrere Arten von IRAs berechtigt. Wie entscheidet diese Person, wer Recht hat?

HAYDEN : Ja, das kann tatsächlich eine ziemlich komplexe Entscheidung sein. Und tatsächlich unterschätzen die Leute, wie wichtig diese Entscheidung ist, zu welchen Konten sie beitragen sollen. Wir haben bereits darüber gesprochen, wie Sie so viel wie möglich beitragen möchten. So wie manchmal die Entscheidung ziemlich klar sein könnte zwischen, sagen wir, einem traditionellen IRA und einem 401(k). Vielleicht möchten Sie speziell nach 401(k) gehen, weil Sie mehr dazu beitragen können. Etwas schwieriger wird es jedoch bei der Entscheidung zwischen „Soll ich auf ein steuerbegünstigtes Konto einzahlen oder soll ich auf das Roth-Konto einzahlen?“ Und wir haben darüber gesprochen, dass es für jüngere Leute im Allgemeinen eine etwas einfache Entscheidung sein kann, weil sie wahrscheinlich das niedrigste Verdienstpotential ihrer gesamten Karriere haben, und Sie wissen, hoffentlich werden sie es sehen Die Löhne steigen und steigen und steigen und steigen, bis sie kurz vor der Pensionierung ihr höchstes Verdienstpotential erreichen. Daher ist es für jüngere Personen eher sinnvoll, diese Roth-Konten zu verwenden.

Wenn Sie hingegen eine Person sind, die möglicherweise Ihr höchstes Verdienstpotenzial hat, was wiederum in der Regel der Fall ist, wenn Sie in Ihren 50er und 60er Jahren sind, kann ein steuerbegünstigtes Konto sehr sinnvoll sein, denn was im Allgemeinen Wir sehen Folgendes:Sobald Sie Ihr höchstes Verdienstpotenzial erreicht haben, werden Sie wahrscheinlich sehen, dass Ihr Steuersatz vielleicht um ein oder zwei Steuerklassen sinkt, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Nun, das setzt voraus, dass alle Dinge gleich sind, denn Sie wissen noch einmal, der Kongress kann die Steuergesetze ändern und die Steuersätze erhöhen und all diese Dinge.

Etwas komplizierter wird es für Menschen in den mittleren Steuerklassen. So falle ich wohl als gutes Beispiel hier auf. Ich bin 45 Jahre alt, also bin ich wahrscheinlich nicht ganz auf meinem höchsten Verdienstpotential. Wissen Sie, hoffentlich werde ich im Laufe meiner Karriere weiter vorankommen und mein Einkommen wird weiter steigen, aber Sie wissen es nicht genau. Für mich könnte es also eine dieser Situationen sein, in der es so ist, als ob ich in Zukunft in einer höheren Steuerklasse sein werde oder nicht, oder ob ich der Steuerklasse gleichkomme, in der ich mich befinden werde, wenn ich in Rente bin ? Für jemanden wie mich kann es sehr sinnvoll sein, Ihre Beiträge aufzuteilen, weil es Ihre Wetten fast absichert. Sie sind sich nicht sicher, was die Zukunft bringt, also tragen Sie zu beiden Konten bei. Und was Sie tun können, ist es aufzuteilen und zu sagen:"Ich werde auf ein Roth- und auf ein steuerbegünstigtes Konto einzahlen und meine Beiträge zwischen den beiden aufteilen, weil ich einfach nicht weiß, was die Zukunft bringt."

MARKE : In Ordnung, Hayden, nur noch ein paar Fragen, und ich lasse Sie gehen. Sie haben zumindest ein paar Mal erwähnt, dass dies wirklich breite universelle Konten sein sollen, für die fast jeder berechtigt ist. Gibt es jedoch Bedingungen, unter denen jemand nicht berechtigt wäre, ein IRA-Konto zu eröffnen?

HAYDEN : Die erste und wichtigste Regel ist, dass Sie ein Erwerbseinkommen haben müssen, aber auch hier gibt es für jede Regel eine Ausnahme von der Regel, wenn es um den IRS geht. Und so, sagen wir, Sie haben einen Ehepartner, der kein Erwerbseinkommen hat, weil er nicht arbeitet. Nun, Ihr Ehepartner kann sogar eine traditionelle IRA eröffnen und Beiträge leisten. Grundsätzlich tragen sie Ihr Einkommen zum Rentenkonto bei. Das ist also noch einmal die große Flexibilität bei traditionellen IRAs, die sie so beliebt macht.

Und ob Sie es glauben oder nicht, sogar Kinder können zu einer IRA beitragen. Wenn Sie also ein kleines Kind haben, das einen Teilzeitjob oder ähnliches hat, kann auch dieses ein Rentenkonto eröffnen. Sie wissen noch einmal, es lehrt sie, wie man in einem sehr jungen Alter spart. And the general rule is to save as much as you can as soon as you can—that gives them even more time to save if you create a situation where your child can open an IRA account. And, in fact, there’s even strategies where, you know, you can look at their earned income, and, you know, you might have them contribute their earned income to the account—that kind of teaches them how to save—and then you could like give them some money as a gift, and say, "Here, use this money to live on, but put that earnings into your retirement account." So that’s a strategy that some people use in order to encourage savings at a younger age.

MARK : All right, Hayden, last question. We’ve talked about you got to, you know, open these accounts, you’ve got to put, you know, cash into these accounts, pick the account type, but at that point, you’ve got to make the decision to decide how to invest that. You don’t want to just leave that money in the entirety of that portfolio in cash, given that for most people, you know, these are long-term investments. We could talk all day about, you know, different invest decisions there. But my question to you is are there any restrictions on what sort of investments that someone can hold in their Individual Retirement Account?

HAYDEN : Oh, there definitely are, and there’s some pretty hefty consequences to breaking these rules. When it comes to prohibited investments, for example, you can’t have life insurance, you can’t have like items like antiques, or any kind of collectibles, you know, like Beanie Babies, something like that in your retirement account. You also can’t have personal real estate, so you can’t go out there and buy a house that you’re using as like a vacation home or something like that. Even if you’re renting it part of the time, you can’t use it.

So there are opportunities for having real estate in an IRA, but you have to be really, really careful about that, it cannot in any way, shape, or form be personal, because if you do anything when it comes to prohibited transactions, you could potentially negate the entire retirement account. And what I mean by that is the IRS would say like, "Hey, on the first day of the year, because you used a prohibited investment, that entire amount is distributed." And, in fact, it can be the entire account can be distributed, and you lose your status as having a tax-deferred retirement account, and you have to recognize all the income in that year. And that’s not just for specific investments; it’s also for specific types of transactions. You can borrow from certain retirement accounts like a 401(k), but you can’t do that with an IRA. You also can’t sell property to your IRA, and, again, like anything that’s with any kind of personal use items, that could basically wipe out your IRA account and force a 100% distribution.

MARK : Hayden is a director of tax and wealth management at the Schwab Center for Financial Research. Hayden, thanks for being here.

HAYDEN : Well, thanks for having me, Mark.

MARK : The way we do these podcasts is that we usually do the interview first and then sometime later we record this last part where we wrap it all up. As I was re-listening to the interview with Hayden, this retirement-saving process started to remind of Scrabble.

At one level, Scrabble’s a simple game. All the players have letters, and each is trying to make words out of those letters building off words that have already been created by other players and are on the board.

Not surprisingly, you need at least a reasonable vocabulary to play Scrabble just like you need to save a reasonable amount of money to prepare for retirement.

But I have an adequate vocabulary, and nevertheless, I’ve managed to win one game of Scrabble with my wife in 29 plus years of marriage. And I’m not convinced her vocabulary is that much better than mine. I think what’s going on is that her tactics are so much better than mine when it comes to exploiting some of the oddities of the Scrabble board.

There are all these places where if your word covers certain squares, you get three times the number of points that you would normally earn for that word.

There are other squares where whatever letter you put on that square, you earn three times as many points for that letter. For example, using a Q earns you a lot of points. Use a Q on a triple-letter square, and you earn huge bonus points. She’s so much better at taking advantage of these opportunities, and it really makes a difference.

This same thinking applies to retirement savings, tax planning, and selecting accounts. Saving money and investing prudently is a big part of successful retirement planning, just like knowing a lot of words helps a lot when playing Scrabble, but you shouldn’t neglect the details that Hayden covered when you're investing.

To invest tax efficiently requires an understanding of different account types and the way different asset sales or distributions are taxed within a taxable brokerage account.

But if gaining that understanding sounds like a lot of work and might be contributing to your procrastination with getting started saving for retirement—well, you're in luck, because IRAs exist.

Hayden gave us a lot of good information on IRAs, which are a great way to start investing for your future in a tax-advantaged way. Provided you meet the eligibility requirements he mentioned, you can start building a retirement portfolio right away.

Yes, some thought and work is required. There are various limitations and exceptions and different types of IRAs. But try to think of it as the effort you must make to launch a rocket that will save the Earth from an asteroid strike. You have to buy fuel. Hire and pay a team to launch. Make sure the computers work and are aiming the rocket in the right direction.

All mundane tasks. But the rocket will nudge that asteroid far, far away so it won't clobber our planet. Do the boring, small stuff now, and you'll stand a better chance of reaping the rewards when you retire.

For more information on how to get started with an IRA, visit Schwab.com/IRA.

And there are also informative articles, videos, and podcasts on saving for retirement on Schwab’s Insights &Education site, which you can check out at Schwab.com/Learn.

And if you’re wondering whether retirement planning is even necessary given the risks that an asteroid might hit earth in your lifetime and we haven’t proved out this rocket-nudging technology yet, don’t worry. NASA says that no known asteroid larger than 140 meters—about the size of a small football stadium, and the kind that could cause a planet-wide catastrophe—has a significant chance to hit Earth in the next 100 years. ⁶

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And if you know someone who might like the show, please tell them about it and how they can follow us for free in their favorite podcasting app.

On the next episode, we'll talk with a Schwab branch manager about what to do if you already have an IRA and you're ready to turn your retirement savings into retirement income.

And if you want more of the kinds of insights we bring you on Financial Decoder about how to improve your financial decisions, you can also follow me on Twitter @MarkRiepe. M-A-R-K-R-I-E-P-E.

For important disclosures, see the show notes and Schwab.com/FinancialDecoder.

¹ Wei-Haas, Maya, "Last Day of the Dinosaurs' Reign Captured in Stunning Detail," nationalgeographic.com, published September 9, 2019,

https://www.nationalgeographic.com/science/article/last-day-dinosaurs-reign-captured-stunning-detail.

² Bunch, Ted E. et al, "A Tunguska Sized Airburst Destroyed Tall el-Hammam, a Middle Bronze Age City in the Jordan Valley Near the Dead Sea," nature.com, published September 20, 2021,

https://www.nature.com/articles/s41598-021-97778-3.

³ "The Tunguska Impact – 100 Years later," nasa.gov, published June 30, 2008, https://science.nasa.gov/science-news/science-at-nasa/2008/30jun_tunguska.

⁴ Center for Near Earth Object Studies (CNEOS), NASA Jet Propulsion Laboratory, California Institute of Technology, "Planetary Defense," accessed June 13, 2022, https://cneos.jpl.nasa.gov/pd/.

⁵ NASA Blogs, "NASA, SpaceX Launch DART:First Planetary Defense Test Mission, "Double Asteroid Redirection Test (DART) Mission page, nasa.gov, November 24, 2021, https://blogs.nasa.gov/dart/2021/11/24/nasa-spacex-launch-dart-first-planetary-defense-test-mission/.

⁶ Planetary Defense Coordination Office, nasa.gov, Near-Earth Object Observations Program, Objective section, accessed June 16, 2022, https://www.nasa.gov/specials/pdco/index.html#dart.

⁷ Picard, Caroline, "20 Scrabble Tricks That Will Help You Win Every Time," goodhousekeeping.com, April 12, 2018, https://www.goodhousekeeping.com/life/entertainment/g19731948/scrabble-tricks/?slide=2

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Instinctively, most people know that it's a good idea to save money for the future. But when it comes to saving for retirement, there are complex decisions each person must face—and typically when they are just starting out in the workforce. Is it better to contribute to a 401(k) or a Roth IRA? When can a traditional IRA make sense? How can you convert a traditional account to a Roth account?

In this episode, Mark Riepe speaks with Hayden Adams. Hayden is director of tax and wealth management at the Schwab Center for Financial Research. He's also a CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ professional and certified public accountant, and he provides analysis and insights on topics like income tax planning, tax-efficient investing, asset allocation, and retirement withdrawal strategies.

Hayden and Mark discuss the history of IRAs, the various types of accounts, how to invest once the account is open, and many of the pressing decisions facing younger investors when they are deciding how best to save for their future. Taxes play a key role in many of the decisions, and Hayden walks listeners through the potential pitfalls—and benefits—of each savings-related decision.

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Financial Decoder is an original podcast from Charles Schwab. For more on the series, visit Schwab.com/FinancialDecoder.

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