Jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL):Risiken für Ihre finanzielle Gesundheit

DoorDash ist gerade eine Partnerschaft mit Klarna eingegangen, was bedeutet, dass Sie jetzt einen Chipotle-Burrito bestellen und ihn in vier einfachen Raten bezahlen können.

Ja, wirklich.

Die Leute reden darüber, weil einige es als Indikator für eine Rezession sehen, andere als die nächste, unvermeidliche Eroberung unseres Lebens durch Fintech.

Aber ich möchte über etwas Tieferes sprechen und darüber, warum dies einen besorgniserregenden Trend darstellt, den wir alle erkennen und dem wir widerstehen sollten.

Die verschwindende Lücke

Es gibt einen alten Visa-Werbespot, in dem jeder in einem Einkaufszentrum fröhlich Karten in einer konsumorientierten Conga-Schlange durchzieht, bis eine arme Seele den gesamten Betrieb kreischend zum Erliegen bringt, indem sie es wagt, mit Bargeld zu bezahlen. Der Slogan:„Weil Geld dich nicht ausbremsen sollte. Das Leben braucht schnelleres Geld.“

Aber warten Sie, Visa. Warum sollte Geld verlangsamt uns?

Wohin eilen wir, wenn das so wichtig ist, dass wir uns nicht die Mühe machen können, darüber nachzudenken, wofür wir unser Geld ausgeben?

Seit Jahrzehnten sind Unternehmen besessen davon, die Kluft zwischen dem Wunsch und dem Kauf einer Sache zu verringern. Amazon war Vorreiter bei der Ein-Klick-Bestellung und führte dann physische „Dash“-Tasten ein – kleine, über WLAN verbundene Geräte, die Sie überall in Ihrem Zuhause anbringen und drücken können, um Waschmittel oder Papierhandtücher sofort nachzubestellen.

Das Ziel ist klar:Reibung reduzieren, Reflexionen minimieren, Einkäufe maximieren.

Das größte Hindernis für Impulskäufe war schon immer die Erschwinglichkeit. Kreditkarten haben dieses Problem zuerst gelöst, aber nachdem sie gesehen hatten, wie frühere Generationen mit überwältigenden Kreditkartenschulden zu kämpfen hatten, wurden viele Millennials und die Generation Z misstrauisch gegenüber traditionellen Krediten.

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Kleine Zahlungen, große Probleme

Dienste wie Afterpay und Klarna verfolgen eine einfache, aber effektive Strategie:Nehmen Sie den einschüchternden Preis und teilen Sie ihn in verdauliche, scheinbar harmlose Zahlungen auf. Fast die Hälfte der Generation Z nutzt jetzt irgendeine Form des BNPL-Dienstes. Laut Billboard nutzten dieses Jahr satte 60 % der GA-Ticketinhaber bei Coachella Zahlungspläne, um die Reise zu ermöglichen.

Was geschieht, ist die Kultivierung einer gefährlichen Denkweise:Wenn man etwas will, sollte man es sofort haben. Ihr momentaner Wunsch wird als Ihr authentischstes Gefühl dargestellt.

Aber wir alle wissen, dass das nicht stimmt. Wir alle haben es schon erlebt, dass wir uns eines Tages unbedingt etwas gewünscht haben, nur um kurz nach dem Kauf das Interesse daran zu verlieren. Das Hemd, das im Laden besser aussah. Dieses Gadget haben Sie genau zweimal verwendet.

Das Marketing rund um diese Dienste ist besonders hinterlistig. Den Verbrauchern werden sie als hilfreiche Finanzinstrumente präsentiert, die Sicherheit, Komfort und zinslose Finanzierung bieten. Dennoch werben sie auf ihren Unternehmensseiten stolz damit, dass ihre Nutzer „häufiger mehr Geld für mehr Dinge ausgeben“.

Vom Luxus bis zum Mittagessen

Es war besorgniserregend genug, als BNPL für teure Artikel wie Elektronik oder Möbel verwendet wurde. Aber Essen? Lebensmittel? Wer möchte eigentlich seine McDonald's-Bestellung mit einem Zahlungsplan versehen?

Was die Leute wirklich wollen, sind keine Ratenzahlungspläne für Burritos. Sie möchten stressfrei Geld ausgeben – Essen zum Mitnehmen zu bestellen, ohne es auf den Gehaltsscheck abzustimmen oder in Zahlungen aufzuteilen.

Ich verstehe die wahren Herausforderungen hinter diesem Trend. Die Wirtschaft ist angespannt, Wohnraum wird immer unbezahlbarer, die Gier der Unternehmen ist weit verbreitet und die Löhne halten nicht mit den Preisen Schritt.

Wenn Sie Schulden genutzt haben, um ein dringendes Problem zu lösen – einen medizinischen Notfall, eine notwendige Reparatur –, bin ich nicht hier, um Sie zu beschämen. Manchmal, wenn man verzweifelt ist, tut man, was man zum Überleben braucht.

Aber wir müssen aufhören, Dienste zu normalisieren, die angeblich finanzielle Probleme lösen, sie aber in Wirklichkeit verschlimmern. Klarna bietet keine echten Lösungen; Sie bieten das an, was ich „Wolfsfalle Ibuprofen“ nenne.

Wenn Sie ein Wolf sind, der in einer Falle gefangen ist, brauchen Sie eine neue Denkweise, um sich aus der Falle zu befreien. Das ist die wahre Lösung.

Was Sie nicht tun Das Bedürfnis besteht darin, dass Ihnen jemand Schmerzmittel verkauft, die lediglich den Schmerz überdecken, während Sie gefangen bleiben. Genau das tun diese BNPL-Dienste. Bieten Sie vorübergehende Hilfe an, die das grundlegende Problem nicht angeht und die Situation möglicherweise sogar noch verschlimmert, indem Sie die richtigen Maßnahmen verzögern.

Die Menschen fühlen sich finanziell gefangen, und anstatt die Grundursachen (unzureichende Löhne, steigende Kosten, wirtschaftliche Ungleichheit) anzugehen, machen diese Unternehmen die Falle nur bequemer, während Sie darin stecken bleiben.

Seien Sie ein Mensch der Lücke

Im Raum zwischen dem Wunsch und dem Kauf offenbaren sich Ihre Werte und Prioritäten. In diesem Moment des Innehaltens und Nachdenkens haben Sie die Möglichkeit, Ihre Ausgaben auf das auszurichten, was Ihnen wirklich wichtig ist.

Unternehmen versuchen verzweifelt, diese Lücke zu schließen, da bewusste Verbraucher weniger profitabel sind als impulsive. Sie möchten, dass die Ausgaben automatisch, gedankenlos und konstant erfolgen.

Sie müssen an diesem System nicht teilnehmen. Sie können eine Person der Lücke sein.

Das ist es, worum es uns bei YNAB geht:Ihnen dabei zu helfen, diese Lücke zu schließen und sie gezielt zu überwinden. Wenn Sie dies tun, spiegeln Ihre Ausgaben Ihre tatsächlichen Werte und nicht die Unternehmensinteressen wider. Sie stecken einen größeren Teil Ihres Geldes in die Dinge, Menschen, Anliegen und Erlebnisse, die Ihnen wirklich am Herzen liegen. Und Sie durchbrechen endlich den Teufelskreis „Ausgaben – Nachverfolgen – Bedauern“.

Der Weg nach vorne

Wenn Sie das nächste Mal Geld ausgeben möchten, sei es für einen Zahlungsplan für QDOBA oder etwas anderes, fordern Sie sich heraus, diese Lücke noch ein wenig zu vergrößern. Stellen Sie ein paar wichtige Fragen:

• Steht das im Einklang mit dem, was mir wichtig ist?
• Wird dies meinem Leben dauerhaften Wert verleihen?
• Kaufe ich das, weil ich es will, oder weil es leicht zu bekommen ist?

Wenn wir diese Gewohnheit aufbauen und sie unseren Freunden, Kindern und Gemeinschaften beibringen können, brauchen wir vielleicht doch nicht so viel „Wolfsfalle Ibuprofen“. Vielleicht können wir stattdessen daran arbeiten, die Fallen ganz zu beseitigen.

Die Lösung ist nicht eine weitere „Innovation“, um Geld auszugeben, das Sie nicht haben – sie besteht darin, mehr Geldspielraum aufzubauen und es auf eine Weise auszugeben, mit der Sie auch danach noch zufrieden sind.

Lieber zuschauen? Ben M. ist der Content-Ersteller hinter Skizzenhafte Ratschläge auf YouTube (und er kauft seine Burritos gerne in bar).

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