Werden Sie ein besserer Money Manager

Sie möchten Ihr Geld bewusster verwalten, sind sich aber nicht ganz sicher, wie Sie das anstellen sollen? Hier sind einige Richtlinien, die Ihnen den Einstieg erleichtern und Ihnen dabei helfen, das ganze Jahr über mit Ihren Finanzen beschäftigt zu bleiben.

1. Setzen Sie sich SMARTe finanzielle Ziele

Der erste Schritt besteht darin, finanzielle Ziele zu setzen, die S sind spezifisch, M messbar, A erreichbar, R elevant und T Zeitgebunden oder SMART. Die Idee ist nicht nur, ein Ziel zu proklamieren, sondern sich selbst Benchmarks zu geben, an denen Sie Ihren Fortschritt messen können.

Die Verwendung des SMART-Ansatzes zwingt Sie dazu, präziser zu sagen, was Sie erreichen möchten, und lässt Ihnen weniger Raum für Ausreden, wenn Sie zu kurz kommen. Hier ist ein Beispiel für den Einstieg:

Vages Ziel: Tragen Sie jeden Monat zu meinem 401(k) bei.

SMART-Ziel: Jeden Monat 5 % meines Gehalts zu meinem 401(k) beitragen, um den vollen Matching-Beitrag meines Arbeitgebers zu erhalten.

• Das Ziel ist spezifisch :Wenn Sie den passenden Prozentsatz Ihres Arbeitgebers noch nicht kennen, fragen Sie Ihre Personalabteilung.
• Das Ziel ist messbar :Sie können leicht sehen, ob Ihnen jeden Monat genug von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird, um das Match zu bekommen.
• Das Ziel ist wahrscheinlich erreichbar , da es sich um einen kleinen Prozentsatz Ihres Gehalts handelt und automatisch einbehalten werden kann.
• Das Ziel ist relevant , da das Sparen für den Ruhestand zu den wichtigsten finanziellen Problemen gehört, mit denen jeder konfrontiert wird.
• Das Ziel ist zeitgebunden , weil Sie sich verpflichtet haben, jeden Monat einen bestimmten Betrag zu spenden.

Nehmen Sie sich unbedingt die Zeit, Ihre SMARTen Ziele aufzuschreiben , die die Grundlage für Ihren Finanzplan bilden. Untersuchungen haben gezeigt, dass die Erstellung eines schriftlichen Finanzplans effektiver ist, als nur über Ihre Ziele nachzudenken oder darüber zu sprechen. Tatsächlich sagen 65 % der Personen, die einen schriftlichen Finanzplan haben, dass sie sich finanziell stabil fühlen, während 40 % der Personen ohne Plan genauso denken, laut Schwabs 2021 Modern Wealth Survey.

2. Erstellen Sie einen Plan, um Ihre Ziele zu erreichen

Sobald Sie sich SMARTe Ziele gesetzt haben, ordnen Sie sie nach Priorität und weisen Sie jedem ein Preisschild zu. Beginnen Sie mit Ihren Bedürfnissen; Geben Sie dann Ihre Wünsche und Bedürfnisse ein. Dadurch erhalten Sie eine Vorstellung davon, wie viel Geld Sie jeden Monat sparen müssen, um sie zu erreichen.

Der Schlüssel hier ist, zu einer Zahl zu kommen, an der Sie sich realistisch halten können – und sich dann mit einem schriftlichen Finanzplan zu Ihrem Ziel zu verpflichten. Selbst wenn Ihre Ziele herausfordernd sind, vertrauen Sie darauf, dass es besser ist, Schritt für Schritt Fortschritte zu machen, als nichts zu tun und auf das Beste zu hoffen.

Wenn diese Übung jedoch zeigt, dass Ihre Pläne einfach zu weitreichend sind, dann wissen Sie, dass es an der Zeit ist, sich anzupassen.

Wenn Sie zum Beispiel von Ihren Plänen für den Kauf eines Eigenheims einen Aufkleberschock erhalten, möchten Sie vielleicht Ihr Wohnbudget überdenken oder sich mehr Zeit nehmen, um für die Anzahlung zu sparen. Wenn die Kosten für die Ausbildung eines Kindes zu hoch erscheinen, müssen Sie möglicherweise mehr Zeit damit verbringen, Zuschüsse, Darlehen und Stipendien zu untersuchen. Oder vielleicht sehen Sie Stellen in Ihren monatlichen Ausgaben, an denen Sie zurückschrauben könnten.

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Plan auch auf realistische Annahmen stützen. Wie viel können Sie zum Beispiel erwarten, jedes Jahr mit Ihrem Altersvorsorge-Portfolio zu verdienen? Wie viel kostet eine vierjährige College-Ausbildung durchschnittlich, wenn Ihr Kind bereit ist, sich einzuschreiben? Historische Zinssätze sind ein guter Ausgangspunkt für solche Prognosen, ebenso wie Renten- und College-Ersparnisrechner. Im Falle von Aktienmarktrenditen lässt die Wertentwicklung der Vergangenheit jedoch möglicherweise nicht darauf schließen, was Sie in der Zukunft erwarten können. Viele Analysten – einschließlich derjenigen von Charles Schwab Investment Advisory – erwarten für das nächste Jahrzehnt ein viel langsameres Wachstum.

Es kann auch nützlich sein, sich bei der Erstellung Ihrer Projektionen verschiedene Szenarien anzusehen. Wenn Sie beispielsweise Ihr Rentenziel mit Ihren aktuellen Beiträgen und einer jährlichen Rendite von 6,5 % auf Ihr Anlageportfolio erreichen können, wäre es vielleicht gut zu prüfen, wie sich eine Rendite von 5 % auf Ihre Situation auswirken würde. Wenn selbst eine etwas geringere Jahresrendite Sie weit hinter Ihrem Ziel zurücklassen würde, sollten Sie in Betracht ziehen, Ihr Sparziel zu erhöhen, um dieser Möglichkeit Rechnung zu tragen.

3. Beschäftigen Sie sich das ganze Jahr über mit Ihren Finanzen

Natürlich zählen Pläne nicht viel, wenn man sich nicht an sie hält. Erwägen Sie also, einen Finanzkalender für sich selbst zu erstellen. Dies könnte zwei Vorteile bieten:Es hält Sie mit Ihren Finanzen beschäftigt und teilt Ihre Bemühungen in überschaubarere Aufgaben auf, die über das Jahr verteilt sind. Wir haben einige der häufigeren Aufgaben in vierteljährliche Abschnitte unterteilt, um Ihnen ein Beispiel dafür zu geben, wie dies funktionieren könnte:

• Erstes Quartal (Januar–März)
  • Portfolioüberprüfung. Der Jahresanfang ist ein guter Zeitpunkt, um Ihr Anlageportfolio zu überprüfen. Hat es eine Mischung von Vermögenswerten, die Ihrer Risikotoleranz entspricht? Wenn Anlagegewinne oder -verluste dazu geführt haben, dass das Portfolio von Ihrer beabsichtigten Allokation abgewichen ist, bringen Sie Ihr Portfolio wieder ins Gleichgewicht, indem Sie einige Vermögenswerte verkaufen, die sich überdurchschnittlich entwickelt haben, und diese Mittel verwenden, um Vermögenswerte zu kaufen, die sich nicht so gut entwickelt haben.
  • Steuern. Wenn Sie selbstständig sind oder Ihre Gehaltsabrechnung nicht alle Ihre Einkünfte, Leistungsprämien und Kapitalerträge abdecken wird, sollten Sie vierteljährlich Steuern zahlen. Diese sind am 15. Januar fällig. 
  • Gesundheitsversorgung. Guthaben auf Ihrem flexiblen Ausgabenkonto (FSA) werden verwendet oder verloren. In der Regel haben Sie bis zum 15. März Zeit, um ungenutzte Guthaben aus dem Vorjahr auszugeben, daher ist der Beginn des ersten Quartals ein guter Zeitpunkt, um zu überprüfen, was noch übrig ist. Geld auf einem Gesundheitssparkonto (HSA) hingegen verfällt nicht.
  • Kreditauskünfte. Es ist wichtig, auf Ihre Bonität zu achten. Sie haben jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jedem der drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion), also warum nicht diese ausweiten? Sie sollten auch regelmäßig Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, was ganz einfach ist, da viele Kreditkartenunternehmen jetzt kostenlosen Zugang zu den Bewertungen bieten.
• Zweites Quartal (April–Juni)
  • Steuern. Wenn das zweite Quartal beginnt, steht normalerweise die jährliche Steuererklärungsfrist unmittelbar bevor (15. April).
  • Ruhestand. Der Steuertag ist normalerweise auch der letzte Tag, an dem Sie für das vorangegangene Steuerjahr Beiträge zu einem individuellen Rentenkonto (IRA) leisten können. Sie können bis zu 6.000 $ spenden, plus weitere 1.000 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
  • Versicherung. Erwägen Sie, eine Richtlinienüberprüfung durchzuführen. Sind Ihre Haus-, Auto- und Lebensversicherungen ausreichend, um Sie zu schützen? Lebensereignisse wie Scheidung, Heirat oder Krankheit können sich auf Ihre Bedürfnisse auswirken.
  • Sozialversicherung. Es ist gut, Ihre Sozialversicherungsleistungen mindestens einmal im Jahr zu überprüfen, auf Fehler zu prüfen, aber auch im Auge zu behalten, mit wie viel Sie für den Ruhestand rechnen können (was Sie in Ihren Finanzplan aufnehmen sollten).
  • Kreditauskünfte. Erwägen Sie, Ihre zweite Kreditauskunft anzufordern.
• Drittes Quartal (Juli–September)
  • Steuern. Wenn Sie selbstständig sind oder aus einem anderen Grund geschätzte Steuern zahlen, prüfen Sie, ob Ihre Beiträge auf dem richtigen Weg sind. Sie haben noch Zeit, mehr beiseite zu legen, damit Sie am Ende des Jahres keine böse Überraschung erleben.
  • Überprüfen Sie Ihren Fortschritt. Jetzt, da das halbe Jahr hinter dir liegt, überprüfe deinen Fortschritt in Richtung deiner Ziele. Wenn Sie mit einem von ihnen ins Hintertreffen geraten, überprüfen Sie Ihren Finanzplan, um zu sehen, wo Sie möglicherweise Anpassungen vornehmen müssen.
  • Kreditauskünfte. Erwägen Sie, Ihre dritte Kreditauskunft anzufordern.
• Viertes Quartal (Oktober–Dezember)
  • Gesundheitsversorgung. Wenn Sie Änderungen an Ihrem FSA- oder HSA-Spar- oder Krankenversicherungsschutz vornehmen müssen, können Sie dies im Allgemeinen während der offenen Immatrikulationszeiten im Spätherbst tun. Nutzen Sie diese Gelegenheit, um zu überprüfen, wie Sie all diese Vorteile nutzen.
  • Steuern. Machen Sie sich schon Gedanken über steuerlich absetzbare Spenden, während Sie noch Zeit für Recherchen haben und sich nicht von den Feiertagen ablenken lassen. Sie können auch vor Jahresende steuerliche Möglichkeiten nutzen, wie z. B. Steuerverluste, um Steuern vor Jahresende zu verwalten.
  • Nachlassplanung. Wenn Sie ein Testament haben, prüfen Sie, ob es aktuell ist. Wenn nicht, erwägen Sie eine Anschaffung. Nutzen Sie die Gelegenheit, sich auch über die Aktualität der auf Rentenkonten oder Lebensversicherungen genannten Begünstigten zu vergewissern.

Holen Sie sich moralische Unterstützung

Einen Plan zu haben, auf den man zurückgreifen, ihn aktualisieren und überwachen kann, ist der erste Schritt, um ein besserer Geldverwalter zu werden. Holen Sie sich jetzt etwas Hilfe, um selbst verantwortlich zu bleiben, indem Sie jemandem von Ihren Zielen und Plänen erzählen. Verhaltenswissenschaftliche Untersuchungen zeigen, dass wir viel besser darin sind, an unseren Zielen festzuhalten, wenn wir unsere Absichten einem Verwandten oder Freund mitteilen. Jemanden anwerben, der uns hilft, zur Rechenschaft gezogen zu werden.