So kaufen Sie eine Familienkrankenversicherung ein

Die Suche nach dem richtigen Krankenversicherungsplan für Ihre Familie ist keine leichte Aufgabe. Sie müssen alle Besonderheiten der Branche kennen, bevor Sie die gepunktete Linie unterschreiben.

Wenn Sie krank sind, kann es stressig sein, zum Arzt zu gehen. Ein Gesundheitsproblem zu haben und nicht zu wissen, was los ist, kann viele beängstigende Fragen aufwerfen. Ist es behandelbar? Muss ich operiert werden? Aber stellen Sie sich vor, Sie durchlaufen den gleichen Prozess und wissen, dass Sie keine Versicherung haben, die die Kosten Ihrer Pflege deckt. Sie fragen sich wahrscheinlich auch, wie viel jeder kleine Eingriff kostet, ob es sich um Nachsorgetermine, Operationen oder eventuell notwendige verschreibungspflichtige Medikamente handelt.

Und wenn Sie eine Familie haben, ist es auch üblich, sich Gedanken darüber zu machen, wie Sie für sie sorgen würden, wenn Sie Schulden machen, um Ihre eigenen Gesundheitsprobleme zu bezahlen. Schließlich könnte eine kleine Operation Ihre Ersparnisse vollständig zunichte machen. Schon eine Deckungslücke von nur einem Tag kann schädlich sein, wenn Sie in einen Autounfall verwickelt sind oder ausrutschen und sich einen Knochen brechen. Obwohl der richtige Familienkrankenversicherungsschutz teuer erscheinen kann, ist er sehr wichtig und wird Ihnen langfristig Geld sparen.

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie Sie sicherstellen können, dass Ihre gesamte Familie durch eine Krankenversicherung abgedeckt ist. Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, das einen Gruppenplan anbietet, können Sie normalerweise Ihren Ehepartner und Ihre Kinder unter 21 Jahren oder 23 Jahren, wenn es sich um einen Vollzeitstudenten handelt, hinzufügen. (Diese Altersgrenze ändert sich dank der Gesundheitsreform. Darauf kommen wir später noch zu sprechen.) Wenn Sie selbstständig sind, können Sie sich für einen persönlichen Krankenversicherungsplan anmelden, der Ihnen den gleichen Versicherungsschutz bietet, jedoch ohne Ermäßigung Gruppentarif.

Wenn Sie gerade von einem Plan zu einem anderen wechseln, ist es wichtig, die Abdeckung aufrechtzuerhalten. COBRA könnte eine gute Option für Ihren Übergang sein, wenn Sie kürzlich Ihren Job aufgegeben haben, um sich selbstständig zu machen oder zur Schule zurückzukehren. Mit COBRA können Sie Ihren Mitarbeiterplan bis zu anderthalb Jahre behalten. Das einzige Problem ist, dass Ihr Arbeitgeber seinen Anteil nicht mehr zahlt, sodass die COBRA-Abdeckung teuer werden kann.

Die Aufrechterhaltung des Versicherungsschutzes kann jedoch verhindern, dass Ihr neuer Krankenversicherer Vorerkrankungen feststellt, die er nicht abdeckt. Selbst wenn Sie in einen Unfall verwickelt sind und sich den Knöchel verstaucht haben, während Sie nicht versichert sind, könnte eine neue Versicherungsgesellschaft das Problem als Vorerkrankung einstufen und sich weigern, später auftretende Komplikationen zu decken. Egal für welche Krankheit Sie behandelt werden, während Sie nicht versichert sind – Diabetes, Migräne oder sogar ein Knochenbruch – ein neuer Versicherer könnte diese Behandlung von der Deckung ausschließen [Quelle:Hawkins]. Sie müssten alle Termine, Medikamente oder Operationen im Zusammenhang mit diesem Problem aus eigener Tasche bezahlen, sobald Sie eine neue Deckung erhalten. Stellen Sie sich vor, Ihre Vorerkrankung wäre Brustkrebs. Sie würden sich erheblich verschulden, weil Sie Ihren Versicherungsschutz verfallen lassen.

Aufgrund der Fülle von Gesundheitszuständen und -bedürfnissen gibt es keine Standardlösung für den Abschluss einer Krankenversicherung. Sie müssen Ihre Bedürfnisse und die Ihrer Familie einschätzen, um den richtigen Plan zu finden. Auf der nächsten Seite besprechen wir, worauf Sie bei einer Familienkrankenversicherung achten sollten.

Worauf Sie bei einer Familienkrankenversicherung achten sollten

Der Abschluss einer Familienkrankenversicherung ist eine sehr persönliche Entscheidung, die viel Reflexion über Ihre Bedürfnisse und Gewohnheiten und die Ihrer Familie erfordert. Als Erstes sollten Sie entscheiden, welche Art von Plan am besten zu Ihren Bedürfnissen passt, HMO oder PPO. Bei einer HMO oder Gesundheitspflegeorganisation sind Sie auf das Netzwerk des Plans beschränkt, wenn Sie möchten, dass die Kosten für einen Termin übernommen werden. Jeder Versicherungsplan hat sein eigenes Netzwerk von Ärzten und Einrichtungen in Ihrer Nähe, mit denen sie Beziehungen unterhalten.

Sie müssen auch einen Hausarzt aus diesem Netzwerk auswählen. Wenn Sie einen Spezialisten wie einen Neurologen oder Dermatologen aufsuchen müssen, müssen Sie zuerst eine Überweisung von Ihrem Hausarzt einholen. Wenn Sie einen Arzt außerhalb des Netzwerks aufsuchen möchten, deckt ein HMO-Plan die Termine und Verfahren nicht ab, und Sie müssen die gesamten Kosten aus eigener Tasche bezahlen.

Eine PPO oder bevorzugte Anbieterorganisation bietet mehr Flexibilität, wenn Sie einen Arzt aufsuchen, der kein Netzwerk hat. Sie brauchen nicht nur keine Überweisung von Ihrem Hausarzt, um einen Spezialisten in Ihrem Netzwerk aufzusuchen, ein Prozentsatz Ihrer Rechnung wird auch noch übernommen, wenn Sie einen Arzt außerhalb des Netzwerks aufsuchen – normalerweise etwa 70 Prozent der Kosten [Quelle:Das Wall Street Journal]. Wenn Sie häufig reisen, sollten Sie sich an ein EPA wenden. Eine exklusive Anbieterorganisation, die ähnlich wie ein HMO funktioniert, aber das Netzwerk ist landesweit und nicht auf Ihren Hauptwohnsitz beschränkt.

Sobald Sie sich entschieden haben, welche Art von Plan am besten zu den Bedürfnissen Ihrer Familie passt, sollten Sie sich die Details jedes Plans ansehen. Dinge, die Sie interessieren könnten, sind ein Gesundheitssparkonto, eine Deckung für verschreibungspflichtige Medikamente oder ein Plan, der Zahn-, Seh-, psychische Gesundheit, Mutterschaft oder eine andere für Ihre Behandlung spezifische Deckung bietet. Ein Gesundheitssparkonto ist in der Regel über einen Mitarbeitergruppenplan erhältlich und ermöglicht es Ihnen, jeden Monat Geld vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck auf ein Konto zu überweisen. Sie können das Geld verwenden, um gesundheitsbezogene Einkäufe wie Zuzahlungen, Rezepte oder sogar rezeptfreie Produkte in einer Drogerie zu bezahlen. Der Nachteil von HSAs ist, dass Ihr Geld normalerweise am Ende des Jahres weg ist, selbst wenn Sie keinen Cent ausgegeben haben, also verwenden Sie es oder Sie verlieren es. Diese Pläne eignen sich am besten, wenn Sie eine bestimmte Verwendung des Geldes im Sinn haben, wie z. B. das Sparen für einen Eingriff oder die Planung, eine Familie zu gründen.

Der Versicherungsschutz für zahnärztliche, augenärztliche, psychische und andere Leistungen variiert von Tarif zu Tarif. Wenn Ihr Plan diese nicht bietet, können Sie sie möglicherweise gegen Aufpreis hinzufügen. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre Bedürfnisse berücksichtigen und sicherstellen, dass sie abgedeckt sind, bevor Sie sich für einen Plan entscheiden. Gehen Sie nicht davon aus, dass Ihre Krankenversicherung etwas abdeckt. Erstellen Sie eine Liste Ihrer Bedürfnisse und haken Sie sie für jeden Plan ab, den Sie in Betracht ziehen. Sie werden überrascht sein, was ein Plan nicht abdeckt. Beispielsweise decken viele persönliche Tarife keine Mutterschaftskosten ab, es sei denn, Sie schließen einen speziellen Zusatzplan ab.

Sobald Sie genau herausgefunden haben, was Ihre Familie braucht, ist es an der Zeit, die Optionen zu bewerten. Auf der nächsten Seite besprechen wir, wie Sie einen erschwinglichen Plan finden, wenn Sie ein begrenztes Budget haben.

Finden Sie eine erschwingliche Familienkrankenversicherung

Egal für welchen Plan Sie sich entscheiden, Sie sollten den Plan in seiner Gesamtheit betrachten, nicht nur die monatliche Gebühr.

Wäre es nicht großartig, wenn wir einen Plan auswählen könnten, der ausschließlich auf den Bedürfnissen unserer Familie basiert, ohne an Kosten zu denken? Leider haben die meisten Familien diesen Luxus nicht, und die Krankenversicherung ist keine Ausnahme von ihrem knappen Budget. Sobald Sie sich entschieden haben, was Sie in einem Plan wollen, ordnen Sie jeden Punkt als Wunsch oder Bedürfnis ein. Gibt es Wünsche, bei denen Sie bereit wären, Kompromisse für einen besseren Preis einzugehen?

Als nächstes müssen Sie mit der Preisgestaltung von Plänen beginnen. Wenn Sie bei einem Unternehmen angestellt sind, das einen Gruppentarif anbietet, ist dies höchstwahrscheinlich die beste Option. Der Versicherer bietet nicht nur einen vergünstigten Tarif für die Gruppe der Arbeitnehmer an, Ihr Arbeitgeber übernimmt in der Regel einen Teil der Kosten. Selbst bei Mitarbeiterplänen gibt es normalerweise einige Auswahlmöglichkeiten, wie z. B. PPO oder HMO, jeweils mit unterschiedlichen Kosten und Deckungsoptionen.

Wenn Sie und Ihr Ehepartner beide Zugang zu einem Mitarbeitertarif haben, ist es möglicherweise am besten, einen für die ganze Familie zu wählen. Auf der anderen Seite könnte es auch günstiger sein oder Ihnen einen besseren Schutz bieten, wenn jeder Ehepartner den Plan seines eigenen Arbeitgebers behält. Es hängt alles von den Optionen ab, die Ihnen zur Verfügung stehen und was für Ihre Familie am besten ist. Vergessen Sie nicht, Ihre vertrauenswürdigen Kollegen um Rat zu fragen, insbesondere wenn sie mehr Erfahrung mit dem Plan haben als Sie.

Wenn Sie nach einem individuellen Plan suchen, sollten Sie mehrere Angebote von Anbietern einholen und von jedem Anbieter mehrere Angebote einholen, um Ihre besten und schlechtesten Szenarien zu vergleichen. Selbst wenn Sie selbstständig sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Gruppenplan, der einen ermäßigten Preis bietet. Gewerkschaften, Handelsverbände und andere Vereinigungen können Gruppenversicherungspläne anbieten [Quelle:Reuters]. Obwohl Sie nicht den zusätzlichen Bonus eines Arbeitgebers haben, der einen Teil der Kosten übernimmt, können Sie dennoch vom Gruppenrabatt profitieren.

Egal für welchen Plan Sie sich entscheiden, Sie sollten den Plan in seiner Gesamtheit betrachten, nicht nur die monatliche Gebühr. Jeder Plan hat Selbstbehalte, die Sie erfüllen müssen, Zuzahlungen, die Sie für jeden Termin schulden, und unterschiedliche monatliche Gebühren. Einige Pläne erfordern möglicherweise sogar eine Mitversicherung, bei der Sie immer für einen Prozentsatz Ihrer Gesundheitskosten verantwortlich sind. Sehen Sie sich an, wie oft Ihre Familie den Arzt aufsucht, und ermitteln Sie, wie viel Sie der Plan in einem Jahr kosten wird. Haben Sie ein Kind mit einer Erkrankung, die ständige Termine erfordert? In diesem Fall ist ein Tarif mit geringerer Zuzahlung möglicherweise die beste Option. Ist Ihre Familie im Allgemeinen gesund und geht selten zum Arzt? Dann könnte ein Plan mit einer niedrigen monatlichen Rate, aber einem hohen Selbstbehalt für Sie in Frage kommen.

Wenn Sie in einer schwierigen Lage sind und sich den gewünschten Plan nicht leisten können, sollten Sie eine Katastrophenversicherung in Betracht ziehen, die nur für Notfälle konzipiert ist. Für eine geringe monatliche Gebühr erhalten Sie eine hohe Selbstbeteiligung. Im Vergleich zu HMO-Selbstbehalten von vielleicht 250 USD könnte ein Selbstbehalt bei einer Katastrophenversicherung näher bei 2.500 USD liegen. Der Unterschied besteht darin, dass Sie zu 100 Prozent vollständig abgesichert sind, sobald dieser Selbstbehalt erfüllt ist. Auf diese Weise müssen Sie bei einem Autounfall keine hohen Schulden machen, um Ihre Rechnungen zu decken. Sie haben einen Plan, auf den Sie zurückgreifen können.

Wie Sie sehen können, ist es eine komplizierte Aufgabe, den richtigen Familiengesundheitsplan zu finden. Was passiert also, wenn sich die Regierung einmischt? Wir werden die Gesundheitsreform auf der nächsten Seite besprechen.

Was ist mit der Gesundheitsreform?

Es wurde viel über die staatliche Gesundheitsreform gesprochen. Obwohl der Plan – von vielen als „Obamacare“ bezeichnet – im März 2010 gesetzlich unterzeichnet wurde, herrscht immer noch Verwirrung darüber, was genau der Gesetzentwurf für die Versicherten und Nichtversicherten in Amerika bedeuten wird. Obwohl der Plan offiziell erst 2014 in Kraft tritt, gibt es einige Vorteile, die Sie jetzt für Ihre Familie nutzen können.

Ein Vorteil, der für Familien besonders interessant ist, ist die neue Unterhaltspflicht. In der Vergangenheit deckten Versicherungspläne Kinder über 21 Jahren nicht als unterhaltsberechtigte Personen ab. Einige Pläne erlaubten eine Deckung bis zum Alter von 23 Jahren, wenn das Kind in der Schule eingeschrieben war. Dank des Reformgesetzes können Sie Ihre Angehörigen jetzt bis zum Alter von 26 Jahren in Ihrer Versicherung behalten. Das bedeutet, dass sie von der Geburt bis zum Alter von 26 Jahren den gleichen Betrag in Ihrer Versicherung kosten. Nicht nur das, es gibt auch keine Vorschriften darüber, dass der Versicherungsschutz endet, wenn das Kind nicht in der Schule ist, heiratet oder Vollzeit berufstätig ist [Quelle:Jaffe].

Sie sollten sich Ihren Plan dennoch genau ansehen, wenn es um Ihre Angehörigen geht. Trotz dieses neuen Mandats ist es nicht erforderlich, dass irgendein Plan Kinder überhaupt abdeckt. Stellen Sie sicher, dass Sie weiterhin Ihre Hausaufgaben machen, wenn es um die Absicherung Ihrer Kinder geht.

Ein weiterer Vorteil, der Ihnen jetzt zur Verfügung steht, besteht darin, dass Sie möglicherweise Anspruch auf Medicaid oder einen anderen staatlichen Gesundheitsplan haben, der von Bundesmitteln profitiert, um Ihnen einen günstigeren Plan anzubieten. Diese Pläne waren früher den Armen oder Behinderten vorbehalten, aber die Vorschriften wurden gelockert, um denjenigen zu helfen, die plötzlich arbeitslos geworden sind. Die Optionen variieren je nach Staat, also besuchen Sie die Website Ihrer Landesregierung für weitere Details zu den Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen [Quelle:Hawkins].

Viele halten das neue Gesetz für verfassungswidrig. Tatsächlich haben viele Staaten und Einzelpersonen Klage gegen das Gesetz eingereicht. Das Bundesstaatsgericht von Florida hörte eine Klage mehrerer Bundesstaaten und entschied, dass Teile des Gesetzes verfassungswidrig seien. Die Hauptkontroverse betrifft die Anforderung, dass jeder Amerikaner eine Krankenversicherung abschließt. Sobald das Gesetz 2014 in Kraft tritt, müssen Sie krankenversichert sein, andernfalls müssen Sie eine Steuerstrafe zahlen. Sie müssen jedoch keinen Regierungsplan annehmen; Sie können Ihren privaten oder Arbeitgeberplan behalten.

Da wir alle beginnen, ein besseres Verständnis von „Obamacare“ zu erlangen, nähert sich der Plan einer endgültigen Entscheidung, da der Oberste Gerichtshof zugestimmt hat, Floridas Multi-State-Fall anzuhören, in dem Teile des Gesetzes als verfassungswidrig bezeichnet werden. Es sieht so aus, als ob eine endgültige Entscheidung über den Plan irgendwann im Jahr 2012 getroffen wird, genau zur Zeit der Präsidentschaftswahlen. Angesichts der Möglichkeit weiterer Veränderungen am Horizont scheint es, dass die Gesundheitsversorgung niemals eine Schwarz-Weiß-Antwort sein wird. Wenn Sie sich jedoch die Mühe machen, zu verstehen, was das Beste für Sie und Ihre Familie ist, können Sie sie vor dem zusätzlichen Stress schützen, der entsteht, wenn Sie nicht über die richtige Krankenversicherung verfügen.