Sich selbst schützen:Wie missbräuchliche Partner Versicherungen nutzen und was zu tun ist

Sie wussten, dass wir uns getrennt hatten. Warum ließen sie zu, dass er die Police kündigte und ihm das Geld zurückerstattete, ohne mich anzurufen, um mir mitzuteilen, dass das Haus und der Hausrat nicht mehr versichert waren, oder warum ließen sie dies nicht geschehen, bevor sie vorher mit mir gesprochen hatten?

Dies sind die Worte von Maddy (nicht ihr richtiger Name). Ihre Erfahrungen mit häuslicher und familiärer Gewalt wurden durch die Handlungen der Versicherungsgesellschaft verschärft, von der sie glaubte, dass sie ihr finanziellen Schutz bieten würde.

Maddys ehemaliger Partner kündigte seine Hausrat- und Hausratversicherung mit einem einfachen Anruf. Er erhielt die Prämien zurückerstattet, die sie nur wenige Monate zuvor gezahlt hatte. Sie wusste es nicht – erst lange nachdem er gedroht hatte, das Haus mit Maddy und den Kindern darin niederzubrennen.

Wenn er seine Drohung wahr gemacht hätte, wäre auch ich bestraft worden und hätte die Hypothek für ein Haus bezahlen müssen, in dem wir nicht leben und das wir nicht wieder aufbauen konnten, weil die Versicherung es nicht abdeckte.

Maddy ist eine der Frauen, die in meinem zweiten „Designed to Disrupt“-Bericht beschrieben hat, wie Versicherungen als Waffe des finanziellen Missbrauchs missbraucht werden. Ihre persönlichen Berichte verdeutlichen die Notwendigkeit einer systemischen Veränderung.

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Versicherung als Waffe

Die allgemeine Versicherung soll finanziellen Schutz vor unerwarteten Ereignissen bieten. Es soll eine kostengünstige Möglichkeit sein, einen verlorenen, gestohlenen, beschädigten oder zerstörten Vermögenswert zu reparieren oder zu ersetzen.

Aber allzu oft stellen Opfer und Überlebende häuslicher und familiärer Gewalt fest, dass sie nicht die Absicherung haben, die sie erwartet hatten. Möglicherweise haben sie weder ein Auto noch ein Zuhause und keine oder nur begrenzte Mittel, um für die Wiederherstellung ihrer finanziellen und wirtschaftlichen Sicherheit zu bezahlen.

Hinterbliebene Opfer häuslicher Gewalt können feststellen, dass sie weniger oder gar keinen Versicherungsschutz haben, als sie dachten. Shutterstock

Über das Ausmaß des Problems liegen nur begrenzte Daten vor. Aber durch Desktop-Recherche und Beratung mit denen, die es erlebt haben, sowie mit Verbraucherschützern und der Industrie haben wir herausgefunden, dass das größte Problem bei gemeinsamen Richtlinien liegt.

Finanzmissbraucher nutzen allgemeine Versicherungspolicen und -verfahren aus, um den Zugang zu Informationen zu verweigern, Policen zu kündigen, in den Schadenprozess einzugreifen und Auszahlungen an das Opfer/Hinterbliebene zu stehlen, einzuschränken oder zurückzuhalten.

Sie zielen darauf ab, die Kontrolle auszuüben, indem sie ihren Partner ohne Geld, mit beschädigtem oder irreparablem Eigentum und Vermögenswerten und dem damit einhergehenden emotionalen Tribut zurücklassen.

Abweichende Richtlinien und Verfahren

Während einige Versicherer über Spezialistenteams für die Bearbeitung dieser Art von Fällen verfügen, mangelt es branchenweit an standardisierten Vorgehensweisen.

Die Ergebnisse unserer Umfrage zeigen große Unterschiede in den Daten zwischen den Unternehmen. Die Zahl der gemeldeten Fälle von häuslicher Gewalt und finanziellem Missbrauch schwankte im Geschäftsjahr 2021–22 zwischen 11 und mehr als 2.000.

Dies bedeutet, dass einige Opfer-Überlebende Unterstützung erhalten, die einfühlsam ist und die Auswirkungen des Traumas versteht, mit Flexibilität für individuelle Lösungen. Andere haben weiterhin mit abweisendem oder vorurteilsvollem Personal, Risiken für ihre Sicherheit oder zunehmender finanzieller Not zu kämpfen.

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Wir haben gefragt, ob eine Versicherungsgesellschaft Modelle verwendet, um das Risiko oder das Ausmaß von Sachschäden im Zusammenhang mit häuslicher und familiärer Gewalt abzuschätzen. Keiner tat es.

Schätzungen zufolge könnten sich die „Konsumkosten“ (z. B. Ersatz beschädigten Eigentums, Zahlungsausfall bei uneinbringlichen Schulden und Umzugskosten) durch Partnergewalt gegen Frauen und ihre Kinder in den Jahren 2021–22 auf 3,5 Milliarden US-Dollar belaufen, darunter 202 Millionen US-Dollar für beschädigtes und zerstörtes Eigentum. Die meisten dieser Kosten werden von den Opfern, den Hinterbliebenen sowie von deren Familienangehörigen und Freunden getragen.

Was muss passieren?

Um diese Probleme mit gemeinsamen Richtlinien anzugehen, sind drei Änderungen erforderlich:

• Schließen Sie die Schlupflöcher, die es Tätern ermöglichen, Versicherungspolicen ohne Wissen oder Zustimmung der Opfer-Hinterbliebenen zu kündigen

• Einführung einer „Verhaltensklausel“ als Standardbestandteil jedes Versicherungsvertrags, die es Opfern und Hinterbliebenen ermöglicht, einen Anspruch geltend zu machen, wenn der Täter vorsätzlich Eigentum beschädigt.

• Modernisierung des Gesetzes, damit Versicherungsprodukte mit Funktionen zum Schutz vor finanziellem Missbrauch neu gestaltet werden können.

Finanzieller Missbrauch durch Versicherungen kann die negativen Auswirkungen häuslicher und familiärer Gewalt verstärken. Shutterstock

Als Ausgangspunkt sollte jeder Schadenversicherer – dem Beispiel der australischen Bankenbranche folgend – in seinen Allgemeinen Geschäftsbedingungen den finanziellen Missbrauch anprangern. Bisher sind 14 Banken dieser Empfehlung gefolgt und lehnen es ab, den Missbrauch ihrer Produkte als Zwangskontrolltaktik zu dulden.

Diese Änderungen würden auf den erheblichen Fortschritten aufbauen, die die Schadenversicherungsbranche bei der Unterstützung von Opfern und Hinterbliebenen erzielt hat, und zu mehr Einheitlichkeit beitragen. Der allgemeine Verhaltenskodex für Versicherungen setzt Maßstäbe für die Selbstregulierung und detaillierte Leitlinien beschreiben bessere Kundendienstpraktiken für diejenigen, die häuslicher und familiärer Gewalt ausgesetzt sind. Alle Versicherer müssen über eine Police gegen häusliche und familiäre Gewalt verfügen, und einige Versicherer haben Spezialistenteams eingerichtet und zusätzliche Schulungen angeboten.

Das Gesetz muss auch modernisiert werden, weil es erdrückende Änderungen enthält, die den Opfern und Hinterbliebenen einen besseren Schutz bieten würden.

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Das Gesetz über Versicherungsverträge wurde 1984 verfasst, nur zehn Jahre nach der Gründung des ersten modernen Frauenhauses in Australien und lange bevor häusliche und familiäre Gewalt zu einem dringenden landesweiten Thema wurde.

Trotz der Forderungen aus den Jahren 2004 und 2021, dass das Gesetz auch Fälle behandeln soll, in denen einem Opfer-Hinterbliebenen ein Anspruch aufgrund einer vorsätzlichen Handlung oder eines anderen Verstoßes des Täters verweigert wurde, bleibt die Gesetzgebung unverändert. Dennoch ist diese Art von Verhalten eine der häufigsten Formen, mit denen Versicherungen bei Gewalt in der Familie eingesetzt werden.

Zwei Versicherer, AAMI und Suncorp, haben eine Klausel zum „Verhalten anderer“ eingeführt, um in diesen Fällen Flexibilität bei der Begleichung eines Anspruchs zu bieten, auch wenn keine gesetzliche Verpflichtung dazu besteht.

Das sind zwar positive Schritte, aber der Fortschritt ist langsam. Es ist an der Zeit, dass australische Versicherer und Aufsichtsbehörden diese Lücke schließen.