Nachhaltiges Banking:Wie ein Bankwechsel Ihren ökologischen Fußabdruck verringern kann

Über die Reduzierung des Fleischkonsums oder den Umstieg auf ein Elektrofahrzeug hinaus können Verbraucher ihre Umweltbelastung auch dadurch reduzieren, dass sie zu einer grünen Bank wechseln. Es handelt sich um eine Änderung des Lebensstils, die mit geringem Aufwand oder Unannehmlichkeiten starke Auswirkungen haben könnte – nämlich die Einsparung von Geldern aus der Pipeline für fossile Brennstoffe.

Dennoch wird behauptet, dass die Wahrscheinlichkeit einer Scheidung bei Menschen im Vereinigten Königreich höher ist, als die Bank zu wechseln – obwohl es Dienste gibt, die den Wechsel Ihres Girokontos einfach machen.

Der siebentägige Girokonto-Wechselservice (Cass) des Vereinigten Königreichs, der seit 2013 in Betrieb ist, hat mehr als 11,6 Millionen Kontowechsel durchgeführt, davon über eine Million im Jahr bis März 2025. Der Dienst tauscht Ihre eingehenden und ausgehenden Zahlungen, einschließlich Gehaltszahlungen, Lastschriften und Daueraufträge, um.

Cass berichtet, dass 99,7 % dieser Kontowechsel innerhalb von sieben Arbeitstagen abgeschlossen wurden – und fast 90 % der Nutzer des Dienstes damit zufrieden waren. Doch im Vergleich zur gesamten Bevölkerung des Vereinigten Königreichs bleibt die Zahl der Menschen, die tatsächlich wechseln, bescheiden. Der Prozess funktioniert, aber das Verhalten bleibt zurück.

Eine Reihe gut dokumentierter psychologischer Tendenzen helfen, diese Lücke zu erklären.

Die „Prospect-Theorie“ zeigt, dass Menschen potenzielle Verluste stärker abwägen als gleichwertige Gewinne. Dies führt dazu, dass Menschen dazu neigen, bei ihrem vertrauten Anbieter zu bleiben, wenn bei einem Wechsel die Möglichkeit einer Störung oder eines Fehlers besteht.

Der „Endowment-Effekt“ erhöht den subjektiven Wert des bestehenden Bankkontos einer Person, einfach weil sie es bereits besitzt.

Haben Sie sich jemals gefragt, wie Sie Ihr Geld so ausgeben oder investieren können, dass es den Menschen und dem Planeten tatsächlich zugute kommt? Oder sind Sie neugierig auf den Zusammenhang zwischen Versicherungen und der Klimakrise?

Green Your Money ist eine neue Serie der Business- und Umweltteams von The Conversation, die sich damit beschäftigt, wie man Geld wirklich wichtig macht. Praktische und leicht zugängliche Einblicke von sachkundigen Finanzexperten.

Die Status-Quo-Voreingenommenheit vieler Menschen verwandelt das Zögern in Trägheit, denn das Abweichen von einem Standard erfordert Aufmerksamkeit und Anstrengung. Und unsere übliche Ausrichtung auf die Gegenwart bringt ein Timing-Problem mit sich:Der Administrator ist sofort aktiv, während die Vorteile später eintreffen und sich nach und nach häufen.

Alle diese Mechanismen interagieren mit der Art und Weise, wie Menschen ihr Geld organisieren. Viele führen informelle „mentale Konten“ für Rechnungen, Ersparnisse und alltägliche Ausgaben. Ein Bankumzug erzwingt eine Neuverkabelung von Daueraufträgen, Lastschriften, Gehaltsanweisungen und Zahlungsempfängern. Es fühlt sich an, als würde man einen Aktenschrank öffnen und alles neu etikettieren.

Besonders ausgeprägt ist die Angst, eine Hypothek oder eine Nebenkostenzahlung zu verpassen. Daher helfen Garantien wie die des Cass-Systems bei Lastschriften und Daueraufträgen nur dann, wenn die Leute darauf vertrauen, dass sie tatsächlich abgesichert sind.

Der Schrecken vor einer versäumten Zahlung kann ein Hindernis für Veränderungen sein. Andrey Popov/Shutterstock

Während Finanzbildung das Wissen der Menschen verbessert, haben Studien ergeben, dass sie in der Regel nur geringfügige Verhaltensänderungen fördert. Eine Metaanalyse von 201 Studien ergab, dass Bildungsbemühungen nur etwa 0,1 % der Veränderungen im geldbezogenen Verhalten (z. B. Sparen, Umgang mit Schulden und Vermeidung von Gebühren) erklärten, wobei diese Auswirkungen oft mit der Zeit verschwinden.

Eine spätere Metaanalyse mit einer Stichprobengröße von mehr als 160.000 Personen ergab, dass Finanzbildung das Wissen stärker verbesserte, als dass sie zu Verhaltensänderungen führte. Dies wurde in Bereichen wie Budgetierung und Einsparungen gemessen.

Diese Überprüfungen testen den Girokontowechsel nicht direkt. Aber sie stützen den engeren Punkt, dass Informationen allein die realen Finanzaktivitäten in der Regel nur ein wenig verändern.

Allerdings können kleine Änderungen an der Art und Weise, wie Auswahlmöglichkeiten präsentiert werden, die Ergebnisse beeinflussen, wenn sie in großem Maßstab eingesetzt werden. Eine umfassende Analyse von 23 Millionen Teilnehmern ergab, dass „Nudges“ – etwa die Vereinfachung eines Vorgangs oder das Versenden einer Erinnerung – Verhaltensänderungen in so unterschiedlichen Bereichen wie der Unterzeichnung eines Sparplans oder der Verbesserung der Sicherheit im Haushalt um durchschnittlich etwa 1,4 Prozentpunkte steigerten. Auch wenn dies klein erscheinen mag, ist der Maßstab der Schlüssel.

Wir können diese Erkenntnis aus der Bankperspektive betrachten. Ohne Intervention würden vielleicht 5 % der Kunden zu einem besseren Konto wechseln. Ein einfacher Schubs könnte diesen Wert auf 6,4 % erhöhen. Bei 100.000 Kunden sind das 1.400 zusätzliche Menschen, die einen vorteilhaften Wechsel vornehmen.

Wie Sie Ihre Trägheit überwinden

Eine praktische Option sind sogenannte „Implementierungsabsichtstechniken“, bei denen eine Person Bedingungen erfindet, die ihnen helfen, ein Ziel zu erreichen. In 94 Tests wurde festgestellt, dass die Erstellung eines expliziten „Wenn-dann“-Plans – zum Beispiel:„Wenn ich den Job bekomme, dann erhöhe ich den Betrag, den ich spare“ – zu einer mittleren bis großen Verbesserung bei der Zielerreichung der Menschen führte.

Im Banking könnte diese Technik etwa so zum Einsatz kommen:„Wenn es Sonntag um 20 Uhr ist, vergleiche ich drei Konten 30 Minuten lang. Wenn eines bei den Gebühren oder den Umweltausweisen deutlich besser ist, beantrage ich es noch am selben Abend. Sobald es genehmigt ist, werde ich zwei Lastschriften pro Nacht umziehen, bis ich fertig bin.“

Meiner Erfahrung nach gibt es drei Schritte, die Ihnen helfen können, die Trägheit in Bezug auf Ihre Finanzen zu überwinden.

Wandeln Sie zunächst ein allgemeines Ziel in zeitlich begrenzte Aufgaben in Ihrem Kalender um und verwenden Sie dabei einen Wenn-Dann-Plan statt einer vagen Absicht.

Zweitens:Nutzen Sie Frustrationen über Ihr bestehendes Bankkonto als Motivation – zum Beispiel, dass Ihnen eine Gebühr in Rechnung gestellt wird, mit der Sie nicht gerechnet haben, oder dass Sie entdecken, dass Ihre Bank ökologische Versäumnisse begangen hat. In diesen Momenten ist Ihre Handlungsmotivation erhöht.

Drittens:Um die Aufgabe weniger überwältigend zu gestalten, verwenden Sie eine kurze Checkliste der Zahlungsempfänger und Abonnements. Das Abhaken von Aufgaben in kleinen Mengen sollte Ihre kognitive Belastung verringern.

Umfassendere Lektionen

Eine klare Kommunikation darüber, wie viel Wechseldienste wie Cass für einen Kontoinhaber bedeuten, kann dazu führen, dass er sich weniger Sorgen über die Risiken macht. Dies soll ihnen auch dabei helfen, zu erkennen, ob bestimmte Berechtigungen manuell umgeschaltet werden müssen.

Die Lehren hieraus gelten jedoch nicht nur für Girokonten. Verlustaversion, Bindung an das Gewohnte, Gegenwartsvoreingenommenheit und Ausfalleffekte prägen auch Entscheidungen über Sparprodukte, Energietarife und Mobilfunkverträge – Entscheidungen, die allesamt Konsequenzen für die Umwelt haben.

Systeme, die davon ausgehen, dass Verbraucher ihre Optionen unermüdlich vergleichen, werden enttäuschen. Diejenigen, die bessere Optionen hervorheben, einfach und zum richtigen Zeitpunkt anbieten, werden mit größerer Wahrscheinlichkeit sinnvolle Veränderungen in großem Maßstab fördern.