Warum erheben Banken Gebühren?

"Ich liebe es einfach, jeden Monat eine Girokontogebühr von 12 $ zu zahlen." Ähm, nein.

„Ich muss etwas Bargeld am Geldautomaten holen. Lass uns einen finden, der mich zweimal belastet, um mein eigenes Geld zu bekommen.“ Was?

„Ich bin nicht so besorgt um mein Geld. Ich warte einfach ab, wie hoch mein Kontostand ist, wenn meine Abrechnung am Ende des Monats mit der Post kommt“, sagte niemand r!

Bankgebühren könnten der lästigste Teil eines Giro- oder Sparkontos sein. Kontogebühren können versteckt sein und sich an Sie heranschleichen. Andere Male sind sie offenkundig offen und haben das Gefühl, dass sie dich nur verspotten. Aber in jedem Fall sind Sie verärgert, frustriert und vielleicht sogar wütend, wenn Sie sehen, dass eine dieser Gebühren Ihr Konto belastet.

Eine kürzlich durchgeführte Überprüfung der während der Pandemie erhobenen nationalen Bankgebühren hat gezeigt, dass große Banken, darunter die Bank of America ^® , Chase ^® , Citi ^® und Wells Fargo ^® , hat den Verbrauchern allein in den ersten drei Monaten der Pandemie Bankgebühren in Höhe von über 11,6 Milliarden US-Dollar (das ist richtig – Milliarden mit einem großen „B“) in Rechnung gestellt.

Also was gibt? Warum sind Bankgebühren so hoch und teuer?

Ein wichtiger Grund ist – und das kann man nicht schönreden – Banken sind von Natur aus so strukturiert, dass sie Geld verdienen, und wenn sie hier oder da ein paar Dollar verlangen können, werden sie es tun. Die meisten Banken sind ein Unternehmen, und Unternehmen – insbesondere große Unternehmen – konzentrieren sich ausschließlich auf ihr Endergebnis.

Um das „Warum“ von Gebühren zu verstehen und wie man sie vermeidet, kann es hilfreich sein, einen Drilldown durchzuführen, um einige der häufigsten Gebühren zu betrachten, denen Sie wahrscheinlich begegnen werden.

Bankgebühren erklärt

Während es für Banken notwendig ist, Geld zu verdienen, um im Geschäft zu bleiben, ihre Mitarbeiter zu bezahlen und die Gebäude zu betreiben, in denen sie Ihr Geld sicher aufbewahren, sind viele Bankgebühren so strukturiert, dass sie durch eine Änderung des Verbraucherverhaltens vermieden werden können.

Genauso wie eine Fluggesellschaft eine wesentlich höhere Gebühr für Ihr zweites aufgegebenes Gepäckstück erhebt, um die Passagiere zu ermutigen, weniger Gepäck mit ins Flugzeug zu nehmen (denn weniger Gepäck bedeutet leichteres, schnelleres Reisen, weniger Arbeit für das Bodenpersonal, weniger zu verfolgende Gepäckstücke und insgesamt weniger Betrieb). Kosten). Da das zusätzliche Gewicht ihre Kosten erhöht und ihre Gewinne schmälert, verwenden sie die Gebühr, um das Gepäckverhalten der Passagiere zu ändern.

Das Gleiche gilt für Banken. Unabhängig davon, ob es sich um ein „nicht ausreichendes Guthaben“ oder ein „ruhendes Konto“ handelt, belastet diese zusätzliche, nicht rentable Eigenschaft des Kontos den potenziellen Gewinn. Wie bei Fluggesellschaften können viele Bankgebühren vermieden werden, indem Sie auf Ihr Guthaben und Ihre Nutzung achten. Wenn Sie sich beispielsweise für elektronische Kontoauszüge anmelden, können Sie die Gebühr für gedruckte Kontoauszüge vermeiden, und die Bank spart Geld für Papier, Druck und Porto.

Wenn Sie die Details bestimmter Gebühren verstehen, die Ihre persönlichen Konten treffen könnten, können Sie Ihr Geld so verwalten, dass kostspielige Überraschungen oder wiederkehrende Gebühren in der Zukunft vermieden werden.

Mindestguthabengebühren

Verschiedene Banken haben unterschiedliche Richtlinien, wenn es darum geht, wie viel Sie auf Ihrem Giro- oder Sparkonto haben müssen. Dies geschieht häufig, um Sie zu ermutigen, mehr Geld einzuzahlen, wodurch die Banken wiederum mehr Kapital erhalten, mit dem sie arbeiten und ihr Geschäft ausbauen können.

Diese Unterhaltsgebühr ist zwar betriebswirtschaftlich sinnvoll, berücksichtigt aber nicht die finanzielle Belastung, der viele Familien heute ausgesetzt sind. Da mehr als die Hälfte der Amerikaner weniger als 1.000 US-Dollar auf ihrem Sparkonto halten, ist es leicht zu verstehen, wie eine Mindestguthabenanforderung jemanden, der bereits finanziell angeschlagen ist, in die roten Zahlen treiben könnte.

Der einfachste Weg, eine Mindestguthabengebühr zu vermeiden, besteht darin, Ihr Geld bei einem Finanzinstitut aufzubewahren, das Ihnen keine Gebühren auf der Grundlage des Guthabens auf Ihrem Konto berechnet. Außerdem, sagt es nicht etwas Gutes über Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft aus, wenn sie denken, dass Ihr Konto genauso wichtig ist wie jedes andere Konto, egal wie viel Geld Sie haben?

Wartungsgebühren

Viele Banken erheben eine monatliche Kontoführungsgebühr, um die mit der Kontoführung verbundenen Kosten zu decken. Diese Gebühren könnten auch die Kosten der Banken decken, um ihren Kontoinhabern zusätzliche Vergünstigungen anzubieten. Einige dieser Vergünstigungen umfassen Überziehungsschutzprogramme, kostenlose Nutzung von Geldautomaten außerhalb des Banksystems, Cashback auf Ausgaben und mehr.

Um zu sehen, ob Ihre Wartungsgebühr für Ihre finanzielle Situation sinnvoll ist, schauen Sie sich Ihr Girokonto an und machen Sie eine einfache Berechnung, um zu sehen, ob die Vergünstigungen die monatliche Gebühr überwiegen. Wenn Sie keine Vorteile für Ihr Konto erhalten, ist es möglicherweise an der Zeit, Ihre Optionen zu überdenken.

Wenn Sie bereit sind, Ihre monatliche Kontoführungsgebühr ganz aufzugeben, ist ein „kostenloses Konto“ wahrscheinlich die Formulierung, nach der Sie suchen, wenn Sie nach einem besseren Girokonto für Sie suchen.

Geldautomatengebühren

Heutzutage ist es etwas ungewöhnlich, sich in einem Geschäft zu befinden, das nur Bargeld anbietet, aber wenn Sie Bargeld benötigen, kann eine zufällige Geldautomatengebühr stechen. Laut einer Studie von Bankrate.com aus dem Jahr 2020 könnten Sie über 240 $ pro Jahr zahlen, wenn Sie die durchschnittliche Geldautomatengebühr nur einmal pro Woche zahlen.

Das Doppelte an Geldautomatengebühren

Es ist wichtig zu wissen, dass es zwei Arten von Geldautomatengebühren gibt und Sie von beiden getroffen werden können. Für das Abheben von Geld an einem Geldautomaten fallen Gebühren an, da der Automat einem anderen Unternehmen als Ihrer Bank gehört. Beispielsweise kann ein Lebensmittelgeschäft einen Geldautomaten einrichten, um Kunden zu bedienen und mehr Geld zu verdienen, was als „Zuschlagsgebühr“ bezeichnet wird. (Zusätzlich zu diesen Gebühren kann es Geldautomaten geben, die nicht gut überwacht werden und Ihre Karte einem Skimming-Risiko aussetzen könnten.)

Zusätzlich zu den vom Betreiber des Geldautomaten erhobenen Gebühren kann Ihre Bank Ihnen auch eine Geldautomatengebühr berechnen. Idealerweise ermutigt Sie Ihr Finanzinstitut, einen seiner eigenen Automaten oder Filialen zu verwenden, damit es nicht seine eigenen Kosten für diesen externen Geldautomaten bezahlen muss. Diese Art von Servicegebühr wird als "Auslands-" oder "Transaktionsgebühr" bezeichnet.

Wenn Sie bereit sind, auf Geldautomatengebühren ganz zu verzichten, werfen Sie einen Blick auf Girokonten, die Ihre Geldautomatenabhebungsgebühren erstatten.*

Überziehung vs. NSF-Gebühren

In Bezug auf die Bankgebühren ist eine Überziehungsgebühr wahrscheinlich die heftigste. Im Gegensatz zu den anderen Gebühren, die Sie vermeiden können, indem Sie ein rechtmäßig kostenloses Girokonto finden, wirkt sich eine Überziehungsgebühr, eine Gebühr für unzureichende Deckung oder eine NSF-Gebühr nur dann auf Ihr Konto aus, wenn Sie mehr Geld ausgeben, als Sie darin haben.

Wie rechtfertigen also einige Banken und Kreditgenossenschaften, Ihnen 25 Dollar in Rechnung zu stellen, wenn Ihr Konto nur um 2 Dollar knapp war? Stellen Sie sich das so vor:Indem Sie das Geld vorlegen, das Sie nicht haben, gibt Ihnen die Bank im Wesentlichen einen Kredit. Die Überziehungsgebühr sind die Kosten für die Bank, um das Ungleichgewicht zu bearbeiten.

Um Überziehungsgebühren zu vermeiden, arbeiten Sie daran, sich ein solides Finanzpolster aufzubauen, indem Sie Ihre Finanzen automatisieren – sowohl Ihre Rechnungen als auch Ihre Ersparnisse. Von dort aus haben Sie eine klare Vorstellung davon, wie viel Geld Sie jeden Monat übrig haben. Sie können es sich auch zur Gewohnheit machen, Ihr Online-Guthaben täglich zu überprüfen.

Besser noch, richten Sie Benachrichtigungen über Ihre Online-Banking-Website oder -App ein, um Sie täglich über Ihr Guthaben zu informieren oder wenn es unter einen bestimmten Betrag fällt. Dies hilft Ihnen nicht nur, Überziehungsgebühren zu vermeiden, sondern behält auch Ihre finanziellen Ziele im Auge.

Mehr Bankgebühren

Banken können auch Gebühren für besondere einmalige Dienstleistungen erheben, die nicht im täglichen Betrieb Ihres Kontos enthalten sind. Es gibt möglicherweise nicht immer eine Möglichkeit, die Gebühr für diese Dienstleistungen zu vermeiden, aber wenn Sie mehr darüber wissen, können Sie besser verstehen, ob es sich um Ausgaben handelt, auf die Sie möglicherweise stoßen. Möglicherweise finden Sie sogar alternative Optionen.

Gebühr für Auslandstransaktionen

Diese Gebühren werden jedes Mal erhoben, wenn Sie ins Ausland reisen und auf Ihr Geld in einer anderen Währung zugreifen. Diese Gebühr kann eine Pauschalgebühr oder ein Prozentsatz des Geldbetrags sein, den Sie ausgeben. Fragen Sie Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft nach weiteren Informationen, bevor Sie ins Ausland reisen. (Bonus-Tipp:Es ist eine gute Idee, Ihr Finanzinstitut darüber zu informieren, dass Sie auf Gelder aus einem anderen Land zugreifen werden, damit keine betrügerische Warnung ausgelöst wird, die Ihre Fähigkeit zur Verwendung Ihrer Debitkarte beeinträchtigen könnte.)

Inaktivitätsgebühr

Wenn Sie Geld auf einem Konto haben, auf das Sie selten oder nie zugreifen, kann Ihnen nach einer gewissen Zeit eine Gebühr für ruhende Konten in Rechnung gestellt werden. Mit dem einfachen Zugriff auf Ihr Geld von fast überall mit Mobile Banking ist es wahrscheinlich sinnvoller, das Konto zu schließen und das Geld auf Ihre persönlichen Konten zu verschieben, die Sie regelmäßig verwenden.

Zahlungsgebühr stoppen

Wenn Sie einen Scheck ausstellen und dann entscheiden, dass die Zahlung nicht an den Zahlungsempfänger gehen soll, gibt es bestimmte Zeitfenster, in denen Sie beantragen können, dass die Zahlung gestoppt wird. Da es eine Reihe von Schritten, oft eine andere Bank am anderen Ende und eine gewisse Dringlichkeit erfordert, ist dies eine der Gebühren, die schwer zu vermeiden sind.

Zahlungsstoppgebühren fallen häufig an, wenn ein Scheck entweder auf dem Weg zum Empfänger oder durch den Empfänger verloren geht. Durch die Verwendung digitaler Zahlungen oder P2P-Dienste können Schecks in Papierform überflüssig werden und Zahlungsgebühren entfallen.

Gebühr für Überweisung

Wenn Sie einen beträchtlichen Geldbetrag senden, z. B. die Anzahlung für ein Fahrzeug oder eine Wohnung, müssen Sie das Geld möglicherweise per Überweisung an ein anderes Finanzinstitut senden. Die Beträge variieren für nationale und internationale Überweisungsgebühren, aber es gibt Alternativen, je nachdem, wohin das Geld geht und wie der Empfänger bezahlt werden möchte.

Erkundigen Sie sich vor dem Senden einer Überweisung bei Ihrer örtlichen Bank oder Kreditgenossenschaft, welche Alternativen verfügbar sind, um Geld zu bewegen, insbesondere bei größeren Überweisungen mit Gebühren, die vom zu überweisenden Betrag abhängen.

Zeit, die Gebühren loszuwerden

Das Verständnis der Gründe für Bankgebühren hilft vielleicht nicht dabei, Ihren Frust darüber zu lindern, aber hoffentlich räumt es einige Verwirrung darüber auf, warum Banken Gebühren erheben und wie diese Gebühren Ihr Konto belasten.

Von der mobilen Scheckeinzahlung bis zur direkten Einzahlung gibt es so viele weitere Funktionen, mit denen Sie Ihr Geld gebührenfrei bewegen können. Wenn Sie Bankgeschäfte bei Ihrer Gemeinschaftsbank oder Kreditgenossenschaft tätigen, deren mobile Banking-App verwenden und einfach regelmäßig Ihre Guthaben und Ausgaben im Auge behalten, können Sie die meisten Gebühren vermeiden.

Jetzt, da Sie alle Informationen haben, können Sie ein Bankkonto finden, das Ihren Wünschen und Bedürfnissen entspricht. Wenn Sie bereit sind, diese Gebühren für immer fallen zu lassen, sollten Sie ein Kasasa-Konto in Betracht ziehen. Kasasa bietet (eigentlich) kostenlose Giro- und Sparkonten an, die jeden Monat Prämien auszahlen und Ihre Abhebungsgebühren an Geldautomaten zurückerstatten.

*Es gelten Qualifikationen, Limits und andere Anforderungen. Einzelheiten finden Sie unter Finanzinstitut.