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Haben Sie zu viele Kreditkarten? - Heres, wie viele Kreditkarten Sie tragen sollten

Sie müssen nicht jede Kreditkarte, die Sie besitzen, mit sich herumtragen, besonders wenn Sie viele haben. Sie brauchen wirklich nur die Karten, die Ihnen die meisten Belohnungen einbringen. Hier sind die Karten, die es wert sind, am häufigsten getragen (und verwendet) zu werden.

Die Entscheidung, wie viele Kreditkarten Sie haben sollten, kann Ihnen Kopfschmerzen bereiten.

Da Ihnen ständig neue Angebote präsentiert werden, ist es verlockend, sie alle nutzen zu wollen.

Aber das wäre einfach verrückt, oder?

Nicht für eine Person. Tatsächlich scheint Walter Cavanagh aus Santa Clara, Kalifornien, genau so etwas getan zu haben. Er hält den Guinness-Weltrekord für die umfangreichste Kreditkartensammlung.

Ratet mal, wie viele Kreditkarten er in seiner Brieftasche hat?

1.497.

Er hat ein Guthaben von 1,7 Millionen $ und bewahrt die Karten in der längsten Brieftasche der Welt auf (250 Fuß).

Sie müssen jedoch nicht wie Walter Cavanagh sein, um mit Kreditkarten erfolgreich zu sein.

In diesem Artikel werde ich einige Statistiken darüber teilen, wie viele Kreditkarten der durchschnittliche Amerikaner hat, wie viele Sie in bestimmten Situationen haben sollten, und einige andere Dinge, die Sie beachten sollten, bevor Sie Ihre Brieftasche mit neuem Plastik aufladen.

Wie viele Kreditkarten hat der durchschnittliche Amerikaner?

Laut dem Experian State of Credit Report 2017 besitzt der durchschnittliche Amerikaner 3,1 Kreditkarten.

Es ist wichtig zu verstehen, dass 3.1-Kreditkarten als Durchschnitt angesehen werden, dies jedoch nicht bedeutet, dass sie der Maßstab für Sie sein sollten. Es gibt viele andere Faktoren, die berücksichtigt werden müssen (hauptsächlich Ihre allgemeine finanzielle Situation).

Aber da Sie sich wahrscheinlich fragen, wie Sie im Vergleich zu anderen abschneiden (hey … das tun wir alle), war Experian so höflich, uns diese Beschreibung zu geben:

„…hier ist ein Bild einer durchschnittlichen US-Verbraucherin von heute – nennen wir sie Jane Smith. Jane besitzt 3,1 Kreditkarten und ein durchschnittliches Guthaben von 6.354 $. Sie besitzt außerdem 2,5 Einzelhandelskreditkarten mit einem zusätzlichen Guthaben von 1.841 USD. Ihr Hypothekensaldo beträgt 201.811 US-Dollar, und ihre anderen Schulden – hauptsächlich Autokreditschulden – belaufen sich auf 24.706 US-Dollar. Ihre Kreditwürdigkeit beträgt 675.“

Der Teil, den ich daran am faszinierendsten finde, ist, dass laut den Daten von Experian die Amerikaner dazu neigen, ihre Brieftaschen mit Einzelhandelskreditkarten statt mit herkömmlichen Kreditkarten zu füllen (2,5 von 3,1 Karten sind Einzelhandelskarten).

Es macht aber Sinn. Einzelhandelskarten sind einfacher zu bekommen und einfacher zu bekommen, aber das Wichtigste, worüber Sie nachdenken müssen, ist, wie sich das Öffnen dieser Kreditkarten auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Wie verwenden Amerikaner ihre Kreditkarten?

Interessant ist auch, wie die Verbraucher ihre Kreditkarten verwenden. Laut Ellen Sirull von Experian „sind beim Bezahlen mit Kreditkarten in den USA Karten mit EMV-Chips (47 Prozent) am beliebtesten, gefolgt von Durchziehen einer Karte (34 Prozent) und kontaktlosen Karten, die verwendet werden auf Smartphones und Uhren (fünf Prozent).“

Darüber hinaus sagte TransUnion (eine weitere der drei großen Kreditauskunfteien) Folgendes über die jüngste Verwendung von Kreditkarten in Amerika:

„Die Zahl der Kreditkartenkonten stieg im letzten Jahr um 2,6 Prozent auf 416,5 Millionen im ersten Quartal 2018, gegenüber 405,8 Millionen im ersten Quartal 2017. Im gleichen Zeitraum stieg auch die Zahl der Verbraucher mit Zugang zu einer Kreditkarte um 2,1 Prozent auf 174,9 Millionen gegenüber 171,4 Millionen vor einem Jahr.“

Um noch tiefer zu gehen, haben sie ein wirklich schönes Trenddiagramm zusammengestellt, das zeigt, wie wir Kreditkarten im Laufe der Jahre (bis zum ersten Quartal 2018) verwenden.a

Und mit der Einführung von Zahlungsmethoden wie Apple Pay könnte ein wachsender Teil der Bevölkerung eines Tages ohne physische Kreditkarten auskommen. Sirull sagt das

„… es wird wahrscheinlich weiterhin eine wachsende Zahl von Optionen für Verbraucher geben, da die Entwicklung mobiler Geldbörsen wie Google Pay und Kryptowährungen wie Bitcoin immer noch in den Nachrichten sind.“

Also, wie viele Kreditkarten sollte ich haben?

Es hängt wirklich von Ihrer spezifischen Situation ab. Hier sind einige Szenarien, in denen Sie sich möglicherweise befinden oder denen Sie irgendwann begegnen, und meine empfohlene Anzahl von Kreditkarten für jedes Szenario:

Situation	Anzahl der empfohlenen Karten	Notizen
Brandneu zum Kredit	1	Beginnen Sie mit einer einzelnen Kreditkarte mit einem niedrigen Kreditrahmen. Dadurch bauen Sie nicht nur Ihr Guthaben auf, sondern helfen Ihnen auch, sich an die erstmalige Verwendung einer Kreditkarte zu gewöhnen.
Wiederaufbau Ihres Guthabens	1	Wenn Sie Konkurs, Abbuchungen oder andere negative Kreditereignisse erlebt haben, empfehle ich Ihnen, mit einer gesicherten Kreditkarte zu beginnen.
Kleinunternehmer	2-3	Wenn Sie ein kleines Unternehmen oder auch nur einen Nebenjob haben, würde ich empfehlen, eine Kreditkarte (geschäftlich oder nicht) zu haben, die Sie ausschließlich für Ihre geschäftlichen Ausgaben verwenden können. Dies wird die Steuerzeit erheblich vereinfachen.
Guthaben übertragen	2-3	Wenn Sie eine Guthabenübertragung durchführen, gehe ich davon aus, dass Sie bereits eine Kreditkarte mit einem Guthaben haben, das Sie auszahlen möchten. Sie sollten mindestens eine andere Karte haben, auf die Sie einen hervorragenden Aktionspreis für die Guthabenübertragung erhalten können, um das Guthaben zu bewegen. Denken Sie daran, dass Saldoübertragungen nur Beförderungen sind, also müssen Sie einen Plan haben, um die Schulden vollständig zu beseitigen.
Alltägliche Einkäufe	3	Ich denke, dass der Durchschnitt von 3,1 Kreditkarten für jemanden sinnvoll ist, der Kreditkarten für alltägliche Einkäufe verwendet und sein Guthaben jeden Monat vollständig abbezahlt. Seltsamerweise besteht meine aktuelle Aufstellung ebenfalls aus drei Karten. Ich verwende eine Capital One Venture-Karte für jeden einzelnen Einkauf, den ich tätige (was mir eine Menge Prämien einbringt), eine Target RedCard für Target-Käufe (die, sobald Sie Kinder haben, in die Höhe schnellen) und eine Chase United MileagePlus-Karte für mein Unternehmen.
Hacker belohnt	4-5	Solange Sie nicht alle auf einmal öffnen, würde ich Ihnen zwischen vier und fünf Kreditkarten empfehlen, wenn Sie nach den besten Prämien suchen und mit der Verwendung einverstanden sind mehrere Kreditkarten für verschiedene Arten von Einkäufen. Ich würde eine Cashback-Kreditkarte, eine Reiseprämienkarte und eine Kundenkarte (wie Target) hinzufügen, um Ihre Prämien zu maximieren, wo immer Sie einkaufen. Denken Sie daran – dies ist Kreditkarten-Hacking auf Expertenniveau und sollte nicht von jemandem durchgeführt werden, der seine Schulden nicht verwalten und seine Karten nicht jeden Monat vollständig bezahlen kann.

Die verschiedenen Arten von Prämien-Kreditkarten

Wenn Sie versuchen, die meisten Prämien zu verdienen, benötigen Sie drei Arten von Kreditkarten.

1. Bonus-Prämienkarte

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Die erste Art von Kreditkarte wird nur für Ausgaben verwendet, bei denen Sie eine Art Bonusprämien erhalten.

Zum Beispiel bietet die Chase Sapphire Preferred® Card 5X Punkte für Reisen, die über Chase Ultimate Rewards® gekauft wurden, 3X Punkte für Speisen, 2X Punkte für alle anderen Reisekäufe. Wenn Sie also oft auswärts essen oder viele Reisekosten haben, sollten Sie Ihre Chase Sapphire Preferred® Card nur für diese Einkäufe verwenden.

Sie können Ihre Karte darauf zuschneiden, wo Sie am meisten ausgeben. Andere Karten können Boni auf Benzin, Lebensmittel oder Büromaterial bieten. Es gibt auch Karten, die Ihnen Boni in bestimmten Geschäften oder an Reiseorten bieten.

Eine weitere wichtige Art der Bonusausgaben ist der Anmeldebonus. Wenn Sie einen Anmeldebonus von einer neuen Kreditkarte erhalten möchten, sollten Sie auch deren Verwendung Priorität einräumen.

2. Hoher ROI bei alltäglichen Einkäufen

Die zweite Art von Prämienkreditkarte, die Sie benötigen, ist eine, die Ihnen eine hohe Rendite auf Käufe bietet, die nicht für einen Bonus qualifiziert sind.

Beachten Sie, dass Sie, wenn Ihre bevorzugte Karte für Ausgaben ohne Bonus eine American Express ist, auch eine Visa oder MasterCard haben sollten, die Sie verwenden können, wenn Amex nicht akzeptiert wird.

3. Persönlich wichtige Vorteile

Schließlich gibt es Kreditkarten, die Ihnen einen wertvollen Karteninhabervorteil bieten. Beispielsweise bieten Ihnen viele Kreditkarten von Fluggesellschaften Vergünstigungen wie ein kostenloses aufgegebenes Gepäck oder bevorzugtes Boarding.

Karten, die du behältst, versus Karten, die du trägst

Wenn Sie wirklich Kreditkartenprämien verdienen möchten, haben Sie möglicherweise zehn oder mehr Kreditkartenkonten geöffnet. Es würde keinen Sinn machen, all diese Karten die ganze Zeit bei sich zu haben. Sie würden nicht nur Probleme haben, sie alle in Ihre Brieftasche zu stecken, sondern Sie riskieren auch massive Kopfschmerzen, wenn Ihre Brieftasche verloren geht oder gestohlen wird.

Sie benötigen die folgenden Karten:

Eine alltägliche Ausgabenkarte, die Sie für Ausgaben ohne Bonus verwenden.
Bonuskreditkarten für Ihre häufigsten Einkäufe

Sie müssen keine Flug- und Hotelkarten mit sich führen, die Sie nur für bestimmte Reisevorteile verwenden. Stattdessen können Sie diese Karten zu Hause aufbewahren und nur auf Reisen mitnehmen.

Wie viele Kreditkarten können Sie haben, bevor Ihre Kreditwürdigkeit darunter leidet?

Wenn Sie eine Kreditkarte vermasseln, können Sie Ihren Kredit ruinieren. Deshalb kann man das nicht pauschal beantworten, denn jeder Mensch hat ein einzigartiges Bonitätsprofil. Allerdings gibt es ein paar Dinge, die Sie beachten müssen:

Neues Guthaben senkt Ihre Punktzahl

Jedes Mal, wenn Sie eine neue Kreditkarte beantragen, zählt dies als harte Belastung Ihres Kredits. Laut myFICO:

„Untersuchungen zeigen, dass das Eröffnen mehrerer Kreditkonten in kurzer Zeit ein größeres Risiko darstellt – insbesondere für Personen ohne lange Kredithistorie. Wenn Sie es vermeiden können, versuchen Sie, nicht zu schnell zu viele Konten zu eröffnen.“

Neue Kredite machen nur 10 Prozent Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit aus, aber diese Anfragen bleiben 12 Monate lang in Ihrer Kreditauskunft. Entscheidend ist, wie schnell Sie die Konten eröffnen.

Wenn Sie beispielsweise zwei neue Kreditkarten beantragen, tun Sie dies innerhalb eines kurzen Zeitfensters, damit die Anfragen ungefähr zur gleichen Zeit aus Ihrer Kreditauskunft verschwinden.

Das Alter Ihrer Kredithistorie wirkt sich ebenfalls darauf aus

Je mehr Kreditkarten Sie öffnen, insbesondere innerhalb eines kurzen Zeitfensters, desto niedriger wird Ihr durchschnittliches Kreditalter. Die Länge Ihrer Kredithistorie macht 15 % Ihrer Gesamtkreditbewertung aus und berücksichtigt das Durchschnittsalter Ihrer offenen Konten.

Hier ist ein Beispiel

Nehmen wir der Einfachheit halber an, Sie hätten eine Kreditkarte und sonst nichts in Ihrer Kreditauskunft. Wenn diese Kreditkarte vor fünf Jahren eröffnet wurde, beträgt die Kredithistorie fünf Jahre. Wenn Sie vor zwei Jahren eine weitere Karte eröffnet haben, beträgt Ihre durchschnittliche Kredithistorie 3,5 Jahre (5 + 2 / 2).

Wie Sie sehen können, je mehr Karten Sie öffnen und je schneller Sie dies tun, desto geringer wird Ihre Kredithistorie sein.

Guthaben, Kreditlimits und verspätete Zahlungen bedeuten am meisten

Wie Sie jede Ihrer Kreditkarten verwenden, ist wahrscheinlich das Wichtigste. Der Zahlungsverlauf und der geschuldete Gesamtbetrag machen 35 bzw. 30 % Ihrer Gesamtkreditwürdigkeit aus.

Unabhängig davon, ob Sie 15 oder eine Kreditkarte haben, wenn Sie einen Zahlungsverzug in Ihrer Kreditauskunft haben, wirkt sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Gleiches gilt für Guthaben. In den meisten Fällen spielt es keine Rolle, ob Sie Ihre Schulden auf mehrere Karten oder alle auf einer Karte verteilt haben – sie spiegeln immer noch wider, was Sie schulden, und Ihre Punktzahl wird davon beeinflusst.

Guthabennutzung ist sehr wichtig

Wichtig ist auch Ihre Kreditauslastungsquote. Dies ist ein Verhältnis, das zeigt, wie viel Ihres verfügbaren Guthabens Sie verwenden.

Wenn Sie also insgesamt 50.000 US-Dollar an verfügbarem Guthaben auf fünf Kreditkarten haben und Ihre Gesamtschuld 25.000 US-Dollar beträgt, beträgt Ihre Auslastung 50 Prozent (25.000 US-Dollar / 50.000 US-Dollar =0,50). Im Allgemeinen gilt:Je niedriger Ihr Auslastungsgrad, desto besser.

Wie viele Kreditkarten sollte ich haben, um meine Kreditwürdigkeit zu verbessern?

Alles, was Sie zum Kreditaufbau benötigen, ist eine Kreditkarte. Davon abgesehen ist jede Situation anders. Kreditkarten können Ihnen helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, wenn sie richtig gemacht werden. Folgendes müssen Sie wissen:

Der Besitz einer Kreditkarte ist eine der schnellsten und einfachsten Möglichkeiten, Kredite aufzubauen

Es ist kein Geheimnis, dass Sie zeigen müssen, dass Sie ein Schuldenkonto führen können, bevor Sie wirklich Kredit aufbauen können. Aus diesem Grund kann eine Kreditkarte großartig sein, um zum ersten Mal Kredite aufzubauen oder Ihre bestehende Punktzahl zu verbessern.

Mit pünktlichen Zahlungen und dem Alter Ihrer Kredithistorie steigt Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit, und Sie können sich stattdessen darauf konzentrieren, diese gute Punktzahl beizubehalten.

Ist es schlecht, viele Kreditkarten ohne Saldo zu haben?

Nein. Tatsächlich ist es eine gute Sache, solange Sie Ihre Schulden verwalten können.

Mehr Kreditkarten =mehr Guthaben =geringere Auslastung (normalerweise).

Sie haben auch mehr verfügbares Guthaben

Wenn Sie mehr Kreditkarten haben, erhalten Sie theoretisch mehr verfügbares Guthaben. Wenn Sie neue Karten öffnen und sie alle maximieren, ist diese Strategie null und nichtig. Wenn Sie jedoch mehrere Karten mit Nullguthaben haben, steigt Ihr verfügbares Guthaben und Ihr Nutzungsverhältnis (wie viel Schulden Sie im Vergleich zu Ihrem verfügbaren Gesamtguthaben haben) sinkt.

Schließen Sie niemals eine Kreditkarte

Dies ist einer der Gründe, warum ich persönlich niemals ein Kreditkartenkonto schließen würde, das ich nicht verwende oder das keinen Kontostand hat.

Dieser „Zusatzkredit“ hilft Ihrer Kreditwürdigkeit. Solange Sie nicht wie verrückt neue Karten öffnen (wie oben erwähnt), könnte dies eine sehr effektive Strategie sein.

Wie viel verfügbares Guthaben sollte ich haben?

Es kommt wirklich darauf an. Als ich als Kreditanalyst für eine Fortune-500-Bank arbeitete, sah ich Kunden mit einem verfügbaren ungesicherten Kredit von über 300.000 US-Dollar. Diese Leute hatten makellose Kredit-Scores und berührten diese Kreditlinien selten, also war es zu ihrem Vorteil. Wenn Sie jedoch mit Schulden zu kämpfen haben, wäre ein verfügbarer Kredit von 300.000 $ Ihr schlimmster Albtraum.

Erhalten Sie keinen weiteren Kredit, wenn Sie bereits Schulden haben

Mein Rat ist zunächst, sich selbst zur Rechenschaft zu ziehen. Nehmen Sie Ihre Schulden in den Griff und zahlen Sie diese ab. Sobald Sie in der Lage sind, Ihre Kreditkartensalden regelmäßig vollständig auszugleichen, empfehle ich Ihnen, sich um mehr Kredit zu bemühen.

Fragen Sie nach einer Erhöhung des Kreditrahmens für Ihre aktuelle Karte

Beginnen Sie zunächst damit, eine Erhöhung des Kreditrahmens für Ihre bestehenden Karten zu beantragen – das ist der einfachste und schnellste Weg, um Ihr verfügbares Guthaben zu erhöhen. Dann im Laufe der Zeit hier und da, wo es sinnvoll ist, eine neue Karte beantragen.

Denken Sie daran, dass die Auslastung nur ein kleiner Teil des Kredit-Score-Kuchens ist, also konzentrieren Sie sich nicht nur darauf.

Also, wie viele Karten sind zu viele?

Einige Leute werden Ihnen sagen, dass es nicht zu viele Karten gibt. Dies kann bis zu einem gewissen Grad stimmen. Jede Karte, die Sie offen und in einwandfreiem Zustand haben, trägt zu Ihrer Kredithistorie bei und erhöht Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit.

Darüber hinaus beinhaltet jede Kreditkarte, die Sie haben, eine Kreditlinie, die Ihr Schulden-zu-Kredit-Verhältnis für einen bestimmten Schuldenbetrag reduziert. Und ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Krediten hilft Ihrer Kreditwürdigkeit.

Wenn Sie ein Ausgabenproblem haben, haben Sie nicht viele Kreditkarten

Dennoch würde ich behaupten, dass es immer noch möglich ist, zu viele Kreditkarten zu haben. Wenn eine zusätzliche Kreditkarte dazu führt, dass Sie zu viel ausgeben oder sich verschulden, dann haben Sie zu viele. Wenn mehrere Kreditkarten Sie daran hindern, Ihre Konten verantwortungsvoll zu verwalten, dann haben Sie auch zu viele.

Beispielsweise haben einige Personen mit zahlreichen Kreditkarten möglicherweise Probleme, alle ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen oder jede Abrechnung auf nicht autorisierte Belastungen zu prüfen.

Sie haben nicht viele Kreditkarten mit Jahresgebühren

Schließlich können Sie zu viele Kreditkarten haben, wenn Sie jährliche Gebühren zahlen, aber keinen ausreichenden Wert erhalten. Viele der Top-Prämien-Kreditkarten haben jährliche Gebühren von 95 $ oder mehr. Wenn Sie nicht genug Prämien von jeder Karte verdienen, um diese Zahlung zu rechtfertigen, können Sie sie genauso gut stornieren.

Zusammenfassung

Wie Sie sehen können, hängt es wirklich von zwei Hauptfaktoren ab, wenn Sie überlegen, wie viele Kreditkarten Sie haben sollten:

Haben Sie Schulden, und wenn ja, haben Sie diese unter Kontrolle?
Was sind Ihre Ausgabengewohnheiten und haben Sie Selbstbeherrschung?

Jemand, der keine Schulden hat, eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit hat und alle seine Salden jeden Monat vollständig abbezahlt, könnte mit einer Brieftasche voller Kreditkarten davonkommen und sie verwenden, wenn es strategisch sinnvoll ist. Aber jemand, der neu in der Kreditwirtschaft ist, einen Konkurs hatte oder seine Ausgaben nicht kontrollieren kann, ist mit einer einzigen, gesicherten Kreditkarte möglicherweise besser dran.

Die wichtigste Erkenntnis hier ist, dass Sie sich für alles, was Sie entscheiden, zur Rechenschaft ziehen müssen. Niemand hält Ihre Hand, wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden.

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