10 Geldfehler, die ich als CFP® zu oft sehe

Es gibt Hunderte potenzieller Geldfehler, die Menschen machen können, aber ich sehe diese viel zu oft.Bildquelle:Getty Images.

Jeder macht von Zeit zu Zeit Geldfehler. Selbst als Certified Financial Planner® gibt es Situationen, in denen ich für bestimmte Einkäufe mehr ausgebe, als ich sollte, und nicht so viel herumschaue, wie ich sollte, um das beste Angebot zu finden.

Niemand ist perfekt, wenn es um persönliche Finanzen geht, aber es ist wichtig zu versuchen, einige der häufigsten und kostspieligsten Geldfehler zu vermeiden. In diesem Sinne sind hier 10 Geldfehler, die ich viel zu oft sehe, und einige Vorschläge, die Ihnen helfen können, sie zu vermeiden.

1. Erweiterung der Definition von "Erschwinglichkeit" beim Kauf eines Hauses

Es ist möglich, eine Hypothek genehmigt zu bekommen, die zu einem Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) von 45 % oder in einigen Fällen sogar noch mehr führt. Mit anderen Worten, wenn Sie 5.000 $ vor Steuern pro Monat verdienen, kann ein Kreditgeber Ihnen eine Hypothek genehmigen, die zu einer monatlichen Gesamtschuldenverpflichtung von 2.250 $ führt.

Allerdings nur, weil Sie können Für einen bestimmten Betrag genehmigt zu werden, bedeutet nicht, dass Sie diesen Betrag ausgeben müssen. Legen Sie Ihr Budget auf der Grundlage eines Eigenheims fest, das den Bedürfnissen von Ihnen und Ihrer Familie entspricht, und nicht dem, was Ihnen die Bank sagt, für das Sie sich qualifizieren können.

2. Unverantwortliche Ausgabe einer Steuerrückerstattung

Um fair zu sein, die meisten Amerikaner, die eine Steuerrückerstattung erhalten, gehen verantwortungsvoll damit um. Das Abzahlen von Schulden, das Sparen für Notfälle, das Investieren und das Sparen für den Ruhestand sind gängige Verwendungszwecke für Steuererstattungen. Allerdings verwenden zu viele Menschen ihre Steuererstattungen für Dinge wie Urlaub und Einkaufsbummel.

Ihre Steuerrückerstattung ist kein „freies Geld“, also betrachten Sie es nicht als solches. Dies ist Geld, das Sie das ganze Jahr über verdient haben und das von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten wurde. Würden Sie Ihren gesamten Gehaltsscheck ins Einkaufszentrum bringen und dort ausgeben? Hoffentlich nicht. Behandeln Sie Ihre Steuerrückerstattung mit dem gleichen Respekt wie den Rest Ihres verdienten Geldes.

3. Zu lange warten, um für den Ruhestand zu sparen

Eines der frustrierendsten Dinge, denen ich begegne, ist, wenn mir ein 20-Jähriger sagt:„Ich habe noch nicht angefangen, für den Ruhestand zu sparen – ich werde später noch genug Zeit haben, mir darüber Gedanken zu machen.“

Das ist schreckliche Logik. Tatsächlich sind es Ihre jüngeren Jahre, in denen Sie das Beste für Ihr Geld bekommen, wenn es um die Altersvorsorge geht. Basierend auf einer jährlichen Rendite von 7 % könnten alle 100 US-Dollar, die du mit 25 beiseite legst, auf fast 1.500 US-Dollar anwachsen, wenn du 65 bist und bereit bist, in den Ruhestand zu gehen. Wenn Sie 35 Jahre alt sind, kann vernünftigerweise davon ausgegangen werden, dass jeder 100-Dollar-Betrag auf etwa die Hälfte dieses Betrags anwächst.

Der Punkt – früher anzufangen kann das Sparen für den Ruhestand viel bringen einfacher, als wenn Sie warten.

4. Viele Kreditkartenzinsen zahlen

Der durchschnittliche effektive Jahreszins für Kreditkarten in den Vereinigten Staaten liegt derzeit bei etwa 18 %. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie Kreditkartenschulden in Höhe von 10.000 US-Dollar zum durchschnittlichen Zinssatz haben, 1.800 US-Dollar an jährlichen Zinsen zahlen, nur für das Privileg, Geld zu schulden. Das ist verrückt.

Es ist besonders dumm, viele Kreditkartenzinsen zu zahlen, wenn man die Alternativen auf dem Markt berücksichtigt. Mit einem Privatkredit können Sie Ihre Kreditkarten abbezahlen und sich jahrelang einen niedrigeren Zinssatz sichern. Und da der Wettbewerb unter den Kreditkartenausstellern auf einem Allzeithoch ist, gibt es einige großartige 0 %-APR-Angebote für Guthabenübertragungen und neue Käufe.

5. Schlechte Fähigkeiten beim Autokauf

Ein beliebter Trick, den Autoverkäufer gerne anwenden, ist, den Verhandlungsprozess zu beginnen, indem sie sagen:„Wie viel können Sie sich im Monat leisten?“

Diese Frage sollten Sie auf keinen Fall beantworten. Indem Sie Ihre gewünschte monatliche Zahlung angeben, erteilen Sie dem Verkäufer die Erlaubnis, Ihnen für das Auto alles zu berechnen, was er will, Ihnen für Ihre Inzahlungnahme zu zahlen, was er will, und Ihnen jeden gewünschten Zinssatz und jede gewünschte Kreditlaufzeit zu geben die daraus resultierende monatliche Zahlung fällt unter Ihre Obergrenze. Auf diese Weise sind Käufer am Ende an Autokredite mit einer Laufzeit von 84 Monaten (oder sogar länger) gebunden und zahlen Tausende mehr als nötig.

Hier ist der Tipp. Diese drei Dinge sollten jeweils separat sein Verhandlung:

• Wie viel zahlen Sie für das Auto, das Sie kaufen?
• Wie viel gibt Ihnen der Händler gegebenenfalls für Ihre Inzahlungnahme?
• Welchen effektiven Jahreszins erhalten Sie für Ihre Finanzierung? (Bonus-Tipp:Beantragen Sie einen Autokredit bei Ihrer Bank, bevor Sie das Autohaus betreten. Sie können dies als Verhandlungsinstrument verwenden, und wenn die Finanzierung des Händlers nicht gut ist, kann es Ihnen eine bessere Option bieten.)

6. Falsche Schulden frühzeitig abbezahlen

Es lässt mich ungläubig den Kopf schütteln, wenn ich höre, dass jemand für seine Hypothek oder seinen Kredit jedes Geld extra zahlt, während er gleichzeitig einen Berg hochverzinslicher Kreditkartenschulden hat. Ich rate den Menschen im Allgemeinen, nicht mehr für niedrig verzinsliche Schulden zu zahlen, als sie müssen, unabhängig von der Anwesenheit von Kreditkartenschulden, aber ich verstehe sicherlich, dass viele Menschen es einfach nicht mögen, Schulden in irgendeiner Form zu haben. Trotzdem gibt es absolut keine Möglichkeit, die Zahlung niedrig verzinster Schulden zu rechtfertigen, bis Sie alle höher verzinsten Schulden, die Sie haben, getilgt haben.

7. Treffen von Anlageentscheidungen basierend auf der kurzfristigen Marktentwicklung

Es ist allgemein bekannt, dass das zentrale Ziel des Investierens darin besteht, niedrig zu kaufen und hoch zu verkaufen.

Unglücklicherweise sind Menschen emotionale Wesen, und wir sind darauf programmiert, genau das Gegenteil zu tun.

Stellen Sie sich das so vor:Wenn wir sehen, dass die Preise steigen und steigen und alle unsere Freunde Geld verdienen, dann wollen wir unser Geld investieren (hoch kaufen). Denken Sie als Beispiel an die Bitcoin- und Kryptowährungsblase Ende 2017. Auf der anderen Seite, wenn die Märkte zusammenbrechen, neigen die Menschen dazu, in Panik zu geraten und zu verkaufen, bevor die Preise weiter fallen können (Low-Selling).

Ich habe mit vielen Menschen gesprochen, die während des Marktcrashs von 2008 und 2009 in Panik gerieten und ihre Anlagen verkauften. Nun, der S&P 500 hat sich von unten mehr als verdreifacht, und Menschen, die in Panik verkauften, verpassten die Rally.

Der Punkt? Investieren Sie langfristig. Verkaufen Sie Ihre Investitionen, weil Sie das Geld brauchen, um die Studiengebühren Ihrer Kinder zu bezahlen, oder weil Sie im Ruhestand sind und das Geld brauchen – nicht wegen der Marktentwicklung.

8. Eine Kreditkarte als Notfallkasse behandeln

Wenn Sie sich auf Kreditkarten verlassen, um unerwartete Ausgaben zu bezahlen, sind Sie nicht allein. Ungefähr die Hälfte der Amerikaner könnte eine unvorhergesehene Ausgabe von 500 $ nicht decken, ohne etwas zu verkaufen oder sich zu verschulden.

Das Problem ist, dass dadurch ein Schuldenkreislauf entsteht, aus dem man nur schwer herauskommen kann. Bis Sie Ihre Kreditkarte abbezahlt haben, haben Sie wahrscheinlich Hunderte von Dollar für Zinsen ausgegeben, und Sie müssen wieder Plastik verwenden, wenn weitere Ausgaben entstehen.

Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, einen zu starten. Experten schlagen im Allgemeinen ein Ziel von sechs Monaten zur Seite gelegter Ausgaben vor, aber das kann viel sein Geld und Sie müssen nicht sofort dorthin kommen. Wenn Sie sogar 20 $ von jedem Gehaltsscheck auf einem leicht zugänglichen und speziellen Sparkonto beiseite legen, können Sie ziemlich schnell ein nettes Polster aufbauen.

9. Budgetierung zu strikt

Bei der Budgetierung habe ich gemischte Gefühle. Ich stimme zu, dass Budgets sicherlich nützlich sein können, aber es ist auch wichtig, realistisch zu bleiben.

Beispielsweise machen viele Menschen den Fehler, keine zu budgetieren Ermessensausgaben jeglicher Art oder ein Budget für einen unrealistischen Geldbetrag, der in Ersparnisse fließt. Solche Dinge sind über lange Zeiträume nicht haltbar. Bei der Erstellung eines Budgets ist es wichtig, realistische Erwartungen hinsichtlich der Ausgaben und Einsparungen zu setzen, und es ist auch wichtig, etwas Geld einzuplanen, mit dem Sie tun und lassen können, was Sie wollen.

10. Sparen bei der Versicherung

Als letzter Geldtipp:Sparen Sie nicht, wenn es um Versicherungen geht. All der finanzielle Erfolg und die intelligente Budgetierung der Welt sind keine große Errungenschaft, wenn Sie nur ein unglückliches Ereignis davon entfernt sind, ausgelöscht zu werden, oder Ihre Familie ihren Lebensstil ohne Sie nicht fortsetzen könnte.

Es gibt viele Bereiche der persönlichen Finanzen, in denen es sinnvoll ist, „gerade genug“ einzukaufen, aber Versicherungen gehören nicht dazu. Schließen Sie eine ausreichende Lebensversicherung ab, damit Ihre Familie gut versorgt ist. Bewahren Sie genügend Auto- und Hausratversicherungen auf, um Sachschäden und Haftpflicht für so ziemlich jede erdenkliche Situation abzudecken. Sie können sogar eine Umbrella-Versicherung abschließen, die Sie für zusätzliche Haftung in Millionenhöhe absichern kann, wenn eine besonders kostspielige Situation eintritt.