Lohnen sich High-Yield-Sparkonten? Es hängt davon ab, ob...

Wenn Sie Geld haben, das Sie für Notfälle aufbewahren oder ein finanzielles Ziel erreichen möchten, Die konventionelle Weisheit empfiehlt in der Regel die Eröffnung eines hochverzinslichen Sparkontos. Als ich vor der Frage stand, was ich mit 1 Dollar anfangen soll, 000 zusätzliches Geld in diesem Jahr, Ich hatte mit dieser Faustregel zu kämpfen.

Die Federal Deposit Insurance Corporation meldete am 27. Juli einen nationalen Durchschnittszinssatz von 0,06 %* für Sparkonten in den USA. 2020. Geldmarktkonten, die in der Regel einen etwas höheren Zinssatz bieten, haben derzeit einen APY von 0,08 %*, laut FDIC. Online-Banken bieten in der Regel deutlich höhere Zinssätze als traditionelle Banken, da sie weniger Gemeinkosten zu finanzieren haben; manche weisen sogar im Marketing auf ihre Zinssätze hin. Aber wenn man sich die bestverdienenden Online-Sparkonten für Juli 2020 bei den besten Banken anschaut, die höchste prozentuale Jahresrendite beträgt nur 1,11 %*.

Niedrige Zahlen wie diese ließen mich fragen, ob ich zusätzliches Geld behalten sollte, vor allem eine kleine Menge, auf einem hochverzinslichen Sparkonto lohnt sich wirklich. Wenn Sie das Gleiche denken, Hier ist ein Blick darauf, wofür diese Konten gut sind und wann Sie darüber nachdenken sollten, Ihr Geld woanders anzulegen.

• Wie funktionieren hochverzinsliche Sparkonten?
• Lohnen sich hochverzinsliche Sparkonten?
• 3 Alternativen zu hochverzinslichen Sparkonten
• FAQs zu hochverzinslichen Sparkonten
• Die Quintessenz

Wie funktionieren hochverzinsliche Sparkonten?

Hochverzinsliche Sparkonten werden genannt, weil sie im Vergleich zu herkömmlichen Sparkonten relativ hohe APYs bieten. Ein APY wird verwendet, um den Zinssatz zu berechnen, den Ihr Sparguthaben im Laufe eines Jahres verdient. Bedeutet das, dass Sie nach einem Jahr 10 US-Dollar verdient haben, wenn Sie ein High-Yield-Konto mit 1 US-Dollar eröffnen, 000 und einem APY von 1%? Nicht ganz.

Hochzinssparkonten Zinseszins, in der Regel täglich, monatlich, vierteljährlich, oder jährlich. Dies bedeutet, dass ein Teil des APY zu einem bestimmten Zeitpunkt dem Kontostand gutgeschrieben wird. Wenn Ihr Konto jährlich Zinsen berechnet, Sie würden im obigen Beispiel 10 US-Dollar verdienen, da der volle APY auf Ihr ursprüngliches Guthaben angewendet wird.

Wenn Sie ein Sparkonto haben, das häufiger zusammengesetzt ist, die bis zu diesem Zeitpunkt verdienten Zinsen werden Ihrem Guthaben gutgeschrieben. Wenn die Zinsen das nächste Mal aufgezinst werden, der Betrag, den Sie verdienen, wird basierend auf Ihrem ursprünglichen Guthaben berechnet, plus den Betrag, der dem Konto zuvor gutgeschrieben wurde.

Sehen wir uns an, wie dies mit den obigen Zahlen funktioniert. Ihr Sparkonto verzinst vierteljährlich. Da der APY 1% beträgt, jedes Mal, wenn Zinsen aufgezinst werden, ein Satz von 0,25% (1% dividiert durch jede Verzinsungsperiode) wird für jedes Quartal auf Ihr Guthaben angewendet.

• Drei Monate nach Ihrem $1, 000 Ersteinzahlung, Sie fügen Ihrem Kontostand 2,50 USD hinzu:0,0025 x 1 USD, 000 =2,50 $ und 1 $, 000 + 2,50 $ =1 $, 002.50.
• Nach den nächsten drei Monaten, Zinsen werden erneut zu einem Satz von 0,25% auf einen Saldo von 1 USD aufgezinst, 002,50 für insgesamt 2,51 USD (aufgerundet) hinzugefügt:0,0025 x 1 USD, 002,50 =2,51 $ und 1 $, 002,50 + 2,51 $ =1 $, 005.01.
• Im nächsten Quartal, die Zinsen werden auf einen Saldo von 1 USD aufgezinst, 005.01 und fügt dem Konto weitere 2,51 USD hinzu:0,0025 x 1 USD, 005,01 =2,51 $ und 1 $, 005,01 + 2,51 $ =1 $, 007.52.
• Das letzte Mal, wenn Ihr Guthaben aufgezinst wird, es wird 1 $ sein, 007.52 und $2.52 werden addiert für eine Gesamtsumme von $1, 010.04:.0025 x $1, 007,52 =$2,52 und $1, 007,52 + $2,52 =$1, 010.04.

Durch die vierteljährliche Aufzinsung dieses hochverzinslichen Sparkontos Sie würden 10,04 USD an Zinsen anstelle von 10 USD verdienen, wenn sie jährlich aufgezinst werden. Je häufiger ein Konto die Zinsen verzinst, desto mehr verdienst du.

Da der nationale Sparzinssatz APY bei 0,06 %* liegt, ein Satz von 1% ist hoch und wird höchstwahrscheinlich von einer Online-Bank angeboten. Einige Online-Banken liegen zwischen 0,10 % und 1,11 %*, Das macht sie zu den besten Sparkonten, um Zinsen zu verdienen.

Lohnen sich hochverzinsliche Sparkonten?

Nachdem Sie sich die aktuellen Kurse angeschaut haben und wie sie sich auf den 1 Dollar beziehen könnten, 000 wollte ich beiseite legen, Ich war nicht so begeistert von der Aussicht, ein hochverzinsliches Sparkonto zu eröffnen. Etwa 11 US-Dollar auf mein Konto einzuzahlen, schien nicht sehr viel zu sein. Jawohl, passives Einkommen ist immer eine gute Sache, aber ich wollte das Beste aus meinem Geld herausholen. Also habe ich einige Experten gefragt, was sie von Hochzinssparkonten halten.

Adam Beaty, zertifizierter Finanzplaner bei Bullogic Wealth Management ist ein großer Fan von renditestarken Sparkonten, nutzt sie persönlich, und empfiehlt sie den Kunden. Er sagt, sie seien eine gute Wahl, um einen Notfallfonds zu schaffen. „Wir empfehlen, die nicht diskretionären Ausgaben im Wert von drei bis sechs Monaten auf ein renditestarkes Sparkonto zu legen. “, sagt Beaty.

Beaty weist darauf hin, dass hochverzinsliche Sparkonten nicht der Ort sind, an dem Sie Ihr Geld anlegen möchten, wenn Sie für den Ruhestand sparen oder Vermögen aufbauen möchten. Sie sind eher zum Sparen für ein Ziel da, wie Urlaub oder Hochzeit, oder Bargeld haben, auf das Sie (relativ) leicht zugreifen können, wenn etwas Unerwartetes passiert, wie Arbeitslosigkeit oder Hausreparatur.

Daniel Patterson, zertifizierter Finanzplaner bei Sweetgrass Financial Planning, stimmt zu und schlägt vor, andere Finanzprodukte zu prüfen, wenn Sie entscheiden, was mit Geld gemacht werden soll, das nicht für den kurzfristigen Gebrauch bestimmt ist.

„Jedes Geld, das über das hinausgeht, was Sie für Ihren Notfallfonds benötigen, oder Geld, das für ein kurzfristiges Ziel beiseite gelegt wird, sollte in kostengünstige Investmentfonds und [Exchange Traded Funds] investiert werden. da hochverzinsliche Sparkonten nicht der Ort sind, an dem Sie Ihr langfristiges Anlagegeld parken sollten, " er sagt.

3 Alternativen zu hochverzinslichen Sparkonten

Wenn es sich so anhört, als ob ein hochverzinsliches Sparkonto nicht zu Ihren Vorstellungen für Ihr Geld passt, Es gibt einige Alternativen, die höhere Wachstumsraten bieten können, wenn Sie sich verpflichten, Ihr Geld für einige Zeit dort zu halten. Prüfen Sie, ob eine dieser Optionen für Ihre Situation geeignet ist.

• Einlagenzertifikate
• Aktien
• Investmentfonds

1. Hinterlegungsscheine

Eine Einzahlungsbescheinigung, oder CD, ist eine besondere Art von Konto, auf dem Sie sich verpflichten, Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum aufzubewahren. Sie erhalten Zinsen bei einem APY, der oft höher ist als das, was Banken für hochverzinsliche Sparkonten anbieten. Die Zinsen können fest oder aufgezinst sein. Wenn Sie nach Preisen suchen, Sehen Sie, ob sie fest (keine Aufzinsung) sind oder einen APY haben und wie oft die Zinsen aufgezinst werden.

CDs sind risikoarme Investitionen, da Sie Ihr Geld im Wesentlichen für einen bestimmten Zeitraum auf einem Bankkonto aufbewahren. Wenn Sie eine CD bei einer FDIC-versicherten Bank öffnen, bis zu 250 $, 000 Ihres Kontos sind vom Bund versichert.

2. Aktien

Wenn Sie in Aktien investieren, Sie verwenden Ihr Geld, um einen kleinen Teil eines Unternehmens über einen öffentlich gehandelten Markt zu kaufen. Aktien werden in Aktien gehandelt und jede Aktie wird zu einem Preis festgelegt. Diese Kurse steigen und fallen ständig, wenn Aktien gehandelt werden. Aber wenn Sie Ihr Geld in eine wertsteigernde Aktie investieren, Sie können Geld verdienen, weil Ihre Anteile mehr wert sind als das, was Sie ursprünglich bezahlt haben.

Auch Unternehmen, die Aktien an der Börse anbieten, können Dividenden zahlen. Dies ist ein Teil des Unternehmensgewinns, der von allen Aktionären geteilt wird. In der Regel, die Höhe der Dividende ist auf einen bestimmten Preis je Aktie festgelegt. Wenn Sie 100 Aktien einer Aktie besitzen, die jährlich 50 Cent pro Aktie ausschüttet, Sie würden zusätzliche 50 $ bekommen, in der Regel in bar oder zum Kauf weiterer Aktien angeboten.

Es kann kurzfristig riskant sein, Ihr Geld an der Börse zu halten. da Aktienkurse von Tag zu Tag und von Monat zu Monat stark schwanken können. Aktien sind einen Blick wert, um langfristiges Wachstum zu erzielen. Zwischen Dividenden und dem jahrzehntelangen Wertzuwachs einer Aktie Ihre anfängliche Investition könnte exponentiell vervielfacht werden. Wenn Sie an dieser Option interessiert sind, Sehen Sie sich unsere Auswahl der besten Investment-Apps an.

3. Investmentfonds

Ein Investmentfonds ist ein weiteres Anlageprodukt. Anstatt Aktien zum Kauf auszuwählen, Ihr Geld wird mit dem anderer Anleger kombiniert und dann in eine Sammlung von Aktien investiert, Fesseln, und andere Wertpapiere. Ein Portfoliomanager beaufsichtigt normalerweise das Konto und trifft Entscheidungen darüber, was gekauft und verkauft wird, basierend auf Marktkenntnis und Erfahrung. Das Ziel besteht darin, Anlegern zu ermöglichen, finanziell von einem Portfolio von Investitionen zu profitieren, das sie möglicherweise nicht selbst aufbauen konnten.

Es besteht immer ein Risiko, wenn Sie Ihr Geld auf dem freien Markt platzieren. Jedoch, es gibt viele Arten von Investmentfonds und alle haben unterschiedliche Mindestanlagebeträge, Risikostufen, und kann ein leichter zugänglicher Weg sein, um mit Investitionen zu beginnen. Plus, Wenn Sie einen Finanzprofi haben, der Ihre Geschäfte und Investitionen überwacht, können Sie höhere Einnahmen erzielen, als wenn Sie die Dinge selbst verwalten.

FAQs zu hochverzinslichen Sparkonten

Wie viel sollte ich auf einem hochverzinslichen Sparkonto aufbewahren?

Unsere Experten empfehlen die Verwendung eines renditestarken Sparkontos, um einen Notfallfonds aufzubauen. In der Regel, Sie ein Gleichgewicht anstreben, das Ihren Lebensunterhalt für drei bis sechs Monate deckt. Beachten Sie, dass für einige dieser Konten eine Mindesteinzahlung oder ein Mindestguthaben erforderlich sein kann. Wenn Sie für einen bestimmten oder kurzfristigen Zweck sparen, Bauen Sie das Konto dann weiter auf, bis Sie Ihr Ziel erreicht haben.