Fonds mit Zieldatum sind möglicherweise nicht die richtigen für Sie

Neulich beim Abendessen, das Thema Rentenkonto meines Mitbewohners kam auf. Er sagte mir, dass er ein Konto habe (guter Start) und wisse ungefähr, wie viel er dazu beigetragen habe (auch gut). Aber er wusste nicht genau, was er war, Äh, investiert. Ich schlug vor, dass er in einen Investmentfonds mit Zieldatum investieren könnte, und ja, er erinnerte sich, das war es.

Es war eine begründete Vermutung. Die Hälfte der Teilnehmer des 401(k)-Plans investiert mindestens einen Teil ihres Vermögens in einen Fonds mit Zieldatum, sagt das Investment Company Institute. In meiner Altersgruppe ist es eine bekannte Geschichte:„Es war die Standardoption, als ich mich anmeldete. und ich habe es seitdem nicht mehr angeschaut, " die Geschichte geht.

Das ist nicht unbedingt schlecht. Ein Target-Date-Fonds ist als Anlage zum Festlegen und Vergessen gedacht. Die Fondsgesellschaft verwaltet Ihre Anlagen für Sie, Halten Sie eine Mischung von Vermögenswerten, die konservativer wird, wenn Sie sich dem Jahr nähern, in dem Sie in Rente gehen möchten. Das ist vielleicht ideal für meinen Mitbewohner und viele andere Leute, auch. Aber diejenigen, die versiertere Anleger werden, könnten in Erwägung ziehen, sich zu verzweigen. Durch die Investition in eine Mischung von Fonds, entweder in Ihrem Plan oder außerhalb davon, Sie könnten ein Portfolio haben, das billiger ist, besser diversifiziert und mehr auf Ihre Bedürfnisse abgestimmt.

Die richtige Mischung. Auch wenn Sie seit der Eröffnung Ihres 401(k) ein wenig über das Investieren gelernt haben, Vielleicht möchten Sie den Zieldatumsfonds nicht ganz aufgeben. Eher, Sehen Sie, wie es zu Ihrem Gesamtinvestitionsplan und Ihren persönlichen Vorlieben passt. Die Mischung in einem Zieldatumsfonds hängt von Ihrem Zeithorizont ab. Je weiter Sie vom Ruhestand entfernt sind, desto aggressiver können Sie investieren, weil Sie Zeit haben, sich von Markteinbrüchen zu erholen. Ein großes Manko von Zielfonds ist jedoch, dass sie Ihre persönliche Risikobereitschaft nicht berücksichtigen können. sagt Brian Schmehil, zertifizierter Finanzplaner in Chicago. „Während der Finanzkrise Dies war problematisch für Anleger mit einer konservativen Risikotoleranz, aber einem langen Anlagehorizont, " er sagt.

Er schlägt vor, einen Online-Risikotoleranztest durchzuführen, um Ihr personalisiertes Allokationsziel zu finden (suchen Sie nach „Vanguard Investor Questionnaire“, um eines zu finden, das uns gefällt). Vergleichen Sie das mit der Mischung in Ihrem Stichtagsfonds. Wenn sie sich nicht aneinanderreihen, Das Hinzufügen eines oder zweier weiterer Fonds aus der Liste Ihres Plans kann Ihr Engagement in Aktien (wenn Sie aggressiver sind) oder Anleihen (wenn Sie vorsichtiger sind) erhöhen.

Möglicherweise möchten Sie auch Mittel hinzufügen, um Ihre Aktienbestände zu diversifizieren. Christine Benz, Personal Finance Director von Morningstar, schlägt vor, Ihr Aktienportfolio nach dem globalen Aktienmarkt zu modellieren. Investieren Sie den Kern Ihrer Aktienbestände – etwa 55 % – in US-Aktien und den Rest in internationale Märkte. Unter Ihren ausländischen Beteiligungen, Investieren Sie 15 bis 20 % in Schwellenländer (siehe Opening Shot) und legen Sie den Rest in die entwickelten Märkte. Sie möchten auch eine Mischung aus wachstumsorientierten und günstigen Aktien, sowie Unternehmen unterschiedlicher Größe.

Achten Sie auf die Fondskosten. Im Laufe Ihres Anlagelebens, Selbst wenn Sie nur einen halben Prozentpunkt mehr an Gebühren zahlen, können Sie den Wert Ihrer Investitionen um Tausende von Dollar schmälern. Der durchschnittliche aktiv verwaltete Aktienfonds verrechnet 1,1 % des Vermögens als Aufwand; der durchschnittliche Indexfonds, 0,6%.

Schauen Sie sich die bisherige Leistung an, aber sehen Sie sich die Ein-, drei-, 5- und 10-Jahres-Renditen skeptisch; Diese Zahlen können durch einen enormen Auf- oder Abschwung in einem einzelnen Jahr verzerrt werden. Eher, ein Fonds sollte sich in den meisten Jahren gegenüber seinen Mitbewerbern und seiner Benchmark günstig abschneiden.

Wenn Ihr 401(k) über Ihren Zieldatumsfonds hinaus nur wenige attraktive Optionen bietet oder keine gewünschte Investition bietet – sagen Sie, ein Emerging-Market-Fonds – erwägen Sie, über einen IRA zu investieren, aber erst, nachdem genug investiert wurde, um sich für alle passenden Fonds zu qualifizieren.