Wie Autoversicherungsunternehmen arbeiten

Wie verdienen Autoversicherungsunternehmen Geld? Sehen Sie mehr Bilder zur Autosicherheit.

Autofahren bietet Freiheit und Komfort, ist aber auch eine große Verantwortung. Aus diesem Grund ist es gesetzlich vorgeschrieben, eine Autoversicherung abzuschließen, wenn Sie ein registrierter Autobesitzer sind. Wenn ein Fahrer in einen Unfall gerät, ist die Autoversicherung ein „Regentag“-Fonds – sie zahlt für Autoreparaturen, Arztrechnungen, Anwaltskosten und sogar Mietgebühren für ein Ersatzauto für Sie und möglicherweise andere an der Kollision beteiligte Fahrer. Ohne Versicherung riskiert der Fahrer die enorme finanzielle Belastung, alles aus eigener Tasche zu bezahlen.

Fahrer schließen in der Regel eine sechsmonatige Police mit einer Autoversicherung ab. Jeden Monat oder auf einmal zahlt der Fahrer eine Gebühr oder Prämie , An die Firma. Es gibt ein paar Dinge, die die Kosten der Police bestimmen:die Art des versicherten Autos (insbesondere seine Sicherheitsbilanz und wie teuer die Reparatur ist), die Fahrerbilanz (je mehr Bußgeldbescheide für den Fahrer eingegangen sind, desto riskanter ist er) und gleichmäßiges Alter (Jugendliche kosten mehr zu versichern, weil sie weniger erfahrene Fahrer sind und daher ein größeres Risiko darstellen.) Niedrigere Prämien kommen in den Genuss von Fahrern mit weniger Unfällen und Strafzetteln, Teilzeitfahrern und Personen, die eine Fahrausbildung absolvieren Kurse und Familien mit mehreren Autos.

Wie Versicherungsunternehmen bestimmen, wie viel jeder Fahrer zahlen wird und wie viel sie für jeden einzelnen Fahrer auszahlen, der einen finanziellen "Anspruch" zur Deckung der Kosten bei einem Unfall erhebt, ist ein komplexer Prozess. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie Versicherungsunternehmen organisiert sind und warum Sie jeden Monat bezahlen, was Sie bezahlen.

Wie Autoversicherungsunternehmen organisiert sind

Versicherungsunternehmen bieten eine große Auswahl an Autoversicherungen an.

Ein Fahrer, der einer Autoversicherungsgesellschaft als Versicherungsnehmer bekannt ist , leistet eine monatliche Zahlung oder Prämie an das Unternehmen. Wenn ein Fahrer in einen Unfall gerät, der umfangreiche Reparaturen erfordert, meldet er dies seiner Versicherung, die dann eine Schadenzahlung ausstellt an den Fahrer, nachdem der Fahrer eine Selbstbeteiligung bezahlt hat . So funktioniert das:Angenommen, ein Fahrer zahlt eine monatliche Prämie von 80 US-Dollar für eine Police mit einem Selbstbehalt von 5.000 US-Dollar. Diese Person gerät dann in einen Unfall, der zu einem Schaden von 6.000 US-Dollar am Fahrzeug führt. Der Fahrer müsste die ersten 5.000 Dollar aus eigener Tasche bezahlen, um das Fahrzeug zu reparieren; Die Autoversicherung würde dann die verbleibenden 1.000 $ decken. Umgekehrt würde eine höhere Prämie zu einem niedrigeren, wünschenswerteren Selbstbehalt führen, da der Fahrer der Versicherungsgesellschaft im Voraus mehr Geld zur Verfügung gestellt hat.

Die Kosten einer Police unterscheiden sich zwischen den Fahrern. Faktoren wie Kredithistorie und Fahrtenbuch helfen einem Versicherer zu bestimmen, wie hoch das Risiko des Fahrers sein kann. Dies trägt dazu bei sicherzustellen, dass das Geld, das vom Fahrer in die Versicherungsgesellschaft eingeht, proportional zu der Möglichkeit ist, dass Geld später ausgeht, basierend auf der Häufigkeit und Schwere der Ansprüche ähnlicher Fahrer in der Vergangenheit. Wenn sich ein Fahrer mit drei Unfällen für einen 30.000-Dollar-Komplettplan anmeldet (mehr dazu weiter unten), würde ein Fahrer mit einer perfekten Fahrakte und Kreditwürdigkeit tatsächlich eine niedrigere Prämie für die gleiche Police zahlen.

Autoversicherungsunternehmen bieten eine Vielzahl von Deckungen an, wobei jede Option die Prämienkosten erhöht. Kollisionsschutz deckt Schäden am Auto des versicherten Fahrers bei einer Kollision mit einem anderen Auto, auch wenn der Fahrer ein Verschulden trifft. (Wenn der Fahrer keine Schuld trifft, versucht die Autoversicherungsgesellschaft des Fahrers, die Reparaturkosten von der Versicherungsgesellschaft des anderen Fahrers übernehmen zu lassen.) Haftpflicht für Sachschäden deckt Schäden an anderen Sachen ab, beispielsweise an einem Gebäude. Schutz vor Personenschäden Versicherungsschutz zahlt Arztrechnungen, wenn der Fahrer und die Passagiere bei einem Unfall verletzt werden. Dies unterscheidet sich von der Haftpflicht bei Personenschäden , die Hilfe leistet, wenn bei einem vom Versicherungsnehmer verursachten Unfall ein anderer Fahrer oder Mitfahrer eines anderen Autos verletzt wird. Endlich umfassende Abdeckung bedeutet nicht, dass eine Police „alles“ abdeckt. Es ist eine Klausel, die das Auto versichert, auch wenn es nicht gefahren wird – zum Beispiel bei einem Garagenbrand, der das Fahrzeug zerstört.

Es mag den Anschein haben, dass nach der Auszahlung der Selbstbeteiligung die Versicherungsgesellschaften die meiste Zeit die Rechnung bezahlen. Wie verdienen sie also Geld? Lesen Sie weiter, um zu sehen, wie Versicherungsunternehmen davon profitieren, selbst wenn sie moderate Gebühren erheben und hohe Reparaturzahlungen leisten.

Wie Autoversicherungsunternehmen Geld verdienen

Versicherungsunternehmen bleiben hauptsächlich durch Risikokalkulation im Geschäft.

Bei den meisten Verbraucheraktivitäten tauscht der Kunde Geld gegen ein Produkt oder eine schnell erbrachte Dienstleistung. Bei der Autoversicherung ist das anders:Der Kunde zahlt eine Gebühr an die Versicherungsgesellschaft, und die Versicherungsgesellschaft bietet möglicherweise irgendwann eine Dienstleistung oder finanzielle Unterstützung an (obwohl, wenn die Dienstleistung nie erbracht wird, sowohl der Verbraucher als auch das Unternehmen wahrscheinlich zufrieden wären).

Autoversicherungsunternehmen verdienen Geld durch eine Kombination aus gemanagtem Risiko und der strategische Einsatz von Geld. Versicherer ordnen große Schwaden ihrer Versicherungsnehmer anhand der zuvor besprochenen Risikobewertungskriterien – Autotyp, Fahrausweis und so weiter – zu „Gruppen“ zusammen. Aus jeder Gruppe ist es wahrscheinlich, dass ein sehr kleiner Prozentsatz dieser Versicherungsnehmer einen Autounfall erleiden wird, der schwer genug ist, um während des Deckungszeitraums einen Anspruch geltend zu machen.

Angenommen, ein Versicherungsnehmer in der Gruppe gerät in einen Unfall, der zu einer Auszahlung von 50.000 US-Dollar durch die Versicherungsgesellschaft führt. Stellen Sie sich dann vor, dass dieser Versicherungsnehmer zu diesem Zeitpunkt seit fünf Jahren Kunde der Versicherungsgesellschaft ist und eine monatliche Prämie von 100 US-Dollar gezahlt hat. Diese Person hat der Versicherungsgesellschaft dann 6.000 Dollar eingebracht. Das wäre ein direkter Verlust von 44.000 US-Dollar für die Versicherungsgesellschaft – außer es wäre nicht so. Das liegt daran, dass das verwaltete Risiko die kurzfristige finanzielle Belastung auf den Rest der Gruppe verteilt, deren verbleibende Mitglieder in diesem Szenario keine Auszahlungen erhalten haben, die die Versicherungsgesellschaft Geld gekostet haben.

Darüber hinaus sind Versicherungsunternehmen im Wesentlichen Finanzinstitute:Sie nehmen Geld ein und geben Geld aus, genau wie eine Bank. (Viele Versicherungsunternehmen sind sogar Filialen großer Bankenkonglomerate.) Außerdem legen sie wie eine Bank das Geld ihrer Kunden und Versicherungsnehmer in zinsbringenden Anlagen an. Während der Ansatz des geteilten Risikos große Bargeldsummen für Schadenszahlungen zulässt, sind Investitionen eine langfristige Finanzstrategie, um sicherzustellen, dass die Versicherungsgesellschaft über Jahre hinweg Bargeld für Auszahlungen zur Verfügung hat.

Schließlich, und für den Versicherungsnehmer am unmittelbarsten wahrnehmbar, begrenzen die Autoversicherungspolicen der Versicherungsunternehmen die Auszahlungen. Die Haftungsgrenzen werden entsprechend dem gezahlten Prämiensatz festgelegt. Wenn der Fahrer zum Beispiel eine monatliche Prämie von 50 $ zahlt, kann er eine Haftungsobergrenze von 10.000 $ haben; Wenn er 200 US-Dollar pro Monat zahlt, kann der Versicherer eine Haftungsobergrenze von 50.000 US-Dollar aktivieren. Das bedeutet, dass die Autoversicherung nicht für Schäden oder Arztrechnungen über einen bestimmten, mit dem Fahrer vereinbarten Betrag hinaus zahlt.

Weiter:Wie man einen Anspruch bei einer Autoversicherungsgesellschaft einreicht.

Auszahlungen der Autoversicherungsgesellschaft

Notieren Sie so viele Informationen wie möglich über den Unfall, bevor Sie bei einer Versicherungsgesellschaft einen Anspruch geltend machen.

Zum Glück wird die überwiegende Mehrheit der Autofahrer nie einen Unfall erleiden, der so schwer ist, dass sie bei ihrer Autoversicherung einen Erstattungsanspruch geltend macht. Aber wenn ein Autounfall passiert und der Schaden mittelschwer bis schwer oder teuer ist, sollte ein Versicherungsnehmer die richtigen Schritte unternehmen, um einen Anspruch geltend zu machen.

Am Unfallort Anzeige bei der Polizei erstatten und Zeugenaussagen einholen. Dadurch entsteht eine amtliche, rechtsgültige Ereignisaufzeichnung, die für die Schadensberechnung der Versicherung und für eine spätere Klage gegen den schuldhaften Fahrer wichtig ist. Und natürlich bei Bedarf einen Arzt aufsuchen. Als nächstes sollten die Fahrer persönliche und Autoversicherungsinformationen austauschen. Denken Sie daran, dass es wichtig ist, zu diesem Zweck eine Policenkarte der Autoversicherungsgesellschaft im Fahrzeug mitzuführen. Der Fahrer sollte sich dann schnellstmöglich, auch direkt am Unfallort, mit seiner Versicherung in Verbindung setzen. Das Unternehmen führt den verwirrten Fahrer durch den Prozess und sammelt die notwendigen Informationen – Policennummer, Unfalldetails, andere Fahrerdetails und so weiter. Der Fahrer sollte dies auch dann tun, wenn er den Unfall nicht verschuldet hat, aber man sollte den anderen Fahrer immer wissen lassen, dass ein Anspruch verfolgt wird, falls zutreffend.

Traditionell besteht der nächste Schritt darin, dass sich ein Sachverständiger der Versicherungsgesellschaft mit dem Fahrer trifft, um den Schaden am Fahrzeug (und möglicherweise am Fahrer) zu beurteilen und abzuschätzen, wie viel es kosten wird, das Fahrzeug zu reparieren oder bei einem Totalschaden zu ersetzen. (Unternehmen zahlen den „tatsächlichen Barwert“ oder ACV aus, für den das Auto vor dem Unfall bei einer Auktion verkauft worden wäre. Dies geschieht normalerweise, wenn die Reparaturen 80 Prozent oder mehr des ACV des Autos ausmachen.) Der Sachverständige wird es dann tun Entscheiden Sie über den fälligen Betrag und melden Sie dies der Autoversicherungsgesellschaft, die dann einen Scheck abzüglich des Kollisionsselbstbehalts der Police ausstellt.

Der Fahrer kann jedoch niemals einen Einsteller sehen. Einige Versicherungsgesellschaften beschäftigen ein Netzwerk von angeschlossenen Mechanikern und Autowerkstätten. Alle haben den üblichen Reparaturkosten zugestimmt. Das bedeutet, dass die Autoversicherung statt eines Sachverständigen eine Werkstatt empfiehlt. Der Fahrer geht dann zu diesem Geschäft, das einen Kostenvoranschlag für Reparatur/Ersatz an die Versicherungsgesellschaft des Fahrers sendet, die dann den Prozess durchläuft, einen Scheck abzüglich des Selbstbehalts auszustellen.

Zwei Anmerkungen:Fahrer können per Gesetz jede beliebige Karosseriewerkstatt nutzen, nicht nur die empfohlenen und mit ihrer Autoversicherungsgesellschaft verbundenen. Zweitens ist es an manchen Orten für Versicherungsunternehmen illegal, eine Police nach einem Unfall zu kündigen, aber der Fahrer sollte darauf vorbereitet sein, dass die Deckungsraten steigen. Das Risiko und die finanzielle Belastung des Fahrers sind einfach gestiegen – und Autoversicherungen sind schließlich ein Geschäft.

Weitere Informationen zur Versicherungsbranche finden Sie unter den folgenden Links.

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Quellen

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