Der ultimative Leitfaden zur Umbrella-Versicherung (brauchen Sie ihn?)

Wenn es um Vermögensaufbau geht, kann der beste Angriff eine gute Verteidigung sein. Insbesondere kann es wichtig sein, Versicherungspolicen zu haben, die Sie vor katastrophalen Ereignissen schützen können. Eine Art von Versicherungspolice, von der Sie vielleicht schon gehört haben, ist die Umbrella-Versicherung.

Die Umbrella-Versicherung ist eine Art Versicherung, die Ihr Vermögen schützt, wenn Ihre Auto- oder Hausratversicherung Sie nicht schützt. Diese zusätzliche Versicherung ist jedoch mit zusätzlichen Kosten verbunden. Lohnt es sich jemals? Wir erklären, wie eine Umbrella-Versicherung funktioniert und wer sie kaufen sollte.

Was ist eine Umbrella-Versicherung?

Eine Umbrella-Versicherung ist eine Versicherung, die die „Lücken“ in Ihrer normalen Auto- oder Hausratversicherung abdeckt. Es schützt Sie, wenn Sie an einem schweren Unfall schuld sind (stellen Sie sich vor, Ihr Wohnmobil kollidiert bei einem Rennen mit einem NASCAR-Fahrzeug) oder wenn Sie wegen Fahrlässigkeit oder Haftung verklagt werden.

Die Umbrella-Versicherung kann Ihnen zusätzliche finanzielle Sicherheit bieten, wenn Ihre Hauptversicherung (z. B. Auto-, Hausbesitzer- oder Bootsversicherung) Sie nicht vollständig schützt.

Traditionell haben die meisten Personen, die eine Umbrella-Versicherung haben, eine zusätzliche Versicherung zwischen 1 Million und 5 Millionen US-Dollar.

Wann ist es nützlich?

Da die Umbrella-Versicherung eine Versicherungspolice ist, die Sie zusätzlich zur Auto-, Hausrat- und Krankenversicherung abschließen, ist es sinnvoll zu überlegen, wann sie sinnvoll sein könnte. Der wichtigste Bereich, in dem sich eine Regenschirmversicherung als nützlich erweist, ist der Fall, dass Sie verklagt werden – typischerweise wegen eines Autounfalls oder eines Unfalls, der sich in Ihrem Haus ereignet.

Du denkst vielleicht:„Ich gehe nicht mit dummen Leuten an dumme Orte, die dumme Dinge tun, also werde ich nicht verklagt.“ Aber das ist nicht unbedingt wahr. Jeder mit einem bescheidenen bis hohen Vermögen könnte das Ziel einer Klage sein. Ein Mieter Ihres Mietobjekts könnte Sie wegen Fahrlässigkeit verklagen. Sie könnten in einen kleinen Fender-Bender geraten und massive Strafen für Fahrlässigkeit zahlen müssen.

Vermieter, Kleinunternehmer, jeder, der im Vorstand einer gemeinnützigen Organisation tätig ist, jeder, der verdächtigt wird, ein hohes Einkommen zu haben (Ärzte, Anwälte, Ingenieure usw.) und sogar Menschen, die sich ehrenamtlich in zivilgesellschaftlichen Organisationen engagieren (einschließlich Coaching für Kindersport) verklagt werden könnte.

Einige der häufigsten Schadensfälle bei Umbrella-Versicherungen sind (siehe auch diesen interessanten Foren-Thread):

• Autounfälle (insbesondere wenn mehrere Fahrzeuge oder mehrere Personen verletzt wurden)
• Verletzungen bei Ihnen zu Hause (einschließlich Hundebisse, Trampolinverletzungen und mehr)
• Verleumdungsansprüche aufgrund von Rezensionen, sozialen Medien oder anderen Medien

Wie funktioniert eine Umbrella-Police?

Die genauen Details der Umbrella-Versicherungen variieren von Police zu Police, aber die Policen folgen einem allgemeinen Muster. Generell sind mit einer Dachversicherung fast alle Haftpflichtkosten bis zur Deckungssumme abgesichert. Wenn Sie verklagt werden, deckt Ihre Umbrella-Police die Anwaltskosten im Zusammenhang mit der Beilegung des Falls sowie die Höhe des Urteils gegen Sie ab (das nicht von Ihrer Auto- oder Hausbesitzer-Police abgedeckt wird).

Umbrella-Policen beginnen auch nicht, einen Anspruch geltend zu machen, bis ein "Minimum" erreicht ist. Zum Beispiel haben Sie möglicherweise eine Haftpflichtdeckung in Höhe von 100.000 US-Dollar in Ihrer Autopolice, und Ihre Umbrella-Police deckt Sie ab, nachdem Ansprüche in Höhe von 100.000 US-Dollar geltend gemacht wurden (bis zum Versicherungsbetrag).

Wenn Sie verklagt werden, rufen Sie sofort Ihre Dachversicherungsgesellschaft an, und die Versicherungsgesellschaft hilft Ihnen dabei, einen geeigneten Anwalt zu finden, der Sie durch den Rechtsstreit begleitet. Die meisten Umbrella-Policen sollten in Verbindung mit Ihren Haus- oder Autopolicen ausgestellt werden, da alle Policen zusammenarbeiten müssen.

Es ist wichtig, beim ersten Abschluss einer Umbrella-Versicherung mit einem informierten Versicherungsmakler zusammenzuarbeiten. Erklären Sie unbedingt, ob Sie ein Unternehmen betreiben oder Immobilien vermieten. Der Makler kann Ihnen die Arten von Versicherungen erklären, die Sie benötigen, bevor Sie eine Umbrella-Versicherung kaufen können. Sie können auch sicherstellen, dass Sie keine Deckungslücken haben (z. B. automatisches Ende bei 100.000 $, aber die Umbrella-Police tritt erst bei 300.000 $ ein).

Wie viel kostet es?

Die Kosten für eine Umbrella-Versicherung hängen von Ihrem Alter, Ihrer persönlichen Geschichte (insbesondere davon, ob Sie wegen einer Straftat verurteilt oder zuvor verklagt wurden), wie viele Vermögenswerte Sie besitzen und von Ihrer Exposition gegenüber der Öffentlichkeit ab. Im Allgemeinen kostet eine Umbrella-Versicherungspolice in Höhe von 1 Million US-Dollar 150 bis 360 US-Dollar pro Jahr, wenn Sie sie über Ihre Auto- und Hausbesitzer-Versicherungsgesellschaft abschließen.

Aber die direkten Kosten einer Umbrella-Versicherung sind nicht die einzigen zu berücksichtigenden Kosten. Viele Menschen müssen ihre Autohaftpflicht- und Hausbesitzer-Haftpflichtversicherung erhöhen, bevor sie eine Umbrella-Versicherung abschließen können (um die zuvor erwähnten Lücken zu vermeiden). Die erhöhte Deckung kann mit höheren Kosten einhergehen, was bedeutet, dass Ihre gesamten Versicherungskosten um mindestens 200 bis 500 US-Dollar pro Jahr steigen könnten (einschließlich der Kosten für die Umbrella-Versicherung).

Wo kann ich es kaufen?

Sie würden nach einer Umbrella-Police von demselben Unternehmen suchen, das Ihre Haus- und Autoversicherung abschließt. Die meisten Umbrella-Versicherungsgesellschaften verlangen, dass Sie Haus und Auto dabei haben, um Ihnen eine Police ausstellen zu können – da Haus- und Autounfälle die häufigsten Gründe sind, warum eine Umbrella-Police ausgelöst werden kann.

Wenn Sie sich schon länger nicht mehr nach einer Police umgesehen haben, sehen Sie sich diese Leitfäden an:

• Warum Sie Hausratversicherungen jährlich vergleichen sollten
• Der ultimative Leitfaden zur Mieterversicherung
• So finden Sie die günstigste Autoversicherung

Muss ich eine Dachversicherung abschließen?

Es gibt keine feste Regel, wann man eine Umbrella-Versicherung abschließen sollte, aber es gibt ein paar Richtlinien.

Ich denke, dass alle Ärzte und Anwälte den Kauf der Versicherung dringend in Betracht ziehen sollten, da sie Ziel von Gerichtsverfahren sind. Auch Kleinunternehmer und Vermieter sollten den Kauf einplanen, da sie hohe Haftungsrisiken tragen.

Die meisten anderen Menschen sollten eine Umbrella-Versicherung erst abschließen, wenn sie über genügend Vermögen verfügen, um die Kosten zu rechtfertigen. Wenn Sie ein abbezahltes Haus oder mehr als 100.000 US-Dollar außerhalb der Rentenkonten haben, lohnt sich wahrscheinlich eine Umbrella-Versicherung.