Berufsunfähigkeitsversicherung zur Einkommenssicherung

Das Wort „Behinderung“ kann Bilder von Rollstühlen heraufbeschwören, Krankenhausbetten, und Pflege rund um die Uhr.

In Wirklichkeit, Jede Krankheit oder Verletzung, die schwerwiegend genug ist, um Sie von der Arbeit abzuhalten, kann als Behinderung gelten. Und eine Behinderung kann die Finanzen Ihrer Familie verwüsten. vor allem, wenn Sie mehrere Monate oder länger nicht arbeiten können.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann Sie davor schützen, Ihr gesamtes reguläres Einkommen zu verlieren, wenn Sie aufgrund einer Behinderung nicht arbeiten können.

Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

„Invalidenversicherung“ könnte auch „Einkommensversicherung“ genannt werden, denn genau das schützt sie:einen Teil Ihres Einkommens, falls Sie erwerbsunfähig werden und kein Geld verdienen können.

Wenn du arbeitest, viel hängt von deinem Einkommen ab:die Stromrechnungen,- die Hypothek, die Lebensmittel, das Geld, das Sie für den Ruhestand sparen, die Autoversicherung, und sogar Ihre Möglichkeit, eine Pizza zu bestellen oder Netflix zu abonnieren.

Der plötzliche Verlust Ihres ständigen Geldflusses kann eine der stressigsten Veränderungen sein, die Sie in Ihrem Leben erfahren können. dennoch haben nur wenige Amerikaner eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Viele von uns rechnen nicht damit, verletzt zu werden, vor allem, wenn wir in einer relativ sicheren Umgebung wie einem Büro oder einem Einkaufszentrum arbeiten und nicht an gefährlichen Aktivitäten wie Drag Racing und Fallschirmspringen teilnehmen.

Aber die Sozialversicherungsbehörde schätzt, dass jeder vierte Amerikaner, der dieses Jahr ins Erwerbsleben einsteigt, während seiner Karriere aufgrund einer Behinderung längere Zeit von der Arbeit ausfallen wird.

Wenn viel von Ihrer Fähigkeit abhängt, Geld zu verdienen, Sie sollten eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht ziehen.

Was ist mit der Arbeitnehmervergütung oder der Sozialversicherung?

Viele Verdiener, die nicht über diese Art von Versicherung verfügen, glauben, dass sie bereits durch das Arbeitnehmerentschädigungsprogramm ihres Staates oder die Bundesverwaltung für soziale Sicherheit geschützt sind.

Diese Programme können behinderten Arbeitnehmern helfen, aber nur unter bestimmten Umständen:

• Arbeiterkomp: Die Arbeitnehmerentschädigung kann dazu beitragen, einen Teil Ihres Einkommens zu ersetzen wenn Ihre Behinderung auf einen Arbeitsunfall zurückzuführen ist . Wenn Sie ein gesundheitliches Problem entwickelt oder sich außerhalb der Arbeit verletzt haben, Workers' Comp würde nicht helfen.
• Sozialversicherung: Die Sozialversicherung kann langfristige Leistungen bei Erwerbsunfähigkeit zahlen, sich jedoch für eine Deckung zu qualifizieren ist streng und ineffizient . Ebenfalls, Auszahlungen sind in der Regel gering, und du hast keine Kontrolle über sie. Beispielsweise, im Jahr 2017, die durchschnittliche Invalidenrente der Sozialversicherung betrug etwa 1 US-Dollar, 100 pro Monat.
• Staatliche Gesetze: Mehrere Staaten verlangen von Arbeitgebern, ihren Mitarbeitern eine kurzfristige Erwerbsunfähigkeitsversicherung anzubieten. Einwohner von New York, New Jersey, Kalifornien, Hawaii, und Rhode Island können von den Gesetzen ihrer Bundesstaaten profitieren, aber diese kurzfristigen Auszahlungen für Invalidität dauern in der Regel 90 Tage oder weniger .

Diese Ressourcen können unter bestimmten Umständen helfen, Aber nur eine spezielle Langzeit-Invaliditätsversicherung kann speziell auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten werden.

Ebenfalls, Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, ist Ihr Versicherungsschutz nicht mit Ihrem Arbeitgeber verbunden. Sie können von Job zu Job wechseln, ohne Ihren Schutz zu verlieren.

So funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Kosten und der Aufwand beim Kauf einer Berufsunfähigkeitsversicherung hindern viele Menschen daran, eine Versicherung abzuschließen. Lassen Sie uns also ein paar Minuten damit verbringen, zu lernen, wie diese Richtlinien funktionieren.

Die folgenden Schlüsselbegriffe sollen Ihnen helfen zu verstehen, wie Sie Ihre Deckung aufbauen. Sie möchten genug Deckung, um Ihre Bedürfnisse zu decken, aber nicht so viel Deckung, dass Sie sich die Prämien nicht leisten könnten:

Kurzfristige vs. langfristige Behinderung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es in zwei Formen:

• Kurzfristige Behinderung :Kann in den meisten Fällen einen Teil Ihres Einkommens für bis zu 90 Tage ersetzen. Einige Policen können die Leistungen um bis zu sechs Monate verlängern.
• Langzeitbehinderung :kann einen Teil Ihres Einkommens für mehrere Monate ersetzen, mehrere Jahre, oder möglicherweise für den Rest Ihrer Karriere.

Beide Deckungsarten kosten ungefähr das gleiche, aber Sie bekommen viel mehr für Ihr Geld mit Leistungen bei langfristiger Erwerbsunfähigkeit, da sie Sie für einen viel längeren Zeitraum entschädigen könnten.

Ebenfalls, anstatt eine kurzfristige Berufsunfähigkeitspolice zu kaufen, Sie könnten etwa drei Monate an Lebenshaltungskosten sparen, falls Sie für ein paar Monate nicht arbeiten können und die Rechnungen weiterhin bezahlen können.

Deckungssumme

Ihre Deckungssumme wird als Prozentsatz Ihres Bruttoeinkommens bemessen. Eine typische Police ersetzt etwa 50 bis 60 Prozent Ihres Bruttoeinkommens.

Policen, die einen höheren Prozentsatz zahlen, kosten normalerweise mehr, und Sie können Geld sparen mit einer Police, die einen geringeren Prozentsatz Ihres Einkommens ersetzt.

Eliminationszeitraum

Wenn Sie krank oder verletzt werden und nicht arbeiten können, Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung würde nicht sofort mit der Zahlung beginnen. Stattdessen, Sie müssten eine Wartezeit einhalten, die von den Versicherern als Ausschlussfrist bezeichnet wird.

• Kurzfristige Policen haben in der Regel eine zweiwöchige Kündigungsfrist.
• Langfristige Policen setzen in der Regel Ausschlussfristen von entweder 30, 60, 90, 180, oder 365 Tage. Kürzere Ausschlussfristen sind mit höheren Prämien verbunden.

Wir empfehlen für die meisten Kunden eine 90-tägige Ausschlussfrist. vor allem, wenn sie bereits über genügend Bargeld verfügen, um einige Monate ohne Arbeit zu überleben, oder wenn sie über ihren Arbeitgeber Zugang zu einem kurzfristigen Erwerbsunfähigkeitsplan haben.

Vorteilszeitraum

Ob Ihre Police Leistungen für ein Jahr zahlt, 5 Jahre, oder für einige Jahrzehnte hängt von Ihrer Leistungsdauer ab. Durch eine kürzere Leistungsdauer können Sie Prämien sparen, aber ein längerer Zeitraum bietet den meisten Schutz.

Nicht stornierbar

Der Kauf einer langfristigen Berufsunfähigkeitspolice, die Ihre Versicherung nicht kündigen kann, bietet eine viel zuverlässigere Form des Schutzes. Mit stornierbaren Richtlinien, Ihr Versicherer könnte Ihren Versicherungsschutz kündigen, wenn Sie älter werden und die Wahrscheinlichkeit steigt, krank zu werden oder sich zu verletzen.

Eigener Beruf vs. beliebiger Beruf

Behinderungen treten in vielen Formen auf. Eine Verletzung könnte Sie daran hindern, in Ihrem Beruf zu arbeiten, während Sie nicht daran gehindert werden, eine andere Art von Arbeit zu finden.

Beispielsweise, ein Klempner mit einem gebrochenen Bein wird wahrscheinlich nicht als Klempner arbeiten können, aber er oder sie könnte hinter einem Schreibtisch arbeiten.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die Ihren eigenen Beruf abdeckt, würde Sie auch dann entschädigen, wenn Sie Arbeit in einem anderen Bereich finden könnten. Am wichtigsten ist diese Unterscheidung für Personen mit einer Fachausbildung, die im eigenen Beruf deutlich mehr verdienen können als in anderen Berufen.

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Elemente Ihrer Berichterstattung, wie oben besprochen, wirkt sich auf die Prämien der Berufsunfähigkeitsversicherung aus, Hier also ein kurzer Rückblick, bevor wir zu anderen Kostenfaktoren übergehen:

• Deckungssumme: Der Kauf einer Deckung für einen größeren Prozentsatz Ihres Einkommens wird mehr kosten.
• Eliminationszeitraum: Ein kürzerer Zeitraum, bevor die Leistungen eintreten, kostet mehr.
• Vorteilszeitraum: Eine Police, die Leistungen über einen längeren Zeitraum zahlt, kostet mehr.
• Nicht stornierbar: Eine Police, die Ihr Versicherer nicht kündigen kann, kostet mehr.
• Eigener Beruf: Eine Versicherung, die Ihre Behinderung abdeckt, auch wenn Sie eine Arbeit außerhalb Ihres Berufes finden könnten, kostet mehr.
• Richtlinien-Extras: Sie können Funktionen wie Erhöhung der Lebenshaltungskosten, aber sie erhöhen auch die Kosten Ihrer Prämien.

Andere Kostenfaktoren für die Prämien der Invalidenversicherung

Hauptsächlich, Sie können die versicherungsspezifischen Faktoren, die wir besprochen haben, beim Aufbau Ihrer Invalidenversicherung kontrollieren. Auf diese Weise können Sie Zugang zu einer günstigeren Deckung erhalten, auch.

Jedoch, Sie werden auch auf Faktoren stoßen, die Sie nicht kontrollieren können, oder nicht so einfach kontrollieren können:

• Ihr Alter: Statistiken zeigen, dass ältere Menschen häufiger behindert werden. Infolge, Ältere zahlen in der Regel mehr für die Berufsunfähigkeitsversicherung.
• Ihre Gesundheit: Eine Person bei einwandfreier Gesundheit wird seltener einen Anspruch auf Invaliditätsleistungen geltend machen. Wenn Sie gesund sind, Sie können weniger Prämien zahlen.
• Dein Geschlecht: Statistiken zeigen auch, dass Männer weniger Anträge auf Erwerbsunfähigkeitsversicherung stellen als Frauen. Infolge, Versicherer verlangen höhere Prämien, um Frauen abzusichern.
• Tabakstatus: Raucher werden häufiger krank und zahlen tendenziell höhere Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung.
• Ihr Einkommen: Für 60 Prozent von 150 US-Dollar abgesichert, 000 Jahresgehalt kostet mehr als die Deckung für 60 Prozent von 50 US-Dollar, 000 Jahresgehalt.
• Ihr Beruf: Menschen in gefährlicheren Berufen wie Bergbau und Dachdecker können mit höheren Prämien für ihre Absicherung rechnen, da sie die Absicherung mit größerer Wahrscheinlichkeit benötigen.
• Vorbedingungen: Wenn Sie bereits einen Gesundheitszustand haben, der zu einem Anspruch auf Invalidität führen könnte, erwarten, mehr zu zahlen.

Alles zusammen mit einer Schätzung

All diese Faktoren – versicherungsspezifische Entscheidungen und antragsspezifische Aspekte – wirken zusammen, um Ihre Prämie zu bestimmen.

Allgemein gesagt, Die meisten Menschen zahlen zwischen 1 und 3 Prozent ihres Jahresgehalts an Prämien für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Ein junger Antragsteller in bester Gesundheit, der sich für eine einfache Versicherung entscheidet, würde eine Prämie von näher als 1 Prozent zahlen. Jemand, der älter ist und eine umfassendere Absicherung wünscht, zahlt möglicherweise eine Prämie von etwa 3 Prozent seines Jahresgehalts.

Um die Dinge einfach zu halten, Lassen Sie uns die Dinge ausbalancieren und schauen wir uns jemanden an, der 45 Jahre alt ist und 60 Prozent eines Jahresgehalts von 100 US-Dollar decken möchte. 000 für fünf Jahre.

Ein durchschnittlicher Bewerber, der dieser Beschreibung entspricht, kann eine Abdeckung von 2 Prozent finden. Dies würde 2 USD entsprechen, 000, was geteilt durch 12 ungefähr 166 US-Dollar pro Monat ergeben würde.

Wo kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung kaufen

Kurzfristige Arbeitsunfähigkeit macht wenig Sinn, es sei denn, Ihr Arbeitgeber bietet sie als Leistung an. Sie können Tausende von Dollar pro Jahr sparen, indem Sie ein paar Monatsgehälter in Ersparnissen behalten.

Es ist viel schwieriger, sich auf eine längere Zeit der Arbeitslosigkeit vorzubereiten, was die Prämien der langfristigen Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich günstiger macht.

Wenn Sie nach Deckung suchen, Wir empfehlen diese Unternehmen:

• Der Standard: Einer der vielseitigsten und kundenorientierten Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen. Wenn Sie Schutz basierend auf Ihren spezifischen Bedürfnissen aufbauen möchten, Hier finden Sie viele Möglichkeiten:
• Gegenseitigkeit von Omaha: Mutual of Omaha bietet auch flexible Optionen, mit denen Sie sich davor schützen können, Ihr gesamtes Einkommen zu verlieren. Sie können sogar eine Police abschließen, um Leistungen bis zum Alter von 67 Jahren zu zahlen.
• Aflac: Rund 4,5 Prozent des Versicherungsmarktes kann Aflac aus einem bestimmten Grund für sich beanspruchen:Die Kunden des Unternehmens kommen immer wieder. Die Richtlinien für Behinderte sind direkt im Steuerhaus von Aflac.
• Wächter: Guardian Life bietet eine weitere stabile Option für die Berufsunfähigkeitsversicherung, und Sie können zusätzlichen Schutz speziell für ausstehende Kreditsalden wie Hypotheken und Studentendarlehen hinzufügen.
• Amerikanische Treue :Dieses Unternehmen ist auf die Absicherung von Erwerbsunfähigkeit spezialisiert. Wenn Sie Leistungen beziehen, Sie können direkt eingezahlte Auszahlungen erhalten, und die Kundendienstmitarbeiter des Unternehmens können Ihnen möglicherweise bei der Beantragung von Sozialversicherungsleistungen helfen, auch.

So wählen Sie ein gutes Unternehmen aus

Dies ist keine allumfassende Liste. Wenn Sie ein anderes Unternehmen im Sinn haben, stellen Sie sicher, dass Sie:

• Die Bewertungen des Unternehmens überprüft: BIN. Am besten, Moody´s, und Standard &Poor’s bewerten die finanzielle Gesundheit von Versicherungsunternehmen. Die besten Noten (A++, AAA, usw.) bedeuten, dass Sie eine erstklassige Abdeckung erhalten.
• Erkundete die Optionen des Unternehmens: Sie möchten ein Unternehmen mit vielen Versicherungsoptionen, damit Sie eine Police erstellen können, die Ihren spezifischen Bedürfnissen entspricht.
• Lesen Sie einige Bewertungen: Online-Kundenbewertungen sind in der Regel negativ, Wenn Sie jedoch feststellen, dass in vielen verschiedenen Bewertungen ein Trend wieder auftaucht, Vielleicht haben Sie ein erwähnenswertes Problem gefunden. TrustPilot prüfen, Verbraucheranwalt, und sogar Facebook für Kommentare von aktuellen und früheren Kunden.

Fazit:Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Ihr Einkommen

Die Krankenversicherung sollte Sie vor außer Kontrolle geratenen Arztrechnungen schützen, und Lebensversicherungen könnten Ihrer Familie helfen, sich finanziell zu erholen, wenn Sie unerwartet starben.

Aber keine dieser Richtlinien kann den Stress beseitigen, ein Einkommen zu erzielen, wenn Sie sich von einer langfristigen Krankheit oder Verletzung erholen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann diese Lücke schließen. Wenn Sie die richtige Balance zwischen Ihren Versicherungsoptionen finden, können Sie Prämien sparen und gleichzeitig eine solide Deckung im Bedarfsfall haben.