Arten von Krankenversicherungen für Einzelpersonen und Familien

Der Abschluss einer Einzel- und Familienkrankenversicherung kann eine einfache Angelegenheit sein, wenn sie über Ihren Arbeitgeber abgeschlossen wird.

Wenn Sie jedoch einen individuellen Plan kaufen müssen, der Prozess ist viel komplizierter. Sie müssen höchstwahrscheinlich einen Plan über die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates erwerben.

Wenn Sie bis zu diesem Zeitpunkt noch nicht versucht haben, sich für einen Austausch zu bewerben, es kann ein unglaublich mysteriöses Unterfangen sein.

In dieser Anleitung Wir werden versuchen, einen Teil des Mysteriums aufzulösen und den Prozess zu erklären.

Inhaltsverzeichnis

Was ist die Einzel- und Familienkrankenversicherung?

Unsere Diskussion in diesem Leitfaden wird sich auf den Affordable Care Act (ACA) konzentrieren, und Krankenversicherungspläne, die von der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates bereitgestellt werden.

Aber bevor wir in diese eintauchen, Werfen wir zunächst einen kurzen Blick auf die primären Alternativen.

Wir werden Medicare oder Medicare-Ergänzungen in diesem Handbuch nicht behandeln, da dies ein völlig separates – und sehr umfangreiches – Thema ist.

Arbeitgeber-gesponserte Gesundheitspläne

Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber krankenversichert sind, es wird fast immer die kostengünstigste Deckung sein, die Sie bekommen können.

Obwohl die monatliche Gesamtprämie eines Arbeitgeberplans mit Plänen vergleichbar sein kann, die an den Krankenversicherungsbörsen erhältlich sind, Sie erhalten in der Regel einen Arbeitgeberzuschuss.

Beispielsweise, während die Prämie 2 $ betragen kann, 000 pro Monat, wenn Ihr Arbeitgeber 70 % zahlt, Ihr Anteil beträgt nur 600 USD pro Monat.

In Ergänzung, Arbeitgeberpläne haben oft niedrigere Selbstbehalte und Selbstbeteiligungen als das, was Sie bei typischen Policen an den Börsen finden.

Christliche Gesundheitsdienste

Diese Pläne sind genau das, was der Name vermuten lässt, Das heißt, sie sind keine traditionelle Krankenversicherung. Jedoch, zumindest oberflächlich, sie ähneln stark der traditionellen Krankenversicherung.

Die Mitglieder bündeln ihr Geld durch monatliche Beiträge, um die Gesundheitskosten der Bedürftigen zu decken.

Sie haben ähnliche Funktionen wie Krankenversicherungen, wie Selbstbehalte und Zuzahlungen, aber sie werden mit verschiedenen namen genannt. Sie sind vollständig ACA-konform, obwohl sie in der Regel nicht mehr als die Hälfte der Prämien einer traditionellen Krankenversicherung kosten.

Beispiele für Gesundheits-Sharing-Ministerien sind Medi-Share, Liberty HealthShare, und christliche Gesundheitsministerien.

Bei diesen Ministerien gibt es wichtige Faktoren zu beachten. Beispielsweise, Sie müssen ein bibelgläubiger Christ sein, sich an einen Lebensstil zu halten, der diesen Überzeugungen entspricht.

Und wie es bei der Krankenversicherung vor dem Rechnungshof der Fall war, Sie können wegen Vorerkrankungen ausgeschlossen werden, oder höhere Prämien berechnet.

Ebenfalls, diese Ministerien können die Gesamtleistungen auf ein Niveau begrenzen, das weit unter dem der traditionellen Versicherung liegt.

Medicaid

Medicaid ist ein Bundesgesundheitsplan, von jedem einzelnen Staat verwaltet. Es wurde speziell für Personen mit geringem Einkommen entwickelt, die sich eine herkömmliche Krankenversicherung nicht leisten können. Aber, zusätzlich zu den Einkommensrichtlinien, Es können bestimmte andere Anforderungen bestehen, B. Schwangere oder Familien mit unterhaltsberechtigten Kindern. Jedoch, spezifische Zulassungsvoraussetzungen variieren etwas von Staat zu Staat.

In Summe, mehr als 72 Millionen Menschen nehmen an dem Plan teil. Wenn Sie den Versicherungsschutz bei Ihrer gesetzlichen Krankenversicherung beantragen, Sie können an Medicaid überwiesen werden, wenn Sie als qualifiziert erachtet werden. Zu den versicherten Leistungen gehören Arztbesuche, Krankenhausaufenthalt (sowohl stationär als auch ambulant), Rezepte, vorbeugende Pflege, Schwangerschafts- und Schwangerschaftsvorsorge, und psychiatrische Dienste. Medicaid kann auch eine Ergänzung zu Medicare für einkommensschwache Senioren sein.

Die Anspruchsberechtigung wird durch den Prozentsatz Ihres Einkommens im Vergleich zur bundesstaatlichen Armutsgrenze für Ihren Wohnsitzstaat bestimmt. Ihr Einkommen kann dieses Niveau um einen bestimmten Prozentsatz überschreiten, die bei Kindern und Schwangeren höher ist als bei Erwachsenen.

Gesundheitssparkonto (HSA)

Eine andere praktikable Option, die Sie in Betracht ziehen sollten, ist die Eröffnung eines HSA. oder Gesundheitssparkonto.

Gegründet im Jahr 2003 als Sparkonto für qualifizierte Gesundheitsausgaben, HSAs sind ideal für die Portabilität, jährlicher Wechsel, und steuerfreies Einkommen.

Die meisten Personen melden sich bei ihrer Bank für ein HSA an. Versicherungsunternehmen, oder Arbeitgeber. Auch im Ruhestand können Mittel für qualifizierte Gesundheitsausgaben verwendet werden.

Aber, da die Einschreibung in einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) erforderlich ist, um alle HSA-Vorteile in Anspruch zu nehmen, Kontoinhaber geraten oft in finanzielle Schwierigkeiten, die damit verbundenen hohen Selbstbehalte zu zahlen.

Nicht jeder hat genug Geld beiseite, um die oft unvorhergesehenen Krankheitskosten aus eigener Tasche zu decken. Und Spar- oder Rentenoptionen können im Vergleich zu einem 401 (k) schlanker und teurer sein.

Ja, niedrigere Prämien ermutigen Kontoinhaber, leichter zu ihrem HSA beizutragen (unter Berücksichtigung der jährlichen HSA-Beitragsgrenzen), aber hohe Jahresgebühren, Aufzeichnungen, und Vorfälligkeitsentschädigungen können bedeuten, dass HSAs an Popularität verlieren.

Wenn Sie sich für eine arbeitgeberfinanzierte Absicherung entscheiden, Sie möchten ein FSA (Flexible Spending Account) mit einem HSA vergleichen.

Im Gegensatz zu einem HSA, ein FSA ist ein vom Arbeitgeber finanziertes Sparkonto, bei dem ein Teil Ihres Gehaltsschecks für bestimmte vom IRS abzugsfähige Krankheitskosten auf Ihr Konto eingezahlt wird.

Auch wenn keine Wartungsgebühren anfallen und FSAs mit jeder Art von Gesundheitsplan kompatibel sind, Gelder gelten als nichtig, wenn sie bis Ende des Jahres nicht verwendet werden.

Aus diesem Grund ist es wichtig, Ihren persönlichen Beitrag bei FSAs einzuschätzen.

Aber, wenn Sie derzeit mit hohen Selbstbehalten feststecken, Es gibt verschiedene Möglichkeiten, den Wert Ihres HSA langfristig zu maximieren.

Zusammenhängende Posts:

• Werden Gesundheitssparkonten (HSAs) abgeschafft?
• Wie viel Sie auf Ihr Konto mit flexiblen Ausgaben einzahlen können

Kaufen Sie eine Krankenversicherung für Einzelpersonen und Familien über Ihre staatliche Krankenversicherungsbörse

Als der ACA im Jahr 2010 eingeführt wurde, es hat den Krankenversicherungsmarkt effektiv konsolidiert.

Der gesamte Prozess findet nun über die Krankenkassenbörse Ihres Landes statt. Infolge, es gibt weit weniger Anbieter als früher, und die Pläne können unerschwinglich teuer sein.

Gehen wir den Prozess Detail für Detail durch.

Einschreibung

Der ACA hat offene Immatrikulation vom 1. November bis 15. Dezember, die Berechtigung zum Abschluss einer Krankenversicherung für das folgende Kalenderjahr.

Jedoch, Sie können einen Plan außerhalb des offenen Registrierungsfensters basierend auf bestimmten qualifizierenden Lebensereignissen erwerben.

Dazu gehören der Verlust Ihres Arbeitgeber-Krankenversicherungsschutzes, ein Baby haben, heiraten, Umzug in ein anderes Bundesland, US-Bürger werden, aus dem Gefängnis entlassen werden, oder Verlust der Medicaid- oder COBRA-Deckung, unter mehreren anderen Veranstaltungen.

Sobald eine solche Veranstaltung stattfindet, Sie haben Anspruch auf eine 60-tägige besondere Einschreibungsfrist, innerhalb derer Sie berechtigt sind, Deckung zu erwerben.

Teilnahmeberechtigung

Der wahrscheinlich wichtigste Vorteil des ACA bestand darin, dass es den Versicherungsunternehmen die Möglichkeit genommen hat, eine Person vom Versicherungsschutz abzulehnen.

Nach dem Gesetz, Sie können aufgrund von Vorerkrankungen nicht mehr vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden. Was ist mehr, für diese Bedingungen können Ihnen keine höheren Prämien in Rechnung gestellt werden. Allein diese beiden Bestimmungen ermöglichten es Millionen, eine Krankenversicherung abzuschließen, die nach dem vorherigen System nicht in der Lage waren.

Die einzige Situation, in der Ihnen eine höhere Prämie in Rechnung gestellt wird, ist, wenn Sie Raucher sind.

Ansonsten, Die Prämiensätze sind für Personen gleichen Alters identisch (Prämien tun mit dem Alter zunehmen).

ACA-Essential-Abdeckung

Das Gesetz schreibt folgende Mindestdeckungen vor:

• Ambulante Patientenversorgung (ambulante Versorgung ohne Krankenhauseinweisung).
• Notdienste.
• Krankenhausaufenthalt (wie Operationen und Übernachtungen).
• Schwangerschaft, Mutterschaft, und Neugeborenenbetreuung (sowohl vor als auch nach der Geburt).
• Dienstleistungen für psychische Gesundheit und Substanzgebrauchsstörungen, einschließlich verhaltensmedizinischer Behandlung (dies umfasst Beratung und Psychotherapie).
• Verschreibungspflichtige Medikamente.
• Rehabilitations- und Habilitationsdienste und -geräte (Dienste und Geräte zur Unterstützung von Menschen mit Verletzungen, Behinderungen, oder chronische Erkrankungen erwerben oder erlangen geistige und körperliche Fähigkeiten).
• Labordienstleistungen.
• Präventions- und Wellnessangebote sowie das Management chronischer Krankheiten.
• Kinderärztliche Dienste, einschließlich Mund- und Augenpflege (aber die Zahn- und Sehhilfe für Erwachsene sind keine wesentlichen gesundheitlichen Vorteile).
• Verhütung der Geburtenkontrolle.
• Stillzeit abgedeckt.

Pläne können (müssen aber nicht) auch Zahn- und Sehhilfen bieten, sowie medizinische Managementprogramme für spezifische Bedürfnisse, wie Gewichtsmanagement, Rückenschmerzen, oder Diabetes.

Angebotene ACA-Pläne

Auch wenn alle angebotenen Pläne die oben genannten Dienstleistungen abdecken müssen, Es gibt vier verschiedene Planstufen, basierend auf dem Prozentsatz der Kosten, die jeder zahlt:

1. Platin: Dies ist der ACA-Premiumplan, 90 % der förderfähigen Kosten decken. Es hat auch die höchsten Prämien.
2. Gold: Zahlt 80 % der förderfähigen Kosten.
3. Silber: Zahlt 70 % der förderfähigen Kosten.
4. Bronze: Dies ist der günstigste Plan, und deckt 60 % der förderfähigen Kosten.

Wichtige Bestimmungen zur Krankenversicherung

Beim Abschluss einer Krankenversicherung Es ist wichtig, die vielen Bestimmungen einer typischen Police zu kennen und zu verstehen.

Zuzahlung: Dies ist ein Pauschalbetrag, den Sie für eine Gesundheitsleistung zahlen müssen. Beispielsweise, Ihre Zuzahlung kann 50 US-Dollar für einen Arztbesuch betragen, $25 für ein Rezept, oder 250 USD für einen Besuch in der Notaufnahme.

Selbstbehalt: Jede Police enthält einen Pauschalbetrag, den Sie zahlen müssen, bevor die Versicherungsgesellschaft mit der Zahlung der Leistungen beginnt. Beispielsweise, wenn eine Police 3 $ hat, 000 Selbstbehalt, Sie sind dafür verantwortlich, alle Ausgaben bis zu diesem Betrag zu decken. Sobald die Schwelle erreicht ist, Die Versicherungsleistungen beginnen zu gelten.

Mitversicherung: Dies ist ein von den meisten Verbrauchern wenig verstandener Begriff. Er bezieht sich auf den im vorherigen Abschnitt aufgeführten Prozentsatz der Zahlungsbeträge. Beispielsweise, im Rahmen des Goldplans, die Versicherung zahlt 80 % der förderfähigen Kosten über den Selbstbehalt hinaus. Für die restlichen 20 % sind Sie selbst verantwortlich. Dies wird so lange fortgesetzt, bis Sie das Maximum aus der Tasche erreicht haben.

Maximal aus eigener Tasche: Dies ist der Gesamtbetrag Ihrer finanziellen Verantwortung im Rahmen einer Krankenversicherung. Beispielsweise, wenn das Maximum aus der Tasche 10 $ beträgt, 000, Sie sind dafür verantwortlich, 3 $ zu decken, 000 Selbstbehalt und alle Zuzahlungen. Sie sind auch für die Mitversicherung bis zum Erreichen des Limits verantwortlich. Im Fall des Gold-Plans wenn du 3$ zahlst, 000 Selbstbehalt, plus 1 $, 000 Zuzahlungen, Sie müssen 6 $ bezahlen, 000 (für insgesamt 10 $, 000) für medizinische Kosten von mehr als 3 USD, 000 Selbstbehalt. Sobald Sie das Maximum aus der Tasche erreicht haben, Die Kosten werden zu 100 % von der Versicherung übernommen.

Gesundheitspflegeorganisation (HMO): Dies ist ein Gesundheitsplan, der nur Leistungen abdeckt, die von Anbietern angeboten werden, die Mitglieder der HMO sind. Nicht-HMO-Anbieter sind im Allgemeinen außer in Notfällen nicht versichert.

Bevorzugte Anbieterorganisation (PPO): Diese bieten größere Netzwerke von Gesundheitsdienstleistern als HMOs. PPOs werden auch Vorteile für Nicht-Netzwerkanbieter bei reduzierten Zahlungsniveaus bieten.

Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente: Alle ACA-Pläne bieten Deckung für diese Medikamente. Jedoch, jeder wird mehrere Stufen von Drogenarten haben, die eine unterschiedliche Zuzahlungshöhe haben. Beispielsweise, die Zuzahlung für ein Generikum kann 25 US-Dollar betragen. Aber bei einem Markenmedikament, es könnten 100 $ sein. Wenn Sie auf Rezepten stehen, Sie müssen sich bei jeder Versicherungsgesellschaft erkundigen, um festzustellen, a) ob das bestimmte Medikament abgedeckt ist, und b) welche Stufe es in Betracht zieht und wie hoch Ihr Zuzahlungsbetrag sein wird.

ACA-Prämien

Nur um Ihnen einen Überblick über die ACA-Prämien zu geben, wir werden Szenarien für eine fiktive Familie mit Gold durchspielen, Silver- und Bronze-Pläne von Healthcare.gov.

Wenn du möchtest, Sie können Ihre eigenen Szenarien mit der Website für Krankenversicherungen und Preise 2019 von Healthcare.gov ausführen. Es ist nur eine Schätzung, und es ist viel einfacher zu navigieren als die vollständige Site.

Das Familienprofil wird ein Ehemann und eine Ehefrau sein, alle 40 Jahre alt, mit zwei minderjährigen Kindern, die im Großraum Atlanta leben.

Die ganze Familie ist Nichtraucher. Prämienhöhen mit und ohne Bundessteuerzuschuss präsentieren wir, offiziell als Prämiensteuergutschrift bekannt.

Der Prämienabsetzbetrag stellt eine einkommensabhängige Ermäßigung Ihrer Bundeseinkommensteuer für die Zahlung von Krankenkassenprämien dar.

Je geringer Ihr Einkommen, je höher der Kredit ist, und desto niedriger ist Ihre monatliche Prämie. Jedoch, Sie können die Gutschrift auch als Steuerrückerstattung in Anspruch nehmen, In diesem Fall zahlen Sie jeden Monat die Standardprämie für die Police.

(Sie können den Kreditwert mit dem Krankenversicherungsmarktrechner der Henry J. Kaiser Foundation ermitteln.)

Beispiel Ohne die Prämiensteuergutschrift

Im ersten Szenario, die Familie hat ein Haushaltsgesamteinkommen von 150 US-Dollar, 000. Bei diesem Einkommensniveau die Prämiensteuergutschrift wird nicht verfügbar sein, und die volle Prämie muss bezahlt werden.

Unten sind die Ergebnisse für den günstigsten Bronze-Plan, die einen Selbstbehalt von 13 USD hat, 500 und eine maximale Auslage von $15, 800 (der individuelle Selbstbehalt und die Selbstbeteiligung betragen jeweils die Hälfte des Familienbetrages).

Zum Vergleich, die anderen Planstufen sind wie folgt (es werden insgesamt 33 Pläne angeboten):

• Silber: Der günstigste Plan ist $1401,46 pro Monat, mit $12, 000 Familien-Selbstbehalt und ein Höchstbetrag von 15 USD, 800.
• Gold: Der günstigste Plan ist $ 1587,86 pro Monat, mit $ 2, 000 Familien-Selbstbehalt und 12 USD, 700 aus der Tasche maximal.
• Platin: Keine verfügbar.

Beispiel Mit die Prämiensteuergutschrift

In diesem Beispiel, Wir werden dieselbe Familie verwenden, aber der einzige Unterschied besteht darin, dass das gesamte Haushaltseinkommen auf 75 US-Dollar sinkt. 000.

Auf dieser Ebene, die Prämiensteuergutschrift beträgt 808 USD. Im Folgenden sind die Pläne aufgeführt, die dieser Familie zur Verfügung stehen, wenn der Kredit berücksichtigt wird.

Beachten Sie, dass dieser Plan die gleiche Abdeckung wie das erste Beispiel bietet. aber die Prämie wird auf 202,09 $ pro Monat reduziert, die die Prämiensteuergutschrift von ungefähr 808 USD widerspiegelt.

Die anderen Planstufen sind wie folgt (noch einmal es werden insgesamt 33 Pläne angeboten):

• Silber: Der günstigste Plan beträgt 593,79 USD pro Monat. mit $12, 000 Familien-Selbstbehalt und ein Höchstbetrag von 15 USD, 800.
• Gold: Der günstigste Plan ist $ 780,19 pro Monat, mit $ 2, 000 Familien-Selbstbehalt und 12 USD, 700 aus der Tasche maximal.
• Platin: Keine verfügbar.

Wie du sehen kannst, Die Prämiensteuerermäßigung macht einen großen Unterschied in der Prämie, die diese Familie zahlen wird.

Das ist, Natürlich, eine Zusammenfassung der Pläne, die auf der Krankenversicherungsbörse von Georgia angeboten werden.

Von den insgesamt 33 Plänen Sie können zwischen verschiedenen Selbstbehalten und Höchstbeträgen wählen, sowie Premium-Level. Um es einfach zu halten, die oben ausgewählten Pläne stellen für jede Planstufe nur die günstigsten dar.

Abschließende Gedanken zum Kauf einer Einzel- und Familienkrankenversicherung

In den obigen Beispielen, wir haben nur die grundlegenden Informationen bereitgestellt – monatliche Prämien, Selbstbehalte, und Höchstbeträge aus eigener Tasche.

Aber wenn Sie tatsächlich eine Police kaufen, Achten Sie genau auf die Details unter jeder Richtlinie. Jeder wird Ihnen genau sagen, was die Selbstbehalte für jeden größeren medizinischen Eingriff sind.

Außerdem erfahren Sie, ob es sich um einen HMO- oder PPO-Plan handelt. Welcher Plan es auch ist, Sie müssen auch überprüfen, ob Ihre bevorzugten Ärzte und medizinischen Einrichtungen durch den Plan abgedeckt sind.

Dies wird besonders im Fall eines HMO-Plans wichtig sein.

Glücklicherweise, Jeder Plan, der auf der Börse präsentiert wird, wird viele Details enthalten. Studieren Sie es sorgfältig, anstatt sich hauptsächlich auf die monatliche Prämie zu konzentrieren.

Es wird Ihnen wenig nützen, die niedrigstmögliche Prämie zu zahlen, aber nicht die erforderliche Absicherung zu erhalten.

Endlich, wenn Sie kein häufiger Nutzer von Gesundheitsdiensten sind, Sie können mit einer niedrigen Prämie mit einer hohen Selbstbeteiligung das Risiko eingehen.

Aber, wenn Sie einen Gesundheitszustand haben, der eine laufende Behandlung erfordert, Mit einem Tarif mit niedriger Selbstbeteiligung und einer höheren monatlichen Prämie sind Sie mit ziemlicher Sicherheit besser bedient.

Und wenn Sie von dem Prozess – was bei Krankenversicherungen ein typisches Ergebnis ist – zu verwirrt sind, sind Sie möglicherweise besser bedient, wenn Sie mit einem unabhängigen Krankenversicherungsmakler zusammenarbeiten.

Er oder sie wird für Sie arbeiten, nicht die Versicherungen, und helfen Ihnen, eine fundierte Entscheidung zu treffen.