Angepasste Prämie

Was ist eine angepasste Prämie?

Eine angepasste Prämie ist eine Prämie für eine Versicherungspolice, die nicht auf unbestimmte Zeit auf einem festen Preis bleibt. Stattdessen, der Tarif kann sich nach Bedarf des Versicherers ändern, während der gesamten Laufzeit der Police. Lebensversicherungen berechnen die Anpassung, indem sie die mit dem Abschluss der Versicherungspolice verbundenen Kosten amortisieren.

Die angepasste Prämie entspricht der Nettoprämie zuzüglich einer Anpassung, um die mit den Anschaffungskosten des ersten Jahres verbundenen Kosten widerzuspiegeln. Diese Methode zur Änderung der fälligen Prämie unterscheidet sich von einem anpassbaren Lebensversicherungsprodukt. Variable Life ist eine Hybridversicherung für das ganze Leben, die es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, die Versicherungsmerkmale zu ändern. Angepasste Prämien finden sich in der Regel bei ausgewählten Lebensversicherungen, wenn die erforderlichen Prämienzahlungen in den ersten Jahren niedriger sein und sich in späteren Jahren erhöhen können, bevor Sie nivellieren.

Ob Sie sich für eine Lebensversicherung mit angepassten Prämien entscheiden, hängt von Ihren spezifischen Umständen ab. die erforderliche Deckungssumme, und andere Einzelheiten.

Die zentralen Thesen

• Eine angepasste Prämie kann der Versicherer ändern, nach oben oder unten verschieben, bis zu einer im Vertrag vereinbarten Grenze.
• Die Anpassung ergibt sich aus der Bewertung der Nettoprämie, oder Gesamtkosten der Police von Beginn bis zur Auszahlung, dividiert durch die Anzahl der Jahre, in denen die Richtlinie voraussichtlich verwendet wird.
• Viele Faktoren können die Änderungen erzwingen, einschließlich der Lebenserwartung des Versicherungsnehmers und der Renditen aus der Anlage der gezahlten Prämien.

Grundlegendes zu angepassten Prämien

Die angepasste Prämie ist für die Lebensversicherer von entscheidender Bedeutung für die Berechnung, da es sich um die Prämie handelt, die zur Berechnung des Mindestrückkaufswerts (CSV) der Police verwendet wird, ein Verfahren, das als Adjusted-Premium-Methode bekannt ist. Alle Lebensversicherungspolicen sind zur Berechnung einer CSV aufgrund der Unverfallbarkeitsbestimmung erforderlich, was bedeutet, dass die Lebensversicherung immer einen Wert hat, auch wenn der Versicherungsnehmer sich entschließt, es nicht für seinen ursprünglichen Zweck zu verwenden, nämlich, Auszahlung im Todesfall.

Die CSV ist der Betrag, den der Versicherte erhalten könnte, wenn er sich für eine vorzeitige Beendigung der Police oder eine "Auszahlung" entschied. Dem Versicherten stehen im Rahmen der Bestimmung auch andere Wahlmöglichkeiten zu, einschließlich der Aufnahme eines Darlehens gegen die Police und der Verwendung des Barwerts als Sicherheit.

Wenn die Versicherungsgesellschaft voraussieht, dass sie mehr Geld zahlen muss, als sie bei einer Police mit anpassbaren Prämien erwartet hatte, die Prämien können steigen. Aber, wenn die Versicherungspolice keine Beitragsanpassungen vorsieht, Es können keine Änderungen vorgenommen werden, unabhängig von den Umständen. Die meisten Versicherungen können angepasst werden, wie benötigt, bis zu einem bestimmten festgelegten Limit.

Die Anpassung an die Nettoprämie ist eine Amortisation der Aufwendungen für den Abschluss der Erstversicherung. Die Nettoprämie sind die Gesamtkosten der Police vom Versicherungsbeginn bis zur Leistungsauszahlung, dividiert durch die voraussichtliche Anzahl der Versicherungsjahre. Diese Prämie kann der Versicherer ändern, nach oben oder unten bewegen, bis zu einem zuvor in den Vertragsbedingungen angegebenen Limit. Die Prämien können sich aufgrund einer Änderung der Lebenserwartung des Versicherungsnehmers anpassen, die Renditen der getätigten Investitionen aus gezahlten Prämien, neue Unternehmensrichtlinien, oder viele andere Faktoren.

Praxisbeispiel für eine angepasste Prämie

Das Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) ist eine unabhängige Agentur, die kanadischen Arbeitnehmern eine Entschädigung und eine verschuldensunabhängige Versicherung anbietet. Der Merit Adjusted Premium Plan (MAP) der Gruppe nutzte die angepasste Prämie, um die Prämien an Arbeitsplätzen, in denen eine sichere Umgebung festgestellt wurde, um bis zu 10 % zu senken.

MAP wurde der Prämiensatz für ein Unternehmen basierend auf seiner Sicherheitsgeschichte angepasst. Um Mitglied zu werden, muss ein Unternehmen seit mindestens drei Jahren im Geschäft sein. Dann im vierten Jahr, der vorangegangene Dreijahreszeitraum wurde überprüft und für das fünfte Jahr eine angepasste Prämie eingeführt. Wenn das Unternehmen während des dreijährigen Überprüfungszeitraums keinen Einzelanspruch mit Kosten von mehr als 500 USD hatte, die Prämie ist gefallen. Wenn ein Anspruch auf mehr als 500 USD oder 5 USD bestand, 000, oder für einen Todesfall, die Prämie ist gestiegen.

Die einzige Ausnahme war, dass bei besonders schwachen Unfallzahlen eines Unternehmens sie können eine Prämienerhöhung nach einem beschleunigten Zeitplan erhalten, statt im fünften Jahr. Die maximal mögliche Erhöhung des angepassten Prämiensatzes betrug 50 %.