Sollten Sie eine Lebensversicherung für Ihre Kinder abschließen?

Mein Vater war Finanzplaner, und er begann mit dem Verkauf von Versicherungen. Das bedeutete, dass Dad eine sehr starke Meinung zu Versicherungen im Allgemeinen hatte. und insbesondere Lebensversicherungen. Er war nicht schüchtern, diese Meinungen mit einem gefangenen Publikum zu teilen – auch bekannt als seine Tochter.

Obwohl ich Dad zu einer Reihe von finanzbezogenen Themen äußern (und schimpfen!) hörte, der Standpunkt, der mir am meisten im Gedächtnis blieb, war die Haltung meines Vaters zur Lebensversicherung für Kinder.

"Es gibt keinen Grund, jemals ein solches Produkt zu kaufen, “ sagte er mir bei mehr als einer Gelegenheit. „Die Lebensversicherung dient als Einkommensersatz. Richtlinien für Kinder sind morbide."

Während ein Teil von Papas Einwand gegen die Lebensversicherung für Kinder auf die ausbeuterischen Praktiken zurückzuführen ist, die man unter anrüchigen Versicherungsverkäufern findet, Er gab auch schnell zu, dass sein eigener Aberglaube, das Schicksal Ihrer Kinder in Versuchung zu führen, zu seiner Abneigung gegen die Produkte beitrug.

Obwohl der liebe alte Dad meistens recht hatte, Ich sehe inzwischen viel mehr Wert in der Lebensversicherung von Kindern als er. Hier sind einige zwingende Dinge, die Sie beachten sollten, bevor Sie eine Lebensversicherung für Ihr Kind abschließen. (Siehe auch:Laufzeit vs. Lebensversicherung:So wählen Sie aus)

Bestattungskosten

Die durchschnittliche Beerdigung in Amerika kostet etwa 10 US-Dollar, 000. Finanzexperten (einschließlich meines Vaters) könnten sagen, dass Eltern, die solche Ausgaben für ein Kind bezahlen müssen, ihre Ersparnisse dafür verwenden sollten. Aber wenn man bedenkt, dass die Hälfte aller Amerikaner im Notfall keine 400 Dollar aufbringen konnte, die Expertenmeinung entspricht möglicherweise nicht der finanziellen Realität der meisten Menschen.

Mein Vater hatte eine Antwort auf diesen Einwand, jedoch. Es gibt viele Bestattungsinstitute, die ihre Dienste kostenlos für Familien anbieten, die sich die Bestattungskosten für den Verlust eines Kindes nicht leisten können.

Das bedeutet, dass Eltern, die nur wegen der möglichen Endkosten eine Lebensversicherung für ihre Kinder in Betracht ziehen, möglicherweise keine Police benötigen. Es ist nicht nur unwahrscheinlich, dass Sie die Versicherungsleistung jemals benötigen werden, Da es relativ selten ist, dass Kinder sterben, aber Sie werden wahrscheinlich in der Lage sein, finanzielle Hilfe oder kostenlose Dienstleistungen zu finden, falls das Schlimmste passieren sollte.

Einkommensersatz

Dad machte deutlich, dass er glaubte, dass die Lebensversicherung nur zum Einkommensersatz diente. Es sei denn, du erziehst einen Kinderstern, Es gibt keinen Grund, eine Police für Ihr Kind abzuschließen. (Und du wolltest Dad nicht mit Eltern anfangen, die ihre Kinder ins Showbusiness drängten.)

Jedoch, Papas Ansicht hat nicht berücksichtigt deren Das Einkommen muss nach dem Tod eines Kindes ersetzt werden. Die meisten Kinder haben kein Einkommen, natürlich – aber es ist wichtig, sich an die sehr realen Kosten der Trauer zu erinnern. Eltern mit gebrochenem Herzen können von ihrer Trauer gelähmt und arbeitsunfähig sein.

Ein finanzielles Polster kann helfen, eine Familie in einer schrecklichen Zeit über Wasser zu halten, in der die Arbeit vielleicht das Letzte ist, woran man denkt. Wenn Sie unbedingt jeden Cent Ihres Gehalts einbringen müssen, um die Finanzen Ihrer Familie zu verwalten, Eine Lebensversicherung für Ihre Kinder könnte Sie alle möglicherweise vor den verheerenden Kosten der Trauer schützen.

Deckungsschutz

Etwas, das in Papas Kommentaren zur Kinderlebensversicherung nie zur Sprache kam, war die Bedeutung der zukünftigen Versicherbarkeit. Während die Lebensversicherung eines Kindes im Allgemeinen viel kleiner ist als die von Erwachsenen, Sie enthalten oft einen Fahrer, der als garantierter zusätzlicher Einkauf (GAP) bekannt ist, auf den sich ein Kind verlassen kann, sobald es erwachsen ist. Dieser GAP-Fahrer ermöglicht es dem Kind, als Erwachsener ohne medizinische Fragen oder Versicherung eine zusätzliche Versicherung abzuschließen.

Ich habe aus erster Hand gesehen, wie wichtig ein solcher Versicherungsschutz sein kann. Beim Sohn meiner besten Freundin wurde im Alter von 15 Monaten Autismus diagnostiziert. Meine Freundin hatte keine Lebensversicherung für ihr Baby abgeschlossen, obwohl sie es beabsichtigt hatte.

Bedauerlicherweise, Das bedeutet, dass ihr Sohn aufgrund seiner Autismus-Diagnose nun dauerhaft nicht für die Lebensversicherung qualifizieren kann. Sobald er erwachsen ist, er wird nicht in der Lage sein, eine Police für sich selbst zu erwerben. Und Autismus ist nur eine von mehreren juvenilen medizinischen Diagnosen – darunter Diabetes, schweres Asthma, Krebs, oder eine Herzerkrankung – die ein Kind in Zukunft nicht mehr für eine Lebensversicherung qualifizieren kann.

Deshalb empfiehlt mein Freund jetzt allen Eltern, eine Lebensversicherung für ihre Kinder abzuschließen, wenn sie noch Babys sind. Zumindest es wird es dem Kind ermöglichen, sein ganzes Leben lang versichert zu sein, egal, welche medizinischen Überraschungen auf Sie warten.

Fallen Sie nicht auf die "Investitionsversprechen" herein

Viele Kinderlebensversicherungen bieten die Möglichkeit, die Police auszuzahlen, sobald das Kind das Erwachsenenalter erreicht hat. Daran ist nichts auszusetzen – es sei denn, Sie befürchten, dass Ihre Kinder die Police auszahlen und auf Einkaufstour gehen – aber es ist kaum die "Investition", die oft angepriesen wird. (Eigentlich, du könntest Dad vor Empörung lila werden lassen, indem du es nur erwähnest.)

Zum Beispiel, der Gerber-Aufwuchsplan, eine der am häufigsten beworbenen Lebensversicherungsprodukte für Kinder, verspricht, dass "jedes Mal, wenn Sie eine monatliche Prämie für Ihre [Police] leisten, Gerber Life legt einen kleinen Geldbetrag beiseite. Im Laufe der Zeit, dies wird der Barwert Ihrer Police. Sie gibt an, wie viel Ihre Police zu einem bestimmten Zeitpunkt wert ist."

Jedoch, der Barwert kann möglicherweise niedriger sein als der Betrag, den Sie an Prämien gezahlt haben, da nur ein Teil Ihrer Prämien beiseite gelegt wird. Und der Barwert wird sicherlich geringer sein, als Sie mit einer traditionellen Anlage verdient hätten, wenn Sie stattdessen die Prämien investiert hätten.

Es gibt zwar berechtigte Gründe, sich für eine Lebensversicherung für Ihr Kind zu entscheiden, die Anlagestrategie gehört nicht dazu.

Der Kauf einer Lebensversicherung für Ihre Kinder ist eine persönliche Entscheidung

Trotz meiner Kehrtwende bei der Kinderlebensversicherung, meine beiden Söhne sind noch unversichert. Dads Aberglaube, das Schicksal verlockend, ist mir geblieben – und mein Mann und ich haben das Glück, in einer finanziellen Situation zu sein, in der wir die finanziellen Kosten tragen können, wenn etwas Schreckliches passieren sollte. Meine einzige große Sorge ist, wenn eines meiner Kinder eine Diagnose erhält, die sie für eine zukünftige Versicherung nicht mehr berechtigt. Aber wir haben uns entschieden, mit diesem Risiko zu leben.

Es ist wichtig, dass alle Eltern über die Konsequenzen nachdenken, die der Kauf einer Lebensversicherung für ihre Kinder hat oder nicht. Es ist ein quälender Gedankengang, aber eine notwendige. Egal wofür Sie sich entscheiden, Eine gut durchdachte Entscheidung führt Sie zu dem, was für Ihre Familie das Beste ist.