Bewertung der Risiken

Einer der wichtigsten Schritte im Versicherungsprozess ist die Einstufung des Risikos ; oder in Laiensprache, die Festsetzung der Versicherungsprämie. Grundsätzlich, Drei Faktoren werden bei dieser Bestimmung verwendet: Sterblichkeit (zum Lebensversicherung ) oder Morbidität (zum Krankenversicherung ) Preise , Interesse , und Kosten . In diesem Artikel werden wir jede dieser Variablen genau untersuchen.

Morbidität und Mortalität. Zunächst, wenn ein Lebensversicherungsversicherer genau vorhersagen könnte, wie lange jeder versicherte Kunde leben würde, er oder sie könnte für jede Person eine Prämie berechnen, die genau dem Betrag entspricht, der zur Deckung des Nennbetrags der Police und der Kosten des Unternehmens erforderlich ist, unter Berücksichtigung der Zinsen, die auf die gezahlte Prämie zu verdienen sind. Natürlich, Versicherer können dies nicht für einzelne Policen tun, aber sie sind durchaus in der Lage, die Wahrscheinlichkeit von Todesfällen für eine große Gruppe von Menschen vorherzusagen. Je größer der Kreis der bisher erfassten Personen und Todesfälle ist, desto zuverlässiger Versicherungsmathematiker kann darin bestehen, die Zahl der Menschen, die in einem bestimmten Alter von der Gesamtzahl der Versicherten in diesem Alter sterben werden, vorherzusagen. Wenn über einen langen Zeitraum Aufzeichnungen für viele Millionen von Menschen geführt werden, die Vorhersehbarkeit wird tatsächlich sehr genau. Dies ist ein funktionierendes Beispiel für die Gesetz der großen Zahlen .

Lebensversicherungsunternehmen führen solche Aufzeichnungen seit vielen Jahren, um genaue Vorhersagen zu treffen, und haben die Informationen zusammengestellt in Sterbetafeln . Diese Tabellen basieren auf Statistiken zur Sterblichkeit (oder zum Tod) nach Alter, Sex, und andere Eigenschaften. Die Sterblichkeitsrate (die Zahl der Todesfälle pro 1, 000 Personen) wird der Sterbetafel entnommen und in einen Geldsatz umgerechnet. Zum Beispiel, wenn die Sterblichkeitsrate für eine bestimmte Altersgruppe von Menschen 4,00 beträgt, das würde bedeuten, dass – im Durchschnitt – vier von 1 Es ist davon auszugehen, dass in diesem Alter 000 Menschen sterben. Wenn man diese Zahl kennt, die Versicherungsgesellschaft müsste von jedem dieser 1 $ 4 einziehen. 000 Versicherungsnehmer, um genügend Prämien für die Auszahlung von 1 US-Dollar zu haben, 000 an Leistungen für diejenigen, die in dieser Altersgruppe sterben werden.

Krankenkassen verwenden verwandte, aber wesentlich komplexere statistische Daten, um ihre Morbiditätstabellen . Morbidität ist die Wahrscheinlichkeit, dass eine Person krank wird, einen Unfall erleiden, oder anderweitig ärztliche Hilfe benötigen. Versicherungsunternehmen führen seit Jahrzehnten Aufzeichnungen, die die Ergebnisse der Versicherung verschiedener Risikoarten dokumentieren. Zum Beispiel, sie wissen, dass ältere Menschen häufiger erkranken als jüngere; Aus diesem Grund sind die Krankenkassenprämien für ältere Menschen tendenziell höher. Ähnlich, Versicherer sind sich bewusst, dass Personen, die in bestimmten Berufsfeldern tätig sind, im Allgemeinen häufiger verletzt werden als Personen, die in anderen Berufen tätig sind. Diese Feststellungen basieren auf historischen Erfolgsbilanzen – sowohl den Erfahrungen des Unternehmens als auch der Branche.

Um die Tarife für die Krankenversicherung festzulegen, jedoch, Versicherer müssen nicht nur berücksichtigen, wie oft Menschen erkranken oder sich verletzen, aber auch, wie viel es kostet, wenn sie es tun. Sie müssen die Häufigkeit untersuchen, mit der Ansprüche bei einer bestimmten Bevölkerung auftreten (bekannt als Anspruchshäufigkeitsrate ) sowie den durchschnittlichen Dollarbetrag pro Schadensfall. Diese beiden Zahlen werden verwendet, um die Gesamtschadensbetrag , Dies ist ein wesentliches Element bei der Berechnung der Krankenversicherungssätze.

Interesse. Da die Prämien in der Regel weit im Voraus bezahlt werden, Versicherungsgesellschaften haben Geld zu investieren, das Zinsen einbringt. Diese Zinsen tragen dazu bei, die Prämiensätze der Kunden zu senken. Wie kürzlich bekannt gegeben, der grundlegende Kostenbestandteil der Lebens- oder Krankenversicherung sind die Kosten für Sterblichkeit oder Morbidität; jedoch, einen tatsächlichen Kurs zu erreichen, Zinsen müssen eingerechnet werden. Es wird davon ausgegangen, dass alle Prämien zu Jahresbeginn und alle Schadenfälle am Jahresende ausgezahlt werden. Das Unternehmen, deshalb, müssen festlegen, wie viel zu Beginn des Jahres (bei gegebenem Zinssatz) in Rechnung gestellt werden soll, um am Jahresende genügend Geld zu haben, um alle entstehenden Forderungen zu begleichen.

Kosten. Durch die Verwendung der Sterblichkeits-/Morbiditätskosten und der Diskontierung der Zinserträge, die Versicherungsgesellschaft über genügend Geld verfügt, um die Ansprüche ihrer Versicherten zu bezahlen, aber keiner bleibt übrig, um seine Betriebskosten zu bezahlen (dies wird als "Netto"-Prämie bezeichnet). Der Nettoprämie wird daher eine Spesenaufladung hinzugefügt, um alle Betriebsausgaben und Eventualitäten abzudecken, bei Bedarf Mittel für zusätzliche Ausgaben zu haben, und die Kosten gerecht auf die Versicherten zu verteilen.

Als Ladungen werden vier Hauptelemente hinzugefügt:

• Abschlusskosten – Dies sind alle Kosten, die mit der Aufnahme der Police in die Bücher des Unternehmens verbunden sind.
• Allgemeine Gemeinkosten - Bürogehälter, Möbel, Armaturen, mieten, Managementgehälter, etc., sind alle in dieser Kategorie enthalten.
• Aufladen für Notfallfonds - Sobald eine Level-Prämienpolice ausgestellt wurde, die Prämie kann nie erhöht werden. Jedoch, unvorhergesehene ereignisse könnten dazu führen, dass die Rate unzureichend wird.
• Sofortige Zahlung der Forderungen – Obwohl bei der Festsetzung der Tarife davon ausgegangen wird, dass alle Forderungen am Jahresende bezahlt werden, Dies, selbstverständlich, ist nicht wörtlich wahr. Es ist sicher davon auszugehen, dass sich die Ansprüche über das ganze Jahr verteilen werden.

Also nochmal, die Nettoprämie ist das verzinste Sterberisiko, ohne Kostenbelastung. Die Jahresbruttoprämie , den Betrag, den der Kunde tatsächlich für die Police bezahlt, gleich dem Sterblichkeitsrisiko abzüglich Zinsen, zuzüglich Spesen.

Da der Risikofaktor – und damit auch die Versicherungsprämie – mit zunehmendem Alter steigt, das Stufenprämie Konzept erstellt wurde. Einfach gesagt, in den ersten Jahren der Politik, die gezahlten Stufenprämien sind tatsächlich höher als der Betrag, der zur Deckung der Risikokosten erforderlich ist. Umgekehrt, in den späteren Jahren der Politik, die gezahlten Prämien sind geringer als der Betrag, der zur Deckung der erhöhten Sterbekosten erforderlich ist. Jedoch, dieser Mangel in den letzten Jahren wurde bereits durch die zu hohen Gebühren (zuzüglich Zinserträge) in den ersten Versicherungsjahren berücksichtigt.

Schließlich, nach Feststellung der vollen Prämienhöhe, die Versicherung teilt diesen Betrag in kleinere Zahlungsanteile (jährlich, halbjährlich, vierteljährlich, oder monatliche Zahlungen), die für den Kunden bequemer zu bezahlen sind. Diese Zahlungshäufigkeit wird als bezeichnet Premium-Modus . Dies ist wichtig, da die Versicherungsgesellschaft die erhaltenen Prämienbeträge investiert und die Einnahmen im Rahmen ihrer eventuellen Schadenregulierung verwendet. Je mehr Zahlungen der Versicherte die Prämie aufteilen möchte, je höher die zu zahlende Gesamtprämie ist, weil das Unternehmen in der Regel zu jeder Zahlung eine "Service Charge" hinzufügt, um die Zinsen auszugleichen, indem das Geld nicht im Voraus für die Deckung und für erhöhten Verwaltungsaufwand erhalten wird.