Diese 6 Tipps können Ihnen dabei helfen, aus der Schuldenfalle herauszukommen

Schulden, auch bekannt als Verbraucherschulden, sind das, was Sie auf der Grundlage des Geldes schulden, das Sie von einer Kreditgenossenschaft, einer Bank, der Bundesregierung oder einer anderen Kreditgesellschaft geliehen haben. Irgendwann im Leben von fast jedem kommt die Zeit, in der Sie Schulden aufnehmen oder Kredit- oder Kreditkarten verwenden müssen. Ob es sich um ein Studentendarlehen oder einen Privatkredit, eine Hypothek oder einen Autokredit handelt, die Aufnahme von Schulden ist fast unvermeidlich.

Schulden zu haben ist völlig normal – aber es kann leicht zu viel werden, wenn Sie nicht die monatliche Mindestzahlung leisten oder keinen Schuldenmanagementplan haben. Wenn Sie in diese Kategorie fallen, atmen Sie tief durch – Sie haben Möglichkeiten, wieder auf Kurs zu kommen. Im Folgenden führen wir Sie durch die Grundlagen (und Auswirkungen) von Schulden und geben Ihnen unsere sechs besten Tipps zur Schuldentilgung.

Welche Arten von Schulden gibt es?

Es gibt zwei Arten von Schulden:

• Revolvierende Schulden:Das häufigste Beispiel für revolvierende Schulden sind Kreditkartenschulden. Für diese Art von Schulden haben Sie einen Betrag (oder ein Limit), bis zu dem Sie einen Kredit aufnehmen können, der als Kreditlimit bezeichnet wird. Wenn Sie diese Schulden abzahlen, können Sie sie erneut ausleihen. Die Kreditlinie erlischt nicht, sobald der Restbetrag ausgezahlt wurde.

• Nicht revolvierende Schulden:Diese Schulden sind das, was die meisten von uns als Darlehen betrachten. Sie zahlen diese Art von Schulden monatlich mit einem entsprechenden festen oder variablen Zinssatz ab. Einige gängige Beispiele, die Sie derzeit haben könnten:ein Autokredit, ein Studentendarlehen, eine Hypothek und ein Notfalldarlehen.

Im Januar 2018 stieg die Verbraucherverschuldung in Amerika um 4,3 Prozent auf insgesamt 3,855 Billionen US-Dollar. Von diesem Betrag sind 2,8 Billionen US-Dollar nicht revolvierende Schulden (denken Sie:Ihr Studentendarlehen).

Wie wirken sich Schulden auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Wie Sie wahrscheinlich erraten können, kann das Tragen einer Menge Schulden (insbesondere Kreditkartenschulden) Ihren FICO-Score und Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, andere Kreditlinien wie eine neue Kreditkarte oder ein Darlehen aufzunehmen oder einfach nur Ihr aktuelles Kreditlimit zu erhöhen .

Ihre Verschuldung beträgt 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit. Dieser Prozentsatz berücksichtigt Ihre Kreditauslastung, d. h. die Höhe des von Ihnen verwendeten Kredits im Verhältnis zu Ihrem gesamten kombinierten Kreditlimit. Es ist wichtig, diese Zahl so niedrig wie möglich zu halten, da sie ein Maß dafür ist, wie gut Sie mit Ihren Schulden umgehen.

Ihre Kreditwürdigkeit berücksichtigt auch Ihre Fähigkeit, Schulden abzuzahlen. Wenn Sie jeden Monat mehr als die Mindestzahlungen zahlen, wird sich Ihre Kreditwürdigkeit mit der Zeit wahrscheinlich langsam verbessern. Dies signalisiert zukünftigen Gläubigern und Kreditauskunfteien, dass Sie ein verantwortungsbewusster Kreditnehmer sind. Wenn Sie nicht die Mindestzahlung leisten, bleibt Ihre Kreditwürdigkeit wahrscheinlich weiterhin niedrig – und sinkt sogar.

Eine andere Möglichkeit, wie sich Schulden auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, besteht darin, mehrere Kreditlinien zu haben. Eine Mischung aus Krediten kann Ihrer Kreditwürdigkeit helfen – wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen mindestens pünktlich leisten (oder mehr bezahlen!), Sind Sie in guter Verfassung. Richten Sie jedoch eine automatische Zahlung oder eine Kalendererinnerung ein – nur eine verspätete Zahlung kann diese gute Erfolgsbilanz zurückwerfen und Ihre Punktzahl senken.

Hier ist eine Aufschlüsselung, wie Kreditwürdigkeits-Scores berechnet werden:

• 35 %:Ihr Zahlungsverhalten

• 30 %:geschuldete Beträge

• 15 %:Länge der Kredithistorie

• 10 %:neues Guthaben

• 10 %:Kreditmix

Wenn Sie mit Ihrer Kreditwürdigkeit Schritt halten möchten, hat jeder Amerikaner alle 12 Monate Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder großen Kreditauskunftei (es gibt drei:Equifax, Experian und TransUnion). Hier können Sie Ihre kostenlose Kreditauskunft anfordern.

Gibt es gute und uneinbringliche Schulden?

Abhängig von Ihren Vorlieben und finanziellen Ansichten gibt es ein Argument dafür, dass keine Schulden gute Schulden sind. Aber in den meisten Fällen ist die Aufnahme von Hypothekenschulden eine der einzigen Möglichkeiten, wie sich ein Haushalt diese großen und wichtigen Gegenstände wie ein Haus leisten kann. Und in vielen Fällen wird Ihr Zuhause im Laufe der Zeit an Wert gewinnen, was einen großen Gewinn bedeuten kann, wenn es an der Zeit ist, wieder umzuziehen.

Im Allgemeinen ist es eine gute Schuld, wenn Sie eine Rendite auf Ihre Investition erzielen können. Dazu gehören Ihre Bundesdarlehen oder privaten Studentendarlehen für Ihre Ausbildung, Investitionen in Ihr eigenes Unternehmen sowie Ihr Haus oder andere Immobilien.

Und obwohl es manchmal wichtig ist, besteht Ihr Autokredit oder Ihre Verbraucherschuld aus Gegenständen, die fast immer an Wert verlieren. Wenn wir mit dem Finger zeigen, würde dies als uneinbringliche Schulden betrachtet – und es kann sich häufen, wenn Sie nicht aufpassen.

Wie viel Schulden sind normal?

Schulden sind persönlich – der „normale“ oder durchschnittliche Schuldenbetrag ist von Person zu Person unterschiedlich, da alles von Ihren Verbindlichkeiten oder den Schulden abhängt, die Sie schulden. Einige Hochschulabsolventen kommen schuldenfrei heraus, ohne dass die Schulden des Studentendarlehens zurückgezahlt werden müssen, aber die meisten haben nicht so viel Glück. Einige Personen müssen sich auf Kreditkarten verlassen, um medizinische Schulden oder verschiedene Rechnungen zu bezahlen, während andere Autokredite und andere Schulden aufnehmen. Alles in allem hat der durchschnittliche Amerikaner etwa 38.000 US-Dollar an persönlichen Schulden, aber dies schließt Hypothekenschulden aus. Von diesem Betrag beträgt die durchschnittliche Kreditkartenschuld pro Amerikaner etwa 6.194 $.

Aber wie viel Schulden sind normal? Wenn Sie nach einer harten Zahl suchen, ist die 28/36-Regel eine gute Faustregel zur Berechnung einer normalen Schuldenlast. Das bedeutet, dass Sie nicht mehr als 28 % Ihres Einkommens für Haushaltsausgaben wie Hypothekenzahlungen, Grundsteuern, Miete und dergleichen ausgeben sollten.

Andererseits sollten alle anderen Schuldenrückzahlungen (d. h. Ihre monatlichen Mindestzahlungen) außerhalb Ihrer Haushaltsausgaben 36 % Ihres Einkommens nicht übersteigen. Wenn Sie feststellen, dass 40 % oder mehr Ihres Einkommens jeden Monat zur Tilgung Ihrer Schulden verwendet werden, haben Sie sich wahrscheinlich zu viel vorgenommen – aber hier sind 6 Tipps zur Schuldenrückzahlung, die Ihnen helfen, aus der roten Zone herauszukommen und in eine komfortablere Schwelle.

Die 6 Tipps zur Schuldentilgung

Unabhängig von der Art der Schulden, die Sie haben, ist eines sicher:Sie schulden jemandem einen Geldbetrag und Sie müssen ihn bezahlen, um zukünftige Konsequenzen (wie eine niedrige Kreditwürdigkeit) zu vermeiden. Hier sind 6 Tipps, die wir empfehlen, auszuprobieren, wenn Sie Schulden abzahlen.

1. Erstellen Sie eine Liste ALLER Ihrer Schulden

Dies ist der erste Schritt, den Sie tun müssen, wenn Sie Schulden abzahlen. Sie müssen wissen, wie viel Sie jedem Kreditgeber schulden, einschließlich des Zinssatzes und des Fälligkeitsdatums des Kredits. Seien Sie spezifisch, da dies Sie dabei unterstützt, aus der Verschuldung herauszukommen.

Stellen Sie sicher, dass Sie alles auflisten, unabhängig von der Höhe des Geldes. Dadurch erhalten Sie einen besseren Überblick über Ihre finanzielle Situation und können leichter entscheiden, wie Sie sie bezahlen möchten, was Sie zum nächsten Tipp führt.

2. Planen Sie die Rückzahlung Ihrer Schulden strategisch

Nachdem Sie nun wissen, wie viel Geld Sie schulden, besteht der nächste Schritt darin, eine Entschuldungsstrategie zu entwickeln. Hier sind zwei verschiedene Möglichkeiten.

Die erste Strategie wird als Schuldenlawinenmethode bezeichnet. Im Idealfall können Sie den Kredit mit den höchsten Zinsen zuerst abbezahlen, da es sich hierbei um die „teuersten“ Kreditlinien handelt. Mit dieser Technik sparen Sie mehr und können andere Kredite leichter bezahlen, da weniger Geld für die Zinszahlung verwendet wird.

Eine zweite Strategie besteht darin, den Kredit mit dem frühesten Fälligkeitsdatum zu bezahlen, um Strafzahlungen zu vermeiden. Wenn Sie die Zahl der Schulden reduzieren wollen, dann tilgen Sie zuerst den Kredit mit der kleinsten Restschuld. Dies wird als Schulden-Schneeballmethode bezeichnet.

3. Verhandeln Sie Ihre Kreditkonditionen

Dies ist eine weitere einfachere und bequemere Möglichkeit, Schulden zu begleichen – und es kann zu einer ernsthaften Entschuldung führen. Verhandeln Sie über einen niedrigeren Zinssatz oder längere Zahlungsfristen, damit Sie Ihre finanziellen Verpflichtungen mit weniger Stress (und möglicherweise schneller) begleichen können.

Wenn Sie mehrere Kredite bei einem einzigen Gläubiger haben, versuchen Sie, sie zu konsolidieren, damit Sie sich nicht um mehrere Zinssätze und Fälligkeiten kümmern müssen. Sie können auch andere Bedingungen vorschlagen, wie z. B. einen zweiwöchentlichen Zahlungsplan oder den Verzicht auf die Kündigungsgebühr im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung.

Dennoch ist eine Schuldenkonsolidierung möglich, wenn Sie ein gutes Verhältnis zu Ihrem Gläubiger oder Ihrer Schufa haben. Ein gutes Zahlungsverhalten und ein guter Kontostand geben Ihnen eine bessere Chance, Ihre Kredite auszuhandeln, um mehr zu sparen. Es ist immer im Interesse der Bank, dass Sie die Schulden bezahlen. Konkurse oder Zwangsvollstreckungen kosten die Banken mehr Geld.

4. Verwenden Sie Ihre Ersparnisse, um Kredite abzuzahlen

Die uralte Frage:Soll man für den Notfall sparen oder erst Schulden tilgen? Wenn Sie ein separates Sparkonto oder einen Notfallfonds haben (oder auch nicht), fragen Sie sich vielleicht, wie Sie Ihre Schulden am besten tilgen können.

Wenn Ihre Schulden steigen und Sie aggressive Zinssätze haben, dann ist vielleicht jetzt der beste Zeitpunkt, sie zu nutzen – dies wird Sie davor bewahren, sich in die Höhe zu treiben. Vielleicht fühlst du dich anfangs unwohl. Wenn Sie Ihre Ersparnisse jedoch zur Begleichung bestehender finanzieller Verpflichtungen verwenden, wird es Ihnen auch leichter fallen, Geld für die zukünftige Verwendung beiseite zu legen.

Verwenden Sie jedoch nicht Ihre gesamten Ersparnisse, um Schulden zu begleichen. Konzentrieren Sie sich auf Kredite mit dem höchsten Zinssatz. Wenn Sie sie zuerst zurückzahlen, wird Ihre finanzielle Situation stark beeinträchtigt, wodurch Ihre Kredite minimiert werden.

(Und falls Sie Ihre Ersparnisse nicht verwenden möchten, können Sie den nächsten Tipp ausprobieren.)

5. Suchen Sie nach Nebenjob(s) für zusätzliches Einkommen

Nebenbeschäftigungsmöglichkeiten gibt es überall. Es geht nur darum, das Richtige für Sie zu finden. Sehen Sie sich nach Möglichkeiten um, mit denen Sie zusätzliches Geld verdienen können, um Ihren Privatkredit, Ihre Studienschulden oder andere Schulden schneller zurückzuzahlen, ohne Geld von Ihren Ersparnissen abzuziehen.

Sie können Folgendes versuchen:

• Veranstalte einen Flohmarkt und verkaufe Gegenstände, die du nicht mehr brauchst, aber für andere nützlich sein können. Sie können sie auch online über eBay, Craigslist, Facebook Marketplace oder über die Nextdoor-App verkaufen.

• Steigen Sie in eine freiberufliche Tätigkeit ein, die Ihren Fähigkeiten und/oder Interessen entspricht.

• Bewerben Sie sich für eine Teilzeitstelle.

Das Geld, das Sie verdienen, zahlt möglicherweise nicht den gesamten Kredit, aber dies könnte hilfreich sein, um Ihre Schulden zu reduzieren. Profitieren Sie davon.

6. Verwenden Sie Ihre Boni mit Bedacht

Wenn Sie von Ihrem Arbeitgeber eine Steuerrückerstattung oder einen Bonus für gute Leistung erhalten, was machen Sie mit dem Geld?

Einkaufen oder Essen gehen mit der Familie kann eine lustige Option sein. Wenn Sie klüger sein möchten, können Sie das zusätzliche Geld verwenden, das Sie für Ihre bestehenden finanziellen Verpflichtungen bezahlen müssen. Wenn Sie dies tun, können Sie den Kapitalbetrag Ihres Darlehens reduzieren und auch die entsprechenden Zinsen minimieren. Es ist ein Opfer von Ihrer Seite, aber ein Opfer, das es wert ist, weil Sie Ihre Chancen minimieren, in einem Schuldenpool zu schwimmen.

Wenn es um Ihre Schuldentilgung geht, sollte Ihr wichtigstes finanzielles Ziel darin bestehen, Schritt für Schritt vorzugehen, um eine Insolvenz und andere finanzielle Belastungen zu vermeiden. Die Rückzahlung Ihrer Kredite geschieht nicht über Nacht, aber denken Sie immer daran, dass jede (pünktliche) Zahlung wichtig ist.