5 einfache Schritte zur Bewertung Ihrer finanziellen Gesundheit

Ihre finanzielle Gesundheit ist ebenso wichtig wie Ihre körperliche Gesundheit. Wenn Sie einen finanziellen Wellness-Check durchführen, können Sie feststellen, welche Anpassungen Sie in Ihrem Leben vornehmen müssen. Oh, und das Bild macht Sinn, versprochen!

Wann waren Sie das letzte Mal beim Arzt?

Als Sie dort waren, haben Sie sich wahrscheinlich einer Art Untersuchung unterzogen – sei es zur Vorbeugung oder um ein Problem zu diagnostizieren.

Wir pflegen unseren Körper, wie wir es sollten, indem wir zum Arzt gehen. Durch diesen Prozess bewerten wir unsere Gesundheit.

Da das alles ziemlich offensichtlich klingt, lassen Sie uns mit einer ähnlichen Frage weitermachen:Wann haben Sie das letzte Mal Ihre finanzielle Gesundheit beurteilt?

Unsere Finanzen können uns in vielen Fällen über Erfolg oder Misserfolg entscheiden, daher ist es wichtig, dass Sie wissen, wo wir finanziell stehen.

Indem wir einen finanziellen Wellness-Check durchführen, können wir feststellen, welche Anpassungen wir in unserem Leben vornehmen müssen – vom Sparen über die Ausgaben bis hin zum Verdienen.

In diesem Artikel teile ich die fünf wichtigsten Schritte zur Beurteilung Ihrer finanziellen Gesundheit. Beginnen wir zunächst mit Ihrem Nettovermögen.

Bestimmen Sie Ihr Nettovermögen und sehen Sie, in welche Richtung es sich entwickelt

Der erste Schritt bei der Beurteilung Ihrer finanziellen Gesundheit besteht darin, herauszufinden, wie hoch Ihr Nettovermögen ist. Das Nettovermögen ist eine gängige Methode, um schnell zu sehen, wie Sie finanziell stehen. Er wird berechnet, indem Sie einfach den Wert Ihres Vermögens nehmen und Ihre Verbindlichkeiten abziehen.

Einige Apps, wie unsere kostenlose Tabelle, erledigen das für Sie, aber die Mathematik ist ganz einfach. Schreiben Sie alles auf, was Sie besitzen, das als Vermögenswert gilt (d. h. Bargeld, Investitionen, Ihr Zuhause), und ziehen Sie alles, was Sie haben, als Schulden ab (d. h. Studentendarlehen, Kreditkartenschulden, Hypothek). Ihr Einkommen spielt in dieser Gleichung überhaupt keine Rolle – es ist lediglich ein Maß dafür, was Sie derzeit haben und was Sie schulden.

Der Grund, warum ich das Vermögen liebe, ist, dass es einfach ist, Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen. Ich empfehle nicht, sich mit anderen zu vergleichen (das ist ein ganz neues Thema), sondern eher mit sich selbst. Auf diese Weise können Sie sehen, wie sich Ihr Vermögen entwickelt.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben außer Ihrem Eigenheim keine weiteren Vermögenswerte oder Schulden. Wenn Sie ein Haus im Wert von 200.000 $ besitzen und 160.000 $ schulden, beträgt Ihr Nettovermögen in diesem Fall 40.000 $ (200.000 $ – 160.000 $). Wenn Sie Ihre Hypothek zurückzahlen, wächst Ihr Nettovermögen (vorausgesetzt, Ihr Hauswert bleibt gleich oder steigt).

Es ist in Ordnung, wenn Sie jetzt ein negatives Nettovermögen haben . Hier geht es darum, aufzuschreiben, wo Ihr Nettovermögen heute steht, und es regelmäßig zu verfolgen. Tools wie Personal Capital leisten dabei hervorragende Arbeit.

Aktionspunkt

Ihr Nettovermögen ist nichts anderes als ein persönlicher Maßstab dafür, wie gut Sie mit Ihrem Geld umgehen. Ja, ein höheres Nettovermögen ist besser (oder sogar ein positives Nettovermögen für einige), aber Sie sollten sich wirklich nicht mit jemand anderem messen. Die Umstände sind bei jedem anders, und durch Vergleiche wirst du dich selbst in den Wahnsinn treiben.

Konzentrieren Sie sich darauf, Ihr Nettovermögen jedes Jahr um 5 % bis 10 % zu steigern, indem Sie Schulden tilgen und Vermögenswerte aufbauen.

Berechnen Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (und versuchen Sie, nicht zu schreien)

Nachdem Sie Ihr Nettovermögen ermittelt haben, ist es an der Zeit, sich Ihr Einkommen genauer anzusehen (das nicht im Nettovermögen berücksichtigt wird, denken Sie daran). Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen wird berechnet, indem Sie den Gesamtbetrag, den Sie an Schuldentilgungen zahlen, durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen dividieren.

Nehmen wir beispielsweise an, Ihr monatliches Bruttoeinkommen (vor Steuern und anderen Abzügen) beträgt 7.000 $ und Sie haben die folgenden Schuldenzahlungen:

• Hypothek – 1.800 $
• Auto – 300 $
• Studentendarlehen – 200 $
• Kreditkarte – 150 $

Ihre gesamten Schuldenzahlungen betragen also 2.450 USD pro Monat. Teilen Sie das durch Ihr Bruttoeinkommen von 7.000 US-Dollar und Sie haben ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 35 % (2.450 US-Dollar / 7.000 US-Dollar =0,35). Die meisten Menschen (und die meisten Kreditgeber) empfehlen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 30 % oder weniger. Ich würde empfehlen, noch niedriger zu gehen und zu versuchen, es nicht über 20 % zu halten.

Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist aus mehreren Gründen wichtig. Erstens gibt es Ihnen ein gutes Gefühl dafür, ob Ihre Schulden unter Kontrolle sind oder nicht. Wenn Sie sich einem Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 40 % bis 50 % nähern, ist es an der Zeit, sich Sorgen zu machen.

Zweitens ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ein Hauptfaktor für Ihre Kreditwürdigkeit und für den Erhalt neuer Kredite. Wenn Sie eine hohe Quote haben, werden sich viele Hypothekenbanken weigern, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, bis Sie Ihre Schulden beglichen haben (natürlich abhängig von anderen Faktoren).

Aktionspunkt

Bekommen Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis unter Kontrolle. Ich würde für weit unter 20% schießen.

Außerdem scheint eine schnelle Lösung für dieses Verhältnis Ihr Einkommen zu erhöhen, indem Sie einen Nebenjob oder einen zweiten Job annehmen. Das stimmt zwar, aber es löst nicht die Ursache des Problems:Die Tatsache, dass Ihre Schulden zu hoch sind. Mein Rat wäre, daran zu arbeiten, Ihre Schulden so aggressiv wie möglich zu begleichen, um unter diese Zahl von 20 % zu kommen. Dies ist eine wichtige Kennzahl zur Messung Ihres finanziellen Wohlbefindens und sollte oberste Priorität haben.

Bewerten Sie Ihre Wohnsituation

Daten aus dem Jahr 2017 zeigen, dass die Amerikaner fast 40 % ihres Budgets für Wohnen ausgeben. Das sind zum Beispiel 24.000 $ pro Jahr bei einem Jahresgehalt von 60.000 $. Wenn Sie das nicht anspricht, denken Sie noch einmal darüber nach.

Während wir versuchen, mit den Joneses Schritt zu halten, bekommen wir immer teurere Häuser, die wir uns nicht leisten können. Erinnern Sie sich, was 2008 passiert ist? Um eine weitere Wohnungskrise zu vermeiden, müssen wir einen Weg finden, uns eine Wohnung zu beschaffen, die wir uns leisten können. Dies ist ein weiterer wichtiger Schritt bei der Bewertung Ihrer finanziellen Gesundheit.

Ich bin kein Fan davon, einen Prozentsatz Ihres Budgets festzulegen, der für den Wohnungsbau verwendet werden sollte. Zum Beispiel sagen viele „Experten“, dass Sie nicht mehr als 30 % bis 40 % Ihres Budgets für Ihre Wohnungszahlungen (Miete oder Hypothek) ausgeben sollten. Es sind jedoch zu viele Variablen zu berücksichtigen, um eine pauschale Zahl verwenden zu können.

Wenn Sie beispielsweise in der Innenstadt wohnen, zahlen Sie höchstwahrscheinlich eine Prämie. Aber Sie brauchen vielleicht kein Auto, weil Sie zu Fuß zur Arbeit gehen können. Wenn Sie hingegen eine Stunde außerhalb der Stadt wohnen, erhalten Sie möglicherweise eine günstigere Miete, müssen sich jedoch um Fahrtkosten wie Benzin und Parken kümmern. Diese Ausgaben könnten die Einsparungen ausgleichen, die Sie erzielen, wenn Sie weit außerhalb der Stadt leben. Daher macht es für mich keinen Sinn, Ihnen einen pauschalen Prozentsatz zu geben, wie viel Sie für das Wohnen ausgeben sollen.

Stattdessen würde ich Sie ermutigen, eine günstigere Option zu finden als das, was Sie haben – unabhängig davon, was Sie für Miete oder Hypothek bezahlen. Wenn Sie Ihren Wohnort lieben und nicht umziehen möchten, sollten Sie sich einen Mitbewohner suchen. Wenn Sie bereit sind, umzuziehen, finden Sie einen Weg, etwas Vergleichbares für weniger Geld zu bekommen.

Überlegen Sie auch, wie viel Platz Sie benötigen. Wenn Sie gerade erst anfangen, müssen Sie ein Haus mit vier Schlafzimmern in einer neuen Entwicklung kaufen? Ich lebte sechs Jahre lang in einem Einfamilienhaus mit zwei Schlafzimmern, auch als wir unser erstes Kind bekamen. Es ist möglich, und wir benötigen in der Regel viel weniger Platz als wir denken.

Aktionspunkt

Wenn möglich, suchen Sie sich eine günstigere Wohnung.

Verwenden Sie eine Website wie Niche.com, um neue Bereiche zu erkunden, die erschwinglicher sind. Wenn Sie in Ihrem Zuhause festsitzen, finden Sie einen Weg, Ihre Hypothekenzahlung zu reduzieren, z. B. durch eine Refinanzierung oder die Vermietung eines Zimmers in Ihrem Haus.

Finden Sie heraus, wohin Ihr Geld fließt (und ob Sie mehr ausgeben, als Sie sollten)

Lange habe ich mein Geld nicht eingeplant. Ich habe nur dafür gesorgt, dass mein Girokonto nicht überzogen ist, und ich habe jeden Monat so viel wie möglich gespart – was manchmal nicht viel war. Schlechter finanzieller Schachzug meinerseits.

Sie sollten genau wissen, woher jeder Dollar kommt und wohin er geht. Das mag verrückt und zeitintensiv klingen. Vertrauen Sie mir, es ist. Aber wenn Sie jemals finanziell vorankommen wollen, müssen Sie sich mit Ihrem Geld sehr verbunden fühlen.

Sie können dies tun, indem Sie ein Budget erstellen und Ihr Bestes tun, um sich daran zu halten. Ich persönlich benutze YNAB und ich liebe es. Ich mache mir nicht so viele Gedanken darüber, in welche Kategorien meine Ausgaben gehen, da ich Geld von einer Kategorie in eine andere „verschieben“ kann. Das Ziel ist, nicht mehr auszugeben, als ich für den Monat zugeteilt habe.

Sie müssen YNAB jedoch nicht verwenden. Es gibt viele Budgetierungsmethoden und Tools, die Sie ausprobieren können. Das Ziel für Sie hier ist, einen Überblick darüber zu bekommen, wohin Ihr Geld fließt.

Sobald Sie wissen, wohin Ihr Geld fließt, können Sie ein Budget erstellen. Auch hier ist das Ziel nicht, es jeden Monat perfekt zu machen. Wenn Sie versuchen, perfekt zu sein und nie mehr ausgeben, als Sie erwarten, werden Sie höchstwahrscheinlich scheitern. Planen Sie stattdessen das Geld ein, das Sie bereits haben, und geben Sie nicht mehr aus. Stellen Sie sicher, dass ein Teil dieses Geldes zum Sparen verwendet wird.

Aktionspunkt

Erstellen Sie jetzt ein Budget. Ich vereinfache den Budgetierungsprozess absichtlich zu sehr. Es gibt viele Möglichkeiten, wie Sie Ihr Geld budgetieren können (50-20-30 und Envelope, um nur einige zu nennen), aber meine stärkste Empfehlung ist die Verwendung von YNAB.

Wenn Sie meine Artikel schon einmal gelesen haben, wissen Sie, dass ich ein großer Befürworter bin, weil es mein finanzielles Leben komplett verändert hat. Früher war ich schrecklich im Budgetieren, aber YNAB hat ein System, das für mich funktioniert. Es macht es in Ordnung, einen Monat zu scheitern, aber dennoch mit Ihren finanziellen Zielen auf Kurs zu bleiben.

Stellen Sie sicher, dass Ihre Anlagestrategie auf Ihre Situation abgestimmt ist.

Warten Sie – Anlagestrategie?

Ja. Sie sollten investieren, wenn Sie es noch nicht tun.

Ob in einem 401(k), Roth IRA oder einer anderen Art von Anlagekonto, Sie müssen sicherstellen, dass Ihr Geld in Aktien vorhanden ist. Wenn Sie nach einer sorgenfreien Möglichkeit suchen, in die Märkte einzudringen, empfehlen wir Robo Advisor wie Betterment , das Ihr Geld für Sie verwaltet und ein gebührengünstiges Anlageportfolio erstellt, das auf Ihre individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist.

Versteh mich nicht falsch; Sie sollten zuerst Geld in einem Notfallfonds gebunkert haben. Wenn Sie dies nicht tun, konzentrieren Sie sich darauf, Ausgaben für mindestens sechs Monate in einem Notfallfonds aufzubauen, und stecken Sie diesen auf ein Sparkonto.

Konzentrieren Sie sich danach jedoch auf das Investieren. Und stellen Sie sicher, dass Ihre Strategie auf Ihre Situation abgestimmt ist.

Was meine ich damit?

Bevor Sie auch nur einen Dollar investieren, müssen Sie einige Faktoren berücksichtigen, darunter:

• Ihre Risikobereitschaft . Wenn Sie jung sind und noch lange Zeit haben, bevor Sie in Rente gehen, würde ich empfehlen, bis zu 100 % in Aktien zu investieren. Wenn Sie jedoch eher risikoscheu sind, können Sie diesen Prozentsatz anpassen.
• Fonds, die Ihren Werten und Zielen entsprechen . Möchten Sie in Unternehmen investieren, die riskanter sind, aber eine höhere potenzielle Rendite bieten, oder möchten Sie lieber bei den etablierten, bewährten Unternehmen bleiben, die das Wachstum Ihres Portfolios möglicherweise nicht explodieren lassen? Berücksichtigen Sie auch die Art des Geschäfts, in das die Unternehmen investieren, in die Sie investieren. Wenn Sie beispielsweise die Umwelt unterstützen möchten, sollten Sie sich grüne Unternehmen ansehen, die Recycling und erneuerbare Energien als Teil ihrer Strategie verwenden.

Aktionspunkt

Das Ziel hier ist zunächst sicherzustellen, dass Sie investieren, aber dann Ihre Strategie zu bewerten. Ich kann Ihnen in diesem Artikel nicht alles erzählen, was Sie über Investitionen wissen müssen, daher möchte ich Sie stattdessen dringend bitten, einige unserer ausführlicheren Artikel zu diesem Thema zu lesen:

• Anlegen:Der intelligente Weg, um Ihr Geld wachsen zu lassen
• 5 einfache Möglichkeiten, mit wenig Geld zu investieren
• Sollten Sie Rentenbeiträge aufschieben, um Schulden zu begleichen?

Schaffen Sie schließlich kristallklare finanzielle Ziele für sich und Ihre Familie

Hier ist ein unglaublich starkes Zitat aus – warten Sie mal – Alice’s Adventures in Wonderland von Lewis Carroll:

Denken Sie einen Moment über diese Passage nach. In welcher Beziehung steht es zu Geld?

Die Antwort ist einfach:

Wenn Sie nicht wissen, wohin Sie wollen oder was Sie erreichen wollen, dann spielt es keine Rolle, welchen Weg Sie einschlagen. Du wirst nicht dort ankommen, wo du willst, weil du nicht weißt, was du willst. Somit werden Sie niemals ein finanzielles Ziel erreichen.

Definition klarer finanzieller Ziele ist das Erste und Wichtigste, was Sie tun sollten, wenn Sie einen Finanzcheck machen . Diese Ziele helfen Ihnen bei der Entscheidung, welchen „Weg“ Sie in Ihrer finanziellen Zukunft einschlagen möchten.

Ein Beispiel aus dem wirklichen Leben

Vor fast drei Jahren erfuhren wir, dass meine Frau mit unserem ersten Kind schwanger war. Bis dahin hatten wir wie viele andere Ehepaare ohne Kinder gelebt. Wir hatten reichlich verfügbares Einkommen, wir hatten alle unsere Schulden abbezahlt und arbeiteten daran, unsere Rentenkonten auszuschöpfen.

Aber wir wussten, dass wir ein Kind haben wollten, und wir wussten, dass es absurd teuer war, ein Kind zu haben.

In dem Moment, als wir herausfanden, dass sie schwanger war, drückten wir bei all unseren anderen finanziellen Zielen auf Pause und begannen, jeden Dollar, den wir konnten, auf ein Sparkonto zu legen.

Aus diesem Grund konnten wir während ihrer Schwangerschaft einen beträchtlichen Geldbetrag sparen, und wir hatten einen netten Batzen Geld, um alle Ausgaben zu bezahlen, die mit der Geburt eines Babys verbunden sind.

Hätten wir nicht gewusst, wohin wir wollen, hätten wir nicht angemessen planen können. Tatsächlich hätten wir wahrscheinlich so weitergelebt, als ob wir kein Baby bekommen würden – wir wären die ganze Zeit ausgegangen, hätten Dinge gekauft, die wir wollten, und Geld in langfristige Investitionen gesteckt.

Im Nachhinein mag es einfach klingen, aber im Moment kann es ziemlich schwierig sein, sich klare finanzielle Ziele zu setzen.

Aktionspunkt

Mein Rat ist, herauszufinden, was Sie kurz- und langfristig erreichen wollen, und diese Ziele aufzuschreiben. Studien belegen, dass diejenigen, die ihre Ziele aufschreiben, diese viel erfolgreicher erreichen.

Zusammenfassung

Dies sind nur einige der schnellen Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihre finanzielle Gesundheit zu überprüfen. Es gibt Ihnen die Basis, wo Sie sich befinden. Um noch weiter zu gehen, durchsuchen Sie unsere Archive, um so viel wie möglich über verschiedene Bereiche Ihres Finanzlebens zu lesen, z. B. den Abschluss der richtigen Versicherung, den Kauf eines Autos und den Aufbau Ihres Kredits.

Weiterlesen

• Depression und Finanzen:Schritte zu einer gesunden finanziellen Denkweise
• 8 Apps, die Ihnen helfen, Ihr Vermögen aufzubauen

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