Was sind die verschiedenen Arten von Schulden?

Sie denken vielleicht, dass eine Schuld eine Schuld ist, aber verschiedene Arten von Darlehen und anderen Schulden haben ihre eigenen Zahlungspläne, steuerlichen Auswirkungen und Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Idealerweise möchten Sie mehrere Arten von Schulden in Ihren Kreditauskünften haben, da dies den Kreditgebern zeigt, dass Sie in der Lage sind, Ihre Finanzen auszugleichen. Eine vielfältige Kredithistorie kann auch Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.

Einer der Faktoren, die zur Berechnung Ihrer Punktzahl verwendet werden, ist Ihre Kreditauslastungsrate. Dies bezieht sich auf den Geldbetrag, den Sie schulden, im Verhältnis zum Gesamtbetrag des Ihnen zur Verfügung stehenden Kredits. Wenn Sie beispielsweise eine Kreditkarte mit einem Limit von 5.000 US-Dollar haben und derzeit 1.000 US-Dollar schulden, beträgt Ihre Kreditnutzungsrate auf dieser Karte 20 Prozent. Die meisten Gläubiger möchten eine Kreditauslastungsrate von 30 Prozent oder weniger über Ihre gesamten revolvierenden Konten sehen.

Was unterscheidet also Kreditkartenschulden von Arztrechnungen, einer Hypothek oder einem Studentendarlehen? Hier ist eine Aufschlüsselung einiger der häufigsten Arten von Schulden und wie sie sich auf Ihre Finanzen auswirken können:

Kreditkartenschulden

• Art des Darlehens: Kreditkartenschulden gelten als revolvierendes Konto, d. h. Sie müssen sie am Ende der Kreditlaufzeit (normalerweise am Ende des Monats) nicht zurückzahlen. Es ist auch ein ungesichertes Darlehen, was bedeutet, dass kein physischer Vermögenswert wie ein Haus oder Auto an das Darlehen gebunden ist, das der Kreditgeber wieder in Besitz nehmen kann, um die Schulden zu decken, wenn Sie nicht zahlen.
• Zinssätze: Die Zinssätze variieren je nach Karte, Kreditwürdigkeit und Vorgeschichte mit dem Kreditgeber, liegen aber in der Regel zwischen 10 und 25 % bei einem durchschnittlichen Zinssatz von etwa 15 %.
• So zahlen Sie es ab: Um in gutem Zustand zu bleiben, müssen Sie jeden Monat eine Mindestzahlung auf Ihr Kreditkonto leisten, wenn Sie ein Guthaben haben. Wenn Sie jedoch nur das Minimum zahlen, können sich Zinskosten ansammeln und die Rückzahlung der Schulden nahezu unmöglich machen. Bewältigen Sie bestehende Kreditkartenschulden, indem Sie so viel wie möglich über dem Mindestbetrag zahlen, und verpflichten Sie sich dann, jeden Monat nicht mehr auszugeben, als Sie zurückzahlen können, wenn Ihre Abrechnung kommt.
• Steuerliche Auswirkungen: Es gibt keine, da Zahlungen auf Kreditkartenschulden nicht steuerlich absetzbar sind.
• Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit: Eine lange Geschichte pünktlicher Zahlungen kann gut für Ihre Kreditwürdigkeit sein. Seien Sie nur vorsichtig, wenn Sie nicht zu viele Konten eröffnen oder Ihren Kreditlimits zu nahe kommen.

Hypotheken

• Art des Darlehens: Hypotheken sind Ratenkredite, d.h. Sie zahlen sie in einer festgelegten Anzahl von Raten über eine vereinbarte Laufzeit (meist 15 oder 30 Jahre) zurück. Sie sind auch besicherte Darlehen, was bedeutet, dass das Haus, das Sie mit der Hypothek gekauft haben, als Sicherheit für die Schulden dient. Wenn Sie keine Zahlungen mehr leisten, kann der Kreditgeber den Zwangsvollstreckungsprozess einleiten, der in der Regel die Beschlagnahme und den Verkauf des Eigentums umfasst, um sein Geld zurückzuerhalten.
• Zinssätze: Je nach Wirtschaftslage bewegen sich die Zinsen für Hypothekendarlehen zwischen 3 und 5 Prozent. Wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) haben, kann sich Ihr Zinssatz von Jahr zu Jahr innerhalb bestimmter Parameter ändern.
• So zahlen Sie es ab: In der Regel tilgen Sie Ihre Hypothek während der Laufzeit des Darlehens einmal im Monat. Obwohl einige Hypotheken möglicherweise zweimal im Monat bezahlt werden müssen, sind diese ziemlich selten.
• Steuerliche Auswirkungen: Die Zinsen, die Sie für die Hypothek für Ihren Hauptwohnsitz zahlen, sind bis zu einer Höhe von 1.000.000 USD (500.000 USD bei getrennter Anmeldung durch Ehepartner) steuerlich absetzbar. Die Zinsen, die Sie für ein Eigenheimdarlehen zahlen, sind ebenfalls bis zu einer Höhe von 100.000 $ (50.000 $ bei getrennter Anmeldung durch Ehepartner) steuerlich absetzbar.
• Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit: Vorausgesetzt, Sie leisten Ihre Zahlungen pünktlich, kann eine Hypothek Ihren Ergebnissen oft helfen, da sie zeigt, dass Sie ein verantwortungsbewusster Kreditnehmer sind. Eine Hypothek hilft bei der Diversifizierung Ihres Kreditportfolios, was auch Ihren Scores zugute kommen kann. Beachten Sie auch, dass diese Art von Schulden nicht zur Kreditauslastungsrate Ihrer Kreditwürdigkeitsbewertung zählt.

Autokredite

• Art des Darlehens: Ein Autokredit ist wie eine Hypothek ein besicherter Ratenkredit. Es wird in einer festgelegten Anzahl von Zahlungen über einen vereinbarten Zeitraum (oft drei bis sechs Jahre) gezahlt. Wenn Sie keine Zahlungen mehr leisten, kann der Kreditgeber Ihr Auto wieder in Besitz nehmen und verkaufen, um sein Geld zurückzubekommen.
• Zinssätze: Je länger die Laufzeit Ihres Darlehens ist, desto niedriger wird wahrscheinlich Ihr Zinssatz sein. Viele Autounternehmen bieten zinsgünstige oder zinslose Finanzierungsangebote für Personen mit guter Bonität an.
• So zahlen Sie es ab: Da es sich um einen Ratenkredit handelt, zahlen Sie ihn über mehrere Jahre in einer festgelegten Anzahl monatlicher Raten ab.
• Steuerliche Auswirkungen: Es gibt keine, da Zahlungen für Autokredite nicht steuerlich absetzbar sind.
• Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit: Wie bei einer Hypothek hilft Ihnen die pünktliche Zahlung Ihres Autokredits dabei, eine positive Kredithistorie aufzubauen und auch Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Studiendarlehen

• Art des Darlehens: Studienkredite sind unbesicherte Ratenschulden, die Zahlungsbedingungen sind jedoch flexibler als bei anderen Krediten.
• Zinssätze: Die Zinssätze für Studentendarlehen variieren. Wenn Sie ein Studentendarlehen über das US-Bildungsministerium aufnehmen, wird der Zinssatz von der Bundesregierung festgelegt und bleibt für die Laufzeit des Darlehens stabil.
• So zahlen Sie es ab: Im Allgemeinen werden Studiendarlehenszahlungen für eine 10-jährige Amortisationszeit berechnet. Dies ist jedoch nicht in Stein gemeißelt. Wenn Ihre Zahlungen beispielsweise höher sind, als Sie sich vernünftigerweise leisten können, kann Ihr Kreditdienstleister Sie auf einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan mit einer niedrigeren monatlichen Zahlung setzen.
• Steuerliche Auswirkungen: Zinsen, die auf Studentendarlehen gezahlt werden, sind bis zu 2.500 $ steuerlich absetzbar, sofern Ihr Bruttoeinkommen nicht mehr als 80.000 $ (oder 160.000 $ bei gemeinsamer Verheiratung) beträgt.
• Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit: Studentendarlehen gehören oft zu den ersten Schulden, die Kreditnehmer eingehen, daher können sie ein wichtiges Mittel sein, um eine starke Kredithistorie aufzubauen. Wie bei anderen Schulden hilft die pünktliche Zahlung Ihrer Studiendarlehen jeden Monat Ihrer Kreditwürdigkeit.

Medizinische Schulden

• Art des Darlehens: Medizinische Schulden sind durch keinerlei Eigentum besichert und haben normalerweise keine festgelegte Zahlungsfrist oder -struktur. Die meisten Krankenhäuser und andere Gesundheitsdienstleister haben eine Abrechnungsabteilung, und Sie können häufig mit Ihrem Anbieter zusammenarbeiten, um einen Zahlungsplan einzurichten, wenn Sie den gesamten Rechnungsbetrag nicht sofort bezahlen können.
• So zahlen Sie es ab: Dies hängt wirklich von Ihrem Arzt oder Krankenhaus ab. Idealerweise möchten sie, dass Sie alles auf einmal bezahlen, aber das ist möglicherweise nicht möglich, wenn Sie beispielsweise einen längeren und kostspieligen Krankenhausaufenthalt hatten. Sprechen Sie erneut mit der Abrechnungsabteilung des Anbieters, um zu sehen, ob Sie einen Zahlungsplan ausarbeiten oder einen niedrigeren Preis für die erhaltenen Dienste aushandeln können.
• Steuerliche Auswirkungen: Qualifizierte medizinische Ausgaben, die 10 Prozent Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen, können von Ihren Bundessteuern abgezogen werden.
• Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit: Wie bei allen Schulden könnte Ihre Kreditwürdigkeit sinken, wenn Ihr Gesundheitsdienstleister Ihr Konto an ein Inkassobüro übergibt. Im Gegensatz zu den meisten anderen Schulden dauert es jedoch normalerweise viel länger, bis dies geschieht. Im Jahr 2017 haben die drei landesweiten Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) zusammengearbeitet, um eine 180-tägige Wartezeit zu erlassen, bevor eine von einem Inkassobüro gemeldete medizinische Schuld in Ihren Kreditauskünften erscheint, um den Verbrauchern mehr Zeit für die Ausarbeitung von Zahlungsplänen zu bieten ihre Schulden begleichen. Wenn die Schulden zwar in Ihre Kreditauskünfte aufgenommen, aber später von Ihrer Krankenkasse bezahlt werden, wird die Schuld als bezahlt gemeldet. Wenn die Forderung stattdessen als Inkasso gemeldet wird, kann sie bis zu sieben Jahre lang in Ihren Kreditauskünften verbleiben, selbst nachdem Sie die Forderung beglichen haben.

Unabhängig von der Art oder der Höhe Ihrer Schulden ist es das Wichtigste, jeden Monat mit Ihren Zahlungen Schritt zu halten. Auf diese Weise können Sie Schuldeneintreiber meiden und negative Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit vermeiden.