Aufgedeckt:Die hässlichen Kosten für den Kauf auf Kredit

Es ist einfach, eine Kreditkarte durchzuziehen, aber sie auszuzahlen, ist eine ganz andere Geschichte. Unsere Gesellschaft hat das Verschulden so weit normalisiert, dass man leicht die wahren Kosten des Kaufs auf Kredit vergisst. Tatsächlich hat die Experian Consumer Credit Review 2019 ergeben, dass der durchschnittliche Amerikaner vier Kreditkarten besitzt. Autsch!

Die Verwendung von Kreditkarten bietet einige Vorteile, z. B. den Aufbau Ihres Guthabens und das Sammeln von Prämienpunkten. Es hat jedoch Konsequenzen, wenn Sie jeden Monat nur die Mindestzahlung leisten.

Tatsächlich können diese Konsequenzen die Vorteile überwiegen, insbesondere wenn Sie von Monat zu Monat ein Gleichgewicht haben.

Das wirft also die Frage auf:Wie hoch sind die wahren Kosten für den Kauf auf Kredit?

Wie funktionieren Kreditkarten?

Bevor wir uns eingehend mit den Kosten von Kreditkarten befassen, ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktionieren.

Kurz gesagt, Kreditkarten bieten eine bequeme Möglichkeit, große Einkäufe über eine Kreditlinie zu bezahlen. Anstatt den Einkauf bar bezahlen zu müssen, übernimmt Ihr Gläubiger (Kreditkartenunternehmen oder Bank) die Kosten für Sie. Dieses Geld muss an Ihren Gläubiger zurückgezahlt werden.

Ähnlich wie bei einem herkömmlichen Kredit werden bei Kreditkarten monatlich Zinsen erhoben. In der Regel gibt es eine „Gnadenfrist“ von 25 bis 30 Tagen. Wenn der Restbetrag Ihrer Einkäufe bis zum Fälligkeitsdatum nicht vollständig beglichen ist, werden Zinsgebühren auf den Restbetrag erhoben.

Wenn Sie jedoch nur den fälligen Mindestbetrag zahlen, beginnt der Zinseszins gegen Sie zu arbeiten.

Aus diesem Grund werden Ihnen viele Finanzberater sagen:„Nur weil Sie sich die Mindestzahlung leisten können, bedeutet das nicht, dass Sie sich den Kauf leisten können. ”

Wie werden die Zinsen von Kreditkartenunternehmen berechnet?

Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung jeden Monat vollständig bezahlen, müssen Sie sich darüber keine Sorgen machen. Aber was passiert, wenn Sie von Monat zu Monat einen Saldo führen (oder „revolvieren“)?

Sobald dieses Fälligkeitsdatum verstrichen ist, werden Ihrem Konto täglich Zinsen gutgeschrieben. Dies wirkt sich sowohl auf frühere Käufe als auch auf alle neuen Käufe aus, die Ihrem Konto hinzugefügt werden.

Jede Kreditkarte funktioniert je nach Laufzeit und Bonität unterschiedlich, die Berechnung von Mindesteinzahlungen und Zinsen ist jedoch grundsätzlich gleich.

Um festzustellen, wie die Zinsen Ihrer Karte berechnet werden, sollten Sie sich Ihren effektiven Jahreszins (APR) ansehen. Ihre Bonität bestimmt im Allgemeinen den effektiven Jahreszins, für den Sie zugelassen sind. Höhere Kredit-Scores führen in der Regel zu niedrigeren effektiven Jahreszinsen (Zinssätzen), während niedrigere Kredit-Scores zu höheren effektiven Jahreszinsen führen. (Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit sehen möchten, sehen Sie sich Credit Karma an.)

Der typische Bereich für den effektiven Jahreszins liegt zwischen 13 % und 23 %.

Sobald Sie Ihren effektiven Jahreszins kennen, sollten Sie diese Zahl durch 365 teilen (entspricht 365 Tagen im Jahr).

Die Berechnung

WICHTIG:

Bevor Sie diese Berechnung durchführen, denken Sie daran, den APR-Prozentsatz in das Dezimalformat umzuwandeln. Mit anderen Worten, verschieben Sie die Dezimalstelle um zwei Stellen nach links. Ein 15 % effektiver Jahreszins wird zu 0,15, ein 20 % effektiver Jahreszins zu 0,20 usw. Diese Berechnung zeigt Ihnen den täglichen Zinssatz für Ihr Guthaben.

Lassen Sie uns gemeinsam ein Beispiel durchgehen.

Schritt Nr. 1:Bestimmen Sie Ihren effektiven Jahreszins.

Nehmen wir an, Ihr effektiver Jahreszins beträgt 17,28 % (dies ist der durchschnittliche effektive Jahreszins für alle amerikanischen Kreditkarteninhaber).

Schritt Nr. 2:Wandeln Sie Ihren effektiven Jahreszins in das Dezimalformat um.

Verschieben Sie einfach das Komma um zwei Stellen nach links. Unser Beispiel mit 17,28 % effektivem Jahreszins würde in 0,1728 umgerechnet.

Schritt 3:Teilen Sie den effektiven Jahreszins (Dezimalformat) durch 365 (Tage des Jahres).

In diesem Fall ergibt 0,1728 dividiert durch 365 0,0004734. Die resultierende Zahl ist Ihre  täglich  Zinssatz.

Schritt Nr. 4:Multiplizieren Sie den täglichen Zinssatz mit Ihrem unbezahlten Guthaben.

Nehmen wir an, Sie haben unbezahlte Kreditkartenrechnungen in Höhe von 1.000 US-Dollar. 1.000 $ x 0,0004734 =0,47 Cent. Dies ist Ihre Zinsgebühr für den ersten Tag (denken Sie daran, dass die Zinsen täglich berechnet werden). Das bedeutet, dass Ihr Gesamtguthaben jetzt 1.000,47 $ beträgt.

Aber…

Hier wird es interessant:Zinsen werden nicht nur vom ursprünglichen Guthaben abgezogen. Er wird nun auf Basis des neuen Saldos berechnet, inklusive der Zinslasten der Vortage.

An Tag 2 fügen Sie Ihrem Guthaben nicht einfach weitere 0,47 Cent hinzu, sondern wiederholen dieselbe Gleichung:Guthaben x 0,0004734. Aber jetzt ist Ihr Guthaben mit 1.000,47 $ etwas größer.

Auf den ersten Blick scheint es keine große Sache zu sein, aber schon bald werden sich die Zinskosten schnell erhöhen, insbesondere wenn Monat für Monat nur die Mindestzahlung geleistet wird.

Mit anderen Worten, Kreditkartenzinsen funktionieren ähnlich wie Zinseszinsen, außer dass die Zinsen im Gegensatz zu Investitionen jetzt gegen Sie arbeiten.

Wenn Sie nur die Mindestzahlung zahlen (sagen wir 35 US-Dollar pro Monat), dauert der anfängliche Kauf von 1.000 US-Dollar mit einem effektiven Jahreszins von 17,28 % drei Jahre und zwei Monate, bis Sie sich amortisiert haben. Die Zinskosten belaufen sich auf 297,59 $, also kostet Sie Ihr anfänglicher Kauf im Wert von 1.000 $ tatsächlich 1.297,59 $.

Aber… dies setzt voraus, dass Sie keine neuen hinzufügen Einkäufe auf die Kreditkarte!

Sobald Sie anfangen, Zinsen zu sammeln, werden neue Käufe in den Gesamtsaldo aufgenommen, wodurch der Schneeball der Schulden immer größer wird.

Wie wird die Mindestzahlung bestimmt?

Auch hier ist jedes Kreditkartenunternehmen und jede Bank anders, daher sollten Sie sich die spezifischen Bedingungen Ihres Kreditgebers ansehen.

Die allgemeine Berechnung ist jedoch, dass die Mindestzahlung ein Prozentsatz Ihres gesamten Kontoauszugssaldos ist. Der Bereich liegt in der Regel zwischen 1 % und 3 %.

Wenn Sie also ein Guthaben von 5.000 $ hätten und Ihr Kreditkartenunternehmen Mindestzahlungen von 2 % festlegt, beträgt Ihre Mindestzahlung für den Monat 100 $ (5.000 x 0,02).

Warum Sie es vermeiden sollten, nur den geschuldeten Mindestbetrag zu zahlen

Begleichen Sie Ihre Kreditkartenrechnung nach Möglichkeit jeden Monat vollständig. Wenn Sie jedoch ein revolvierendes Guthaben führen müssen, zahlen Sie immer mehr als die fällige Mindestzahlung. Dies beschleunigt die Zeit, die benötigt wird, um Ihr Guthaben vollständig auszuzahlen. Das bedeutet auch, dass Sie unglaublich viel an Zinsen sparen. Wenn das Guthaben zu hoch wird, reicht die Mindestzahlung möglicherweise nicht aus, um die monatlichen Zinsgebühren zu bezahlen.

Wie man die schmerzhaften Kreditkosten vermeidet

Bisher haben wir in diesem Artikel nur über die Zinskosten gesprochen.

Wenn Sie Ihr Guthaben nicht jeden Monat vollständig bezahlen, entstehen auch andere Kosten (Schaden Ihrer Kreditwürdigkeit, psychische Belastungen usw.).

Wenn Ihre Kreditkarte jährliche Gebühren hat, dann trägt das auch noch zum Nachteil bei!

Um die Kosten für Kreditkarten zu vermeiden, versuchen Sie, diese Tipps umzusetzen:

1. Verwenden Sie ein Budget! Bezahlen Sie natürlich möglichst bar! Aber wenn Sie die Vorteile nutzen möchten, die Kreditkarten zu bieten haben, wie z. B. Prämienpunkte, dann achten Sie darauf, sich an ein Budget zu halten. Unabhängig davon, ob Sie ein schriftliches Budget oder eine App verwenden, hilft Ihnen ein Budget dabei, nur das auszugeben, was Sie sich leisten können.
2. Halten Sie ein Girokontopolster. Wir alle fallen in harte finanzielle Zeiten. Wenn Sie jedoch ein Polster oder einen Puffer auf Ihrem Girokonto haben, können Sie dieses Geld verwenden, um Ausgaben zu bezahlen, wenn es eng wird. Ein Kissen sorgt für Seelenfrieden und verhindert, dass Sie auf Kreditkarten zurückgreifen müssen, um diese unerwarteten Ausgaben zu begleichen.
3. Tragen Sie das Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkarte in Ihren Kalender ein. Bei so vielen Dingen, die Sie im Auge behalten müssen, kann es leicht sein, das Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkarte zu vergessen. Stellen Sie eine Erinnerung auf Ihrem Telefon ein oder tragen Sie dieses Datum in Ihren Kalender ein, damit Sie es nie vergessen! Die meisten Kreditkartenunternehmen bieten sogar online automatische Zahlungsoptionen an, um sicherzustellen, dass Sie keine Zahlung verpassen. Versäumte Zahlungen können kostspielig sein, da sie in der Regel zu Verzugsgebühren führen!

Trotz potenzieller Fallstricke können Kreditkarten, wenn sie verantwortungsbewusst eingesetzt werden, eine Reihe von Vorteilen haben. Beispielsweise verlangen viele Hotels oder Autovermietungen Kreditkarten für Reservierungen. Sie können eine Kreditkarte auch verwenden, um einen Kredit für größere Anschaffungen wie ein Haus oder ein Auto aufzubauen.

Unterm Strich

Kurz gesagt, versuchen Sie, Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig zu bezahlen. Wenn Sie ein gut detailliertes Budget führen, sollten Sie die Ausgaben im Rahmen Ihrer Möglichkeiten ausgeben. Und wenn Sie aus irgendeinem Grund ein revolvierendes Guthaben haben müssen, denken Sie an diesen Artikel und denken Sie daran, immer mehr als das Mindestguthaben zu zahlen.