Wie wichtig ist der Zinssatz Ihres Studentendarlehens?

Welche Rolle spielt der Zinssatz für einen Studienkredit wirklich, wenn es um die Rückzahlung eines Studienkredits geht? Welchen Einfluss haben Zinssätze auf Kreditzahlungen?

Eine der beliebtesten „Alternativen“ zum pauschalen Erlass von Studentendarlehen war das Argument, dass der Bundeszinssatz für Studentendarlehen auf 0 % festgelegt werden sollte. Aber angesichts der großen Auswahl an Programmen zum Erlass von Studentendarlehen und anderer Unterstützung - spielt Ihr Zinssatz für Studentendarlehen wirklich eine Rolle?

Schauen wir uns an, wie sich der Zinssatz auf Ihre Studiendarlehen auswirkt.

Verdopple meinen Preis nicht

Bereits 2006 schlossen die Demokraten eine Zusage ein, die Zinssätze für Studentendarlehen zu halbieren, als Teil ihres Wahlkampfversprechens „Sechs für 06“. Als es an der Zeit war, dieses Versprechen umzusetzen, beschränkten sie es auf subventionierte Federal Stafford-Darlehen für Studenten im Grundstudium und führten die Zinssatzsenkung schrittweise ein. Sie senkten die Zinssätze von 6,8 % über einen Zeitraum von vier Jahren auf 6,0 %, dann 5,6 %, dann 4,5 % und zuletzt auf 3,4 %.

Die Gesetzgebung wurde 2012 eingestellt und der Zinssatz auf 6,8 % zurückgesetzt. Dies führte zu „Verdopple meine Rate nicht " Kampagne. Wenn die Zinsen für Studentendarlehen ein erfolgreiches Thema für eine Wahl waren, warum sollten Sie das Thema dann nicht für eine andere Wahl verwenden?

Einige Kreditnehmer reagierten auf die Aussicht auf eine Verdoppelung der Zinssätze für neue Studiendarlehen, indem sie sagten, dass sie es sich nicht leisten könnten, ihre Studiendarlehenszahlungen zu verdoppeln.

Aber das Verdoppeln des Zinssatzes für ein Studiendarlehen verdoppelt nicht die monatlichen Studiendarlehenszahlungen .

Durch die Verdoppelung des Zinssatzes für ein bundesstaatliches Studentendarlehen erhöht sich die monatliche Darlehenszahlung bei einer Laufzeit von 10 Jahren nur um etwa 10 % bis 25 %. Bei dieser besonderen Situation, einer Erhöhung des Zinssatzes von 3,4 % auf 6,8 %, hätten sich die Darlehenszahlungen bei einer angenommenen Laufzeit von 10 Jahren um 17 % erhöht.

Auswirkung von Zinsen auf Studiendarlehenszahlungen

Wie bei den meisten Darlehen wird die monatliche Darlehenszahlung zuerst auf die Zinsen und zuletzt auf das Kapital angewendet. Die Zinsen machen in den ersten Jahren der Rückzahlung zunächst einen großen Teil der monatlichen Kreditrate aus. Aber wenn Sie Fortschritte bei der Tilgung der Schulden machen, machen die Zinsen einen kleineren Anteil der monatlichen Darlehenszahlung aus.

Beispielsweise hat ein Darlehen in Höhe von 10.000 USD zu 5 % Zinsen mit einer Laufzeit von 10 Jahren eine monatliche Zahlung von 106,07 USD. Von der Zahlung des ersten Monats werden 41,67 $ oder etwa 39 % auf die neu aufgelaufenen Zinsen angerechnet. Bis zum Ende des fünften Jahres ist der Zinsanteil der monatlichen Kreditzahlung auf 23,76 $ oder etwa 22 % gesunken. Bis zum letzten Jahr des Darlehens sind die Zinsen auf weniger als 5 % der monatlichen Darlehenszahlung und auf weniger als 0,5 % der letzten Zahlung gesunken. Über die gesamte Laufzeit gemittelt betragen die Zinsen jedoch nur 21 % der monatlichen Kreditraten.

Bei den typischen Zinssätzen für Studentendarlehen des Bundes betragen die Zinsen nur etwa 10 % bis 20 % der monatlichen Darlehenszahlung bei einer Laufzeit von 10 Jahren.

Bei einer Laufzeit von 25 Jahren machen die Zinsen etwa 25 % bis 40 % der monatlichen Zahlung des Studentendarlehens aus.

Studiendarlehenszahlungen werden zuerst auf die seit der letzten Zahlung aufgelaufenen Zinsen und dann auf den Hauptbetrag des Darlehens angerechnet. Die niedrigere monatliche Zahlung des Studentendarlehens aufgrund einer längeren Rückzahlungsfrist bedeutet also, dass der Fortschritt bei der Tilgung des Darlehenssaldos verlangsamt wird, da weniger auf den Kapitalsaldo angewendet wird. Von jeder Zahlung wird mehr auf Zinsen angerechnet, da sich der Zinsanteil der Darlehenszahlung nicht ändert. Die Gesamtzinsen, die über die Laufzeit des Darlehens gezahlt werden, sind ebenfalls höher.

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Auswirkungen des Zinsabzugs für Studentendarlehen

Die Kosten für Studiendarlehenszinsen werden etwas durch den Studiendarlehenszinsabzug ausgeglichen. Bis zu 2.500 $ an Zinsen, die für staatliche Studentendarlehen und die meisten privaten Studentendarlehen gezahlt werden, können von der Bundeseinkommensteuererklärung des Darlehensnehmers oder Mitunterzeichners abgezogen werden. Er gilt als übertariflicher Ausschluss vom Einkommen, sodass der Bafög-Zinsabzug auch dann geltend gemacht werden kann, wenn der Steuerpflichtige keinen Einzelnachweis macht.

Im Jahr 2021 beginnt der Abzug bei einem Einkommen von 70.000 USD und 145.000 USD für einzelne und gemeinsame Antragsteller auslaufend und wird bei 85.000 USD und 175.000 USD vollständig eingestellt. Es ist nicht verfügbar für verheiratete Kreditnehmer, die Steuererklärungen als Eheerklärung separat einreichen.

Basierend auf den Daten der IRS-Einkommensstatistik haben 12,7 Millionen Steuerzahler im Jahr 2019 den Zinsabzug für Studentendarlehen beantragt, insgesamt 14,1 Milliarden US-Dollar. Das entspricht einem Durchschnitt von 1.112 US-Dollar pro Steuerzahler. Da die Steuerklasse von 22 % die maximale Steuerklasse ist, die für den vollständigen Zinsabzug für Studentendarlehen in Frage kommt, bedeutet dies, dass der durchschnittliche Steuerzahler bis zu 245 USD bei seiner Bundeseinkommensteuererklärung eingespart hat. Die maximale potenzielle Einsparung betrug 550 $, wenn der Kreditnehmer 2.500 $ Zinsen zahlte und in der Steuerklasse von 22 % lag.

Kreditnehmer, die sich während der Pandemie für die Zahlungspause und den Zinsverzicht qualifizierten, hatten in den Jahren 2020 und 2021 möglicherweise nur geringe oder keine Zinsen, die für den Zinsabzug für Studentendarlehen in Frage kamen. Die IRS-Einkommensstatistiken für diese Jahre, die noch nicht verfügbar sind, möglicherweise viel niedriger als 2019.

Auswirkungen der Zahlungspause und des Zinsverzichts

Während der Pandemie hatten Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Studentendarlehen des US-Bildungsministeriums Anspruch auf eine automatische Zahlungspause und einen Zinsverzicht. Damit wurde die Rückzahlungspflicht ausgesetzt und der Zinssatz vorübergehend auf null gesetzt.

Dies verschaffte den Kreditnehmern eine erhebliche finanzielle Entlastung, da sie nichts auf ihre förderfähigen staatlichen Studentendarlehen zahlen mussten.

Die Kosten für die Bundesregierung beliefen sich auf knapp 5 Milliarden Dollar an Zinsen pro Monat. Das sind Gesamtkosten von 127 Milliarden US-Dollar in den 26 Monaten von März 2020 bis einschließlich April 2022.

Die 41 Millionen Kreditnehmer, die für die Zahlungspause und den Zinsverzicht in Frage kommen, sparen jeden Monat durchschnittlich etwa 119 US-Dollar an Zinsen, was einer Gesamtersparnis von etwa 3.100 US-Dollar pro Kreditnehmer in den 26 Monaten der Zahlungspause und des Zinsverzichts entspricht.

Durch die ausgesetzten Zahlungen entstehen dem Bund zusätzliche Kosten. Die ausgesetzten Zahlungen werden nach 10 Jahren im Rahmen des PSLF-Programms (Public Service Loan Forgiveness) und nach 20 oder 25 Jahren in einem einkommensorientierten Rückzahlungsplan auf den Darlehenserlass angerechnet, als ob die Zahlungen geleistet worden wären. Dadurch verringert sich die Anzahl der erforderlichen Zahlungen im Rahmen des PSLF um mehr als ein Fünftel und im Rahmen eines einkommensabhängigen Rückzahlungsplans um bis zu 10 %.)

Laut dem Bericht des Federal Reserve Board über das wirtschaftliche Wohlergehen der US-Haushalte aus dem Jahr 2018 beträgt die durchschnittliche Zahlung eines Bundesstudentendarlehens unter Kreditnehmern, die ihre Studentendarlehen aktiv zurückzahlen, 393 USD pro Monat. Die erlassenen Zinsen machen also etwa 30 % der durchschnittlichen Studentendarlehenszahlung aus.

Somit kommt der größte Teil des finanziellen Vorteils aus der Zahlungspause und dem Zinsverzicht aus der Zahlungspause , nicht der Zinsverzicht.

Der Einfluss von Zinsen auf die Erschwinglichkeit von Studiendarlehensschulden

Das wichtigste Problem bei der Erschwinglichkeit von Studentendarlehen ist die Höhe der Schulden , nicht das Interesse.

Wenn Sie die Rückzahlungsfrist so lange wie möglich verlängern, zahlen Sie natürlich mehr Gesamtzinsen über die Laufzeit des Darlehens. Durch die Verdoppelung der Rückzahlungsfrist werden die über die Laufzeit des Darlehens gezahlten Gesamtzinsen mehr als verdoppelt. Eine längere Rückzahlungsfrist hält den Kreditsaldo auf einem höheren Niveau, indem der Teil jeder Zahlung reduziert wird, der auf den Kapitalsaldo des Kredits angewendet wird. Es berechnet auch Zinsen für einen längeren Zeitraum.

Aber unabhängig von Zinssatz und Laufzeit müssen Sie den geliehenen Betrag trotzdem zurückzahlen.

Selbst wenn der Zinssatz dauerhaft auf null festgelegt wäre, müssten Sie den Kreditbetrag zurückzahlen.

Staatliche Zuschüsse haben mit dem Anstieg der Studienkosten nicht Schritt gehalten. Damit verlagert sich die Kostenbelastung für das Studium von Bund und Ländern auf die Familien. Da das Familieneinkommen seit Jahrzehnten stagniert, haben Familien nicht mehr Geld, um die Studienkosten zu bezahlen. Sie sind gezwungen, sich zu entscheiden, ob sie ihre Kinder auf kostengünstigere Colleges schicken, z. B. von privaten Colleges zu öffentlichen Colleges und von 4-jährigen Colleges zu 2-jährigen Colleges, oder mehr Kredite aufnehmen, um die höheren College-Kosten zu bezahlen.

Da die durchschnittliche Höhe der Verschuldung zum Abschluss gestiegen ist, schließen jedes Jahr mehr Studenten ihren Abschluss mit einer unerschwinglichen Höhe von Studiendarlehensschulden ab.

Wenn die Gesamtverschuldung des Studentendarlehens zum Zeitpunkt des Abschlusses das Jahreseinkommen des Darlehensnehmers übersteigt, wird es ihm schwer fallen, sich die monatlichen Darlehenszahlungen bei einer Rückzahlungsfrist von 10 Jahren zu leisten. Sie müssen eine längere Rückzahlungsfrist wählen, z. B. eine verlängerte Rückzahlung oder eine einkommensabhängige Rückzahlung.