Stellen Sie diese 4 wichtigen Fragen, bevor Sie einen Kredit unterzeichnen

Sie sind bereit, diesen großen Kredit zu beantragen, ob es sich um eine Hypothek für ein neues Haus handelt, Studentendarlehen, um Ihre Hochschulausbildung zu bezahlen, oder eine Möglichkeit, Ihr erstes neues Auto zu finanzieren. Aber die Schulden, die Sie aufnehmen, werden Sie über Jahre hinweg in Form von regelmäßigen monatlichen Zahlungen begleiten. Wie können Sie sicher sein, dass Sie für dieses finanzielle Engagement bereit sind?

Finanzexperten sagen, es sei normal, nervös zu sein, bevor man einen neuen Kredit aufnimmt. egal wofür es ist. Immer noch, Sie können einige Ängste lindern, indem Sie die richtigen Fragen stellen, bevor Sie Ihre neue Verantwortung übernehmen. Was Sie erfahren, könnte Sie überraschen – und Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob dieses Darlehen wirklich das ist, was Sie brauchen.

1. Wie viel muss ich wirklich ausleihen?

Bevor Sie einen neuen Kredit beantragen, bestimmen Sie, wie viel Sie Ja wirklich ausgeben müssen. Viele Male, Kreditgeber bieten Ihnen möglicherweise die Möglichkeit, einen größeren Kredit aufzunehmen, als Sie tatsächlich benötigen. Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, zum Beispiel, Sie können einen Kredit für mehr aufnehmen, als das Haus wert ist, und verwenden Sie dann die zusätzlichen Dollars, um Verbesserungen an der Immobilie zu bezahlen. (Siehe auch:Stellen Sie sich diese 5 Fragen, bevor Sie ein Haus kaufen)

Aber Andrew Josuweit, Geschäftsführer von Student Loan Hero, warnt Kreditnehmer, Kredite nur für das aufzunehmen, was sie wirklich brauchen.

„Es kann verlockend sein, einen größeren Kredit als nötig aufzunehmen und etwas zusätzliches Spielgeld zu haben. ", sagte Josuweit. "Aber dieses zusätzliche Spielgeld wird Sie auf der ganzen Linie kosten. Je größer das Darlehen, desto mehr Zinsen zahlen Sie. Leihen Sie sich nur das aus, was Sie brauchen, um nicht Tausende von Dollar an zusätzlichen Zinskosten zu zahlen."

2. Kann ich mir meine monatliche Zahlung leisten?

Dies ist die wichtigste Frage überhaupt:Können Sie es sich leisten, Ihre monatlichen Raten nach der Aufnahme eines Kredits zu leisten? Wenn nicht, Wofür auch immer Sie sich Geld leihen, wird Ihnen wie eine Last erscheinen, kein Vergnügen.

Eine Faustregel zur Bestimmung, ob eine monatliche Kreditzahlung in Ihrem Budget vorgesehen ist, besteht darin, Ihr monatliches Bruttoeinkommen – Ihr Einkommen vor Abzug von Steuern – und Ihre gesamten monatlichen Wohnkosten zu berechnen. einschließlich was auch immer Ihre neue Kreditzahlung sein wird. Sie möchten, dass Ihre Wohnkosten 36 % oder weniger Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen.

3. Wie viel kostet mich mein Kredit am Abschlusstag?

Es ist auch wichtig festzustellen, ob Sie sich die Abschlusskosten Ihres tatsächlichen Darlehens leisten können. Einige Kredite sind mit hohen Vorabgebühren verbunden. David Hostermann, Filialleiter bei Castle &Cook Mortgage in Greenwood Village, Colorado, sagt, dies gilt insbesondere bei einem Hypothekendarlehen. Die Abschlusskosten für solche Kredite – von Grundsteuern bis hin zu Zeichnungsgebühren – können Tausende von Dollar betragen. Können Sie das Geld aufbringen, um diese zu bezahlen, oder müssen Sie diese Kosten auf Ihr Darlehen einzahlen, Ihre monatliche Zahlung erhöhen?

„So etwas wie Steuern, Versicherung, und Hypothekenversicherung können einen großen Einfluss auf die Zahlung eines Kunden haben, ", sagte Hosterman. "Kunden müssen sicherstellen, dass ihnen diese Artikel erklärt werden und dass ihnen die Informationen zur Verfügung gestellt werden, damit sie sich ein klares Bild von der Gesamtzahlung für das Darlehen machen können."

4. Wie viel kostet dieses Darlehen jedes Jahr?

Beim Kreditkauf, Verbraucher konzentrieren sich zu oft nur auf den Zinssatz. Diese Zahl ist wichtig, selbstverständlich, aber noch wichtiger ist der sogenannte effektive Jahreszins, oder APR.

Diese Zahl sagt Ihnen, wie viel Ihr Darlehen – einschließlich Gebühren – im Laufe eines Jahres kosten wird. und ist ein genaueres Maß dafür, wie viel Sie wirklich für Ihr Darlehen ausgeben.

"Der effektive Jahreszins ist der heilige Gral der Kreditkosten, " sagte Priyanka Prakash, Finanzspezialist bei FitBiz Loans. "Sie sollten niemals einen Kredit aufnehmen, ohne den effektiven Jahreszins zu kennen."

Anthony VanDyke, Präsident von ALV Mortgage in Salt Lake City, gibt ein gutes Beispiel dafür, wie wichtig der effektive Jahreszins ist. Angenommen, Sie nehmen einen 60-monatigen Autokredit für 10 USD auf. 000 und erhalten entweder ein Darlehen mit einem Zinssatz von 5% und 500 US-Dollar an Vorabgebühren, oder mit einem Zinssatz von 7% und ohne Gebühren. Welcher Kredit ist besser?

Dies ist nicht leicht zu entdecken, ohne den effektiven Jahreszins zu kennen. Aber wenn Sie den effektiven Jahreszins kennen, Sie werden wissen, dass das zweite Darlehen, trotz des höheren Zinssatzes ist im Laufe der Lebensdauer tatsächlich billiger. Die erste Kreditwahl kommt mit einem effektiven Jahreszins von 7,124%, während das zweite Darlehen mit einem effektiven Jahreszins von nur 7% kommt.

„Der Kredit mit dem höchsten Zinssatz ist eigentlich die günstigste Kreditoption, aber die meisten Leute sehen den niedrigeren Zinssatz und wählen unklugerweise Option A, ", sagte VanDyke.

Haben Sie sich in letzter Zeit ausgeliehen? Welche Fragen haben Sie sich gestellt, bevor Sie die Unterlagen unterschrieben haben?