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5 sichere Anzeichen dafür, dass Sie zu viel Schulden haben


Dave Ramsey sagte einmal:"Schulden sind dumm, Bargeld ist König." Wahrere Worte wurden nie gesprochen.

Nach Angaben der US-Notenbank Federal Reserve die durchschnittliche Höhe der Kreditkartenschulden pro US-Haushalt beträgt über 16 US-Dollar, 000. Und obwohl Schulden und Konsumismus der amerikanische Weg sind, Nachts wach zu bleiben und sich Sorgen um Geld zu machen, muss nicht die Norm sein.

Die Möglichkeit, jeden Monat die Mindestzahlungen für alle Ihre Schulden zu leisten, stellt keine finanzielle Stabilität dar. Ihre Kreditkartenrechnungen halten Sie möglicherweise nachts nicht wach noch , aber wenn Sie Ihre finanzielle Situation analysieren, Sie können feststellen, dass Sie näher am Rand sind, als Sie denken.

Hier sind ein paar Warnzeichen dafür, dass Sie viel zu hohe Schulden haben:

1. Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist zu hoch

Eine langjährige Faustregel besagt, dass die monatlichen Schuldenzahlungen (ohne Ihre Hypothek) 20 Prozent Ihres monatlichen Nettoeinkommens nicht überschreiten sollten. Und während Faustregeln ein guter Maßstab sind, Verlassen Sie sich nicht darauf, dass dies das letzte Wort in Bezug auf Ihre Beziehung zu Schulden ist.

Die 20-Prozent-Regel ist ein übergreifender Ausgangspunkt für die Bewertung Ihrer Schulden, aber es berücksichtigt nicht Ihr gesamtes finanzielles Bild oder Ihr Einkommen. Zum Beispiel, wenn Ihr Nettoeinkommen 5 USD beträgt, 000 im Monat und Sie zahlen wenig oder keine Miete, 1 $, 000 an monatlichen Verbraucherschulden ist überschaubar. Jedoch, Wenn Sie nur 2 $ verdienen, 000 monatlich, 800 Dollar Miete zahlen, und müssen 400 Dollar für Kreditkartenschulden ausgeben – Sie sind in Schwierigkeiten.

Ein besserer Ansatz ist es, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis so niedrig wie möglich zu halten. Um außerhalb der Gefahrenzone zu bleiben, Finanzexperten glauben, dass ein Wert von 15 Prozent oder weniger als „sicher, “ zwischen 15 und 20 Prozent ist „gefährdet, “ und über 20 Prozent ist, wenn Sirenen heulen.

2. Ohne Kreditkarte oder Kredit können Sie sich den Lebensunterhalt nicht leisten

Der gefährliche Trend, alltägliche Ausgaben in Rechnung zu stellen, wird immer häufiger.

Eine von NerdWallet durchgeführte Studie ergab, dass das Haushaltseinkommen in den letzten 10 Jahren um 20 Prozent gestiegen ist. während die größten und häufigsten Ausgaben für die meisten Menschen — medizinische Versorgung, Lebensmittel, und Wohnen — haben das Einkommenswachstum übertroffen.

Dies ist der Hauptgrund, warum ein Schuldenabbau ein Muss ist. Es kostet heute mehr, einfach zu überleben als in der Vergangenheit.

Verwendung von Krediten für die üblichen Lebenshaltungskosten, wie Gas und Lebensmittel, und nicht jeden Monat abzuzahlen ist ein Zeichen dafür, dass Sie auf Schwierigkeiten zusteuern. Es könnte bedeuten, dass Ihre Lebenshaltungskosten Ihr Einkommen übersteigen oder dass Sie einen Lebensstil führen, den Sie sich nicht leisten können. Finanzexperten sind sich einig, dass Sie Kreditkarten nur für die Abwicklung des Tagesgeschäfts verwenden sollten, wenn Sie den Restbetrag jeden Monat vollständig bezahlen. (Siehe auch:Sollten Sie Ihre Rechnungen mit einer Kreditkarte bezahlen?)

3. Du nimmst immer wieder deine Ersparnisse auf

Wiederholtes Eintauchen in langfristige Ersparnisse, um über die Runden zu kommen oder unerwartete Ausgaben zu bezahlen (Autowartung, Strafzettel, Arztbesuche, usw.) weist darauf hin, dass Sie möglicherweise ein Problem mit Liquidität und Ersparnissen haben. Sie haben wahrscheinlich auch nicht genug Geld, um einen finanziellen Notfall wirklich zu bewältigen.

Eine weitere gute Faustregel in Bezug auf das Sparen ist, dass Sie bei am wenigsten Lebenshaltungskosten für drei bis sechs Monate in einem Notfallfonds. Als Notfall gelten Dinge wie der Verlust des Arbeitsplatzes oder unerwartete medizinische Kosten. Ihr Autoschein sollte nicht aus Ihrem Notfallfonds bezahlt werden.

Wenn Sie Ihren Notfallvorrat weiterhin für jede nicht budgetierte Ausgabe verwenden, das ist eine rote flagge. Sie müssen Ihr Budget und Ihre Ausgaben neu bewerten. Möglicherweise müssen Sie eine günstigere Unterkunft oder einen günstigeren Transport finden und einige der kleinen Dinge reduzieren, die Ihr Budget verschlingen, wie z. B. Einkaufen, Essen gehen, und ins Kino gehen. (Siehe auch:7 einfache Möglichkeiten, einen Notfallfonds ab $0 aufzubauen)

4. Sie können Ihr Kreditkartenguthaben nicht jeden Monat vollständig begleichen

Das Ziel bei Kreditkarten sollte es sein, sie auszuzahlen jeden Monat. Wenn Sie nur die minimalen monatlichen Zahlungen leisten, das meiste Geld wird von den Zinsen aufgefressen und nur sehr wenig für die Tilgung des Kapitals verwendet. Von Monat zu Monat einen Saldo zu führen, kostet Sie.

Zum Beispiel, Nehmen wir an, Sie schulden 5 $, 000 auf einer Karte zu 17 Prozent Zinsen mit einer monatlichen Mindestzahlung von 100 US-Dollar. Wenn Sie es sich nicht leisten können, mehr als das Minimum zu zahlen, Sie könnten diese Rechnung 27 Jahre lang bezahlen. Und das i-Tüpfelchen? Über die Laufzeit der Schulden Sie hätten wegen der Zinsbelastung das Doppelte des ursprünglichen Betrags bezahlt.

Wenn Sie Ihre Kreditkarte nicht jeden Monat vollständig bezahlen können, zahlen Sie zumindest mehr als das Minimum und halten Sie das Guthaben so gering wie möglich. Sie sollten niemals ein Guthaben von mehr als 30 Prozent Ihres Kreditlimits auf einer Karte oder insgesamt mit sich führen. (Siehe auch:Die schnellste Methode zur Beseitigung von Kreditkartenschulden)

5. Du musst Peter ausrauben, um Paul zu bezahlen

Wenn Ihnen ständig Zahlungen fehlen, Dinge zu spät bezahlen, oder mit einer Kreditkarte eine andere bezahlen, Sie befinden sich in einem Hochgeschwindigkeitszug in einer finanziellen Katastrophe. Von hier aus wird es nur noch schlimmer, wenn Sie keine Anpassungen vornehmen – schnell.

Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um andere Formen von Verbraucherschulden zu bezahlen – insbesondere andere Kreditkarten – geben Sie aufgrund der anfallenden Gebühren mehr Geld aus. Die meisten Kreditkarten, Hypothek, und Bildungskreditgeber erlauben Ihnen nicht, sie direkt mit einer Kreditkarte zu bezahlen. Sie müssen einen Drittanbieter in Anspruch nehmen oder einen Barvorschuss erhalten, um mit Ihrer Karte zu bezahlen, und beide Optionen sind mit hohen Gebühren verbunden.

Je tiefer Sie in Schulden geraten, desto schneller wird es montiert. Wenn Sie sich in einer Situation befinden, in der Sie in Kreditkartenguthaben ertrinken, du musst handeln.

Zurücktreten, Bewerten Sie Ihre Situation, und mache einen Plan. Der erste Schritt besteht darin, ein realistisches Budget zu entwickeln und unnötige Ausgaben zu eliminieren. Du musst brutal sein und die Dinge, die du nicht brauchst, brutal schneiden.

Der nächste Schritt ist die Erstellung eines Schuldenbeseitigungsplans. Dies kann erfordern, dass Sie Ihre Kreditgeber kontaktieren, um die Rückzahlungsbedingungen neu zu verhandeln, und Sie müssen möglicherweise einen Weg finden, Ihr Einkommen zu erhöhen. Einige Optionen, um zusätzliches Einkommen zu erzielen, sind der Verkauf von Dingen, die Sie nicht brauchen oder sich nicht leisten können, einen Nebenjob bekommen, oder sogar verkleinern. Der Punkt hier ist, sich neu zu gruppieren und die Kontrolle über Ihre Schulden zu übernehmen, anstatt sich von ihr kontrollieren zu lassen. (Siehe auch:7 einfache erste Schritte zur Schuldentilgung)