8 Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie einen Kreditberater einstellen

Wenn Sie mit Schulden zu kämpfen haben und kein Licht am Ende des Tunnels sehen, Die Zusammenarbeit mit einem Kreditberater ist möglicherweise der beste Schritt. Kreditberater sind geschult, um Ihnen bei der Verwaltung Ihrer Schulden zu helfen und die Kreditwürdigkeit zu verstehen. Bargeldumlauf, und Budgetierung. Sie betrachten Ihre finanzielle Situation ganzheitlich, Dann helfen Sie Ihnen, einen Plan zu erstellen, um aus den Schulden herauszukommen und Ihre Geldprobleme ein für alle Mal zu lösen.

Auch wenn dies genau das klingt, was Sie brauchen, Es ist wichtig zu beachten, dass nicht alle Kreditberater gleich geschaffen sind. Die Federal Trade Commission (FTC) sagt, dass die meisten seriösen Kreditberater für gemeinnützige Unternehmen arbeiten. Es warnt jedoch davor, dass der Status "gemeinnützig" nicht garantiert, dass ihre Dienste "kostenlos, bezahlbar, oder sogar legitim."

Einige Kreditberatungsorganisationen sind dafür bekannt, hohe Gebühren zu erheben, die sie versuchen, mit Schichten von Komplexität zu verbergen. Die FTC stellt auch fest, dass Kreditberater manchmal freiwillige Beiträge zu ihrem Geschäft verlangen, auch wenn Sie mit diesen Beiträgen mehr Schulden machen würden.

Offensichtlich, Sie sollten Kreditberater mit hohen Gebühren oder dubiosen Praktiken vermeiden. Bevor Sie sich für einen Kreditberater entscheiden, Gehen Sie die Situation mit einer Liste von Fragen an, die Sie sofort stellen können.

1. Ist dies eine gemeinnützige Kreditberatungsagentur?

Auch wenn dies wie eine offensichtliche Frage erscheinen mag, Kreditberater Joseph Martin von Take Charge America, eine nationale gemeinnützige Kreditberatungsstelle, sagt, dass diese Frage entscheidend ist, um sie sofort zu stellen. Da es viele verschiedene Arten von Entschuldungsorganisationen mit ähnlichen Namen und sehr unterschiedlichen Leistungen gibt, Sie sollten sicherstellen, dass Sie mit einem Kreditberater sprechen und nicht mit einer anderen Art von Geschäft, er sagt.

Wenn Sie denken, dass Sie mit einem Kreditberater sprechen, aber stattdessen mit einer Schuldenregulierungsfirma sprechen, zum Beispiel, Sie könnten am Ende Ratschläge erhalten, die Ihnen nicht helfen, Ihre Ziele zu erreichen. Kreditberater bieten Haushalts- und Finanzbildungsdienste an. Sie können Ihnen auch dabei helfen, einen Plan zur Schuldentilgung zu erstellen, indem Sie Ihre Schulden begleichen. oft zu reduzierten Zinsen, durch einen langfristigen Schuldenmanagementplan (DMP). Dies wird letztendlich dazu beitragen, Ihren Kredit wieder aufzubauen.

Im Gegensatz, gewinnorientierte Schuldenbereinigungs- oder Schuldenerlassunternehmen konzentrieren sich darauf, Ihnen bei der Aushandlung einer Begleichung Ihrer Schulden zu helfen, die geringer ist, als Sie schulden, und dies kann dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt. Das sind ganz andere Dienste, und was für eine Person funktioniert, kann für eine andere nicht funktionieren. (Siehe auch:4 Möglichkeiten, Kreditkartenschulden zu verhandeln)

Auch wenn "gemeinnützige" Kreditberater versteckte Gebühren erheben können, Sie möchten trotzdem wissen, ob Sie mit einer gemeinnützigen Organisation zusammenarbeiten, sagt Martin. Wieso den? „Die erste finanzielle Bewertung, Budget, und Bildung sind bei einer gemeinnützigen Organisation immer kostenlos, " er sagt.

Da ein gemeinnütziger Kreditberater kostenlose Beratung anbietet, die Sie selbst dann in Anspruch nehmen können, wenn Sie sich entscheiden, seine Dienste nicht fortzusetzen, Die Suche nach einer gemeinnützigen Organisation ist ein solider erster Schritt. (Siehe auch:8 Organisationen, die Ihnen wirklich bei Ihren Schulden helfen können)

2. Sind Sie akkreditiert?

Eine clevere Möglichkeit, unethische oder minderwertige Kreditberater auszusortieren, besteht darin, herauszufinden, ob die Kreditberatungsagentur der National Foundation for Credit Counseling (NFCC) oder der Financial Counseling Association of America (FCAA) angehört. Die Mitglieder dieser Branchenverbände müssen vom Akkreditierungsrat akkreditiert sein und "sich an bestimmte Richtlinien halten, sicherzustellen, dass die Verbraucher eine vollständige, umfassende geführte Sitzung zur Identifizierung individueller Schulden- und Budgetierungslösungen, " sagt Martin. Durch die Wahl eines akkreditierten Kreditberaters, Sie werden die Crème de la Crème wählen.

3. Wie viel kosten Ihre Dienstleistungen?

Wenn Sie mit einer anerkannten gemeinnützigen Kreditberatungsorganisation sprechen, Dienstleistungen wie Budgetierung und allgemeine Finanzberatung sollten immer kostenlos sein. Ihre Antenne sollte hochfahren, wenn ein Kreditberater möchte, dass Sie für diese Dienste etwas bezahlen. „Wenn eine Organisation Ihnen nicht hilft, weil Sie es sich nicht leisten können, Suchen Sie woanders nach Hilfe, “ schreibt die FTC auf ihrer Website.

Die Eingabe eines Schuldenmanagementplans kostet in der Regel mehr. Laut CreditCards.com, Die meisten Beratungsagenturen erheben monatliche Gebühren von Personen, die DMPs besuchen – bis zu 50 US-Dollar pro Monat. Ein DMP dauert in der Regel drei bis fünf Jahre, Das bedeutet, dass Sie am Ende bis zu 1 USD bezahlen können, 800 an den Kreditberater.

Neben der Frage, welche wiederkehrenden Gebühren die Agentur berechnet, erkundigen Sie sich auch, ob es eine Ersteinrichtungs- oder Beratungsgebühr gibt, sagt zugelassener Insolvenzverwalter Michael Krieger von Krieger &Company in Toronto, Kanada. Wenn Ihr Kreditberater das Thema der Bezahlung beschönigt, auf jeden Fall tiefer graben, sagt Krieger. Oder gehen Sie einfach weiter und suchen Sie sich jemand anderen, mit dem Sie zusammenarbeiten können.

4. Welche Dienstleistungen bieten Sie an?

Hier ist eine weitere gesunde Menschenverstandsfrage, die sofort gestellt werden sollte. Bevor Sie sich entscheiden, mit einem Kreditberater zusammenzuarbeiten, Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, welche Dienstleistungen sie anbieten und ob es sich um Dienstleistungen handelt, die Sie tatsächlich wünschen.

Die FTC sagt, dass Sie nach einer Organisation suchen sollten, die verschiedene Dienstleistungen anbietet "einschließlich Budgetberatung, und Spar- und Schuldenmanagementklassen." Die FTC sagt auch, dass Sie Organisationen meiden sollten, die nur einen Schuldenmanagementplan (DMP) anbieten oder einen DMP vorantreiben, ohne Ihre Situation vollständig zu analysieren.

„Der Einzelne geht von Beratern und Finanzdienstleistern sehr schnell den falschen Weg, ohne wirklich auf den Mehrwert zu achten, den er bietet, " sagt Krieger. "Diejenigen, die Versprechen machen, die zu gut erscheinen, um wahr zu sein, sind normalerweise dennoch halten sich die Leute an diese Versprechen."

Anstatt an Versprechungen zu glauben, wie z. "Alles wird gut" oder "Wir machen Sie schuldenfrei, "Sie müssen genau herausfinden, wie der Berater Ihnen beim Erreichen Ihrer Ziele helfen möchte und welche Dienste er in Anspruch nehmen möchte. (Siehe auch:Sollten Sie Ihr Haus verkaufen, um Kreditkartenschulden zu begleichen?)

5. Wie hoch ist Ihre monatliche DMP-Abbruchrate?

Wenn Sie sich entscheiden, ein DMP einzugeben, in die Gewissheit einsteigen, dass nur etwa 25 Prozent der Schuldner ihre Pläne mit einem Kreditberater abschließen, laut CreditCards.com. Weitere 25 Prozent geben an, ihre Schulden aus eigener Kraft zu begleichen. Aber das ist schwer zu überprüfen. Die Frage an einen Berater, der einen DMP berät, lautet also, wie viele Menschen jeden Monat aus den Plänen aussteigen – 2 Prozent sind niedrig, 5 Prozent sind hoch.

6. Wie werden wir uns treffen?

Bevor Sie sich an einen Kreditberater wenden, es ist wichtig, genau zu wissen, worauf man sich einlässt. Werden Sie über Technologien wie Skype oder Google Hangouts online mit ihnen sprechen? Wirst du telefonieren? Oder treffen Sie sich persönlich, um Ihr Budget und Ihre finanzielle Situation zu besprechen?

Wenn Sie glauben, dass es am hilfreichsten wäre, jemanden persönlich zu treffen, Dann sollten Sie lokale Kreditberater aufsuchen, die diese Option anbieten. Wenn nicht, Krieger sagt, Sie sollten entscheiden, ob Sie über das Internet oder Telefon arbeiten können, wo sich Ihr Service insgesamt weniger persönlich anfühlt.

7. Kann ich meine Familie mit einbeziehen?

Ob persönliche oder telefonische Kreditberatung, Krieger sagt, es sollte eine Familienangelegenheit sein. Dies bedeutet, dass, im Idealfall, Sie können sich mit Ihrem Kreditberater und Ihrem Ehepartner oder Partner zusammensetzen, um die Finanzen und Schulden der Familie zu besprechen und wie alle an der Lösung beteiligt werden können.

"Geldprobleme beginnen zu Hause und beide werden von der ganzen Familie beeinflusst und beeinflusst. " sagt er. Um Ihre Geldprobleme zu lösen oder in Bezug auf Budgetierung oder Schulden auf den richtigen Weg zu kommen, Sie müssen alle Erwachsenen in der Familie einbeziehen, sonst funktioniert es möglicherweise nicht. (Siehe auch:Wie ein Paar 147.000 $ Schulden abbezahlt hat, Auch bei Arbeitslosigkeit)

8. Wie wird mir die Zusammenarbeit mit Ihnen langfristig helfen?

Die FTC sagt, dass Sie jeden Kreditberater fragen sollten, mit dem Sie zusammenarbeiten möchten, wie sein Rat Ihnen in Zukunft helfen wird. Letztendlich, Sie wollen nicht nur schuldenfrei – Sie wollen schuldenfrei bleiben.

Indem Sie Ihren Berater nach ihren Methoden fragen, Sie können einen Einblick erhalten, wie sie Sie auf eine finanzielle Zukunft ohne Schulden und finanzielle Belastungen vorbereiten können, die Sie heute erleben.

Und wirklich, das sollte der springende Punkt sein. Du willst raus aus dem Schlamassel, in dem du steckst, Sie sollten sich aber auch bemühen, in Zukunft weitere Probleme zu vermeiden. Ein gemeinnütziger Kreditberater sollte in der Lage sein, Ihnen bei beiden Zielen zu helfen, aber man muss zuerst die richtigen fragen stellen. (Siehe auch:3 Mal, wenn ein Insolvenzantrag der richtige Schritt ist)