Hypotheken entmystifiziert:Ihre Fragen beantwortet und die Kreditbedingungen definiert

Es ist verständlich, dass man sich beim ersten Hauskauf eingeschüchtert fühlt. Letztendlich, Sie tätigen wahrscheinlich einen sechsstelligen Kauf und stoßen auf Begriffe, die Sie möglicherweise noch nie zuvor gesehen haben.

Wenn Sie nach Hypothekendefinitionen in einfachem Englisch suchen, Sie sind an der richtigen Stelle. Wir haben diesen Leitfaden entwickelt, um häufig gestellte Fragen zu beantworten, damit Sie beim Hauskauf selbstbewusst navigieren können.

• 11 wichtige Hypothekenbedingungen, die Sie kennen sollten
• Was ist eine Hypothek?
• Welche Arten von Hypotheken gibt es?
• Was sollten Sie tun, bevor Sie eine Hypothek beantragen?
• Wie läuft der Hypothekenantrag ab?
• Was ist beim Immobilien-Closing zu erwarten?
• Häufig gestellte Fragen
• Endeffekt

11 wichtige Hypothekenbedingungen, die Sie kennen sollten

Sie können die folgenden Bedingungen auf Offenlegungsdokumenten sehen oder von Ihrem Kreditgeber bei der Beantragung einer Hypothek hören. Wenn Sie Fragen zu Hypotheken haben, diese Liste sollte helfen.

Amortisation

Amortisation ist ein schickes Wort, das einfach beschreibt, was mit Ihrem Hypothekensaldo passiert, wenn Sie Zahlungen leisten. Eine Tilgungstabelle skizziert Ihren Tilgungsplan und zeigt, wie sich Ihr Saldo während der Kreditlaufzeit verringert. sofern Sie Zahlungen wie geplant leisten.

Es zeigt auch, wie sich Ihre Zahlungsstruktur im Laufe der Zeit ändern kann. Zu Beginn Ihrer Kreditlaufzeit, ein höherer Prozentsatz Ihrer Zahlungen wird für Zinsen verwendet. Und während Sie Ihr Darlehen im Laufe der Zeit zurückzahlen, mehr von Ihrer monatlichen Zahlung wird in Richtung des Kapitals gehen.

Würdigung

Eine Schätzung ist ein Prozess, bei dem ein Gutachter den Wert des von Ihnen gekauften Hauses bestimmt. Kreditgeber bestellen in der Regel ein Gutachten, weil sie wissen möchten, wie viel ein Haus wert ist, bevor sie einem Kreditnehmer einen Kredit zum Kauf anbieten. Wenn die Hausbewertung zu niedrig ausfällt, Möglicherweise müssen Sie mit dem Verkäufer einen neuen Verkaufspreis aushandeln oder das Geld aufbringen, um die Differenz zu decken. Andernfalls, der Kreditgeber könnte aus dem Geschäft aussteigen.

APR

Der effektive Jahreszins steht für den jährlichen Prozentsatz und ist ein Prozentsatz, den der Kreditgeber jährlich für die Kreditaufnahme berechnet. Dieser Prozentsatz beinhaltet Zinsen, Gebühren, und alle anderen zusätzlichen Gebühren. Möglicherweise stellen Sie fest, dass Ihr Zinssatz von Ihrem effektiven Jahreszins abweicht. Das liegt daran, dass der APR-Prozentsatz Gebühren enthält und ein Zinssatz nicht.

Abschlusskosten

Abschlusskosten sind Kosten, die Sie für die Abwicklung des Hypotheken- und Immobiliengeschäfts zahlen müssen. Die Abschlusskosten können Steuern, Titelversicherung, Gutachtengebühren, Entstehungsgebühren, und mehr.

Hauskäufer sind in der Regel für die Zahlung der Schließungskosten verantwortlich, aber in einigen Fällen, Sie können möglicherweise verhandeln, damit der Hausverkäufer einen Teil der Rechnung bezahlen kann. Allgemein, Die Abschlusskosten betragen 2 bis 5 % des Darlehens.

Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist (neben Ihrer Kreditwürdigkeit) einer der wichtigsten Faktoren, die Kreditgeber bei der Bestimmung, ob Sie für eine Hypothek in Frage kommen, berücksichtigen. Es gibt zwei DTI-Verhältnisse – das Front-End- und das Back-End-DTI.

• Der Front-End-DTI wird berechnet, indem Sie die monatliche Wohnungszahlung allein durch Ihr monatliches Einkommen dividieren und dann mit 100 multiplizieren, um einen Prozentsatz zu erhalten.
• Der Back-End-DTI wird berechnet, indem die Summe aller Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen durch Ihr monatliches Einkommen geteilt und dann mit 100 multipliziert wird.

DTI-Anforderungen können je nach Kreditgeber und Kreditart variieren. aber im Allgemeinen, Sie benötigen einen Back-End-DTI von weniger als 43%, um sich für eine konventionelle Hypothek zu qualifizieren (mehr darüber, was ein konventioneller Kredit ist, in einer Sekunde). Das gesagt, ein niedrigerer DTI kann Ihre Zustimmungschancen erhöhen.

Anzahlung

Ihre Anzahlung ist der Geldbetrag, den Sie auf ein Haus legen. Einige Kreditgeber können eine Anzahlung von 20 % des Kaufpreises verlangen, Wenn Sie also ein Haus für 350 US-Dollar kaufen, 000, Sie müssten 70 $ hinlegen, 000.

Jedoch, Bei vielen Hypothekenoptionen können Sie weniger als 20% anlegen. Zum Beispiel, Für bestimmte konventionelle Kredite können 3% Nachlass akzeptiert werden, und Sie könnten nur 3,5% auf ein FHA-Darlehen setzen.

Schief

Escrow ist ein von einem Dritten verwaltetes Konto, das verwendet wird, um Gelder zu halten und zu überweisen. Es gibt zwei Arten von Treuhandkonten, auf die sich dieser Begriff beziehen kann.

Während des Immobilienkaufprozesses, Ernsthaftes Geld, das Sie einem Verkäufer im Voraus geben, um sein Interesse an einem Haus zu bekunden, kann auf einem Treuhandkonto gehalten werden. Dann, Wenn der Deal abgeschlossen ist, dass ernsthaftes Geld zu Ihrer Anzahlung hinzugefügt werden kann.

Nachdem Sie das Haus gekauft haben, Ein Treuhandkonto kann auch verwendet werden, um Ihre Zahlungen für Grundsteuern und Hausratversicherungen bis zur Fälligkeit aufzubewahren.

Punkte

Punkte können von Kreditgeber zu Kreditgeber etwas anderes bedeuten, Daher ist es eine gute Idee, beim Einkaufen zu klären, was es bedeutet. Im Allgemeinen, Kreditgeber können Kreditgebergebühren Hypothekenpunkte nennen. Kreditgeber könnten sich auch auf „Rabattpunkte“ beziehen, wenn sie über Punkte sprechen. Rabattpunkte sind Prozentpunkte, die Sie im Voraus kaufen, um Ihren Hypothekenzinssatz zu senken.

Rektor

Der Kreditbetrag ist der Betrag, den Sie ursprünglich für den Kauf Ihres Eigenheims leihen. Wenn Sie Hypothekenzahlungen leisten, ein Teil Ihrer Zahlung wird normalerweise zur Tilgung des Hauptsaldos verwendet, und ein anderer Teil geht an Zinsen und Treuhand, um die Versicherung zu bezahlen, Steuern, und andere Kosten.

Private Hypothekenversicherung

Eine private Hypothekenversicherung (oder PMI) ist eine Versicherung, die Sie möglicherweise bezahlen müssen, wenn Sie weniger als 20 % auf einen herkömmlichen Kredit zurücklegen. PMI kann monatlich gezahlt werden, im Voraus, oder eine Kombination aus beidem. Kreditgeber berechnen PMI, wenn Sie weniger als 20 % senken, da dies hilft, sie zu schützen, wenn Sie in Zahlungsverzug geraten.

Titelsuche und Versicherung

Während des Hauskaufs wird in der Regel eine Titelsuche durchgeführt, um sicherzustellen, dass der Verkäufer das Recht hat, das Haus zu verkaufen und dass kein Pfandrecht an der Immobilie besteht. Nach der Suche, die Titelgesellschaft kann eine Titelversicherung anbieten, die Sie schützt, wenn jemand nach dem Kauf eine Forderung gegen die Immobilie geltend macht. Die Kosten für die Titelsuche und Versicherung sind oft in den Abschlusskosten enthalten.

Was ist eine Hypothek?

Nachdem wir nun einige der gängigsten Begriffe im Zusammenhang mit Hypotheken behandelt haben, Lassen Sie uns untersuchen, was eine Hypothek eigentlich ist. Ein Hypothekendarlehen ist ein Pauschalbetrag, den die Kreditgeber anbieten, um Ihnen den Kauf eines Eigenheims zu ermöglichen. Wenn Sie einen Hypothekenvertrag mit einem Kreditgeber abschließen, auf das Grundstück wird ein Pfandrecht erhoben, Das bedeutet, dass der Kreditgeber Ihr Haus abschotten kann, wenn Sie keine Zahlungen leisten.

Sie können Hypothekenfinanzierungen von Banken erhalten, Kreditgenossenschaften, und Online-Kreditgeber. Qualifizieren, Kreditgeber ziehen Ihren Kredit in der Regel ein, um festzustellen, wie hoch Ihr Kreditrisiko ist. und sie fragen nach Informationen über Ihre Finanzen, um sicherzustellen, dass Sie sich den Kredit leisten können.

Welche Arten von Hypotheken gibt es?

In der Welt der Hypotheken, an möglichkeiten mangelt es nicht. Hier ist eine Aufschlüsselung einiger der gängigsten Kreditarten:

Konventionelle Hypotheken

Eine konventionelle Hypothek ist eine Hypothek, die nicht durch ein spezielles Regierungsprogramm abgesichert ist. Konventionelle Hypotheken können konform oder nicht konform sein. Konforme Kredite fallen unter bestimmte Grenzen – bis zu 548 US-Dollar, 250 in den meisten Gegenden für ein Einfamilienhaus oder 822 $, 375 in Hochpreisgebieten – und kann an Fannie Mae und Freddie Mac verkauft werden. Nicht konforme Kredite überschreiten diese Grenzen.

Es ist üblich, 20% des Eigenheimpreises auf einen herkömmlichen Kredit zu senken, aber einige Kreditprogramme akzeptieren nur 3% nach unten. Der maximale DTI, den Sie für eine konventionelle Hypothek haben können, beträgt 43%. aber diese Anforderung kann auch variieren.

Hier sind einige Arten von konventionellen Krediten:

• Festhypothek: Eine konventionelle Festhypothek hat einen festen Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens.
• Variable Hypothek (ARM): Eine konventionelle Hypothek mit variablem Zinssatz ist eine Hypothek, bei der sich der Zinssatz nach einem bestimmten Zeitraum ändern kann, um einem Marktindex zu folgen.
• Jumbo-Kredit: Jumbo-Kredite bieten einen höheren Kreditbetrag als die von Fannie Mae oder Freddie Mac für konforme Hypotheken festgelegten Kreditlimits. Kredit, Einkommen, und DTI-Anforderungen können für Jumbo-Kredite strenger sein, da Sie eine große Summe aufnehmen.

Staatlich besicherte Hypotheken

Staatlich besicherte Hypothekendarlehen sind Kredite, bei denen der Staat das Darlehen im Falle eines Zahlungsausfalls versichert. Dieser Versicherungsschutz minimiert das Risiko für Kreditgeber, was zu einigen flexibleren Anspruchsvoraussetzungen führt. Mindest-Kredit-Scores und DTI-Limits können für staatlich unterstützte Kredite variieren.

Hier sind drei Optionen:

• FHA-Darlehen :FHA-Darlehen werden von der Federal Housing Administration unterstützt und sind eine beliebte Hypothek für Erstkäufer von Eigenheimen, da die Anforderungen an die Anzahlung niedrig sein können, manchmal nur 3,5 bis 10 %. Jedoch, Kreditnehmer müssen mit einem FHA-Darlehen Hypothekenversicherungsprämien bezahlen. Diese Kredite können entweder feste oder variable Zinssätze haben, und Sie können sich möglicherweise auch mit einer Kreditwürdigkeit unter 600 qualifizieren.
• VA-Darlehen :VA-Darlehen werden vom Department of Veterans Affairs unterstützt. Diese Darlehen sind für qualifizierte Veteranen, Aktive Service-Mitglieder, und überlebenden Ehegatten. Sie dürfen keine Anzahlung verlangen, und das Darlehensprogramm hat keine Mindestkreditanforderung. Veteranen-Wohnungsdarlehen können entweder fest oder variabel verzinst werden.
• USDA-Darlehen: USDA Darlehen können in bestimmten ländlichen Gebieten auch eine 100-prozentige Finanzierung für berechtigte Eigenheimkäufer bieten. Das Programm hat auch keine Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit, obwohl alle Kredite 30 Jahre fest verzinst sind.

Was sollten Sie tun, bevor Sie eine Hypothek beantragen?

Wenn Sie über den Kauf eines neuen Hauses nachdenken, Hier sind einige Schritte, die Sie beachten sollten, bevor Sie eine Hypothek beantragen:

1. Prüfen Sie Ihre Kreditauskunft: Ihre Kreditauskunft und Ihr Score können Ihre Zustimmungsquoten und Ihren Zinssatz bei der Beantragung einer Hypothek beeinflussen. Wenn Sie einen Plan zur Verbesserung Ihres Scores entwickeln, können Sie einen Kredit mit wettbewerbsfähigen Preisen und Gebühren erhalten.
2. Kreditoptionen erkunden: Machen Sie eine vorläufige Suche nach einem Wohnungsbaudarlehen, um einen allgemeinen Eindruck davon zu bekommen, welche Arten von Wohnungsbaudarlehen für Sie am besten geeignet sind. Zum Beispiel, wenn Sie ein qualifizierter Veteran oder ein aktives Servicemitglied sind, Das VA-Darlehen könnte auf Ihrer Auswahlliste für Darlehen stehen, die Sie in Betracht ziehen sollten.
3. Sparen Sie für eine Anzahlung: Nachdem Sie festgestellt haben, welche Anzahlung Sie für die von Ihnen in Betracht gezogenen Darlehensarten benötigen, beginne, zu sparen. Erwägen Sie, jeden Monat einen automatischen Geldtransfer vom Scheck zu einem „neuen Haus“-Sparfonds einzurichten.
4. Lassen Sie sich vorab genehmigen: Wenn Sie bereit sind, mit dem Home-Shopping zu beginnen, Eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek ist ein guter erster Schritt. In einem Vorabgenehmigungsschreiben erfahren Sie, für wie viel Sie bedingt genehmigt sind, die Ihnen helfen können, Ihr Budget für den Hauskauf zu bestimmen.

Wie läuft der Hypothekenantrag ab?

Wie oben kurz erwähnt, Die Vorabgenehmigung ist ein guter erster Schritt im Hypothekenprozess. Im Vorabgenehmigungsantrag Sie einem Kreditgeber Informationen über Ihre Finanzen mitteilen, und es wird eine Bonitätsprüfung durchgeführt, um Ihnen ein bedingtes Angebot zu unterbreiten. Das Angebot beinhaltet, wie viel Geld der Kreditgeber möglicherweise bereit ist, Ihnen zu leihen, bis zu einer gründlicheren Prüfung Ihres Antrags.

Nachdem Ihr Angebot für ein Eigenheim angenommen wurde, Der Kreditgeber überprüft in der Regel Dokumente, z. B. Gehaltsabrechnungen, W-2s, Steuerrückzahlungen, Kontoauszüge, Kontoauszüge des Anlagekontos, und mehr, um die Informationen zu Ihrer Bewerbung zu bestätigen. Sie erhalten auch Kreditauskünfte, in denen die Kosten aufgeführt sind, monatliche Zahlungen, und andere Bedingungen des Darlehens, das Sie beantragen.

Ihr Kreditgeber ordnet in der Regel irgendwann eine Schätzung an, um den Wert des Hauses zu bestimmen. Wenn die Bewertung zu niedrig ausfällt, ggf. müssen Sie den Verkaufspreis mit dem Verkäufer neu verhandeln oder die Differenz in bar begleichen, oder der Kreditgeber könnte aus dem Geschäft aussteigen. Verständlicherweise, Kreditgeber sind misstrauisch, einem Eigenheimkäufer mehr Geld für ein Eigenheim zu leihen, als es geschätzt hat. Wenn die Bewertung gut verläuft und Ihr Kreditantrag es durch das Underwriting schafft, Sie erhalten in der Regel die Closing Disclosure und gehen in die Abschlussphase über.

Was ist beim Immobilien-Closing zu erwarten?

Der Immobilienabschlussprozess besteht darin, dass Sie die endgültigen Darlehensdokumente unterzeichnen, die erforderlichen Mittel übergeben, und das Eigentum an einem Haus übernehmen.

Wie der Abschluss erfolgt, kann je nach Ihrem Wohnort und den Anforderungen des Kreditgebers variieren. In manchen Fällen, Sie könnten sich an einem Ort mit mehreren Parteien treffen, wie Ihr Agent, Vertreter der Titelversicherungsgesellschaft und der Treuhandgesellschaft, und der Anwalt des Verkäufers. In manchen Fällen, Möglicherweise können Sie den Signaturprozess online abwickeln.

Häufig gestellte Fragen