Habe ich genug Schulden, um Insolvenz anzumelden?

Schulden aus Hypotheken schultern, Kredite, Kreditkarten, und sogar Home-Equity-Kreditlinien können schwierig sein. Eigentlich, der US-Verbraucherschulden in Höhe von 13,54 Billionen US-Dollar Ende 2018, fast 320 Milliarden US-Dollar an Salden waren 90 Tage oder länger überfällig, nach Angaben der Federal Reserve Bank of New York.

Insolvenz sollte als letztes Mittel angesehen werden, das sowohl kurzfristige als auch langfristige Auswirkungen haben kann. Aber für manche Leute, Kapitel 7 oder Kapitel 13 einzureichen, kann sinnvoll sein.

Mit Kapitel 7 Insolvenz, Sie können beantragen, dass eine qualifizierte Schuld erlassen wird. Dies sind in der Regel unbesicherte Schulden, wie Arztrechnungen oder Kreditkarten. Ein Treuhänder überprüft dann Ihre verkaufsfähigen Vermögenswerte, wie ein Haus oder Auto, und verkauft sie dann, um Ihre Gläubiger zurückzuzahlen. Die Restschuld wird dann vom Insolvenzgericht beglichen.

Bei der Einreichung des Insolvenzantrags nach Kapitel 13 Das Gericht entwickelt einen Umschuldungsplan, der Ihnen dabei helfen kann, einen Teil Ihres Eigentums zu behalten und gleichzeitig Ihre Schulden über mehrere Jahre zu begleichen. Am Ende einer Insolvenz nach Kapitel 13 Sie können eine mit dem Fall verbundene Entschuldung erhalten, wenn bestimmte Kriterien erfüllt sind.

Da dies die beiden häufigsten Insolvenzarten sind, die Verbraucher beantragen können, Viele Leute fragen sich, wie viel Schulden sie haben müssen, um sich für jedes Kapitel zu qualifizieren und ob dieser Schritt für sie richtig ist.

In dieser Anleitung Wir werden uns die finanziellen Anforderungen im Zusammenhang mit einer Insolvenz ansehen, wann es sinnvoll sein könnte zu archivieren, und wie Sie anfangen.

Wie viel Schulden benötige ich, um Insolvenz anzumelden?

Es gibt keine Mindestschuld, um Insolvenz anzumelden, das kann eine gute Nachricht sein, je nach Situation.

„Die Umstände sind bei jedem anders, Deshalb ist es schwer zu sagen, wie viel Schulden Sie für einen Insolvenzantrag benötigen. “ sagt John C. Colwell, ein in San Diego ansässiger Anwalt und Präsident der National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys.

„Für den Lohnempfänger, der von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck lebt und darum kämpft, Miete zu machen, Manchmal ist es sinnvoll, das Kapitel 7 zu machen, um die Schiefertafel sauber zu machen, " er sagt. „Es kann auch Umstände geben, unter denen die Einreichung eines Kapitels 13 zur Umschuldung sinnvoller ist.“

Wann es sinnvoll ist, Insolvenz anzumelden

Colwell sagt, dass Ihre individuelle Situation und die Höhe Ihres finanziellen Stresses ein wichtiger Indikator dafür sind, ob die Insolvenzanmeldung in Ihrem besten Interesse ist.

„Es gibt bestimmte Triggerpunkte, die darauf hindeuten, dass Sie besser langsamer werden und anfangen, Fragen zu stellen, “, sagt Colwell. „Dazu gehören regelmäßige Zahltag- und Titeldarlehen für Ihr Auto, 0% Guthabenüberweisungen auf Kreditkarten und nur minimale Zahlungen vornehmen, oder sogar darüber nachzudenken, zu liquidieren oder Kredite gegen Pensionskassen aufzunehmen.“

Sie erwägen einen riskanten Schritt, um mit den Zahlungen Schritt zu halten

Nehmen, zum Beispiel, ein Mann, der 100 Dollar hat, 000 in Kreditkartenschulden und $75, 000 auf einem Rentenkonto und hatte Mühe, jeden Monat seine Mindestzahlungen zu leisten. Er verdient nur 25 Dollar, 000 pro Jahr und erwägt, seine 401(k) zu liquidieren, um einen Teil dieser Schulden zu begleichen.

Anstatt seine Altersvorsorge aufs Spiel zu setzen, der Mann möchte vielleicht in Betracht ziehen, Insolvenz nach Chapter 7 anzumelden. Die meisten Renteneinkommen sind nach Kapitel 7 nicht liquidierbar. so kann er möglicherweise sein Ruhestandsgeld behalten und sich entschulden, indem er die Kreditkartenschulden begleichen lässt.

Stress belastet dein Leben stark

Colwell empfiehlt auch, sich den Stress anzusehen, den Ihre Schulden in Ihrem Leben verursachen. Wenn sich die Sorge um die Schuldentilgung auf Ihre Gesundheit und Ihre persönlichen Beziehungen auswirkt, Es könnte an der Zeit sein, über einen Insolvenzantrag nachzudenken.

Zum Beispiel, Nehmen wir an, ein Ehepaar ist drei Monate überfällig mit Zahlungen von 350 $, 000 Hypotheken und droht die Zwangsvollstreckung ihres Eigenheims. Sie sind auch mit ihren Autozahlungen im Verzug, und die Wiederinbesitznahme ihrer Fahrzeuge würde sie daran hindern, zu ihrem Vollzeitjob hin und her zu kommen. Als Ergebnis, sie sind ständig gestresst, Kampf, und haben sogar über Scheidung gesprochen.

In diesem Fall, Es kann eine gute Idee für dieses Paar sein, darüber nachzudenken, Insolvenz nach Chapter 13 anzumelden, um Zahlungen nachzuholen und den Stress für ihre Beziehung zu verringern.

Ein Neuanfang ist den Hit auf Ihrem Kredit wert

Eine weitere Überlegung ist, ob Sie den Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit standhalten können. Laut Colwell, die meisten Leute, die er sieht, die Insolvenz anmelden, haben bereits eine niedrige Kreditwürdigkeit, und die Begleichung ihrer Schulden kann ihnen sogar Auftrieb geben.

Dieser Schub hat seinen Preis, jedoch, da Kapitel 7 Konkurs 10 Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft bleibt. Mit Kapitel 13, der Konkurs bleibt 7 Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft. Ebenfalls, Es ist schwierig, für die Dauer des Falles zu leihen, die drei bis fünf Jahre dauern kann.

Obwohl Sie Jahre damit verbringen können, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen, Eine Insolvenz in Ihren Unterlagen kann sich auf die Kreditaufnahme in der Zukunft auswirken. Sie können höheren Zinssätzen unterliegen, für kleinere Geldbeträge zugelassen, oder sogar für Kredite oder Kredite abgelehnt.

Denken Sie an eine Frau, die eine Wohnung mietet und einen medizinischen Notfall hat, der 250 Dollar kostet. 000 in Krankenhausrechnungen, die sie mit 55 Dollar nicht bezahlen kann, 000 Jahresgehalt. Sie hat nur wenige Vermögenswerte von großem Wert und hat eine faire bis gute Kreditwürdigkeit. Einen sauberen Schiefer zu bekommen, indem sie Kapitel 7 einreicht, kann eine gute Option für sie sein, die sie in Betracht ziehen sollte.

Sie hat ein paar Vermögenswerte, die liquidiert werden könnten, um die Schulden zu begleichen, die es ihr ermöglichen kann, ihre Schulden vollständig zu begleichen. Im Laufe der Zeit, die Insolvenz sollte sich nur minimal negativ auf ihre langfristige Kreditaufnahmefähigkeit auswirken.

Habe ich Anspruch auf Insolvenz nach Chapter 7 oder Chapter 13?

Es gibt einige grundlegende Zulassungsvoraussetzungen für die Einreichung von Kapitel 7 und Kapitel 13, nach den US-Gerichten.

Zum Beispiel, wenn Ihr aktuelles monatliches Einkommen über dem staatlichen Median liegt, eine Bedürftigkeitsprüfung wird durchgeführt, um festzustellen, ob Ihr Anspruch nach dem Gesetz legitim ist.

Sie können auch nicht einreichen, wenn innerhalb von 180 Tagen vor Einreichung, Sie haben einen früheren Fall freiwillig abgewiesen. Dies kann passieren, wenn ein Pfandgläubiger sich an das Gericht wendet, um sein Eigentum von Ihnen zurückzufordern, um Ihre Schulden zu begleichen.

Für die meisten Leute, jedoch, Die Frage ist nicht so sehr die Eignung, sondern ob dies die richtige Wahl für Ihre Situation ist.

Berechtigung für Kapitel 7

Einzelpersonen, Partnerschaften, Unternehmen, und andere Unternehmen sind berechtigt, Insolvenz nach Chapter 7 anzumelden. Auch als Liquidationskonkurs bekannt, es wird am besten für ungesicherte Schulden verwendet, wie Kreditkartenschulden, medizinisch, Zahltagdarlehen, usw.

Wenn Sie einreichen, ein Treuhänder übernimmt Ihr nicht steuerbefreites Vermögen, die dann bewertet und verkauft werden, um Ihre Gläubiger zu bezahlen. Der Rest Ihrer Schulden wird dann innerhalb von drei bis vier Monaten beglichen – im Grunde genommen vergeben. Entlastungen gelten nur für einzelne Insolvenzfälle, nicht für Gewerbeanmeldungen, Partnerschaft, oder Körperschaft.

Unter Kapitel 7, Sie können möglicherweise einen Teil Ihres Eigentums behalten, abhängig von den Gesetzen des Staates, in dem Sie einreichen und wie viel Sie schulden. Jeder Staat hat seine eigenen Gesetze in Bezug auf das, was als steuerbefreites Eigentum gilt.

Berechtigung für Kapitel 13

Obwohl es keinen Mindestbetrag für Schulden gibt, um Insolvenz nach Chapter 13 anzumelden, Es gibt eine Grenze für die Höhe der Schulden, die Sie haben können. Nach Angaben der US-Gerichte, Sie haben keinen Anspruch auf Insolvenz nach Kapitel 13, wenn Sie unbesicherte Schulden von mehr als 394 USD haben, 725 und besicherte Schulden von mehr als 1 USD, 184, 200.

Kapitel 13 wird auch als Lohnempfängerplan bezeichnet, weil es Schulden zur Rückzahlung umorganisiert. Dies kann eine gute Option sein, wenn Sie mit einer Zwangsvollstreckung konfrontiert sind, Rücknahme, oder sogar einige Arten der Lohnpfändung, die unbezahlte Steuern beinhalten können. Sie können möglicherweise Vermögenswerte behalten, die ansonsten im Rahmen einer Einreichung nach Kapitel 7 verkauft würden.

„Kapitel 13 kann gut sein, um eine gewisse Kontrolle über unkontrollierbare Schulden zu erlangen, vorausgesetzt, Sie haben das Einkommen, das Sie nach der neuen Regelung zahlen müssen, “, sagt Colwell. „Fast alle Gläubiger müssen ihre Inkassomaßnahmen einstellen, sobald ein Insolvenzantrag gestellt ist, und sich an das Gericht und die Vorschriften wenden, um das weitere Vorgehen zu bestimmen.

„Der Schuldner schlägt einen Sanierungsplan vor. Dieser Plan kann vorsehen, Zahlungsrückstände bei einem Haus zu beheben oder aufzuholen, einen Autokredit umschreiben oder amortisieren, den IRS zu einem Zahlungsplan zwingen, sowie Kompromisszahlungen an andere ungesicherte Gläubiger. Wenn der Plan bestätigt wird, der Schuldner zahlt nach Plan und Grundstück (Haus, Wagen, usw.) ist geschützt.“

Reduzierte Zinssätze oder geschuldete Beträge und ein formalisierter Zahlungsplan können im Rahmen einer Insolvenz nach Kapitel 13 ausgehandelt werden. Jedoch, eine Entlastung erst nach Abschluss des Insolvenzverfahrens erteilt wird, was drei bis fünf Jahre dauern kann.

Wie viel es kostet, Insolvenz anzumelden

Insolvenz anmelden ist nicht billig. Einfache Anmeldegebühren reichen von $ 310 bis $ 335, je nachdem, welches Kapitel Sie ablegen.

Neben der Einreichung Ihres Falles, Sie müssen auch Kopien Ihrer Steuererklärungen vorlegen. Das Bundesinsolvenzrecht verlangt auch, dass Sie vor und nach der Einreichung Schuldnerschulungen absolvieren. mit denen auch Gebühren verbunden sind.

Die Erfüllung all dieser Anforderungen kann im Durchschnitt zwischen 400 und 500 US-Dollar kosten.

Wenn Sie sich in Ihrem Fall für die Einschaltung eines Insolvenzanwalts entscheiden, es fallen zusätzliche Gebühren an. Colwell schätzt, dass die Einreichung von Kapitel 7 bei einem Anwalt zwischen 1 US-Dollar, 500 bis 2 $, 500, Obwohl die Anwaltsgebühren in den USA stark variieren können, da die Fälle nach Kapitel 13 drei bis fünf Jahre andauern, Es ist nicht unangemessen zu schätzen, dass sich die Kosten verdoppeln könnten.

Viele Anwälte führen eine kostenlose Beratung durch und berechnen dann eine Projektpauschale zuzüglich Anmeldekosten. Einige entscheiden sich möglicherweise für eine stündliche Abrechnung, was auf Dauer deutlich teurer werden kann.

Wo fange ich an, wenn du über eine Einreichung nachdenkst?

Die Suche nach Insolvenzmöglichkeiten und das Lernen so viel wie möglich über den Prozess der Einreichung ist ein guter erster Schritt. Da die meisten Konkursanwälte kostenlose Beratungen anbieten, einen Termin zu vereinbaren und Fragen zu stellen ist eine risikoarme Möglichkeit, Informationen zu sammeln.

Verbraucher sollten bei der Auswertung der Informationen über Insolvenz, Colwell warnt. Er empfiehlt, Anwälte über die State Bar Associations und das Better Business Bureau zu recherchieren. Suche nach einem Mitgliedsanwalt der National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys, und fragen Freunde und Familie nach ihren Erfahrungen.

Zögern Sie nicht. Viele Menschen zögern, ihre finanziellen Möglichkeiten zu prüfen, die den Stress verlängern und die Schuldenlast erhöhen können. Colwell empfiehlt, so schnell wie möglich Entlastung zu suchen und mit einem Schuldner oder Insolvenzanwalt zu sprechen. da das Gewicht der Schulden die Auswirkungen auf Ihr Privatleben nicht wert ist.

„Der Stress, mit Zahlungen auf dem neuesten Stand zu sein, die Aussicht auf den Verlust von Eigentum, und tägliche Anrufe von Gläubigern zu bekommen ist sehr real, " er sagt. "Der einzige wirkliche Weg, Antworten zu bekommen, ist zu fragen."