Sind Kreditkartenschulden schlecht? 6 Wege, wie es dich zurückhält

Kreditkarten können großartige Werkzeuge sein. Sie bieten Ihnen die Möglichkeit, Belohnungen zu verdienen, einschließlich Waren, freie Fahrt, und Cashback – sowie die Möglichkeit, große Einkäufe einfach aufzuteilen.

Aber irgendwann, Viele von uns haben Kreditkartenschulden – laut der Federal Reserve, Die Amerikaner haben Kreditkartenschulden von mehr als 1 Billion US-Dollar. Wir führen Guthaben, eine unerwartete Notfallausgabe erfordert sofortige Aufmerksamkeit, oder ein anderes Problem entsteht. Es ist üblich, sich überfordert zu fühlen.

Aber sind Kreditkartenschulden schlecht? Lass uns mal sehen.

Sind Kreditkartenschulden schlecht?

Seien wir ehrlich:Kreditkartenschulden sind nicht die schlimmste Art von Schulden, die es gibt. Während die Kreditkartenzinsen höher als 20% sein können – was nicht so toll ist – ist es auch möglich, einführende 0% APR-Angebote für Käufe und Guthabentransfers zu finden. Plus, Bei guter Bonität können Sie möglicherweise einen Zinssatz von unter 15% erhalten.

Vergleichen Sie Kreditkarten mit Zahltagdarlehen, die typischerweise einen effektiven Jahreszins von etwa 400 % aufweisen, aber manchmal höher als 600 % sein können, je nach Landesrecht. Steht im Notfall die Wahl zwischen einem Zahltagdarlehen und einer Kreditkarte, die Karte ist oft die bessere Wahl.

Wenn Sie Kreditkarten mit Privatkrediten vergleichen, jedoch, Privatkredite können an der Spitze stehen. Die effektiven Jahreszinsen für unbesicherte Privatkredite könnten bei Personen mit guter Kreditwürdigkeit unter 10 % liegen. Dies macht sie möglicherweise zu einer besseren Wahl für qualifizierte Kreditnehmer.

6 Möglichkeiten, wie Kreditkartenschulden Ihnen nicht nützen

Auch wenn Kreditkartenschulden nicht das sind am schlimmsten Art von Konsumschulden, es hilft dir wahrscheinlich auch nicht. Hier sind einige der Möglichkeiten, wie Kreditkartenschulden Sie in die Knie zwingen können.

1. Es ist teuer

Obwohl es sich nicht um die teuerste Form von Schulden handelt, Die Realität ist, dass Kreditkartenschulden sehr teuer sind. Eigentlich, die meisten Kreditkartenzinsen werden täglich aufgezinst, so werden Ihrem Guthaben jeden Tag Zinsen hinzugefügt.

Betrachten Sie eine Kreditkarte mit einem effektiven Jahreszins von 17,99 % und 6 $. 000 Guthaben. Am Ende des Tages, Ihnen werden 0,0493% täglicher Zinsen berechnet, oder 2,95 $. Diese 2,95 $ werden Ihrem Guthaben hinzugefügt, also wird es $6, 002.95.

Aber nehmen wir an, Sie geben am nächsten Tag weitere 100 US-Dollar für Ihre Karte aus. Ihr Guthaben beträgt jetzt $6, 102,95, und für diese Nummer werden Ihnen Zinsen berechnet, Bringen Sie Ihre neue tägliche Zinsgebühr auf 3,01 USD.

Sie können sehen, wie sich die Dinge im Laufe des Jahres wirklich summieren können, wenn Sie Ihre Karte weiter nutzen und nicht bezahlen. Wenn Sie 3 USD pro Tag an Zinsen zahlen, du würdest 1 $ bezahlen, 095 im Jahr – genauso wie die Gebühr für das Ausleihen von Geld.

2. Wenn Sie die Mindestzahlungen leisten, können Sie länger verschuldet bleiben

Es ist oft schwieriger, den Überblick über revolvierende Kredite zu behalten, da sich Ihre Zinsbelastung und Ihr Saldo jeden Monat ändern können. Die erschwinglichen Mindestzahlungen und die Möglichkeit, immer mehr Geld zu verlangen, wenn Sie Speicherplatz freigeben, können Sie stark verschulden. viel länger - kostet Sie noch mehr.

„Sobald Sie den Mindestzahlungszyklus erreicht haben, es ist sehr schwer rauszukommen, “ sagt Julia Kramer, ein Certified Financial Behavioral Specialist und Gründer von Iaso Consulting. „Die Anklagen häufen sich weiter, und der ausstehende Saldo wächst.“

Mit einem Kreditkartenrechner, es ist möglich zu berechnen, was Sie für 6 $ an Zinsen zahlen würden, 000 Kreditkartensaldo mit einer Mindestzahlung von 3 % und einem effektiven Jahreszins von 17,99 %. Wenn Sie nichts anderes berechnet und nur das Minimum bezahlt haben, es würde fast 15 Jahre dauern und mehr als 5 US-Dollar kosten, 000 Zinsen zu zahlen.

3. Es kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden

„Viele Verbraucher wissen, dass Kreditkartenschulden ihre Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen können. “ sagt Dan Wilke, Gründer der Credit-Ausbildungs-Website Credit Liftoff. "Es ist wichtig, genau zu verstehen, wie das passiert."

Wilke weist darauf hin, im Allgemeinen, Je näher Sie der Ausschöpfung Ihrer Kreditkarten sind, desto größer ist der negative Einfluss auf Ihre Punktzahl. Der Betrag des verfügbaren Guthabens, das Sie verwenden, wird als Ihre Guthabenauslastung bezeichnet. und es macht 30% Ihres FICO-Kredit-Scores aus. Je höher Ihre Kreditausnutzung, desto niedriger ist Ihre Kreditwürdigkeit.

Zusätzlich, wenn Sie genügend Kreditkartenschulden haben, dass diese unüberschaubar werden und Sie beginnen, Zahlungen zu verpassen, Ihre Punktzahl wird noch stärker beeinflusst. Die Zahlungshistorie macht etwa 35% Ihres FICO-Scores aus und ist der wichtigste Faktor. sagt Wilke.

Und wenn Ihre Kreditkartenschulden Ihre Punktzahl nach unten ziehen, andere Finanzdienstleistungen – wie ein Autokredit oder eine Hypothek – können teurer sein. Laut Wilke, je nach Landesgesetzen, Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann sogar die Kosten für Artikel wie Ihre Versicherungsprämien erhöhen, Telekommunikationsdienst, und Kautionen für Wohnungen.

4. Es frisst alle Kreditkartenprämien, die Sie verdienen

Vielleicht genießen Sie Kreditkartenprämien, Aber was passiert, wenn Sie so hohe Zinsen zahlen? Ihre Belohnungen werden plötzlich viel weniger wertvoll.

Nehmen wir an, Sie melden sich für die Chase Freedom Unlimited an, eine der besten Cashback-Kreditkarten auf dem Markt. Mit der Karte, Sie können 3% Cashback auf bis zu 20 USD verdienen, 000 Einkäufe im ersten Jahr der Kartenmitgliedschaft und danach 1,5 % Cashback. Plus, Sie erhalten einen effektiven Jahreszins von 0% für 15 Monate auf Käufe und Guthabentransfers.

Aber wenn Sie nach dieser Zeit ein Guthaben tragen, Sie könnten bis zu 25,99 % effektiven Jahreszins zahlen, abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit. Das löscht jeden Wert aus dem Cashback mehr als aus.

Egal, ob Sie Cashback oder Flugmeilen erhalten, der Effekt kann der gleiche sein. Möglicherweise können Sie Punkte verwenden, um ein kostenloses Flugticket im Wert von 500 USD zu erhalten. aber wenn Sie mehr als 1 $ ausgegeben haben, 000 Zinsen für das Jahr, du bist tatsächlich hinterhergekommen.

5. Es kann dich von anderen Zielen abhalten

Wenn ein so großer Teil Ihres Einkommens dafür verwendet wird, mit den Mindestzahlungen Schritt zu halten, andere Ziele sind schwer zu erreichen, betont Kramer.

„Je länger Sie mit dem Sparen für Ihren zukünftigen Ruhestand warten, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Ihre Ziele erreichen, aufgrund der Natur des Zinseszinses, " Sie sagt.

Darüber hinaus, Kreditverpflichtungen können Sie davon abhalten, Bildungs-, Unternehmen, und Reisemöglichkeiten, die Sie interessieren könnten.

6. Es kann zu Stress und anderen Problemen führen

Schließlich, Bei Kreditkartenschulden geht es nicht nur um die finanziellen Auswirkungen. Kramer sagt, dass der Stress von Kreditkartenschulden zu verstärkten Depressionen und Angstzuständen führen kann – und den damit verbundenen körperlichen Gesundheitsproblemen. Plus, wenn Sie über Schulden gestresst sind, es kann Ihre Beziehungen zu Ihren Lieben belasten.

Was tun bei Kreditkartenschulden

Wenn Sie Schulden haben, Treten Sie einen Schritt zurück und überlegen Sie, welche Optionen Sie haben. Die Erstellung eines Schuldentilgungsplans kann Ihnen dabei helfen, voranzukommen und herauszufinden, wie Sie Schulden schneller abbezahlen können. Setzen Sie sich hin und überlegen Sie, wie viel Sie jeden Monat in den Schuldenabbau investieren können. und dann Ihre Schulden nacheinander angehen.

Sie können auch die folgenden Schritte ausführen, um den Überblick zu behalten und den Prozess sogar zu beschleunigen.

Hör auf, zu dem, was du schuldest, hinzuzufügen

Ihr erster Schritt besteht darin, die Schulden, die Sie bereits schulden, nicht weiter zu erhöhen.

„Belasten Sie Ihre Karte nicht über das hinaus, was Sie in einem Monat bezahlen können, “, sagt Wilke. „Dann können Sie zusätzliche Mittel einsetzen, um Ihre Schulden abzubauen.“

Wenn Sie Ihre Kreditkartenausgaben nicht in den Griff bekommen, schlägt Kramer vor, Nehmen Sie Ihre Karte aus Ihrer Brieftasche, um die Versuchung zu verringern, sie zu verwenden. Sie können es in einem Eisblock einfrieren oder in Ihrem Garten vergraben, um die Verwendung zu erschweren. Sie haben Zeit, darüber nachzudenken, ob Sie es überhaupt verwenden sollten.

Erhalten Sie einen niedrigeren Zinssatz und konsolidieren Sie

Die Reduzierung Ihres Zinssatzes, damit mehr von Ihrer Zahlung zur Reduzierung Ihres Kapitals verwendet wird, ist ein guter nächster Schritt.

„Sehen Sie, ob Sie Ihre Schulden auf eine 0% APR-Karte übertragen können, “, sagt Wilke. „Viele Karten bieten einen effektiven Jahreszins von 0% für Guthabentransfers, und es kann Ihnen helfen, Ihre Schulden massiv einzubüßen und Ihre Zinszahlungen zu reduzieren.“

Es ist auch möglich, einen Schuldenkonsolidierungskredit zu verwenden, um alle Ihre Schulden an einem Ort zu sammeln. Je nach Kreditwürdigkeit Sie könnten einen niedrigeren Zinssatz erhalten und Geld an Zinsen sparen, wenn Sie Kreditkartenschulden refinanzieren. Plus, mit all Ihren Zahlungen unter einem Dach, Sie vermeiden eher Verwechslungen und behalten den Überblick über Ihre Schulden.

Es gibt auch Unternehmen wie Tally, die sich darauf spezialisiert haben, Menschen bei der Verwaltung ihrer Kreditkartenschulden zu unterstützen. Tally bietet nicht nur eine zinsgünstige Kreditlinie, mit der Sie Ihre Schulden konsolidieren können, Sie helfen aber auch dabei, Ihre monatlichen Zahlungen zu vereinfachen und zu priorisieren. Mit Tally, Sie leisten eine monatliche Zahlung an sie und sie wickeln dann alle Ihre monatlichen Kreditkartenzahlungen ab.

Lass es dir gut gehen

Erfolgreich sein, Kramer weist darauf hin, Sie müssen sicherstellen, dass Sie sich ein gewisses Maß an Spaß gönnen. Letztendlich, wenn du das Gefühl hast, nirgendwo hinzugehen, Es kann schwierig sein, an Ihrem Plan festzuhalten.

„Verwöhne dich mit jedem Sieg, “, sagt Kramer. "Und visualisieren Sie, was Sie tun möchten, wenn Sie die Schulden erlassen haben."

Sie empfiehlt auch, nach Wegen zu suchen, um Ihren Geist und Körper zu engagieren, wie zum Beispiel einen Community-Yoga-Kurs, Besuch einer Vortragsreihe in der Bibliothek, oder Freiwilligenarbeit bei einer lokalen Organisation, damit Sie sich nicht langweilen und einsam werden – und anfangen, Geld auszugeben, um die Lücke zu füllen.

Endeffekt

Verstehen Sie die zugrunde liegende Ursache Ihrer Kreditkartenausgaben und Schulden, und erkennen Sie, wie sich Kreditkartenschulden negativ auf Ihr Leben auswirken. Dies kann Ihnen die Motivation geben, Ihre Gewohnheiten zu ändern und Ihre Schulden zu begleichen.

„Selbsterkenntnis und Selbstmitgefühl sind die Schlüsselkomponenten für ein gesünderes Finanzverhalten, “, sagt Kramer. "Ihre Geldgeschichte und Ihre Geldüberzeugungen zu verstehen, ist der erste Schritt."