ETFFIN Finance >> Finanzbildung >  >> Finanzverwaltung >> Schuld

Was passiert mit Ihren Schulden, wenn Sie sterben? Hier ist die Antwort

Gemeinsam, Amerikaner schulden viel Geld. Eigentlich, nach Daten von Experian, eine der drei großen Verbraucherkreditauskunfteien, Die gesamten ausstehenden Verbraucherschulden stiegen im Jahr 2020 auf 14,88 Billionen US-Dollar.

Dies ist ein Anstieg von 31 % seit 2010, und unsere Sammelguthaben für Hypothekendarlehen, Studiendarlehen, und Privatkredite erreichten alle im Jahr 2020 neue Rekorde. Bei so vielen Menschen, die so viel schulden, Viele Amerikaner fragen sich vielleicht, was mit diesen Schulden passiert, wenn sie sterben.

Dieser Leitfaden wird Ihnen helfen zu verstehen, was mit Ihren ausstehenden Kreditsalden passiert, wenn Sie nicht herausgefunden haben, wie Sie vor Ihrem Tod aus den Schulden herauskommen.

In diesem Artikel
  • Wer haftet nach Ihrem Tod für Ihre Schulden?
  • Arten von Schulden und was nach Ihrem Tod geschuldet wird
    • Autokredite
    • Medizinische Schulden
    • Kreditkartenschulden
    • Hypotheken- und Eigenheimdarlehen
    • Studiendarlehen
    • Steuerschuld
  • Was Gläubiger nehmen können und was nicht
  • So helfen Sie Ihren Lieben bei Schulden
  • Häufig gestellte Fragen
  • Endeffekt

Wer haftet nach Ihrem Tod für Ihre Schulden?

Wenn du stirbst, Ihre Schulden verschwinden nicht einfach. Stattdessen, Ihr Nachlass ist für die Rückzahlung aller Schulden verantwortlich, die Sie schulden. Ihr Nachlass besteht aus all dem Geld und Vermögen, das Sie hinterlassen haben.

Jemand, der als Testamentsvollstrecker bekannt ist, verwaltet Ihren Nachlass und ist dafür verantwortlich, den Gläubigern die Schulden aus Ihrem Vermögen zu zahlen. Deutlich sein, Der Testamentsvollstrecker Ihres Nachlasses ist nicht dafür verantwortlich, Ihre Schulden mit seinem Geld zu begleichen. Die Rückzahlung Ihrer Gläubiger ist Teil ihrer beruflichen Verantwortung während des Nachlassverfahrens (dem rechtlichen Verfahren, bei dem Vermögenswerte nach Ihrem Tod übertragen werden).

Wenn Ihr Vermögen die Nachlassprüfung durchläuft, Gläubiger können vor Gericht gehen und Ansprüche auf Ihr Vermögen geltend machen. Als Ergebnis, Ihre Erben erhalten möglicherweise weniger Geld oder Eigentum, weil ein Teil des Vermögens, das Sie hinterlassen haben, zur Rückzahlung Ihrer Schulden verwendet wird.

Wenn Ihr Nachlass nicht über genügend Geld verfügt, um die Schulden zurückzuzahlen, Gläubiger können normalerweise nicht von Ihren Familienmitgliedern einziehen. Jedoch, hiervon gibt es einige ausnahmen. Die folgenden Personen könnten möglicherweise von Inkassounternehmen für die Deckung Ihrer unbezahlten Schulden nach Ihrem Tod verantwortlich gemacht werden:

  • Der Mitunterzeichner eines Darlehens
  • Gemeinsame Kontoinhaber
  • Ehegatten in Staaten mit Gemeinschaftseigentum – dazu gehören Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New-Mexiko, Texas, Washington, und Wisconsin.

Arten von Schulden und was nach Ihrem Tod geschuldet wird

Autokredite

Ihr Autokreditsaldo sollte aus Ihrem Nachlassvermögen zurückgezahlt werden. Gläubiger könnten auch versuchen, die Zahlung von einem Mitunterzeichner einzuziehen, wenn jemand mit Ihnen für Ihren Autokredit unterschrieben hat. Sie könnten auch versuchen, von Ihrem Ehepartner in einem Gemeinschaftseigentumsstaat einzuziehen.

Wenn Ihr Nachlass nicht über genügend Vermögen verfügt, um den Autokredit abzubezahlen und es keinen Mitunterzeichner gab, dann kann der Kreditgeber nicht versuchen, von anderen überlebenden Familienmitgliedern zu kassieren.

Wenn es um Schulden geht, Es ist wichtig, den Unterschied zwischen besicherten und unbesicherten Schulden zu verstehen. Ein Autokredit ist eine gesicherte Schuld. Das bedeutet, dass der Kreditgeber das fragliche Fahrzeug wieder in Besitz nehmen könnte, um sein Geld zurückzubekommen.

Wenn Ihre Erben, die das Auto erben, es behalten möchten, sie müssen den Kreditgeber auszahlen. Wenn sie nicht genug Geld haben, um den gesamten Kreditsaldo zurückzuzahlen, Möglicherweise müssen sie das Darlehen auf ihren eigenen Namen umfinanzieren, um das Fahrzeug zu behalten.

Medizinische Schulden

Wie bei anderen Schuldenarten Unbezahlte Arztrechnungen müssen nach Ihrem Tod von Ihrem Nachlass bezahlt werden. Wenn Sie nicht genug Geld in Ihrem Nachlass haben, dann werden die Gläubiger versuchen, von einem Mitunterzeichner einzuziehen, wenn Sie einen haben, oder von einem Ehepartner in Staaten mit Gemeinschaftseigentum.

Einige Staaten haben auch Gesetze zur kindlichen Verantwortung, die verlangen, dass Kinder insolvente Eltern finanziell unterstützen. In diesen Fällen, Es ist möglich, dass medizinische Kreditanbieter versuchen, von Ihren Kindern zu kassieren. Jedoch, Es ist nicht üblich, dass diese Gesetze durchgesetzt werden, da Medicaid normalerweise die Arztrechnungen für insolvente Eltern übernimmt.

Wenn Medicaid Ihre Arztrechnungen zu Lebzeiten bezahlt hat, Es könnte versuchen, das Geld, das Sie nach Ihrem Tod aus Ihrem Nachlass ausgegeben haben, zurückzubekommen. Obwohl dazu Vermögenswerte aus Ihrem Nachlass entnommen werden können, Medicaid kann Ihr Vermögen nicht nehmen, wenn Sie einen überlebenden Ehepartner haben. ein Kind unter 21, oder ein Kind mit Blindheit oder Behinderung.

Medizinische Schulden sind ungesichert, Wenn also niemand rechtlich für die Zahlung verantwortlich ist (z. B. ein Ehepartner) und Ihr Nachlass nicht über genügend Vermögen verfügt, um dies zu bezahlen, Es gibt nichts, was der Gläubiger tun kann, um zu versuchen, einzuziehen.

Kreditkartenschulden

Wieder, der Nachlass ist für die Zahlung von Kreditkartenschulden verantwortlich. Wenn der Nachlass nicht über ausreichende Mittel verfügt, dann können alle gemeinsamen Kontoinhaber oder Ehepartner in Gemeinschaftsgüterstaaten für die Auszahlung des Kartenguthabens verantwortlich gemacht werden.

Autorisierte Benutzer, jedoch, nicht für die Zahlung eines unbezahlten Guthabens verantwortlich sind, nur weil sie berechtigt waren, das Kreditkartenkonto zu verwenden.

Eine Kreditkarte ist eine ungesicherte Schuld. Wenn Gläubiger Ansprüche gegen den Nachlass geltend machen und die Mittel zur Begleichung nicht ausreichen und kein gemeinsamer Kontoinhaber oder Ehegatte verantwortlich ist, Der Kreditkartenaussteller hat Pech. Es gibt nichts zurückzunehmen und der Emittent kann nichts mehr tun, um einzuziehen.

Hypotheken- und Eigenheimdarlehen

Mitunterzeichner oder Mitkreditnehmer sind für die Deckung der Hypothekenschulden im Todesfall verantwortlich. Dies gilt auch dann, wenn der Mitunterzeichner oder Mitmieter keinen Rechtsanspruch auf das Haus hat. Mit anderen Worten, eine Person, die nicht auf der Urkunde steht, die eine Hypothek mitunterzeichnet hat, kann für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich sein, auch wenn sie kein Eigentumsrecht hat.

Wenn jemand das Haus erbt, Sie müssen Hypothekenzahlungen leisten, um das Haus zu behalten. In der Regel, bei einer Eigentumsübertragung an einer belasteten Immobilie, eine Fälligkeitsklausel verlangt, dass das Hypothekendarlehen bei der Übertragung vollständig zurückgezahlt wird. Jedoch, in Fällen, in denen jemand das Haus erbt, diese Gesetze gelten normalerweise nicht. Typischerweise Erben können das Eigentum übernehmen, Übernahme der Hypothek, und weiterhin Zahlungen für dasselbe Darlehen leisten, das der verstorbene Eigentümer hatte.

Wenn jemand ein Haus erbt und keine Zahlungen dafür leistet, die Bank könnte das Haus ausschließen, um ihre Gelder zurückzubekommen. Wenn jemand das Haus erbt, sich die Zahlungen aber nicht leisten kann, Es ist möglich, dass der Kreditgeber in der Lage ist, ihm bei der Ausarbeitung einer Darlehensänderung zu helfen oder andere Optionen zur Verlustbegrenzung zu prüfen, um den Verlust des Eigenheims zu vermeiden.

Studiendarlehen

Studienkredite funktionieren anders als die meisten anderen Kredite, und wie sie behandelt werden, hängt von der Art des Studienkredits ab.

Wenn Sie ein Bundesstudiendarlehen haben, Gläubiger werden nicht versuchen, von Ihrem Nachlass oder sogar von einem Mitunterzeichner zu kassieren. Ihre Kredite werden mit Ihrem Tod beglichen. Dies gilt sogar für Parent-PLUS-Darlehen. Wenn deine Eltern PLUS-Darlehen aufgenommen haben, um dir beim Bezahlen der Schule zu helfen und du stirbst, die Kredite werden ausgezahlt.

Einige private Studiendarlehen sehen eine Entlassung nach dem Tod vor, aber nicht alle tun. Es ist möglich, dass Ihr Nachlass oder Ihre Mitunterzeichner für die Rückzahlung Ihrer privaten Kredite verantwortlich sind, wenn Sie sterben, während noch ein Saldo besteht. Es hängt von den Regeln Ihres Kreditgebers ab.

Steuerschuld

Wenn Sie und Ihr Ehepartner eine gemeinsame Steuererklärung abgegeben haben, Sie sind beide für die Steuerschuld verantwortlich, die Sie schulden. Wenn Sie mit unbezahlten Steuerschulden sterben, Ihr Ehepartner ist für die Deckung verantwortlich. Der IRS kann auch versuchen, von Ihrem Nachlass zu kassieren, wenn Sie sterben.

Wenn Sie nicht genug Geld in Ihrem Nachlass haben und unverheiratet sind oder Ihrem Ehepartner das gewährt wird, was der IRS als Entlastung für unschuldige Ehepartner bezeichnet, dann kann der IRS nicht versuchen, von anderen Erben zu kassieren.

Was Gläubiger nehmen können und was nicht

Gläubiger dürfen alle Vermögenswerte des Nachlasses nehmen, die als Sicherheit für nicht bezahlte Schulden dienen. Das heißt, wenn ein Autokredit nach dem Tod nicht ausgezahlt wird, Gläubiger könnten das Fahrzeug wieder in Besitz nehmen. Wenn die Hypothek nicht bezahlt wird, der Kreditgeber könnte eine Zwangsvollstreckung vornehmen.

Gläubiger können auch Ansprüche aus dem Nachlass des Verstorbenen geltend machen. Wenn das Nachlass eröffnet wird, Gläubiger erhalten Bescheid. Der Gläubiger kann dann eine Klage beim Nachlassgericht einreichen. Staatliche Gesetze legen die Reihenfolge fest, in der Schulden bezahlt werden. Allgemein, gesicherte Schulden werden zuerst bezahlt, gefolgt von Bestattungskosten, medizinische Ausgaben, eine Familienbeihilfe für diejenigen, die auf den Unterhalt des Verstorbenen angewiesen sind, unbezahlte Ansprüche an Arbeitnehmer, und schließlich andere unbesicherte Schulden.

Die meisten Nachlassvermögen können zur Rückzahlung von Gläubigern verwendet werden. Jedoch, staatliche Erbschaftsgesetze können Schutz für Rentenkonten und Erträge aus Versicherungspolicen bieten. Und Gläubiger können in der Regel nicht auf Gelder zugreifen, die in einem unwiderruflichen Trust gehalten werden.

Ist der Nachlass zahlungsunfähig, dann werden Gläubiger möglicherweise nicht vollständig zurückgezahlt und könnten versuchen, von Mitunterzeichnern oder Ehegatten in Staaten des Gemeinschaftseigentums einzuziehen.

Sammler dürfen den Ehepartner des Verstorbenen kontaktieren, Eltern (wenn der Verstorbene minderjährig war), oder Vormund, um eventuelle Restschulden zu besprechen. Sammler können sich auch an den Testamentsvollstrecker wenden, Administrator, oder andere Parteien, die befugt sind, geschuldete Schulden zurückzuzahlen. Sammler dürfen andere Verwandte nur kontaktieren, um den Namen und die Adresse des Testamentsvollstreckers oder der für die Schuldentilgung Verantwortlichen zu erfahren.

So helfen Sie Ihren Lieben bei Schulden

Die Nachlassplanung könnte Ihnen helfen, die Wahrscheinlichkeit zu verringern, dass Ihre Lieben am Ende für die Zahlung Ihrer Schulden verantwortlich sind. oder verlieren aufgrund Ihrer unbezahlten Schulden einen Teil ihres Erbes.

Möglicherweise können Sie dafür sorgen, dass Ihr Vermögen außerhalb des Nachlasses weitergegeben wird, sodass Gläubiger keinen Anspruch auf Ihren Nachlass geltend machen können, um ausstehende Schulden einzutreiben. Oder wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, Das Sterbegeld könnte Ihre Schulden begleichen, damit Ihre Lieben nicht damit belastet werden.

Dies ist besonders hilfreich, wenn Sie mit Ihrem Ehepartner oder anderen Angehörigen gemeinsame Hypothekenschulden haben und möchten, dass diese das Haus nach Ihrem Tod frei und frei besitzen. Sie können die beste Lebensversicherung recherchieren, um eine Police zu finden, die eine Todesfallleistung bietet, die groß genug ist, um den gesamten fälligen Betrag zurückzuzahlen.

Häufig gestellte Fragen

Welche Schulden werden erlassen, wenn Sie sterben?

Nur die Schulden des Bundes für Studentendarlehen – und manchmal auch die Schulden des privaten Studentendarlehens – werden erlassen, wenn Sie sterben. Ihr Nachlass kann für die Rückzahlung aller anderen Schulden, die Sie schulden, verantwortlich gemacht werden. Mitunterzeichner können auch für die Zahlung verantwortlich gemacht werden, ebenso wie Ehegatten in Gemeinschaftsgüterstaaten.

Wissen Kreditkartenunternehmen, wenn jemand stirbt?

Der Testamentsvollstrecker des Nachlasses des Verstorbenen oder der überlebende Ehegatte des Verstorbenen sollte das Kreditkartenunternehmen über den Tod des Kontoinhabers informieren. Die Kreditauskunfteien – Equifax, Erfahrung, und TransUnion – sollten ebenfalls benachrichtigt werden, um Identitätsbetrug zu verhindern. Die Social Security Administration benachrichtigt die Kreditauskunfteien, wenn Ihr Testamentsvollstrecker oder Ehepartner dies nicht tut.

Ist die Ehefrau nach dem Tod für die Schulden des Ehemannes verantwortlich?

Wenn eine Ehefrau mit ihrem Ehemann unterschrieben oder gemeinsam geliehen hat, sie ist nach dem Tod ihres Mannes für die gemeinsame Schuld verantwortlich. In Gemeinschaftseigentumsstaaten, Ehegatten können auch für die während der Ehe erworbenen Schulden ihres Ehegatten haftbar gemacht werden. Möglicherweise müssen sie diese Schulden aus dem Gemeinschaftseigentum zurückzahlen.


Endeffekt

In manchen Fällen, deine Schulden sterben mit dir. Aber in vielen anderen Situationen Mitunterzeichner oder Ehegatten für die Rückzahlung verantwortlich sind oder Gläubiger einen Anspruch auf Ihren Nachlass geltend machen können, So wird das Erbe Ihrer Lieben reduziert.

Aber bei sorgfältiger Nachlassplanung einschließlich des Verständnisses, wie Lebensversicherungen funktionieren, Sie können diese Folgen vermeiden und sicherstellen, dass Ihre Schulden nach Ihrem Tod nicht zur Belastung Ihrer Familie werden.