Faktoren, die die Kreditwürdigkeit beeinflussen

Um die Faktoren zu verstehen, die sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken, müssen wir zunächst das Konzept der Kreditwürdigkeit analysieren.

Ein Kredit-Score ist eine Zahl, die von Dritten verwendet wird, um die eigene Kreditwürdigkeit zu beurteilen . Es gibt verschiedene Kredit-Score-Modelle, und das am häufigsten verwendete ist das FICO. Dies ist eine Zahl auf einer Skala zwischen 300 und 850, die Ihre finanzielle Vertrauenswürdigkeit bestimmt.

Jüngsten Statistiken zufolge beträgt der landesweite durchschnittliche FICO-Score 706, was bedeutet, dass die meisten Amerikaner in die Kategorie „gute Kreditwürdigkeit“ fallen.

Aber wie genau wird der FICO-Score berechnet? Werfen wir einen Blick auf die berücksichtigten Faktoren.

Fünf entscheidende Faktoren für die Kreditwürdigkeit

Um Ihre Kreditauskunft zu erstellen, verwendet das FICO-Kreditbewertungsmodell fünf Hauptfaktoren. Jeder hat eine besondere Relevanz (gemessen in Prozent) für die Gesamtzahl.

Zahlungsverlauf:35 %

Ihr Zahlungsverhalten macht den größten Teil Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Jeder Kreditgeber betrachtet dies als Indikator für Ihre bisherige finanzielle Verantwortung .

Stellen Sie sich also die folgenden Fragen:

• Haben Sie alle Ihre Rechnungen pünktlich bezahlt?
• Wenn nicht, wie spät waren Sie?
• Haben Sie Ausbuchungen?
• Wie lange ist das letzte negative Ereignis dieser Art her?

Die Antworten können Ihnen auch den Grund für einen plötzlichen Rückgang der Kreditwürdigkeit geben.

Geschuldete Beträge:30 %

Die Höhe der Schulden, die Sie anhäufen, kann sich auf Ihr Kreditnehmerprofil auswirken. Das liegt daran, dass jeder Kredit Ihre monatlichen Gesamtzahlungen erhöht und dies irgendwann Ihr Verhältnis von Einkommen zu Schulden ausgleichen kann . In diesem Szenario wären Sie nicht in der Lage, Ihre Verbindlichkeiten zu begleichen und das Geld zurückzugeben.

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie bestehende Schulden Sie auf die Bonitätsskala „schlecht“ bringen können:

• Bei bestimmten Kreditarten (Hypotheken, Autokredite usw.) einen hohen Betrag schulden
• Ein hoher Gesamtbetrag ausstehender Kredite
• Es wird zu viel des verfügbaren Gesamtguthabens verbraucht

Wenn keines davon Ihre Situation beschreibt, sind Sie wahrscheinlich in Bezug auf die Kreditwürdigkeit in einer großartigen Lage. Aber während es theoretisch ideal klingt, schuldenfrei zu sein, fühlen sich Kreditgeber wohler im Umgang mit Menschen, die einen Kredit in ihrer Erfolgsbilanz haben.

Bonitätshistorie:15 %

Als nächstes auf unserer Liste von Faktoren, die sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken, ist die Länge der Kredithistorie. Um Ihre finanzielle Vertrauenswürdigkeit genau einschätzen zu können, müssen potenzielle Kreditgeber wissen, dass Ihre finanzielle Verantwortung ein lang anhaltender Trend ist .

Vorausgesetzt, Sie haben keine Vorgeschichte von verspäteten Zahlungen, Konkurs usw., je länger Ihre Kredithistorie, desto besser . Viele Menschen machen den Fehler, eine Kreditkarte zu kündigen, die sie nicht verwenden. Wenn dies eines Ihrer ältesten Konten ist, kann die Schließung Ihres Kontos Ihre Kredithistorie verkürzen und Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.

Neues Guthaben:10 %

Jedes Mal, wenn Sie eine neue Finanzierung beantragen, egal ob es sich um einen revolvierenden oder einen Ratenkredit handelt, beeinflussen Sie Ihren FICO-Score geringfügig. Von der Seitenlinie sieht es nämlich so aus, als ob Sie finanziell zu kämpfen haben, was dazu führt, dass Sie nach neuen Kreditmöglichkeiten Ausschau halten.

Die Art und Weise, wie dies in das Fadenkreuz der Finanzinstitute gerät, besteht darin, einen harten Kreditabzug durchzuführen. Zu viele harte Kreditanfragen haben einen deutlicheren Einfluss auf Ihren FICO-Score. Für diejenigen, die sich fragen, was die Kreditwürdigkeit senkt, ist dies einer der häufigsten Faktoren.

Verwendete Kreditarten:10 %

Der fünfte und letzte Faktor ist die Art des verwendeten Kredits. Ein höherer Kreditmix ist gut für Ihre Punktzahl, da er beweist, dass Sie mehrere Zahlungen verarbeiten können mit unterschiedlichen Regeln, Zinssätzen und Fälligkeiten gleichzeitig. Denken Sie jedoch daran, dass dies der kleinste Teil Ihrer Kreditwürdigkeitsanalyse ist. Das bedeutet, dass es sich nicht lohnt, neue Konten zu eröffnen und zusätzliche Kredite zu beantragen, nur um Ihre Punktzahl zu erhöhen.

Welche Faktoren haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit?

Es gibt einige Faktoren, die, obwohl sie für Ihre persönlichen Finanzen wichtig sind, für Ihren FICO-Score nicht relevant sind. Dazu gehören:

• Gehalt
• Alter
• Familienstand
• Beruf
• Anzahl der Angehörigen
• Standort

Bitte beachten Sie, dass Kreditgeber möglicherweise einige dieser Informationen benötigen, dies jedoch zur Überprüfung Ihrer Identität und Ihres Wohnsitzes und nicht zur Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit.

Was schadet Ihrer Kreditwürdigkeit?

Um Ihr FICO-Rating zu verbessern und ein robustes Finanzprofil aufrechtzuerhalten, müssen Sie zunächst lernen, was Ihrer Kreditwürdigkeit am meisten schadet. Hier sind einige Faktoren zu berücksichtigen:

Eine Zahlung fehlt

Wenn Sie eine Zahlung verpassen, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit. So einfach ist das.

Nun hängt der Begriff „Zahlungsausfall“ oft vom Datum der nächsten Kreditauskunft ab. Auch die Zeitspanne, um die Sie die Zahlung verzögert haben, ist ziemlich relevant. Das Versäumen einer Zahlung um 30 Tage, 60 Tage und 90 Tage ist nicht dasselbe.

Auch Ihre aktuelle Kreditwürdigkeit ist von Bedeutung. Eine einzelne versäumte Zahlung verringert Ihre Punktzahl um mehr, wenn die Gesamtzahl über 700 liegt, als wenn sie auf der Kreditscore-Skala von 600 bis 700 liegt.

Negatives Kreditereignis

Ein Ereignis wie Konkurs, Zwangsvollstreckung, Ersatzurkunde, Schuldenbegleichung oder Leerverkauf wird Ihre Bilanz dämpfen. Die Auswirkungen dieser Ereignisse werden mit der Zeit abnehmen, aber sie werden jahrelang Teil der Kreditwürdigkeitsformel bleiben. Zum Beispiel Zwangsvollstreckungen und Insolvenzen wird Ihre Kredithistorie für sieben Jahre beeinträchtigen .

Kreditkarte ausschöpfen

Während das Maximum einer Kreditkarte Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst, hängt das Ausmaß, in dem es Schaden anrichten kann, von mehreren wichtigen Faktoren ab. Ihre bestehende Kreditwürdigkeit ist eine davon. Je höher Sie eingestuft werden, desto mehr Schaden kann ein einziger Fehler anrichten.

Auch die Anzahl der Kreditkarten spielt eine Rolle. Wenn Sie mehr Kreditkarten haben, haben Sie ein höheres maximal verfügbares Guthaben. Mit anderen Worten, Leute, die glauben, dass das Ausschöpfen einer einzigen Kreditkarte eine Kapitalsünde ist, wissen normalerweise nicht, wie Kredit-Scores funktionieren.

Kreditkarte kündigen

Das Kündigen Ihrer Kreditkarte kann Ihren FICO-Score doppelt beeinträchtigen. Zunächst einmal verringern Sie den Gesamtbetrag des verfügbaren Guthabens . Zweitens, wenn es sich um eine Kreditkarte handelt, die Sie schon lange haben, besteht die Möglichkeit, dass Sie Ihre Kredithistorie verkürzen .

Es kann eine gute Idee sein, mehrere Kreditkarten zu haben. Daher ist es am besten, keine zu schließen, bis es absolut notwendig ist.

Kreditauskunftsfehler

Es besteht immer die Möglichkeit, dass bei der Berechnung eines oder mehrerer Kredit-Score-Faktoren ein Fehler aufgetreten ist. Mit anderen Worten, ein Schreibfehler ist ein ernstes Problem und weitaus wahrscheinlicher und häufiger, als Sie vielleicht denken. Die einzige Möglichkeit, dies zu lösen, besteht darin, eine formelle Beschwerde einzureichen oder sich an einen Kreditreparaturdienst zu wenden, der dies für Sie erledigen kann.

Keine Kreditkarte haben

Um sich für einen guten FICO-Score zu qualifizieren, ist es entscheidend, dass Sie mindestens ein Kreditkonto oder eine Kreditkarte haben. Es muss auch länger als sechs Monate geöffnet sein. Wie wir bereits bei der Erörterung der fünf wichtigsten Faktoren der Kreditwürdigkeit erwähnt haben, braucht die Finanzorganisation etwas, um eine Bewertung vorzunehmen. Das Fehlen einer Kreditkarte oder eines Darlehenskontos macht dies unmöglich.

Harte Anfragen

Jede harte Kreditanfrage senkt Ihre Kreditwürdigkeit ein wenig. Das sind in der Regel nicht mehr als fünf Punkte, die man relativ schnell wieder einspielen kann. Das Problem kann schwerwiegender werden, wenn mehr harte Züge in einer kurzen Zeitspanne durchgeführt werden. Beispielsweise würden fünf davon in einem Monat Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen.

Schuldenkonsolidierung

Während die Schuldenkonsolidierung eine der Möglichkeiten ist, Ihren Kredit zu reparieren, wird der erste Effekt ein Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit sein. Es handelt sich um einen neuen Finanzierungsantrag, der das Durchschnittsalter Ihres Kredits senkt. Es ist auch ein neues Konto, was einige Kreditgeber als Risiko ansehen.

Da die Schuldenkonsolidierung es jedoch unwahrscheinlicher macht, dass Sie zukünftige Zahlungen verpassen, könnte dies langfristig Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.

Wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit erhöhen?

Zu verstehen, was Ihre Kreditwürdigkeit ausmacht, ist der erste Schritt, um sie zu beheben. Dennoch ist es genauso wichtig, die tatsächlichen Techniken und Methoden zu kennen, die diese Zahl erhöhen.

Zahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich

Der erste Ratschlag ist, dass Sie immer versuchen sollten, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Dies ist der wichtigste Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit und am einfachsten zu befolgen. Ein Trick, um dabei zu helfen, besteht darin, Erinnerungen einzurichten (in Form von Benachrichtigungen) und wählen Sie die Autopay-Option wann immer es verfügbar ist.

Entgegen der landläufigen Meinung bringen Sie verpasste oder verspätete Telefon- und Versorgungszahlungen nicht in den Bereich der schlechten FICO-Kreditwürdigkeit. Wenn Kreditgeber jedoch eine alternative Bewertungsmethode verwenden, kann dies zu einem Problem werden.

Es ist auch wichtig zu wissen, dass Sie Ihre pünktlichen Versorgungs- und Telekommunikationszahlungen verwenden können, um eine positive Kredithistorie aufzubauen mit Hilfe der Verbraucherkreditauskunftsdienste von Experian.

Guthaben niedrig halten

Der nächste wichtige Schritt ist, Ihr Kreditkartenguthaben niedrig zu halten. Dasselbe gilt für jede andere Art von revolvierendem Kredit. Dazu sollten Sie Ihr Guthaben vorzeitig bezahlen, Ihre Ausgaben verringern oder Ihr Kreditlimit erhöhen . Das Öffnen einer neuen Kreditkarte (ohne das Schließen unbenutzter Karten) hilft ebenfalls.

Abgesehen davon, dass Sie verstehen, wie Kredit-Scores berechnet werden, ist es auch eine gute Idee, dass Sie Ihr Kreditnutzungsverhältnis herausfinden. Im Allgemeinen bevorzugen Kreditgeber eine Auslastung von weniger als 30 %. Dies kann verbessert werden, indem Sie Schulden abzahlen und ein autorisierter Benutzer des Kontos einer anderen Person werden (wenn sie ihr Guthaben verantwortungsbewusst verwenden).

Beantragen Sie nicht zu viele neue Kredite

Die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit erfordert finanzielle Verantwortung. Vermeiden Sie zu hohe Ausgaben sodass Sie zu oft neue Kredite eröffnen müssen. Dies führt zu zu vielen harten Kreditanfragen .

Wenn Sie Ihre eigene Kreditwürdigkeit überprüfen möchten, können Sie dies über einen Kredit-Score-Rechner tun. Dies beinhaltet normalerweise nur ein leichtes Ziehen, sodass Ihre Bewertung nicht beeinträchtigt werden sollte.

Klagen Sie Ungenauigkeiten in Ihrem Kredit-Score-Bericht an

Wenn es einen Schreibfehler gibt, ist es entscheidend, dass Sie ihn umgehend anfechten. Wie bereits erwähnt, sind Kreditreparaturdienste darauf spezialisiert, herabwürdigende Elemente aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen. Die meisten von ihnen bieten sogar das Geld zurück, wenn sie den Fehler nicht beheben.

Üben Sie sich in Geduld

Die Leute möchten nicht nur wissen, welche Faktoren die Kreditwürdigkeit beeinflussen, sondern auch wissen, wie lange es normalerweise dauert, die Kreditwürdigkeit zu reparieren.

Die meisten Zahlungsverzüge bleiben bis zu sieben Jahre in Ihrem Bericht . Insolvenzen bleiben jedoch bis zu 10 Jahre bestehen. Außerdem bleiben harte Anfragen zwei Jahre lang in Ihren Akten.

Während Sie mit jeder positiven Maßnahme Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, wird es einige Zeit dauern, bis sich diese Verbesserung bemerkbar macht. Es gibt keine Abkürzungen, also haben Sie Geduld.

Abschluss

Durch eine vollständige Aufschlüsselung der Kreditwürdigkeit erhalten Sie ein besseres Verständnis Ihrer Kreditwürdigkeit. Dadurch wird sichergestellt, dass Sie sich der Risiken und Auswirkungen jeder einzelnen von Ihnen getroffenen steuerlichen Entscheidung bewusst sind. Es wird Ihnen auch helfen, Prioritäten zu setzen und Ihre langfristigen Ziele und Bestrebungen zu finanzieren (die wahrscheinlich eine Kreditfinanzierung erfordern).

Unabhängig davon, ob Sie sich Sorgen um Ihre Kreditwürdigkeit machen, diese verbessern möchten oder einfach nur ein verantwortungsbewussteres finanzielles Leben führen möchten, ist es ein notwendiger erster Schritt zu verstehen, was Ihre Kreditwürdigkeit am meisten beeinflusst.

Häufig gestellte Fragen

Welcher Faktor hat den größten Einfluss auf einen Kredit-Score?

Den größten Einfluss auf die Kreditwürdigkeit hat die Zahlungshistorie . Schätzungen zufolge ist das Zahlungsverhalten für 35 % der Gesamtpunktzahl verantwortlich. Dies bedeutet, dass Sie Ihrer Kreditwürdigkeit schaden können, indem Sie verspätet zahlen, Konten zum Inkasso schicken lassen sowie Abbuchungen, Schuldenregelungen oder Insolvenzen haben. Diese Fehler bleiben 7–10 Jahre lang auf Ihrer Kreditwürdigkeit.

Beeinflussen Versorgungsunternehmen die Kreditwürdigkeit?

Dienstprogramme wirken sich nicht auf Ihren FICO-Score aus. Denn Versorgungsunternehmen melden sich nicht bei Kreditauskunfteien. Aber FICO ist nicht das einzige Kredit-Scoring-Modell da draußen. Wenn sich Kreditgeber also für eine alternative Methode entscheiden, könnte dies zu einem Problem werden. Schließlich ist es mit Hilfe von Experian Boost möglich, Ihre Versorgungs- und Telekommunikationskonten zu nutzen, um eine positive Kredithistorie aufzubauen.

Was ist eine gute Länge der Kreditgeschichte?

Sieben Jahre wird in der Regel als gute Kreditwürdigkeitsdauer angesehen. Dies liegt daran, dass Insolvenzen, Zahlungsverzug und andere unerwünschte Ereignisse (mindestens) so lange in Ihrer Kreditauskunft bleiben. Da das Zahlungsverhalten einer der relevantesten Faktoren ist, die sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken (wenn nicht der wichtigste), sollten Sie darauf achten.