Was gilt als finanzieller Notfall?

Als ich vor Jahren vom College nach Hause fuhr, ging mein Auto an einer Mautstelle kaputt. Ich geriet natürlich in Panik. Nicht so sehr von der Verlegenheit – sondern von der Angst, wie viel mich das Abschleppen und Reparieren kosten würde.

Die meisten von uns geben kein Geld für solche Dinge aus. Noch schlimmer ist es jedoch, wenn Sie nicht das Geld auf der Bank haben, um sich um eine so unerwartete Überraschung zu kümmern. Von diesem Zeitpunkt an habe ich dafür gesorgt, dass ich einen Notfallfonds bereithalte.

Wie der Name schon sagt, ist dies einfach ein Sparkonto, das Sie nur verwenden, wenn Sie eine große, unerwartete Ausgabe bezahlen müssen. Idealerweise sollten Sie angespart haben, um die wesentlichen Ausgaben für 3-6 Monate zu decken. Zu Beginn sollten Sie jedoch mindestens 1.000 US-Dollar sparen, damit Sie sich nicht massiv verschulden.

Was gilt als finanzieller Notfall?

Aber was genau macht einen finanziellen Notfall aus? Nun, der Kauf eines glänzenden neuen iPhones oder der Abflug in die Karibik zählen nicht. Vielmehr wären es die folgenden sieben Beispiele.

1. Ausgetrockneter Cashflow.

Ohne Frage ist der Verlust Ihrer Haupteinnahmequelle ein finanzieller Notfall. Tatsächlich ist dies wahrscheinlich der Hauptgrund, warum Sie einen Notfallfonds verstauen sollten. Schlimmer noch, manchmal kann dies scheinbar aus dem Nichts kommen.

Unabhängig davon, ob Sie ein Freiberufler sind, der einen Kunden verloren hat oder kürzlich eine zweiwöchige Kündigungsfrist erhalten hat, kann dies unmittelbare Konsequenzen haben, darunter:

• Die offensichtlichste Auswirkung ist, dass Sie keine Einkommensquelle mehr haben. Dies bedeutet nicht nur Stress, sondern auch, dass Sie Ihre Ausgaben nicht mehr bezahlen können, was dazu führen kann, dass Ihre Kreditwürdigkeit durch die Abschaltung von Versorgungsunternehmen beeinträchtigt wird. Wenn Sie Kreditkarten benutzt haben, um sich über Wasser zu halten, wird Sie das in Schulden begraben. Auch wenn Sie eine Abfindung oder Arbeitslosigkeit erhalten können, ist das immer noch nur ein Prozentsatz Ihres vorherigen Gehalts.
• Haben Sie Leistungen wie Krankenversicherung oder Rentenbeiträge von Ihrem vorherigen Arbeitgeber erhalten? Wenn dies der Fall ist und Sie Ihre Stelle verloren haben, müssen Sie möglicherweise die Finanzierung Ihres Plans vorerst einstellen oder die medizinischen Kosten aus eigener Tasche bezahlen.
• Es kann mehrere Monate dauern, bis Sie eine Stelle finden, deren Bezahlung Ihrem früheren Gehalt entspricht. Wenn Sie nichts beiseite gelegt haben, werden Sie weiterhin Schwierigkeiten haben, mit Ihren Ausgaben Schritt zu halten.
• Die körperliche und emotionale Gesundheit wird ebenfalls darunter leiden, da Sie Gefühle des Versagens und der Hoffnungslosigkeit verspüren können. Dies führt wiederum zu finanziellem Stress, einer Belastung Ihrer Beziehungen und zu ungesunden Gewohnheiten wie schlechter Ernährung oder Drogenmissbrauch.

2. Medizinische oder zahnärztliche Notfälle.

Selbst wenn Sie das Glück haben, Ihre Haupteinnahmequelle zu behalten, wissen Sie, wann Sie sich mit einem medizinischen oder zahnärztlichen Notfall befassen müssen. Beispielsweise kann es sein, dass Sie aufgrund einer plötzlichen Krankheit oder eines Unfalls ins Krankenhaus eingeliefert werden müssen. Und dieser Besuch in der Notaufnahme kann so viel wie eine Hypothekenzahlung oder eine Autorechnung sein.

Was ist, wenn Sie eine Versicherung haben? Es ist immer noch möglich, dass Sie für eine Zuzahlung verantwortlich sind, die im Durchschnitt 250 $ beträgt. „Mit dem Aufkommen von Gesundheitsplänen mit hohem Selbstbehalt in den letzten Jahren müssen jedoch möglicherweise sogar Versicherte die gesamte Rechnung bezahlen, wenn sie den jährlichen Selbstbehalt des Plans nicht erfüllt haben“, erklärt Janet Hunt von The Balance.

„Diese Selbstbehalte müssen dem IRS 2020-Minimum von 1.400 USD für eine Einzelperson oder 2.800 USD für eine Familie entsprechen, um als HDHP betrachtet zu werden“, fügt Hill hinzu. „Der Selbstbehalt kann je nach Tarif sogar noch höher sein.“

Und wenn Sie ein Haustierbesitzer sind, können die Dinge noch besorgniserregender sein. Ein Notfallbesuch bei Ihrem Tierarzt kann zwischen 250 und 8.000 US-Dollar kosten!

3. Wartung und Reparatur von Haus und Auto.

„Hauskäufer denken selten darüber nach, wie viel es kosten wird, ein Haus zu besitzen, zu betreiben und zu warten“, sagt Ilyce Glink, Autor von „100 Fragen, die jeder erstmalige Hauskäufer stellen sollte“ und Herausgeber von ThinkGlink.com, gegenüber Discover. „Sie interessieren sich sehr dafür, wie viel Hypothek, Steuern und Versicherung kosten werden. Wenn ein Hauskäufer am Rande der Erschwinglichkeit steht, könnte der Kauf eines größeren Hauses mit höherem Wartungs- und Instandhaltungsaufwand ihn oder sie finanziell über den Rand bringen.“

Möchten Sie ein solches Szenario vermeiden? Dann brauchen Sie einen Notfallfonds, um nicht nur Ihr Zuhause sicher und in Ordnung zu halten, sondern auch unvorhergesehene Ausgaben.

Andere Beispiele könnten eine Naturkatastrophe sein, die Ihr Haus beschädigt, oder ein Rohrbruch in Ihrem Badezimmer.

Wie viel sollten Sie für Reparaturen zu Hause gespart haben? „Laut der Ein-Prozent-Regel sollte man jedes Jahr mindestens ein Prozent des Eigenheimwerts für die Instandhaltung des Eigenheims beiseite legen“, empfiehlt das Discover-Team. „Für ein Haus im Wert von 360.000 US-Dollar entspricht dies 3.600 US-Dollar pro Jahr oder 300 US-Dollar pro Monat.“

Wie bestimmen Sie, wie viel Notguthaben Sie zur Hand haben müssen?

Eine weitere gute Faustregel lautet:„Sie sparen 10 Prozent der Gesamtkosten Ihrer Grundsteuern, Hypotheken- und Versicherungszahlungen“, sagt Glink. „Das ist wahrscheinlich der Mindestbetrag, den Sie einplanen sollten.“

Wenn Sie ein Fahrzeug besitzen, muss das gleiche Konzept angewendet werden. Sie möchten Ihr Fahrzeug nicht nur in Topform halten, sondern auch in der Lage sein, mögliche schnelle Ausgaben zu bezahlen. AAA schlägt vor, mindestens 50 US-Dollar pro Monat für routinemäßige Wartung und Reparaturen beiseite zu legen.

4. Unerwartete Reise.

Was ist, wenn ein geliebter Mensch plötzlich krank oder krank wird? Sie haben wahrscheinlich nicht genug Zeit, um Reise- oder Übernachtungskosten zu vergleichen. Sie haben auch nicht den Luxus zu warten, bis Sie ein besseres Angebot entdecken.

Stattdessen haben Sie wahrscheinlich ein Last-Minute-Flugticket zu einem exorbitanten Preis, weil Sie keine andere Wahl haben. Selbst wenn Sie ein tolles Angebot gefunden haben, sind dies immer noch Kosten, die Sie nicht berücksichtigt haben.

Was sind unvorhergesehene Reisen?

Darüber hinaus können Sie aufgrund von Faktoren, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, gezwungen sein, Ihre Reise zu verlängern. Zum Beispiel könnte ein Schneesturm oder ein 24-Stunden-Bug Sie dazu zwingen, Ihre Unterkunft für ein oder zwei weitere Tage zu buchen. Möglicherweise müssen Sie auch ein neues Flugticket kaufen.

Einer meiner Freunde musste sich mit der gleichen Art von Szenario auseinandersetzen, als er an einer Hochzeit teilnahm. Sie konnten ihren Flug nicht antreten, weshalb sie eine weitere Nacht in ihrem Hotel und dann einen neuen Flug buchen mussten. Sie hatten nicht die Mittel für diese zusätzlichen Ausgaben, und er musste sich das Geld von seinen Eltern leihen.

5. Größer als erwartete Steuerrechnung.

Die letzte Person, bei der Sie Schulden haben möchten, wäre Google Old Uncle Sam. Aber diese Schulden können gelegentlich vorkommen. Tatsächlich waren viele Amerikaner, die im Vorjahr eine Rückerstattung erhalten hatten, schockiert, als sie im folgenden Jahr erfuhren, dass Sie der Regierung Geld schulden.

Im Jahr 2019 war dies für einige Leute wie Andy Kraft und Amy Elias aus Portland, Oregon, üblich. Das Paar war es gewohnt, eine kleine Rückerstattung zu bekommen. Aber im Jahr 2019 schuldeten sie 10.160 $.

„Ich werde diesen Moment nie vergessen; Ich dachte:‚Wir sehen gut aus‘, und dann fügten wir das nächste W-2 hinzu und mein Kiefer schlug auf den Boden“, sagte Kraft zu CNBC. „Ich wollte auf keinen Fall glauben, dass das, was ich sah, korrekt war.“

Bevor Sie eine Panikattacke bekommen, machen Sie sich klar, dass es Möglichkeiten gibt, mit unerwarteten Steuerrechnungen umzugehen. Für den Anfang sollten Sie rechtzeitig einreichen und bezahlen, was Sie können, um Gebühren und Strafen zu vermeiden. Möglicherweise können Sie auch eine Verlängerung beantragen oder einen Zahlungsplan einrichten.

Wenn dies keine Optionen sind, können Sie auf Ihre Notfallersparnisse zurückgreifen. Indem Sie Ihre Notfallersparnisse verwenden, müssen Sie kein Darlehen aufnehmen oder Geld von Familie, Freunden oder sogar Ihrem 401(k) leihen.

6. Plötzliche Bewegungen.

Vor einigen Jahren, mitten in einem brutal kalten Winter, ging die Heizung in meinem Haus kaputt. Leider würde die Reparatur ein paar Tage dauern. Ich konnte auf keinen Fall bei mir bleiben, also musste ich für ein paar Tage in ein Hotelzimmer einchecken.

Für mich war das ein Doppelschlag. Zusätzlich zu dem 800-Dollar-Reparaturpaar habe ich auch 300 Dollar für das Hotel ausbezahlt. Zum Glück hatte ich genug Ersparnisse für die Heizung. Aber ich hatte kein Geld für das Hotel und musste widerwillig meine Kreditkarte benutzen.

Ein weiteres Beispiel für plötzliche Ausgaben wäre, wenn Ihr Unternehmen in ein neues Gebäude umzieht oder eine neue Stelle in einem neuen Bundesland annimmt. Dies ist zwar nicht so kurzfristig wie bei meiner Erfahrung mit der Heizung, kann aber schneller passieren, als Sie sparen können, um die Umzugskosten zu decken.

Ihr Arbeitgeber kann einen Teil dieser Kosten übernehmen. Verlassen Sie sich jedoch nicht darauf, dass sie für alles bezahlen.

7. Bestattungskosten.

Obwohl es sicherlich ein schmutziges Thema ist, wissen wir auch, dass es unvermeidlich ist. Darüber hinaus können Beerdigungen zwischen 1.500 und 15.000 US-Dollar liegen. Ich erinnere mich, als eine Freundin ihren Vater verlor und schockiert darüber war, wie teuer die Beerdigung war und wie ihre Familie sich bemühte, dafür zu bezahlen.

Was wäre, wenn sie eine Lebensversicherung hätten? Sie werden erstattet. Aber das könnte Monate dauern, bevor das passiert.

Das Fazit.

Der Aufbau eines Notfallfonds stellt sicher, dass Sie auf alles vorbereitet sind, was das Leben Ihnen in den Weg stellt. Das Beste ist, es braucht nicht viel, um loszulegen. Wenn Sie 100 US-Dollar pro Monat beiseite legen, hätten Sie innerhalb eines Jahres 1.200 US-Dollar – und das könnte einen großen Unterschied in Ihrem Budget ausmachen.

Mehr noch – Sie werden sich so viel sicherer fühlen und es wird einen großen Unterschied in Ihrer psychischen Gesundheit ausmachen.

Wenn Sie Ihren Notfallfonds abheben müssen, stellen Sie sicher, dass Sie ihn so schnell wie möglich wieder auffüllen.