Was ist ein 403b-Rentenplan und ist er das Richtige für Sie?

Wenn Sie sich langfristige finanzielle Ziele setzen, sollte das Sparen für den Ruhestand ganz oben auf Ihrer Liste stehen. Wenn Sie über Ihr Leben jenseits der Beschäftigung nachgedacht haben, handelt es sich wahrscheinlich um einen 401 (k). Die meisten Menschen sind jedoch mit einem anderen Sparplan innerhalb der Rentnerfamilie nicht vertraut:einem 403(b). Dieser Sparplan ähnelt einem 401(k)-Plan, hat aber spezifische Zulassungsvoraussetzungen. Finden Sie heraus, ob ein 403(b)-Rentenplan die richtige Option für den Aufbau einer gesunden finanziellen Zukunft ist.

Was ist ein 403(b)-Plan?

A 403(b), auch bekannt als steuerbegünstigter Rentenplan, ist ein Altersvorsorgeplan für Mitarbeiter öffentlicher Schulen, gemeinnütziger Organisationen und anderer steuerbefreiter Organisationen. Obwohl dieser Plan einem 401 (k) ähnelt, ist sein größter Vorteil die Reduzierung des steuerpflichtigen Einkommens. Anleger können auch Nachholbeiträge verwenden, um ihre langfristigen Ersparnisse zu maximieren.

Nicht jeder hat Anspruch auf einen 403(b). Zu denjenigen, die für eine berechtigt sind, gehören:

• Gemeinnützige Organisationen, die gemäß IRC-Abschnitt 501(c)(3) zur Steuerbefreiung berechtigt sind
• Angestellte öffentlicher Schulen
• Mitarbeiter von Krankenhausdienstleistungsorganisationen
• Regierungsangestellte

Während Geistliche und einige Angestellte religiöser Institutionen Anspruch auf einen 403(b) haben, gibt es einen Plan speziell für religiöse Organisationen namens 403(b)(9).

Das Gegenstück zu 403(b), 401(k), gilt für alle anderen Mitarbeiter, die steuerbegünstigten Organisationen angehören. Obwohl es ungewöhnlich ist, können einige Personen möglicherweise auf beide Pläne zugreifen und zu ihnen beitragen. Wenn Sie nicht wissen, für welchen Tarif Sie in Frage kommen, wenden Sie sich an Ihren Arbeitgeber oder Finanzberater.

Beitragsgrenzen eines 403(b)-Rentenplans

Es gibt Beitragsgrenzen, um das Spielfeld zwischen Durchschnittsverdienern und Gutverdienern auszugleichen. Die Limits hängen von der Art Ihres Plans und Ihrem Alter ab. Hier sind die Beitragsgrenzen eines 403(b)-Rentenplans für 2020: 

• Mitarbeiter unter 50 Jahren können bis zu 19.500 $ spenden.
• Mitarbeiter ab 50 Jahren können einen zusätzlichen Beitrag von 6.500 $ leisten. Dies wird als „Aufholbeitrag“ bezeichnet.
• Mitarbeiter, die 15 Jahre oder länger bei demselben anspruchsberechtigten Arbeitgeber gearbeitet haben, können unabhängig von ihrem Alter weitere 3.000 USD pro Jahr bis zu einer lebenslangen Grenze von 15.000 USD einzahlen.
• Die Grenze der jährlichen Gesamtbeiträge (Arbeitgeber-Matching-Programme zusätzlich zu den wählbaren Mitarbeitereinlagen) für Mitarbeiter unter 50 Jahren beträgt entweder 57.000 $ oder die Gesamtvergütung des Mitarbeiters – je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
• Die Grenze der jährlichen Gesamtbeiträge für Mitarbeiter, die 50 Jahre oder älter sind, beträgt 63.500 $ (einschließlich Nachholbeiträgen) oder die Gesamtvergütung des Mitarbeiters – je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Die Beitragsgrenzen für 2020 für einen 403(b) sind die gleichen wie die Grenzen für einen 401(k) und beide können in Zukunft aufgrund von Anpassungen der Lebenshaltungskosten erhöht werden.

Abgleich des Arbeitgebers mit einem 403(b)-Rentenplan

Ähnlich wie bei einem 401 (k) kann Ihr Mitarbeiter wählen, ob er Ihre Beiträge verdoppeln möchte. Es gibt zwei Arten von Beiträgen, die sie leisten können:

Ein freiwilliger Beitrag  ist, wenn der Arbeitgeber einen bestimmten Betrag in die Altersvorsorge eines Arbeitnehmers einzahlt, unabhängig davon, ob der Arbeitnehmer Beiträge leistet oder nicht. Der Arbeitgeber nimmt für diesen Beitrag kein Geld vom Gehalt des Arbeitnehmers. Das Geld kommt vom Arbeitgeber.

Ein passender Beitrag  ist, wenn Ihr Arbeitgeber Ihren Beitrag bis zu einer bestimmten Höhe aufstockt. Ein üblicher Arbeitgeber-Match für 401(k) und 403(b) ist 0,50 $ für jeden Dollar, den Sie beitragen, für bis zu 3 % – 6 % Ihres Gehalts.

Bei einem 403(b) gibt es oft eine kürzere Sperrfrist. Das bedeutet, dass Sie in der Regel nicht so lange warten müssen wie ein Arbeitnehmer mit einem 401 (k), um die Arbeitgeberbeiträge zum Alterssparkonto zu behalten.

Ihren 403(b)-Rentenplan zurückziehen

A 403 (b) gibt es in zwei Arten von Plänen und beide sind die gleichen wie beim 401 (k). Je nachdem, für welchen Plan Sie sich entscheiden, werden Sie entweder auf das Geld, das Sie einzahlen, oder auf das Geld, das Sie abheben, besteuert.

Traditionelle 403(b)-Pläne  sind steuerbegünstigt, was bedeutet, dass das Geld von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird, bevor Steuern abgezogen werden. Stattdessen werden Sie auf das Geld besteuert, wenn Sie es schließlich herausnehmen.

Roth 403(b)-Pläne  sind nicht steuerbegünstigt. Der Beitrag wird mit Dollar nach Steuern geleistet, aber Sie werden nicht auf das Geld besteuert, wenn Sie es abheben.

Natürlich gibt es einige Bedingungen, die mit dem Rücktritt von Ihrem 403(b) einhergehen. Sowohl bei traditionellen als auch bei Roth-Plänen müssen Sie mindestens 59½ Jahre alt sein, um Ihr Geld abzuheben. Wenn Sie vor diesem Alter Geld von Ihrem Konto abheben, wird Ihnen eine Strafgebühr in Höhe von 10 % Frühabhebungssteuer berechnet. Es gibt einige Ausnahmen von dieser Steuer, die auf irs.gov aufgeführt sind.

Vor- und Nachteile eines 403(b)-Plans

Wenn Sie sich für einen 403(b)-Sparplan gegenüber einem 401(k)-Sparplan entscheiden, sollten Sie – wenn Sie die Wahl haben – diese Vor- und Nachteile berücksichtigen.

Profi:  Nachholregelungen und die oben erwähnte 15-Jahres-Leistungen an Arbeitnehmer können Ihnen helfen, Ihre Altersvorsorge zu maximieren. Dies ist besonders hilfreich für diejenigen, die sich verkalkulieren, wie viel Geld für den Ruhestand benötigt wird, und ins Hintertreffen geraten, wo sie sein sollten.

Profi:  Mit einem kürzeren Unverfallbarkeitsplan können Sie Ihren Job möglicherweise früher mit 100 % Ihres Arbeitgeberbeitrags verlassen.

Profi:  Ihre Beiträge können Ihr zu versteuerndes Einkommen verringern, was Sie in eine niedrigere Steuerklasse bringen kann.

Contra:  Es gibt Einschränkungen, wo Sie Ihr Geld anlegen können. Beispielsweise sind Aktien- und Immobilienanlagen verboten.

Contra:  Einige 403(b)s sind nicht durch das Employee Retirement Income Security Act geschützt, was bedeutet, dass sie nicht den gleichen Schutz vor Gläubigern genießen und auch von Nichtdiskriminierungstests ausgenommen sind.

Tipps zum Aufbau eines erfolgreichen 403(b)-Portfolios

Der erste Schritt bei der Erstellung eines erfolgreichen 403(b)-Sparplans besteht darin, zu verstehen, was es ist, und einen zu eröffnen, wenn Sie dazu berechtigt sind. Hier sind noch ein paar weitere Tipps:

• Wenn Ihr Arbeitgeber Matching anbietet, passen Sie Ihre Investition so an, dass Sie alle Matching-Dollars erhalten, die Ihnen zur Verfügung stehen. Das ist im Grunde kostenloses Geld.
• Nehmen Sie keine Kredite von Ihrem 403(b) auf, bis Sie 59½ oder älter sind.
• Überwachen Sie Ihre Investitionen und bewerten oder passen Sie Ihre Investitionen jedes Jahr neu an.

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