Berufsunfähigkeitsversicherung verstehen

Denken Sie, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung nichts für Sie ist, weil Sie jung und gesund sind? Denk nochmal. Nach Angaben des Council for Disability Awareness wird mindestens ein Viertel der derzeit 20-Jährigen irgendwann vor Erreichen des Rentenalters mindestens 1 Jahr lang aufgrund einer Behinderung arbeitslos sein. Das bedeutet, dass es etwas ist, das jeder berufstätige Erwachsene ernst nehmen sollte. Hier ist, was Sie darüber wissen müssen.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird manchmal aus einem sehr wichtigen Grund als „Gehaltsscheckschutz“ bezeichnet – sie schützt Ihr Einkommen, wenn Sie lang- oder kurzfristig arbeitsunfähig sind. Und diese können ein breites Spektrum von Bedingungen abdecken. Die häufigsten Gründe, warum Menschen eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung benötigen, reichen von Schwangerschaft über psychische Probleme bis hin zu häufigen Verletzungen wie Verstauchungen oder Knochenbrüchen.

Eine langfristige Behinderung kommt am häufigsten bei Muskel-Skelett-Erkrankungen (die Rücken und Wirbelsäule, Knie, Hüften, Schultern usw. betreffen) zusammen mit einer Erkrankung wie Krebs ins Spiel. Langfristig kann auch die üblichen kurzfristigen Probleme umfassen, die langfristig werden, wenn sie über die Anfangsphase hinausgehen, wie Komplikationen durch Schwangerschaft, psychische Gesundheit und Verletzungen.

In Anbetracht dessen, wie häufig diese Erkrankungen klingen, denken Sie wahrscheinlich, dass Sie sich mit der Möglichkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung befassen sollten. Die gute Nachricht ist, dass jeder arbeitende Amerikaner durch die Sozialversicherung etwas erhält, aber diese Leistungen könnten begrenzt sein. Sie können auch mit Ihrer Personalabteilung über eine Berufsunfähigkeitsversicherungspolice sprechen, die Ihr Unternehmen möglicherweise anbietet, oder sich telefonisch bei einer örtlichen Versicherungsgesellschaft über deren Programme und Ihre Berechtigung informieren.

Arten von Invalidenrentenprogrammen

Sie fragen sich, wie Sie abgesichert sein könnten? Hier sind die verfügbaren Programmtypen aufgeführt.

Invaliditätsversicherung der sozialen Sicherheit (SSDI)

Wenn Sie arbeitsunfähig werden, nachdem Sie lange genug gearbeitet haben, um Sozialversicherungsleistungen zu erhalten, haben Sie Anspruch auf eine Invaliditätsversicherung der Sozialversicherung. Wie Sie vielleicht wissen, werden die Sozialversicherungssteuern automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen – oder wenn Sie selbstständig sind, leisten Sie die Zahlungen selbst an das IRS als Teil Ihrer jährlichen Steuerabrechnung. Auf der Website der Sozialversicherung erfahren Sie mehr darüber, wie Sie wissen, ob Sie berechtigt sind; zusammenfassend ist es, ob Sie 40 Quartale gearbeitet haben. Während Sie diese Zahlungen im Allgemeinen als Sicherheitsnetz für den Ruhestand betrachten, finanziert die Social Security Administration (SSA) auch Menschen mit Behinderungen. Um herauszufinden, ob und für wie viel Sie sich qualifizieren würden, besuchen Sie die SSA-Website, wo Sie die Checkliste für die Bewerbung finden.

Ergänzendes Sicherheitseinkommen (SSI)

Während SSDI auf Ihrem Arbeitsverlauf basiert, basiert ein separates Programm, Supplemental Security Income (SSI), ausschließlich auf Ihrem Bedarf. Das bedeutet, dass es auch behinderten Erwachsenen und Kindern mit begrenztem Einkommen und begrenzten Ressourcen Vorteile bietet. Während es von der SSA verwaltet wird, wird es aus allgemeinen Steuereinnahmen und nicht aus Sozialversicherungsbeiträgen finanziert. Um herauszufinden, ob Sie oder ein Angehöriger anspruchsberechtigt sind, besuchen Sie dieses Screening-Tool der Social Security Administration und dann diese Seite zur Beantragung eines zusätzlichen Sicherheitseinkommens, um herauszufinden, wie Sie einen Antrag stellen können.

VA Invaliditätsentschädigung

Dies ist ein separates Programm, das Veteranen, die während des Militärdienstes krank oder verletzt wurden oder deren Dienst einen bestehenden Gesundheitszustand verschlimmert hat, eine steuerfreie monatliche Leistung gewährt. Weitere Informationen zur Berechtigung finden Sie hier, aber die Leistungen beinhalten oft sowohl monatliche finanzielle Unterstützung als auch Gesundheitsversorgung. Ihre qualifizierten Angehörigen sind wahrscheinlich ebenfalls enthalten.

Häufige Gründe für Leistungsansprüche sind chronische Rückenschmerzen, Atemprobleme, Hörverlust, Bewegungsprobleme, Krebserkrankungen durch die Exposition gegenüber giftigen Chemikalien und viele psychische Erkrankungen, einschließlich Angstzustände und Depressionen.

Arbeitgeberversicherung

Als Teil Ihres Leistungspakets bieten viele Arbeitgeber Kurzzeit- und Langzeitinvaliditäts- sowie Lebensversicherungen an. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Leistungsübersicht sorgfältig lesen, um herauszufinden, wie viel diese Policen kosten und wie Sie sie beantragen und sich dafür qualifizieren. Angesichts der weit verbreiteten Probleme mit Behinderungen kann dies jedoch eine kluge Möglichkeit sein, Ihnen und Ihrer Familie finanzielle Sicherheit und Gehaltsscheckschutz zu bieten.

Private Berufsunfähigkeitsversicherungen

Eine Versicherungsgesellschaft bietet auch separate Policen an. Wenn Sie der Meinung sind, dass die monatliche Leistung eines arbeitgeberfinanzierten Pakets für Ihre Familie nicht ausreicht, können Sie sich für eine Zusatzversicherung entscheiden. Denken Sie daran, dass der arbeitgeberfinanzierte Versicherungsschutz in den meisten Fällen endet, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen, während eine private Police unabhängig von jeder Arbeitssituation ist.

Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wir haben den Ausdruck „Gehaltsscheckschutz“ oft erwähnt, und genau das ist es. Es kann einspringen, um Ihre Rechnungen zu decken und für Ihre Familie zu sorgen, wenn Sie verletzt sind oder eine Krankheit haben, die es Ihnen sonst unmöglich macht, zu arbeiten. Sie sollten Ihre Police überprüfen, wenn sie von der Sozialversicherung getrennt ist, um festzustellen, wie viel sie genau abdeckt, aber sie soll einen Teil Ihres Gehaltsschecks abdecken.

In den meisten Fällen bezieht sich eine kurzfristige Arbeitsunfähigkeit auf einen Zustand, der etwa 3 – 6 Monate andauert, während eine langfristige Arbeitsunfähigkeit danach einsetzt und bis zum Rest Ihres Arbeitslebens andauern kann (wiederum abhängig von Ihrer Police).

Während jede Art von Invaliditätsversicherung dazu bestimmt ist, einen Teil Ihres Einkommens für die täglichen Rechnungen für Sie und Ihre Familie zu ersetzen, haben einige möglicherweise auch eine Leistung zur Anpassung der Lebenshaltungskosten (COLA), die jedes Jahr angepasst wird, um Ihre monatlichen Invaliditätszahlungen vor steigender Inflation zu schützen .

Es ist wichtig, dass Sie mit Ihrem Anbieter darüber sprechen, was Ihre Police bietet und welche zusätzlichen Vorteile Sie als „Mitfahrer“ hinzufügen möchten.

So qualifizieren Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Sozialversicherungsverwaltung bietet detaillierte Informationen darüber, was Sie für eine Behinderung qualifiziert. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass die Einkommensgrenzen der Sozialversicherung für Behinderte durchschnittlich 1.260 $ pro Monat betragen, was bedeutet, dass Sie sich nicht qualifizieren, wenn Sie mehr als das verdienen.

Und wenn Sie nicht arbeiten, muss dies daran liegen, dass Ihr Zustand Sie daran hindert, grundlegende Arbeiten auszuführen, sei es Stehen, Sitzen, Gehen oder Heben; oder geistige Arbeit wie das Erinnern an grundlegende Fakten und Funktionen. Seine Website bietet eine detaillierte Liste möglicher Beeinträchtigungen.

Hier erfahren Sie mehr darüber, wie Sie bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung vorgehen würden. (Denken Sie daran, dass Ihre arbeitgeberfinanzierte oder private Versicherung möglicherweise andere Bedingungen oder Schritte hat.)

Stellen Sie fest, ob Sie berechtigt sind

Wie oben erwähnt, bietet die SSA eine Liste von Bedingungen an, die Sie für eine Berufsunfähigkeitsversicherung qualifizieren. Dies sind die Kriterien, nach denen die SSA Ihren Antrag bewertet.

Leistungen beantragen

Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie sich aufgrund einer Krankheit qualifizieren, 18 Jahre oder älter sind und derzeit keine Leistungen aus Ihrer eigenen Sozialversicherung beziehen, können Sie online einen Antrag stellen.

Sammeln Sie Ihre Dokumentation

Die Anwendung fragt nach Informationen, die Sie bereithalten sollten. Dazu gehören:

• Ihre Sozialversicherungsnummer, Dienstinformationen, wenn Sie beim Militär waren, und Informationen zu Ihrem Geburtsort, wenn es sich nicht um die Vereinigten Staaten handelt
• Ihr W-2-Steuerformular oder, wenn Sie selbstständig waren, Ihre Bundeseinkommensteuererklärung
• Bankdaten, damit Sie sich Ihren monatlichen Vorteil per Direktüberweisung zusenden lassen können
• Einzelheiten zu allen Schadensersatzansprüchen, die Sie zuvor eingereicht haben
• Kontaktinformationen für jemanden, der Ihren Anspruch überprüfen kann
• Details zu Ihrem Zustand, einschließlich Behandlungs- und Testdaten, Medikamente, die Sie einnehmen, relevante Krankenakten und Kontaktinformationen für Ihre Anbieter
• Eine Liste mit bis zu fünf Jobs und Ihren Beschäftigungsdaten der letzten 15 Jahre

Füllen Sie Ihre Bewerbung aus und senden Sie sie ab.

Die gute Nachricht ist, dass Sie nicht alles in einer Sitzung ausfüllen müssen; Wenn Sie eine Pause machen, bietet die SSA eine Wiedereintrittsnummer an, die Sie dorthin zurückbringt, wo Sie waren. Sobald Sie den Antrag so gut wie möglich ausgefüllt haben, können Sie ihn einreichen.

Warten Sie auf weitere Informationen von der SSA.

Sie werden Ihren Anspruch untersuchen und sich mit Ihnen in Verbindung setzen, um Ihnen mitzuteilen, ob sie Informationen benötigen, und dann eine Genehmigung oder Ablehnung erteilen.

Häufig gestellte Fragen zu Leistungen bei Behinderung

Sicherlich haben Sie noch Fragen zur Berufsunfähigkeitsrente. Hier sind einige häufig gestellte Fragen und Antworten, wobei zu beachten ist, dass Sie sich bei Ihrem Versicherer oder Ihrer Personalabteilung erkundigen sollten, um spezifische Informationen für Ihre Situation zu erhalten.

Wann erhalten Sie nach der Genehmigung Invaliditätsleistungen?

Nachdem Sie wie oben beschrieben eine Invaliditätsrente beantragt haben, warten Sie auf eine Genehmigung. Nach der Genehmigung wird die erste Leistung für den sechsten vollen Monat nach dem Datum gezahlt, an dem die SSA den Beginn der Behinderung feststellt. Angenommen, Ihre Invalidität begann am 15. Mai 2019. Ihre erste Leistung würde für den Monat November 2019 als sechster voller Monat der Invalidität gezahlt. Diese 6 Monate in der Mitte (von Ihrer Verletzung bis zum Beginn der Leistungszahlungen) werden als „Eliminierungszeitraum“ bezeichnet.

Was ist der Höchstbetrag, den Sie an Invaliditätsleistungen erhalten können?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung basiert ähnlich wie Ihre Sozialversicherungszahlung auf Ihrem durchschnittlichen Lebenseinkommen. Der Leistungsrechner der Sozialversicherungsverwaltung hilft Ihnen bei der Ermittlung Ihrer Leistung.

Ist Erwerbsunfähigkeitseinkommen steuerpflichtig?

Ihre Leistungen können steuerpflichtig sein, wenn Sie oder Ihr gemeinsamer Haushalt ein bestimmtes Einkommen haben. Um dies herauszufinden, addieren Sie die Hälfte Ihrer Erwerbsunfähigkeitsrente zu den anderen Einkommensquellen, die Sie haben. Sie zahlen Steuern, wenn sie als Einzelanmelder über 25.000 $ oder bei gemeinsamer Anmeldung über 32.000 $ liegen. Es gibt auch 13 Staaten, die Ihre Invaliditätszahlung besteuern können, also stellen Sie sicher, dass Sie herausfinden, ob und was Sie schulden – Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Rhode Island, Utah, Vermont und West Virginia erhebt in manchen Situationen staatliche Einkommensteuer.

Beachten Sie, dass Ihre Invaliditätsleistungen für den Earned Income Tax Credit (EIC oder EITC) qualifiziert werden, wenn Sie Ihre Invalidenrente vor Erreichen des Mindestrentenalters erhalten, aber nach diesem Alter nicht als Erwerbseinkommen zählen. Der EITC ist eine erstattungsfähige Steuergutschrift für Familien mit niedrigem oder mittlerem Einkommen.

Wie funktionieren Einkommensgrenzen für Behinderte?

Einige Menschen arbeiten möglicherweise noch, während sie Invaliditätsrenten beziehen. Im Jahr 2021 liegt Ihr Verdienstlimit jedoch bei 1.310 USD pro Monat, was für Blinde auf 2.190 USD ansteigt. Beachten Sie, dass es keine Begrenzung des Haushaltseinkommens gibt, z. B. von einem Ehepartner oder Vermögenswerten, die sich auf Ihre Zahlung auswirkt.

Wie funktionieren die Prämien für die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Genau wie bei anderen Versicherungspolicen zahlen Sie Versicherungsprämien, wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung über ein privates Unternehmen erwerben. Ihre Prämie basiert auf Faktoren wie Ihrem Alter, Ihrer Krankengeschichte, der Leistungshöhe, der Dauer der Auszahlung und der Ausschlussfrist (wie lange Sie warten müssen, bis Sie die Auszahlung erhalten). Lesen Sie Ihre Vorteilsübersicht sorgfältig durch, um den Plan zu erwerben, der Ihren Anforderungen am besten entspricht.

Was ist der Unterschied zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Arbeitnehmerentschädigung?

Ein wesentlicher Unterschied zwischen der Erwerbsunfähigkeitsversicherung und der Arbeiterunfallversicherung besteht darin, welche Art von Behinderung abgedeckt ist. Arbeitsunfallversicherung gilt nur, wenn Sie sich bei der Arbeit verletzen oder krank werden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt sowohl für arbeitsbedingte als auch für nicht arbeitsbedingte Behinderungen.

Wenn Sie eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung aus einer anderen Quelle beziehen, beispielsweise einer Privatpolice, hat dies keinen Einfluss auf Ihre SSA-Leistungen. Allerdings können Arbeitnehmerentschädigungen, die aufgrund einer Verletzung oder Krankheit bei der Arbeit gezahlt werden, Ihre Sozialversicherungsleistung verringern. Sie sollten dies für Ihre individuelle Situation bestätigen, aber als Faustregel gilt, dass der Gesamtbetrag dieser Leistungen 80 % Ihres durchschnittlichen aktuellen Einkommens vor Ihrer Behinderung nicht überschreiten darf.

Welche Möglichkeiten der Gesundheitsversorgung gibt es für Menschen mit Behinderungen?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheidet sich von der Krankenversicherung dadurch, dass sie Ihnen eine monatliche Leistung gewährt, aber nicht Ihre Pflegekosten abdeckt. Besuchen Sie healthcare.gov, um den ACA Marketplace zu konsultieren, wo Sie herausfinden können, ob es einen Plan gibt, der für Sie funktioniert, oder schauen Sie bei Medicare und Medicaid nach, um herauszufinden, ob Sie von diesen staatlichen Programmen abgedeckt sind. Sollten Sie sich für eine private Versicherung entscheiden, ist es derzeit ein Gesetz, dass Versicherer Sie nicht wegen „vorbestehender“ Bedingungen ablehnen dürfen, was Ihre Behinderung wäre. Die Website bietet auch Optionen, die Ihnen bei der Auswahl eines Plans helfen, damit Sie versichert sind, während Sie darauf warten, herauszufinden, ob Ihr Antrag auf Behinderung genehmigt wurde.

Was passiert, wenn Ihr Behindertenantrag abgelehnt wird?

Die Sozialversicherung hat Ihren Antrag auf Erwerbsunfähigkeitsversicherung abgelehnt. Aber fasse Mut; Sie haben Rückgriff. Ihr erster Schritt sollte sein, das Erklärungsschreiben zu lesen, das sie mit jeder Ablehnung versenden. Es kann sein, dass Sie weitere Unterlagen einsenden müssen oder dass Sie andere unterstützende Informationen wie zusätzliche medizinische Beweise oder Zeugnisse Ihres Arztes hinzufügen sollten.

Können Sie eine Invaliditätsversicherung beantragen, wenn Sie derzeit nicht behindert sind?

Hier kann eine private Krankenversicherung Abhilfe schaffen. Sie kaufen es als Vorsichtsmaßnahme gegen eine Behinderung. Während Sie die Invaliditätsleistungen der Sozialversicherung beantragen, sobald eine Invalidität eintritt, erwerben Sie eine private Invaliditätsversicherung oder arbeitgeberfinanzierte Pläne, bevor Sie invalid werden. Stellen Sie sicher, dass Sie verfügbare Pläne recherchieren und sehen, ob sie für Sie und Ihre Familie geeignet sind.

Das Endergebnis

Es ist wichtig, mehr über die Berufsunfähigkeitsversicherung zu wissen, um sich abzusichern, bevor Ihre Finanzen in Gefahr geraten. Wenn Sie prüfen, ob Sozialversicherungsleistungen oder private Zusatzversicherungen die richtige Wahl für Sie und Ihre Familie sind, kann das Verständnis Ihrer Möglichkeiten zum Schutz Ihrer finanziellen Zukunft beitragen.

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