Von der Pflege am Lebensende bis zur Beerdigung:Die Sterbekosten in Amerika

Bei den meisten großen Lebensereignissen – College, Heirat, Kindererziehung, Ruhestand – wissen wir, dass wir im Voraus darüber nachdenken und sicherstellen müssen, dass wir finanziell auf den nächsten großen Schritt im Leben vorbereitet sind. Der Tod, der letzte große Schritt des Lebens, ist nicht angenehm, darüber zu sprechen, geschweige denn zu planen.

Sterben kostet Geld. In vielen Fällen kann es eine beträchtliche – und überraschende – Summe kosten. Während die Planung für das Ende Ihres Lebens sich wirklich morbide und unangenehm anfühlen kann, kann ein vorhandener Finanzplan dazu beitragen, die Dinge sowohl für Sie als auch für Ihre Familie zu erleichtern, wenn das Unvermeidliche näher rückt.

Wie viel kostet es zu sterben?

Wie viel es kostet, zu sterben, hängt davon ab, wie eine Person stirbt und welche Entscheidungen die Familie danach trifft. Während Sie die Todeskosten möglicherweise nur mit Beerdigungen und Bestattungen in Verbindung bringen, kann ein großer Teil der Todeskosten tatsächlich aus den Tagen, Wochen und Monaten vor dem Tod stammen, wenn Sterbende möglicherweise ins Krankenhaus eingeliefert oder in ein Hospiz aufgenommen werden müssen oder andere Pflege am Lebensende erhalten.

Wir gehen einige der grundlegenden Wege durch, die Einzelpersonen auf ihrem Weg zum Lebensende einschlagen können, und geben Ihnen Schätzungen darüber, was diese Optionen kosten könnten. Abgesehen von diesen Schätzungen hängen Ihre Kosten am Lebensende, einschließlich der Gesundheitsversorgung zu Lebzeiten und der Bestattung nach Ihrem Tod, von einer Vielzahl von Faktoren ab und können viel höher oder viel niedriger sein.

End-of-Life-Kosten

Für diejenigen, die Pflege am Lebensende benötigen, sind die Kosten in der Regel höher, obwohl Ihre private Krankenversicherung oder Medicare/Medicaid Ihnen helfen kann, einige oder alle dieser Kosten zu decken.

Die Art der Pflege, die eine Person am Ende ihres Lebens benötigt, hängt von ihrer relativen Gesundheit und ihrer Fähigkeit ab, für sich selbst zu sorgen. Es gibt einige verschiedene Optionen für die Pflege am Lebensende, darunter Hospiz- oder Palliativpflege, häusliche Pflege, Pflegeheime oder Einrichtungen für betreutes Wohnen und Krankenhauspflege.

Hospiz und Palliativpflege

Hospiz- und Palliativpflege sind in der Regel Menschen vorbehalten, die an schweren oder unheilbaren Krankheiten leiden. Beide Arten der Pflege konzentrieren sich darauf, dem Einzelnen zu helfen, Symptome oder Nebenwirkungen seiner Krankheiten zu bewältigen und die Lebensqualität zu verbessern. Der Unterschied besteht darin, dass Palliativpflege in Verbindung mit der Behandlung der Krankheit angeboten wird, während Hospizpflege für diejenigen vorgesehen ist, die eine Lebenserwartung von 6 Monaten oder weniger haben und sich entschieden haben, die Behandlung zu beenden.

Hospiz- und Palliativpflege kann zu Hause, in einem Krankenhaus oder in einer Einrichtung, die diese Art der Pflege anbietet, stattfinden. Viele der Kosten im Zusammenhang mit diesen Arten von Pflege werden teilweise oder vollständig von Medicare oder Medicaid übernommen, sofern Sie die Voraussetzungen erfüllen. Wenn Sie privat oder arbeitgeberversichert sind, müssen Sie sich an Ihren individuellen Tarif wenden, um herauszufinden, welchen Versicherungsschutz Sie für diese Art von Pflege haben.

Wie viel diese Art der Pflege kostet, hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, einschließlich davon, ob Sie zu Hause oder in einer Einrichtung betreut werden und gegen welche Erkrankung Sie behandelt werden. Eine Analyse von Arcadia, einem Technologieunternehmen für Gesundheitsmanagement, aus dem Jahr 2016 ergab, dass die Kosten für diejenigen, die in der Hospizpflege starben, im letzten Lebensmonat durchschnittlich 17.845 $ betrugen.

Hauspflege

Bei der häuslichen Pflege bleibt eine Person zu Hause und wird von einer professionellen Pflegekraft besucht, die sie bei Dingen unterstützt, bei denen sie Hilfe benötigt, wie z. B. beim Kochen, Baden, Reinigen oder Verabreichen von Medikamenten. Abhängig von der Art der Leistungen, die Sie in Anspruch nehmen, kann Ihre Krankenversicherung einen Teil dieser Kosten übernehmen, insbesondere wenn Sie gesundheitsbezogene Leistungen erhalten; Andernfalls müssen Sie wahrscheinlich aus eigener Tasche bezahlen.

Die häusliche Pflege wird in der Regel mit einem Stundensatz abgerechnet, und die Kosten können zwischen 16 und 28 US-Dollar pro Stunde liegen. Die medizinische häusliche Pflege kann etwas mehr kosten als die nicht medizinische häusliche Pflege. Wie viel Sie insgesamt bezahlen, hängt davon ab, wie viel Pflege Sie benötigen, wie oft Sie eine häusliche Pflegekraft benötigen, um Sie zu besuchen, und von der Dauer ihrer Besuche.

Einrichtungsbasierte Pflege

Diejenigen, die eine Vollzeitpflege rund um die Uhr benötigen, entscheiden sich möglicherweise dafür, dass eine einrichtungsbasierte Pflege ihren Bedürfnissen besser entspricht. Diese Art der Pflege umfasst eine Vielzahl unterschiedlicher Langzeitpflegeeinrichtungen, die Pflege für diejenigen bieten, die eine robustere Pflege am Lebensende benötigen, einschließlich Einrichtungen für betreutes Wohnen, Gruppenheime, Pflegeheime oder Seniorengemeinschaften mit kontinuierlicher Pflege.

Im Jahr 2016 betrugen die durchschnittlichen Kosten pro Tag in einem halbprivaten Pflegeheimzimmer laut LongTermCare.gov 225 US-Dollar; es war $253 pro Tag für ein privates Zimmer. In einer Einrichtung für betreutes Wohnen, in der die Bewohner im Allgemeinen weniger medizinische Versorgung benötigen als in einem Pflegeheim, betrugen die täglichen Kosten für eine Einheit mit einem Schlafzimmer 119 $.

Der Krankenversicherungsschutz ist in der Regel sehr begrenzt, wenn es um die Langzeitpflege geht. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie im Alter in einer Langzeitpflegeeinrichtung leben müssen, sollten Sie vorausplanen, da Sie wahrscheinlich den Großteil der Kosten tragen werden. Sie können eine Langzeitpflegeversicherung abschließen oder mit einem Finanzberater darüber sprechen, ob Ihre Altersvorsorge ausreicht, um Sie zu unterstützen, falls Sie Vollzeitpflege benötigen.

Krankenhausversorgung

Für viele Menschen wird die Versorgung am Lebensende in einem Krankenhaus stattfinden, sei es aus freiem Willen oder aus Notwendigkeit. Ein Krankenhausaufenthalt ist für diejenigen von Vorteil, die eine intensivere oder lebenserhaltende Pflege benötigen.

Ihre Krankenversicherung übernimmt möglicherweise einen Teil oder den Großteil der Kosten, die während Ihres Krankenhausaufenthalts anfallen. Stellen Sie sich jedoch auf die Kosten aus eigener Tasche ein. Ihre Versicherung deckt möglicherweise nicht alles ab, und wenn Sie Geld für Arztrechnungen zurücklegen, können Sie und Ihre Lieben eine stressige Zeit leichter haben.

Laut der Arcadia-Analyse beliefen sich die Kosten im letzten Monat für diejenigen, die im Krankenhaus starben, auf durchschnittlich 32.379 $.

Pflegekosten aus eigener Tasche

Obwohl Versicherungen oder andere Programme bei vielen der mit der Pflege am Lebensende verbundenen Kosten helfen, können Einzelpersonen und ihre Familien dennoch einige Kosten tragen, die sie aus eigenen Mitteln decken müssen.

Laut einem 2018 für die Federal Reserve Bank of Richmond verfassten Papier mit dem Titel „End-of-Life Medical Expenses“ können sich die Auslagen im letzten Lebensjahr einer Person auf rund 9.530 $ belaufen.

Wenn Ihre Pflege am Lebensende die Behandlung einer Krankheit oder eines Gesundheitszustands umfasst, können die Kosten stark variieren, und die Selbstbeteiligung kann hoch werden, wenn Sie Langzeitpflege benötigen.

Das Papier der Federal Reserve von Richmond stellt die durchschnittlichen medizinischen Ausgaben in den letzten 5 Lebensjahren von Patienten mit Demenz, Krebs und Herzerkrankungen fest.

Demenz ist bei weitem die teuerste Krankheit mit durchschnittlichen medizinischen Gesamtausgaben von 218.288 $ pro Person in den letzten 5 Lebensjahren. Während Medicare und Medicaid den Großteil dieser Kosten übernahmen, beliefen sich die Eigenkosten über 5 Jahre immer noch auf satte 65.826 $.

Personen mit Krebs entstanden in den letzten 5 Jahren ihres Lebens durchschnittlich 30.834 $ an Eigenkosten, und Personen mit Herzerkrankungen zahlten 37.763 $ aus eigener Tasche.

Es ist wichtig, darüber nachzudenken, welche Art von Pflege Sie in den letzten Jahren Ihres Lebens wünschen und wahrscheinlich benötigen werden und ob Sie sich diese Pflege leisten können. Informieren Sie sich darüber, was Ihre Versicherung abdeckt, und sprechen Sie mit Familienmitgliedern, einschließlich erwachsener Kinder oder Enkelkinder, darüber, welche Hilfe sie Ihnen gegebenenfalls im Alter leisten können. Das Gespräch mit einem auf Ruhestand spezialisierten Finanzberater kann Ihnen auch dabei helfen, herauszufinden, wie viel Geld Sie wahrscheinlich benötigen werden und wie Sie Ihr Budget so einteilen, dass sichergestellt ist, dass Sie Geld für die Kosten am Lebensende haben .

Bestattungskosten

Auch nach dem Tod fallen Kosten an, die beglichen werden müssen. Idealerweise haben Sie Ihre Wünsche bezüglich der Art von Gottesdiensten, die Sie zu Ihren Ehren abhalten möchten, im Voraus klargestellt, sei es eine formelle Trauerfeier, eine eher informelle Besichtigung oder Gottesdienste, die Ihren religiösen Traditionen und Überzeugungen entsprechen . Sie müssen sich auch entscheiden, ob Sie eine Beerdigung oder Einäscherung bevorzugen.

Die durchschnittlichen Kosten für eine Beerdigung mit Besichtigung und Bestattung im Jahr 2017 betrugen laut der National Funeral Directors Association 7.360 US-Dollar. Die Einäscherung (einschließlich Beerdigung und Besichtigung) war mit 6.260 $ etwas billiger.

Das ist ein beträchtlicher Batzen Geld. Daten des U.S. Bureau of Labor Statistics zeigen uns, dass sich Beerdigungen in den letzten Jahrzehnten zu einer lukrativen Branche entwickelt haben, wobei die Bestattungspreise von 1986 bis 2017 fast doppelt so schnell gestiegen sind wie die Verbraucherpreise für alle Artikel.

Wenn Sie versuchen, die Kosten zu begrenzen, lernen Sie ein wenig über die verschiedenen Waren und Dienstleistungen, die typische Bestattungsarrangements ausmachen, und überlegen Sie, was Sie und Ihre Familie wollen.

Beispielsweise ist der Sarg ein Gegenstand, der oft einen großen Teil der Bestattungskosten einer Person ausmachen kann. Während ein typischer Sarg etwa 2.000 US-Dollar kostet, können einige sogar bis zu 10.000 US-Dollar kosten. Auch wenn Verkäufer andeuten mögen, dass teurere Modelle den Körper besser erhalten, werden „versiegelte“ oder „geschützte“ Schatullen unvermeidliche natürliche Prozesse nicht besser verhindern als billigere Modelle.

Die Bestattungsregel schützt Verbraucher, die ihre eigene Beerdigung oder die Beerdigung eines geliebten Menschen planen. Ein wesentlicher Schutz, den Sie haben, ist, dass ein Bestattungsunternehmen Sie nicht glauben machen darf, dass bestimmte Dienstleistungen gesetzlich vorgeschrieben sind, um Sie dazu zu bringen, für Dinge zu bezahlen, die Sie nicht wollen.

Sie können darauf stoßen, wenn es darum geht, zu entscheiden, ob Sie sich für eine Einbalsamierung entscheiden oder nicht. Wenn ein Bestattungsunternehmen versucht, Ihnen zu sagen, dass die Einbalsamierung gesetzlich vorgeschrieben ist, ist das einfach nicht wahr. Bestattungsunternehmen dürfen jedoch ihre eigenen Richtlinien haben, die eine Einbalsamierung erfordern, wenn der Leichnam bei einer Besichtigung ausgestellt werden soll. Wenn Sie sich für eine direkte Beerdigung oder Einäscherung entscheiden, d. h. ohne Besichtigung oder Besuch, können Sie möglicherweise Hunderte von Dollar sparen, wenn Sie auf die Einbalsamierung verzichten – die durchschnittlichen Kosten für die Einbalsamierung einer Leiche im Jahr 2017 betrugen laut NFDA 725 USD. P>

Die Bestattungsregel ermöglicht es Ihnen, die gewünschten Arrangements auszuwählen und die Kosten für das, wofür Sie bezahlen, im Voraus zu kennen. Wenn Sie Ihre Rechte kennen, können Sie sicherstellen, dass Sie für Ihre Beerdigung, Beerdigung oder Einäscherung nicht zu viel bezahlen.

Wer zahlt, wenn Sie sterben?

Sterben ist, wie wir gesehen haben, teuer. Die Frage, wer zahlt, ist also eine wichtige. So werden Zahlungen normalerweise während des Lebensendes gehandhabt.

Zahlung der medizinischen Kosten

Die Gesundheitskosten am Lebensende werden wahrscheinlich durch eine Kombination aus Krankenversicherung, anderen Versicherungsformen, staatlichen Programmen und eigenen Mitteln abgedeckt.

Wenn Sie sich Sorgen darüber machen, ob Sie genug Geld haben, falls Sie am Ende Langzeitpflege benötigen, sollten Sie den Abschluss einer Langzeitpflegeversicherung in Betracht ziehen, die eine Art Versicherung ist, die Ihnen hilft, die Pflegeleistungen zu bezahlen, die Sie in Anspruch nehmen nicht von der regulären Krankenversicherung abgedeckt, unabhängig davon, ob sie zu Hause oder in einer Einrichtung wie einem Pflegeheim erbracht werden. Wenn Sie diese Art von Versicherung abschließen möchten, ist es wichtig, dies zu tun, bevor Sie sie benötigen. Wenn Sie bereits Langzeitpflege benötigen oder erhalten, sind Sie wahrscheinlich nicht berechtigt.

Für Auslagen können Sie zunächst Ihr vorhandenes Altersguthaben verwenden. Bei großen Ausgaben können Sie auch erwägen, das Eigenkapital Ihres Hauses zu verwenden, z. B. mit einer umgekehrten Hypothek, um zu bezahlen – obwohl Sie Ihre Nachforschungen anstellen und sicherstellen sollten, dass diese Option für Sie sinnvoll ist.

Nach Ihrem Tod werden Ihre medizinischen Schulden in der Regel von Ihrem Nachlass eingezogen. Das bedeutet, dass alle Vermögenswerte, die Sie besaßen, zunächst zur Tilgung Ihrer Schulden verwendet werden, bevor sie an Ihre Erben weitergegeben werden können. Bestimmte Vermögenswerte, einschließlich Alterskonten und Lebensversicherungen, sind jedoch in der Regel davon ausgenommen und können an den Begünstigten des Vermögens weitergegeben werden.

Wenn Sie Medicaid-Empfänger waren, wird Ihr Staat versuchen, einige der Leistungen, die Ihnen gezahlt wurden, aus Ihrem Nachlass zurückzufordern.

In einigen Bundesstaaten können „Gesetze zur Kindesverantwortung“ die erwachsenen Kinder des Verstorbenen dazu zwingen, Arztrechnungen oder andere Schulden zu bezahlen, die nicht durch den Nachlass gedeckt waren. Diese Gesetze werden jedoch normalerweise nicht durchgesetzt.

Für die Beerdigung bezahlen

Sobald Sie sterben, liegt es an Ihren nächsten Angehörigen, die Bestattungsmodalitäten und deren Bezahlung festzulegen.

Einige Menschen entscheiden sich dafür, im Voraus zu planen, um den Prozess für ihre lebenden Verwandten nach ihrem Tod zu erleichtern. Sie können dies tun, indem Sie Geld für eine Beerdigung zuweisen oder sogar Ihre eigenen Bestattungsarrangements im Voraus bezahlen. Beachten Sie jedoch, dass bei der Vorauszahlung etwas schief gehen kann (z. B. wenn das Bestattungsunternehmen seinen Betrieb aufgibt), und es möglicherweise sicherer ist, das Geld einfach für Ihre nächsten Angehörigen beiseite zu legen, damit sie die Vorkehrungen treffen können.

Familien gehen oft davon aus, dass sie die Auszahlung einer Lebensversicherung verwenden können, um die Beerdigung zu bezahlen. Die Bearbeitung dieser Auszahlungen kann jedoch einige Zeit in Anspruch nehmen, und Familien müssen möglicherweise im Voraus aus eigener Tasche zahlen, um die unmittelbaren Kosten im Zusammenhang mit der Beerdigung und Beerdigung oder Einäscherung zu decken.

Planen Sie Ihr Ableben

Es ist sicherlich ein makaberes Thema, aber die Planung für das Ende Ihres Lebens und den eventuellen Tod ist ein wesentlicher Bestandteil der Gewährleistung Ihrer finanziellen Sicherheit und der Ihrer Familie, wenn Sie älter werden.

Wenn Sie Hilfe bei der Planung Ihrer Zukunft benötigen oder einfach mehr erfahren möchten, gibt es viele Ressourcen, die sich speziell an ältere Erwachsene richten. Ihre lokale Gebietsagentur zum Thema Altern ist ein großartiger Ausgangspunkt – sie kann Ihnen bei der Planung für die Zukunft helfen und Sie mit den Diensten verbinden, die Sie benötigen.

Auch im Internet gibt es viele hilfreiche Informationen. LongTermCare.gov bietet Informationen, die Ihnen bei der Planung dessen helfen können, was, wo und wie Sie in Zukunft Langzeitpflege benötigen. Das National Institute on Aging, eine Zweigstelle der National Institutes of Health, hält Informationen für ältere Menschen und ihre Betreuer bereit, was sie am Ende ihres Lebens erwarten können.