Was passiert mit Ihren Schulden, wenn Sie sterben?

Wenn jemand stirbt, werden seine persönlichen Schulden normalerweise nicht an die überlebenden Familienmitglieder weitergegeben.

Wenn jemand stirbt, werden seine persönlichen Schulden in der Regel nicht an die überlebenden Familienmitglieder weitergegeben. Wenn Sie bis zu den Augäpfeln verschuldet sind und Ihre Hypothek nicht bezahlen können, können Sie mit dem Zwangsvollstreckungsverfahren weggehen. Selbst wenn Sie mehr Schulden haben, als Ihr Haus wert ist, nimmt die Bank Ihr Haus und erlässt die verbleibenden Schulden, was Sie mit einer schrecklichen Kreditwürdigkeit zurücklässt. Aber was passiert, wenn Sie sterben? Erlassen die Banken und Gläubiger, denen Sie noch Geld schulden, Ihre Schulden oder vererben Sie Ihre Schulden zusammen mit Ihren wertvollen Erbstücken an Ihre hinterbliebene Familie?

Die knappe und trockene Antwort lautet:Ihre Schulden gehören Ihnen und nur Ihnen; es wird nicht an Ihre Familienmitglieder weitergegeben, wenn Sie sterben. Die vollständige und vollständige Antwort kann nur ein Nachlassplanungsexperte mit Kenntnis der Gesetze Ihres Staates geben. Die Gesetze in Bezug auf Schulden nach dem Tod werden auf staatlicher Ebene definiert, daher gibt es wirklich keine allgemeine Antwort für alle. In den meisten Fällen wäre der einzige Fall, in dem ein anderes Familienmitglied für Ihre Schulden verantwortlich wäre, wenn es mit Ihnen einen Kredit unterzeichnet hat. Durch die Unterzeichnung übernehmen beide Parteien die volle Verantwortung für das Darlehen. Wenn eine Person nicht zahlen kann (aus einer Reihe von Gründen, einschließlich, aber nicht beschränkt auf den Tod), trägt die andere Person den Rest der Schulden allein. In sehr seltenen Fällen halten sich Staaten an Gemeinschaftseigentumsgesetze. Aber das trübt das Wasser und verwirrt unsere eindeutige Antwort. Wir werden darauf später zurückkommen.

Das wichtigste zuerst. Da Ihr Nachlass nach dem Tod geregelt ist, werden alle verbleibenden Schulden, die Sie schulden, aus dem Wert Ihres Nachlasses bezahlt. Wenn Ihr Nachlass nicht genug Wert hat, um alle Ihre Schulden zu decken, werden sie zu gleichen Prozentsätzen ausgezahlt, bis das Nachlassgeld aufgebraucht ist. Alle Restschulden werden erlassen. Klingt nach einem ziemlich guten Deal, nicht wahr? Nun, nicht so schnell. Erinnern Sie sich an das wertvolle Familienerbstück, das seit Generationen weitergegeben wird? Nun, Pappys Taschenuhr hat nicht nur einen sentimentalen Wert; es hat einen Geldwert, der als Teil des Nachlasses betrachtet wird. Sind Sie besorgt darüber, ob Ihre Familienerbstücke durch einen ausstehenden Bankkredit verloren gehen könnten oder nicht? Lesen Sie auf der nächsten Seite weiter, um mehr über die Feinheiten der Nachlassregelung (bekannt als Nachlassverfahren) und die wenigen Gemeinsamkeiten zu erfahren, die es gibt.

Das Nachlassverfahren

Obwohl das Nachlassverfahren durch staatliche Gesetze definiert ist und daher je nach Wohnort stark variiert, gibt es einige Gemeinsamkeiten. Zu diesen Gemeinsamkeiten gehört die Reihenfolge, in der Ihr Vermögen ausgezahlt wird. Kommen wir zurück zu Pappys Taschenuhr. Wenn Ihre Bankkonten und andere Vermögenswerte die Schulden, die Sie schulden, nicht vollständig decken können, ist die Taschenuhr, die Pappy Ihrem Enkel versprochen hat, in Gefahr, an eine Bank verloren zu gehen? Leider sind Familienerbstücke als Teil des Nachlasses vor Inkassounternehmen nicht sicher. Das heißt aber nicht, dass zuerst Schulden abbezahlt werden. Das Nachlassverfahren regelt den Nachlass in einer verantwortungsvollen Reihenfolge, beginnend mit den Bestattungskosten.

Sie sagen, Sie können es nicht mitnehmen, wenn Sie sterben, aber sie haben nicht erwähnt, wie teuer das Sterben sein kann. Es fallen nicht nur Bestattungskosten an, sondern auch Anwalts- und andere Verwaltungsgebühren, die mit der Abwicklung eines Nachlasses verbunden sind. Das Nachlassverfahren stellt sicher, dass alle diese Ausgaben zuerst bezahlt werden, sodass Ihre Familie in Ihrer Abwesenheit nicht mit einem Stapel Rechnungen zurückbleibt. Bleibt noch Geld übrig, gehen wir zu Schritt zwei über:Familienzulagen. Familienbeihilfen können an den überlebenden Ehepartner und/oder minderjährige Kinder gezahlt werden und sind – Sie haben es erraten – durch staatliche Gesetze definiert. Diese können von einem Betrag reichen, der nicht überschritten werden darf, wie z. B. die Obergrenze von 25.000 US-Dollar in Kansas, bis zu einem unbefristeten Betrag, der die Bedürfnisse der Familie berücksichtigt und genug Geld für ein Jahr bereitstellt, wie dies in Texas der Fall ist [Quelle:Kansas Bar Association, Texas Legal Services Center]. Nach den Familienbeihilfen kommen wir zu den Schulden. Und noch einmal, hier ist der Kicker – erst nachdem alle Schulden bezahlt wurden, gehen wir zur Aufteilung des Nachlasses an die überlebende Familie gemäß einem Testament oder, falls es nicht vorhanden ist, nach staatlichem Recht über. Wenn der Wert des Nachlasses nicht alle Schulden begleichen kann, muss alles, was im Testament vermacht wurde, verkauft werden, um die Schulden zu decken.

Nachdem wir nun verstanden haben, welche Gemeinsamkeiten bestehen, wollen wir die Ausnahmen diskutieren. Wir wissen, wie ein Nachlass beglichen wird, indem wir etwas Geld für Ausgaben und das Überleben der Familie einplanen, bevor wir Schulden auszahlen, aber was ist mit Lebensversicherungspolicen und 401ks? Wie werden Hypotheken behandelt? Wir werden diese und andere Probleme, die das Wasser trüben, auf der nächsten Seite besprechen.

Gemeinschaftseigentumsgesetze

Familien haben oft keine andere Wahl, als einen Verkauf oder eine Auktion abzuhalten, um Eigentum aus dem Nachlass eines Verstorbenen zu verkaufen, um bei der Bezahlung zu helfen Kosten.

Nachdem wir nun das Nachlassverfahren und die Tatsache verstanden haben, dass viele Feinheiten staatlich definiert sind, ist es an der Zeit, sich mit einigen Ausnahmen von der Regel zu befassen. Wie wir bereits besprochen haben, liegen gemeinsam unterzeichnete Darlehen in der Verantwortung beider Parteien, während Schulden in Ihrem Namen allein nicht an Ihre hinterbliebene Familie weitergegeben werden können. Dies ist meistens der Fall, aber nicht in Alaska, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington und Wisconsin [Quelle:Pond]. Diese Staaten wollten anders sein, also verabschiedeten sie alle Gesetze, die besagten, dass jegliches Eigentum, das während einer Ehe erworben wurde, sei es auf den Namen eines Ehegatten oder auf beide, gemeinsames Eigentum ist. Das wird ein bisschen chaotisch, wenn man eine Scheidung beilegt, aber das ist eine andere Frage. In Bezug auf die Regelung eines Nachlasses besagen Common Property-Gesetze einfach, dass Ihre Schulden, wenn sie während der Ehe erworben wurden, nach Ihrem Tod an Ihren Ehepartner weitergegeben werden. Wenn das nicht nach etwas klingt, mit dem Sie sich befassen möchten, gibt es 41 andere Bundesstaaten, in die Sie vielleicht einen Umzug in Betracht ziehen sollten.

Eine weitere Ausnahme bilden Schulden im Zusammenhang mit materiellem Eigentum. Wenn Sie Ihrem Sohn Ihr Haus vermachen, werden die Schulden, die Sie noch aus der Hypothek schulden, zusammen mit dem Eigentum an ihn übertragen. Dies gilt für alle Immobilien, einschließlich Autos, Boote und Schmuck. Die gute Nachricht ist, dass diese Ausnahme nur besteht, wenn die Immobilie mehr wert ist als die geschuldeten Schulden. Wenn Sie mit Ihrer Haushypothek auf dem Kopf stehen und mehr schulden, als die Immobilie wert ist, wird diese Schuld von Ihrem Nachlass beglichen oder von der Bank erlassen, je nachdem, wie viel im Nachlass übrig ist. Auch wenn ein Familienmitglied nach Ihrem Tod Ihre Schulden übernimmt, übernehmen sie wirklich den Besitz eines Grundstücks. Wenn das Familienmitglied die Darlehenszahlungen nicht leisten kann, kann es die Immobilie verkaufen und die Differenz im Geldwert behalten.

Lassen Sie uns abschließend über die Begünstigten sprechen. Wenn Sie eine Lebensversicherung, einen Pensionsplan, 401k oder ähnliches besitzen, ist Ihnen dieses Wort wahrscheinlich vertraut. Diese Pläne erfordern, dass Sie einen Begünstigten oder eine Person benennen, der der Wert des Plans bei Ihrem Tod zukommt. Viele Menschen schließen Lebensversicherungen ab, um sicherzustellen, dass ihre Familien finanziell versorgt sind, wenn sie sterben. Bereit für einen tiefen Seufzer der Erleichterung? Dieses Geld gilt nicht als Teil des Nachlasses und kann und wird daher nicht zur Tilgung Ihrer Schulden nach dem Tod verwendet. Puh! Alles in allem ist Schulden nach dem Tod ein ziemlich vernünftiger Prozess. Vergessen Sie nur nicht, dies zu planen, indem Sie die Feinheiten der Gesetze Ihres Staates untersuchen.

Quellen

• Anwaltskanzlei Peter L. Klenk &Associates. "Häufig gestellte Fragen." 2010. (28. September 2010)http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre19.shtm
• Die Missouri-Bar. "Nachlass." 2006. (28. September 2010) http://www.mobar.org/5b04bde7-5f25-4079-8f76-bf3e2b14001a.aspx
• Gandel, Cathie. "Schulden nach dem Tod." AARP. 25. Aug. 2010. (28. Sept. 2010) http://www.aarp.org/money/estate-planning/info-08-2010/debts_after_death.html
• Teich, Jonathan. "Gehen Kreditkartenschulden mit ins Grab?" AARP. 24. Aug. 2010. (28. Sept. 2010) http://www.aarp.org/money/credit-loans-debt/info-08-2010/pond-does-credit-card-debt-go-to -das-grab-mit-dir.html
• Serres, Chris. "Der Tod wird diese Schuldeneintreiber nicht aufhalten." Sternentribüne. 22. Sept. 2010. (28. Sept. 2010) http://www.startribune.com/investigators/103211324.html?elr=KArks:DCiU6:5DiaPQEacyiUiD3aPc:_Yyc:aULPQL7PQLanchO7DiUs
• Die Florida-Bar. "Nachlass in Florida." Juli 2009. (30. September 2010) http://www.floridabar.org/tfb/tfbconsum.nsf/48e76203493b82ad852567090070c9b9/92f75229484644c985256b2f006c5a7a?opendocument
• Anwaltskammer von Kansas. "Was ist Nachlass?" 2010. (4. Okt. 2010) http://www.ksbar.org/public/public_resources/pamphlets/what_is_a_probate.shtml
• Texas Legal Services Center. "So wählen Sie das geeignete Nachlassverfahren aus." 2005. (4. Okt. 2010) http://www.lifecenterhospital.org/pdf/probateProcedure.pdf