Was kann ich tun, um meiner Kreditwürdigkeit am meisten zu schaden?

Kreditberaterin Nicole Atchison vom Consumer Credit Counseling Service berät Worldy Armand im August 2004 in Boston. Weitere Schuldenbilder ansehen.

Kredit-Scores sind in Industrienationen so etwas wie eine Obsession. Es gibt Möglichkeiten, sie zu verbessern (z. B. das Bezahlen von Rechnungen vor Fälligkeit), aber dies erfordert Zeit und Ausdauer. Sie können auch Ihre Kreditwürdigkeit ernsthaft schädigen – das kann schnell passieren, manchmal mit nur ein oder zwei Fehltritten.

Schulden-Bildergalerie

Eine Heimindustrie ist gewachsen, um den Menschen dabei zu helfen, herauszufinden, wie sie durch die schwierigen Gewässer der Kreditaufnahme navigieren können, ohne ihren Kredit später zu schädigen. Bücher und Radiosendungen wurden entwickelt, um Menschen dabei zu helfen, insgesamt schuldenfrei zu leben. Websites – einschließlich HowStuffWorks – verteilen Ratschläge zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit. Medien bringen Geschichten über ganz normale Menschen, die in Kredit-Albträume gestürzt wurden.

Trotz aller Glaubwürdigkeit, die den Kreditwürdigkeitswerten beigemessen wird, deuten einige Studien darauf hin, dass die Zahlen die Kreditwürdigkeit einer Person möglicherweise nicht immer genau widerspiegeln – und einige der Forschungsergebnisse sind ziemlich erschreckend. Wenn Ihre örtliche Bibliothek beispielsweise ein Inkassobüro beauftragt, ein Buch zurückzuholen, das Sie nie zurückgegeben haben, kann Ihre Kreditwürdigkeit um bis zu 100 Punkte sinken [Quelle:CBS4]. Das ist ein ziemlich beachtlicher Betrag, wenn man bedenkt, dass Kreditwürdigkeiten zwischen 300 und 850 Punkten liegen.

Sogar im Bereich der Kreditkartenunternehmen gibt es seltsame und überraschende Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu schädigen – selbst wenn Sie konzertierte Anstrengungen unternehmen, um das Gegenteil zu erreichen. Die Eindämmung übermäßiger Ausgaben durch die Kündigung einer Kreditkarte kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden, insbesondere wenn die Karte ein hohes Limit und ein niedriges Guthaben hat [Quelle:BankRate]. Dies liegt daran, dass Kreditauskunfteien das Verhältnis zwischen Ihrem verfügbaren Kredit und Ihrer Schuld verwenden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln. Wenn Sie eine Karte mit einem hohen Limit und ohne Guthaben loswerden, kann sich Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis erhöhen.

Es gibt unzählige Möglichkeiten, Ihre sonnigen Kreditaussichten in einen Sumpf zu verwandeln, aber was ist das absolut Schlimmste, was Sie Ihrer Kreditwürdigkeit antun können? Finden Sie es auf der nächsten Seite heraus.

Beschädigung Ihrer Kreditwürdigkeit

Automatische Rechnungszahlung und Online-Banking sind zwei Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Rechnungen nicht unbezahlt bleiben oder rechtzeitig bezahlt werden .

Die Kreditwürdigkeitsprüfung basiert auf einem mathematischen Algorithmus, der manchmal etwas verrückt sein kann. Das Unternehmen, das für die Erstellung des Industriestandards für Kreditmodelle verantwortlich ist, die Fair Isaac Corporation, optimiert die Bewertungsformeln ständig, wenn Probleme mit dem System auftreten. Aber unvermeidlich treten immer noch Probleme auf.

Anfang der 1990er-Jahre wurde beispielsweise deutlich, dass die Kreditwürdigkeit von Personen, die sich an ihre ehemaligen Gläubiger wandten, um alte Schulden zu begleichen, tatsächlich darunter litt. Die Bewertung basiert zum Teil darauf, wie neu eine Schuld ist – alte Schulden wirken sich weniger negativ auf die Bewertung aus als neuere. Durch die einfache Kontaktaufnahme mit einem Gläubiger oder einem Inkassobüro können alte Schulden, die schmachten und vernachlässigt wurden, plötzlich neue Aktivitäten widerspiegeln. Daher berechnen einige Bewertungsformeln dieselbe alte Schuld wie eine neuere – und Ihre Kreditwürdigkeit kann sinken [Quelle:Weston].

Sie sehen also, dass die Kreditwürdigkeitsprüfung schwierig sein kann. Dies wiederum macht es ziemlich schwierig zu bestimmen, was einer Kreditwürdigkeit am meisten schadet. Einige Verbraucherberater und Branchenexperten schlagen vor, nicht nach Ihrer Kreditwürdigkeit zu leben und zu sterben. Ergreifen Sie stattdessen Maßnahmen, wie das pünktliche Bezahlen von Rechnungen und das Halten Ihrer Schulden, um das Kreditgewirr aus Ihrem Kopf zu verbannen [Quelle:BankRate]. Aber einige Monate sind besser als andere. Wenn Sie sich also entscheiden müssen, ob Sie eine Rechnung bezahlen oder mehr als Sie möchten, was soll es sein?

Da 35 Prozent Ihrer Kreditwürdigkeit auf der Kredithistorie basieren, ist der schlimmste Fehler, den eine durchschnittliche Person machen kann, verspätete Zahlungen zu leisten. Die Fair Isaac Corporation sagt, dass ein verspäteter Kredit so schlimm wie möglich ist, wenn es um einzelne Kreditfehler geht [Quelle:Kiplinger's]. Experian, eines der drei großen Kreditauskunfteien, sagt, dass jemand, der eine verspätete Zahlung leistet, zukünftigen Gläubigern effektiv mitteilt, dass sie mit Problemen bei der Eintreibung des geschuldeten Geldes rechnen müssen [Quelle:Experian]. Die Kombination aus dem Nachweis, dass Sie Ihre Zahlungen nicht rechtzeitig leisten, und der Auswirkung, die dies auf die Verringerung Ihrer Kreditwürdigkeit haben kann, macht verspätete Zahlungen in Bezug auf die Kreditwürdigkeit zu einer schlechten Idee.

Verspätete Zahlung ist auch auf andere Weise problematisch. Wenn Sie sechs Monate lang keine Zahlungen leisten, haben Kreditkartenunternehmen die Möglichkeit, Ihre Schulden als verlorene Sache abzuschreiben. Dies wird als Abbuchung bezeichnet . Bei einer Abbuchung schließt das Unternehmen in der Regel Ihr Konto und übergibt Ihr Konto an seine Inkassoabteilung oder ein unabhängiges Inkassobüro. Die Abbuchung erscheint jedoch immer noch in Ihrer Kreditauskunft und wirkt sich negativ auf Ihre Punktzahl aus. Darüber hinaus kann es sieben Jahre lang in Ihrer Kredithistorie bleiben, bevor es nicht mehr gemeldet werden kann [Quelle:Weston]. Und denken Sie an den Catch-22, den wir zuvor besprochen haben:Die Rückerstattung von Abbuchungen kann Ihre Punktzahl weiter senken, da Schulden jünger erscheinen, als sie tatsächlich sind.

Ein geschlossenes Konto bedeutet, dass Sie immer noch das schulden, was Sie zuvor getan haben, aber kein Kreditlimit mehr haben. Dies wirkt sich zusätzlich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Während das Zahlungsverhalten 35 Prozent Ihrer Punktzahl ausmacht, macht das auf der letzten Seite erwähnte Verhältnis von Schulden zu Kredit 30 Prozent Ihrer Punktzahl aus [Quelle:Lending Tree]. Bleiben die Schulden und der verlorene verfügbare Kredit durch eine Abbuchung zurück, wird die negative Kreditbewertung durch eine schlechte Kreditzahlungshistorie noch verstärkt.

Wenn Sie also Ihre Rechnungen zu spät – oder gar nicht – bezahlen, kann dies zu einem Dominoeffekt führen, der die Kreditwürdigkeit verheerend beeinflusst. Die gute Nachricht ist, dass verspätete Zahlungen in der Vergangenheit zwar Ihre Kreditwürdigkeit am meisten beeinträchtigen können, aber auch zu den am einfachsten zu vermeidenden Fallstricken gehören können. Einfach Rechnungen rechtzeitig zu bezahlen, kann einen Kredit-Score ziemlich hoch halten.

Quellen

• Anderson, Jessica. "Auf der Suche nach einer perfekten Kreditwürdigkeit." Kiplingers persönliche Finanzen. Dezember 2007. http://www.kiplinger.com/magazine/archives/2007/12/perfect-credit-score.html?kipad_id=8?kipad_id=8
• Lewis, Ericka. "Überfällige Bibliotheksbücher können die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen." CBS4. 16. Mai 2006. http://cbs4denver.com/local/Colorado.News.Denver.2.549282.html
• Pender, Kathleen. "Wenn Sie einen Abschiedsbrief vom Kreditgeber erhalten, rufen Sie an, um dies zu überprüfen." Chronik von San Francisco. 11. September 2007. http://www.sfgate.com/cgi-bin/article.cgi?file=/c/a/2007/09/11/BUVUS2U88.DTL&type=business
• Taggart, Gregory. "Kündigen Sie eine Karte, schaden Sie Ihrer Kreditwürdigkeit." BankRate.com. 14. November 2006. http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20061114_cancel_card_credit_scorea3.asp
• Weston, Liz Pulliam. "Wenn das Bezahlen von Rechnungen Ihrem Kredit schaden kann." MSN Money. http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/YourCreditRating/WhenPayingBillsCanHurtYourCredit.aspx
• "Beeinflussen verspätete Zahlungen die Kreditwürdigkeit?" Experian. http://www.experian.com/consumer/credit_score_faqs.html#21/Tips-to-raise-your-credit-score.aspx
• "Kennen Sie Ihre Punktzahl." CBS-Nachrichten. 24. März 2008. http://www.cbsnews.com/stories/2008/03/23/business/main3960888.shtml
• "Tipps zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit." Leihbaum. 3. März 2008. http://www.lendingtree.com/smartborrower/Credit-scores