Guter Kredit ist noch wichtiger, als Ihnen gesagt wurde:Hier ist der Grund

Die meisten von uns haben immer wieder gehört, dass wir uns um unsere Kreditwürdigkeit kümmern müssen. Und die meisten von uns bemühen sich wahrscheinlich darum, genau das zu tun. Jedoch, wenn Sie genau verstanden haben, welchen Einfluss ein Kredit-Score auf Ihre finanzielle Zukunft haben kann, Sie könnten sehr gut darüber schlafen. Und ehrlich gesagt, das kann gut sein. Zeit ist Geld, und der Geldbetrag, den Sie sparen, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit auch nur ein wenig verbessern, wäre die wenigen Stunden des Schließens der Augen wert.

Der Grund, warum sich die meisten Menschen nicht genug Sorgen um ihre Kreditwürdigkeit machen, ist, dass sie nicht vollständig verstehen, wie stark sich die Zinsen für ihre Ratenkredite auf den Gesamtbetrag auswirken, den sie zurückzahlen müssen. Dies gilt zwar auch für kleinere Privatkredite, Wo es wirklich weh tun kann, ist bei Wohnungsbaudarlehen.

Warum das so ist, lässt sich am einfachsten anhand eines Beispiels nachvollziehen. Nehmen wir an, Bob hat einen FICO-Kredit-Score von 630, was bedeutet, dass er eine 30-jährige Festhypothek zu einem Zinssatz von 5,22 % erhalten würde. Nehmen wir auch an, dass Sally einen FICO-Kredit-Score von 640 hat. was bedeutet, dass sie eine 30-jährige Festhypothek zu 4,67 % erhalten würde. Also in diesem Fall Bob muss etwa ein halbes Prozent mehr Zinsen zahlen als Sally. Das ist schade für Bob, aber das sollte doch keine so große sache sein, oder? Wenn jeder von ihnen ein Haus für 150 Dollar kaufte, 000, dann wäre ein halbes Prozent davon nur 750 Dollar. Das würde Bob lieber nicht bezahlen, aber es ist nicht das Ende der Welt.

Bedauerlicherweise, Bob erwartet eine sehr schlechte Nachricht. Im Laufe seines Darlehens Bob wird am Ende tatsächlich 18 Dollar zahlen, 095,86 mehr als Sally – wie kann das sein!?

Der Teufel im Detail:Amortisation

Wenn du deinen inneren Nerd wirklich zum Vorschein bringen willst, Sie können ruhig ein wenig mit der folgenden Gleichung herumspielen:(i=Interesse, und n=Zahl der Zahlungen):Monatliche Gesamtzahlung =Kreditbetrag [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) – 1)].

Jedoch, für diejenigen von uns, die unseren Matheunterricht an der High School nicht wiederholen möchten, Alles, was Sie aus dieser Gleichung wissen müssen, ist, dass Ihre erste Kreditzahlung hauptsächlich dazu dient, nur die Zinsen für das Darlehen zu zahlen. Nur ein sehr geringer Betrag Ihrer ersten Zahlung wird zur Tilgung des Kapitals verwendet.

In unserem Beispiel, Bob würde 30 Jahre lang jeden Monat 825,52 Dollar zahlen. Jedoch, 652,50 $ von Bobs erster Zahlung würden nur für die Zahlung der Zinsen für sein Darlehen verwendet werden; nur 173,02 $ seiner ersten Zahlung würden zur Tilgung des Kapitals verwendet.

In Sallys Fall, die monatliche Zahlung würde 775,25 $ betragen, und obwohl ihre Zahlung ist niedriger als Bobs, der Betrag, den sie erhält, um den Hauptbetrag abzubezahlen, beträgt höher ! Als Sally ihre erste Zahlung leistet, sie wird 191,50 $ des Hauptbetrags abbezahlt haben. Der arme Bob zahlt jeden Monat mehr Geld, um weniger von seinem Kredit abzubezahlen. Das ist die dunkle Macht der Amortisation. Der Grund dafür, dass selbst eine geringe Erhöhung Ihres Zinssatzes zu erheblichen Mehrzahlungen führen kann, liegt darin, dass Sie nicht nur jeden Monat mehr zahlen müssen, sondern Sie haben auch einen geringeren Betrag, um den ursprünglich geliehenen Kapitalbetrag abzubezahlen.

In der Tat, in manchen Fällen, Der Zinsbetrag, den eine Person im Laufe des Kredits zahlt, kann sogar höher sein als das Geld, das sie sich geliehen hat! Wenn Tom eine ähnliche 30-jährige Festhypothek zu 6% aufnimmt, er müsste die 150 Dollar zurückzahlen, 000, die er geliehen hat, plus 173 Dollar, 757,28 im Interesse.

All dies im Hinterkopf behaltend, Lassen Sie uns zurückgehen, als ich Bob und Sally zum ersten Mal vorstellte. Wie viel niedriger war Bobs Kreditwürdigkeit? Wie viele Punkte hätte seine Punktzahl möglicherweise niedriger sein können als die von Sally, damit er über 18 US-Dollar zahlen müsste? 000 mehr als sie?

Zehn. Zehn Punkte. Bob musste 18 Dollar ausgeben, 000 Dollar mehr als Sally, weil seine Punktzahl nur zehn Punkte niedriger war.

Jeder, der nach Möglichkeiten gesucht hat, seine Kreditwürdigkeit zu reparieren und zu verbessern, wird feststellen, dass eine Erhöhung Ihrer Kreditwürdigkeit um zehn Punkte sehr machbar ist. Und jetzt, da Sie diesen Artikel gelesen haben, du weißt, dass es so ist Gut Wert der Aufwand!